nghiệp nhỏ và vừa
Nhóm chỉ tiêu định lượng
Thứ nhất là tỷ lệ tiếp cận vay và vốn vay được của DNNVV
Đây là chỉ tiêu đầu tiên, cơ bản để xác định mức độ tiếp cận tín dụng của DNNVV ở NHTM là cao hay thấp, thuận lợi hay khó khăn. Nếu tỷ lệ này là 100% tức là bất kỳ DNNVV nào có nhu cầu vay vốn đều được NHTM cho vay. Đây là con số lý tưởng mà trên thực tế hiếm khi đạt được.
Thứ hai là tỷ lệ tăng trưởng dư nợ tín dụng đối với DNVVN.
Chỉ tiêu này phản ánh mức độ cho vay của Ngân hàng đối với DNVVN qua các kỳ là nhanh hay chậm.
Tỷ lệ tăng (Dư Nợ năm nay - Dư Nợ năm trước) đối với DNVVN trưởng tín dụng = --- x 100 đối với DNVVN Dư nợ năm trước đối với DNVVN
Nếu chỉ tiêu tỷ lệ tăng trưởng doanh số cho vay dương thể hiện quy mô cho vay tăng lên, âm thể hiện quy mô cho vay đã sụt giảm qua các kỳ. Doanh số cho vay và tỷ lệ tăng trưởng doanh số cho vay cao là cơ sở phản ánh một chất lượng cho vay đối với DNNVV tốt.
Thứ ba là dư nợ trước và tốc độ tăng trưởng của DNNVV.
Dư nợ của DNNVV là số tiền mà Ngân hàng hiện đang còn cho DNNVV vay tại một thời điểm nhất định, thường xem xét ở thời điểm cuối kỳ. Đây là số tuyệt đối thể hiện quy mô cho vay tới các DNVN tại một thời điểm nhất định. Chỉ tiêu này lớn chứng tỏ quy mô cho vay càng lớn, Ngân hàng đang mở rộng cho vay đối với DNNVV tức là DNNVV đã được tiếp cận tín dụng của NHTM tốt. Tổng dư nợ thấp chỉ ra rằng Ngân hàng không có khả
29
năng mở rộng hoạt động cho vay, khả năng tiếp thị kém, trình độ nguồn nhân lực không cao... Tuy nhiên, không phải bất kỳ thời điểm nào chỉ tiêu này cao cũng là tốt và ngược lại. Đồng thời, cùng với mức dư nợ của DNNVV, tốc độ tăng trưởng của DNNVV cũng cho biết khả năng trả nợ của DNNVV. Do vậy, khi phân tích chỉ tiêu này, chúng ta không nên xem xét chúng theo từng thời kỳ riêng rẽ mà phải xem xét trong cả một quá trình trên cơ sở phân tích các yếu tố tác động bên ngoài để chỉ số này phản ánh một cách tốt nhất thực tế hoạt động tín dụng của ngân hàng.
Thứ tư là tiêu chí thời gian và chi phí DNNVVphải bỏ ra để có thể tiếp cận được tín dụng. Thời gian để DNNVV tiếp cận được tín dụng ngắn và chi phí DNNVV phải bỏ ra để được cấp tín dụng ít chứng tỏ chất lượng tín dụng tốt và ngược lại.
Thứ năm là mức độ đa dạng các khách hàng tiếp cận được tín dụng ngân hàng theo ngành nghề, theo vị trí địa lý, kỳ hạn. Càng nhiều loại hình DNNVV ở các khu vực thành thị, nông thôn, miền núi, vùng sâu, vùng xa... khác nhau có thể được cấp tín dụng thì càng chứng tỏ chất lượng tín dụng đó tốt và ngược lại.
Nhóm chỉ tiêu định tính
Sự hài lòng của khách hàng: là mức độ trạng thái cảm giác của khách hàng bắt nguồn từ sự so sánh kết quả thu được từ sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng với những kỳ vọng của khách hàng đó, khách hàng có thể không hài lòng hoặc có các cấp độ hài lòng khác nhau, nếu hiệu quả, chất lượng sản phẩm dịch vụ mang lại thấp hơn so với kỳ vọng khách hàng sẽ bất mãn không hài lòng, nếu khớp với kỳ vọng khách hàng sẽ hài lòng và nếu cao hơn kỳ vọng khách hàng sẽ rất hài lòng và thích thú. Cán bộ tín dụng có trình độ hiểu biết, có khả năng dự báo, tư vấn giúp khách hàng tránh được những rủi ro trong hoạt động kinh doanh cũng chính là hạn chế được rủi ro và nâng cao
30
chất lượng đối với hoạt động cho vay.
Trên thực tế nhiều NHTM áp dụng tiêu chí sự hài lòng của khách hàng là một trong những tiêu chí để đánh giá chất lượng sản phẩm cho vay của mình, qua đó cũng thể hiện mức độ tiếp cận sản phẩm tín dụng của khách hàng tại NHTM đó. Việc đo lường, đánh giá bằng nhiều phương pháp như định kỳ 3 tháng hoặc 6 tháng gửi phiếu thăm dò khảo sát đo lường mức độ hài lòng đến các khách hàng hoặc thông qua hòm thư góp ý, các ý kiến phản hồi trực tiếp hoặc trên các phương tiện thông tin đại chúng của khách hàng.
Đánh giá của khách hàng về quy trình tín dụng và chính sách khách hàng của NHTM: Một quy trình tín dụng chặt chẽ sẽ đảm bảo việc vốn vay được sử dụng một cách có hiệu quả, đúng mục đích mang lại lợi nhuận cho doanh nghiệp và lãi vay cho ngân hàng. Đảm bảo tính an toàn, hiệu quả và sinh lời mà Ngân hàng mong đợi. Nó cho thấy hiệu quả của hoạt động cho vay đối với DNNVV của NHTM và đồng thời cũng cho thấy việc tiếp cận tín dụng của DNNVV tại NHTM đó có thuận tiện hay không, chính sách của NHTM có phù hợp và dễ thực hiện hay không.