J Chính sách tín dụng của ngân hàng đối với DNNVV
Nhân tố này phản ánh định hướng tài trợ của ngân hàng, trở thành định hướng cho cán bộ tín dụng và nhân viên ngân hàng, tăng cường chuyên môn hóa trong phân tích tín dụng, tạo sự thống nhất chung trong hoạt động tín dụng nhằm hạn chế rủi ro và nâng cao khả năng sinh lời. Vì vậy, chính sách tín dụng có tác động mạnh tới việc phát triển cho vay của ngân hàng nói chung và cho vay đối với DNNVV nói riêng. Mỗi thời kỳ khác nhau, mỗi ngân hàng sẽ có những chính sách tín dụng khác nhau nhằm đạt được mục tiêu mà mình đã đề ra. Chính sách tín dụng ảnh hưởng trực tiếp tới tính chất cũng như quy mô khoản vay. Chính sách đúng đắn sẽ thu hút được nhiều khách hàng, mở rộng quy mô cho vay và tạo được sự nhất quán trong hoạt động cho vay, đảm bảo khả năng sinh lời, từ đó nâng cao chất lượng cho vay.
J Quy trình, thủ tục cho vay của ngân hàng đối với DNNVV
Do những đặc điểm của DNNVV khác với DN lớn và DN có vốn đầu tư nước ngoài nên việc cho vay phải có những quy định riêng phù hợp với tình hình thực tế của doanh nghiệp. Quy trình cho vay rõ ràng, thủ tục vay nhanh gọn giúp cho các DN dễ dàng tiếp cận với các khoản vay hơn. Tổ chức của ngân hàng được sắp xếp khoa học, đảm bảo sự phối hợp chặt chẽ, nhịp nhàng giữa các phòng ban trong ngân hàng tạo điều kiện đáp ứng kịp thời nhu cầu của khách hàng.
Tâm lí của khách hàng là ưa thích những ngân hàng có quy trình, thủ tục vay vốn đơn giản và linh hoạt, vừa đẩy nhanh quá trình hợp tác vừa kịp thời đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Vì vậy, quy trình cho vay nhanh gọn, thủ tục đơn giản là một trong những yếu tố thu hút khách hàng có nhu cầu vay vốn thường xuyên, nhằm tiết kiệm thời gian và chi phí cho cả hai bên, thuận lợi cho việc mở rộng hoạt động cho vay của NHTM. Ngược lại, khi quy trình cho vay quá chặt chẽ, giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro nhưng hạn chế việc
tăng trưởng dư nợ cho vay. Vì vậy, ngân hàng cần xây dựng quy trình và thủ tục cho vay gọn nhẹ nhưng cần đảm bảo nguyên tắc phòng ngừa rủi ro.
•S Khả năng thu thập và phân tích thông tin liên quan đến DNNVV
Cũng như mọi ngành nghề kinh doanh khác, ngân hàng phải tích cực nghiên cứu nhu cầu của khách hàng dựa trên các thông tin thu thập được. Đó là các thông tin về bản thân khách hàng, về ngành nghề kinh doanh, thị trường và sự ảnh hưởng của các yếu tố vĩ mô. Bằng nhiều nguồn khác nhau như các phương tiện truyền thông, cơ quan chức năng và các mối quan hệ xung quanh khách hàng mà ngân hàng thực hiện thu thập, xử lý và phân loại những thông tin đó. Kết quả thu được sau quá trình này sẽ cho ngân hàng biết được năng lực của DN, khả năng thành công của dự án và những khó khăn, lợi thế mà DN gặp phải. Từ đó, ngân hàng mới xây dựng được các dịch vụ phù hợp với nhu cầu đa dạng của khách hàng.
S Năng lực thẩm định của cán bộ ngân hàng
Đặc thù của các DNNVV tại Việt Nam hoạt động với quy mô và quy trình kém chuyên nghiệp và rời rạc dẫn đến để thấu hiểu được hoạt động và thẩm định một cách chính xác nhất về năng lực cũng như khả năng cho vay của ngân hàng đối với các DNNVV đòi hỏi các cán bộ tín dụng phải có trình độ chuyên môn nghiệp vụ, có kiến thức và hiểu biết sâu rộng để có thể phân tích và nắm bắt được tình hình của khách hàng và từ đó đưa ra được quyết định tín dụng chính xác. Hầu hết các cán bộ quan hệ khách hàng hiện nay đều là các cán bộ trẻ, năng lực và kinh nghiệm thẩm định thực tế chưa nhiều dẫn đến gặp nhiều khó khăn trong việc phát triển cho vay đối với các DNNVV.
S Vấn đề đạo đức nghề nghiệp của cán bộ ngân hàng
Tại Việt Nam hiện nay, nền cơ chế thị trường mới mở kéo theo đà đi lên của cả hệ thống kinh tế, các ngân hàng thương mại thành lập mới càng nhiều dẫn đến cạnh tranh tương đối khốc liệt giữa các ngân hàng, các cán bộ
tín dụng cũng cạnh tranh với nhau để lôi kéo khách hàng. Chất lượng đạo đức cũng là một yếu tố rất quan trọng để có thể phát triển được cho vay với các DNNVV. Một ngân hàng có đội ngũ cán bộ tín dụng có phẩm chất đạo đức tốt, không tư lợi cá nhân từ các khách hàng thì sẽ có uy tín để thu hút khách hàng và ngược lại.
1.4.2. Nhân tố khách quan
•S Các nhân tố thuộc về khách hàng
Khi tiến hành xem xét hồ sơ xin vay vốn của khách hàng, việc ngân hàng quan tâm nhất là thẩm định tài chính DN và tính khả thi của dự án đầu tư. Tính minh bạch về tài chính cũng như trình độ quản lý của DN ảnh hưởng rất lớn tới kết quả thẩm định. DN lập báo cáo tài chính rõ ràng, minh bạch sẽ tạo diều kiện thuận lợi để tiếp cận được với nguồn vốn từ ngân hàng. Ngược lại, DN không chứng minh được tính minh bạch về tài chính, hệ thống sổ sách kế toán không đạt yêu cầu thì ngân hàng sẽ nghi ngờ khả năng trả nợ của DN. Bên cạnh đó, trình độ quản lý DN có vai trò quan trọng, thể hiện năng lực và tầm nhìn của DN. Yếu tố này đánh giá dựa trên lòng tin nhưng ảnh hưởng trực tiếp tới quyết định cho vay của ngân hàng đối với DN. Năng lực tài chính của DNVVN là một nhân tố quan trọng có ảnh hưởng quyết định đến hiệu quả hoạt động của doanh nghiệp. Năng lực tài chính được thể hiện ở khối lượng vốn chủ sở hữu và tỷ trọng vốn chủ sở hữu trong tổng nguồn vốn của DNVVN. Khi tỷ trọng vốn chủ sở hữu trong tổng vốn kinh doanh của doanh nghiệp càng nhỏ, chi phí vốn vay càng lớn và đó có thể là một nguyên nhân dẫn đến tình trạng kinh doanh thua lỗ và mất khả năng thanh toán nợ của doanh nghiệp.
Ngoài ra, khả năng xây dựng dự án đầu tư của DN cũng là một trong những nhân tố ảnh hưởng không nhỏ tới việc tiếp cận khoản vay của DN. Trong quá trình thẩm định tài chính DN, việc ngân hàng quan tâm hàng đầu
là xem xét tính khả thi của dự án đầu tư DN đưa ra. Dự án đầu tư thể hiện kế hoạch DN dự định sử dụng vốn vay của ngân hàng, là căn cứ để sau này ngân hàng xem xét việc DN thực hiện vốn vay đúng mục đích hay không, là cơ sở quan trọng hàng đầu trong việc ngân hàng quyết định cho DN vay trung - dài hạn. Việc nghiên cứu dự án kỹ lưỡng cho thấy D N đã dự liệu trước mọi khả năng có thể xảy ra nhằm chống đỡ rủi ro một cách tốt nhất. Vì thế, xây dựng một dự án khả thi sẽ tăng thêm niềm tin của ngân hàng đối với DN. Ngược lại, nếu DN thiết lập phương án sản xuất kinh doanh sơ sài, không có sự nghiên cứu trước về một số khả năng có thể xảy ra, gia tăng rủi ro cho khoản vay, dẫn đến việc NHTM có tâm lí e ngại khi cho vay đối với DNNVV.
Bên cạnh đó, doanh nghiệp cần hiểu rõ về thủ tục và quy chế cho vay của NHTM. Trước khi lập hồ sơ vay vốn, DN cần phải tìm hiểu về các thủ tục mà ngân hàng quy định. Từ đó, DN mới lập được bộ hồ sơ đúng theo tiêu chuẩn ngân hàng yêu cầu. Việc này giúp cả DN lẫn ngân hàng đều tiết kiệm thời gian, chi phí. Một trong những nguyên nhân cơ bản khiến việc tiếp cận vốn ngân hàng của các DNNVV còn hạn chế là vì các DN không hiểu về chính sách tín dụng của NHTM, với tâm lí sợ thủ tục vay vốn rườm rà, phức tạp, việc giải quyết cho vay ngân hàng khó khăn.
J Môi trường kinh doanh
Thứ nhất, trình độ phát triển kinh tế xã hội của đất nước. Cùng với xu
hướng mở cửa hội nhập hiện nay, lực lượng sản xuất ngày càng đóng vai trò quan trọng. Lực lượng sản xuất bao gồm các cá nhân và tổ chức tham gia vào hoạt động sản xuất kinh doanh, tạo nên giá trị gia tăng cho nền kinh tế. Lực lượng sản xuất biểu hiện mức độ phát triển kinh tế - xã hội của đất nước, mặt khác chịu ảnh hưởng rất lớn từ các thể chế chính sách và môi trường kinh tế vĩ mô. Trước đây, phần lớn các DN còn thuộc sở hữu Nhà nước nên không có
sự tự chủ, linh hoạt trong sản xuất kinh doanh, DN không có nhu cầu vay vốn sản xuất để nâng cao năng lực cạnh tranh, khiến cho mối quan hệ giữa DN và NHTM còn yếu ớt. Tuy nhiên, từ khi buớc vào cơ chế thị truờng, kinh tế Việt Nam đã có nhiều khởi sắc. Đặc biệt là việc giảm dần tỷ trọng DN Nhà nuớc, thay vào đó là các công ty cổ phần, DN nuớc ngoài,... Với sự tham gia nhiều loại hình doanh nghiệp, đặc biệt là DNNVV, thị truờng ngày càng phát triển sôi động và hệ thống NHTM ngày càng mở rộng cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu về vốn. Hiện nay, các DNNVV ngày càng tăng lên về số luợng và chất luợng, đây là bộ phận khách hàng tiềm năng đối với các NHTM. Vì vậy, NHTM ngày càng chú trọng mở rộng và nâng cao hiệu quả cho vay đối với loại hình doanh nghiệp này.
Thứ hai, trình độ phát triển và cơ sở hạ tầng của địa phuơng mà ngân
hàng hoạt động. Với chiến luợc mở rộng mạng luới chi nhánh và gia tăng các điểm giao dịch, các NHTM luôn huớng tới việc khai thác tiềm năng ở nhiều địa phuơng, nhiều khu vực kinh tế khác nhau. Đối với đặc trung từng vùng miền, ngân hàng sẽ có những chính sách phát triển cũng nhu chiến luợc kinh doanh phù hợp.
Thứ ba, đối thủ cạnh tranh. Các NHTM hoạt động trong môi truờng có
nhiều đối thủ cạnh tranh. Cạnh tranh là một động lực tốt để ngân hàng ngày càng hoàn thiện, vì để ngày càng phát triển thì ngân hàng luôn phải cố gắng không để mình tụt hậu so với đối thủ cạnh tranh và phải nâng cao, tăng cuờng các hoạt động của mình vuợt đối thủ cạnh tranh. Tuy nhiên, khách hàng có sự lựa chọn của mình khi gửi tiền, sử dụng dịch vụ và vay tiền của ngân hàng nào có lợi cho họ. Nếu nhu đối thủ cạnh tranh mà chiếm uu thế hơn so với ngân hàng thì sẽ thu hút nhiều khách hàng hơn thậm chí khách hàng của ngân hàng cũng chuyển sang đối thủ cạnh tranh. Do đó, để mở rộng hoạt động cho vay, việc nghiên cứu tìm hiểu đối thủ cạnh tranh để ngày càng chiếm uu thế
hơn là vô cùng quan trọng.
Thứ tư, môi trường chính trị - xã hội. Môi trường chính trị - xã hội tạo
nên sự ổn định trong hoạt động sản xuất kinh doanh. Nền kinh tế cần có sự ổn định xã hội, đây là nền tảng thu hút các nhà đầu tư, tạo môi trường phát triển hơn cho DNNVV. Sự bất ổn về chính trị tác động đến các khoản vay, thông qua tác động đến tình hình sản xuất kinh doanh của các DNNVV, từ đó làm hiệu quả cho vay giảm.
J Các nhân tố thuộc về Nhà nước và cơ quan chức năng
- về môi trường pháp lý: tại Việt Nam hiện nay, môi trường pháp lý
bao gồm các yếu tố như: chính sách, thể chế của Nhà nước, có vai trò đặc biệt quan trọng đến việc phát triển của các DNNVV về chất lượng lẫn quy mô, từ đó ảnh hưởng chung đến việc phát triển cho vay đối với các đối tượng này của hệ thống các ngân hàng tại Việt Nam. Đặc thù của các DNNVV tại Việt Nam là quy mô nhỏ, yếu kém về năng lực tài chính, năng lực quản lý, chưa thể tự chủ trong các mối quan hệ quốc tế, chính vì vậy chịu ảnh hưởng rất lớn từ thể chế, chính sách bảo vệ hay khuyến khích của nhà nước và môi trường pháp lý.
Một môi trường pháp lý lành mạnh là một môi trường bình đẳng , cạnh tranh công bằng cho các doanh nghiệp cùng phát triển. Nhà nước quản lý sự lành mạnh này bằng các quy phạm pháp luật, đưa ra các chế tài để định hình một môi trường kinh tế công bằng cho tất cả, đặc biệt là các DNNVV. Đây là một điều kiện thiết yếu, một nền tảng căn bản để các DNNVV tự mình hoàn thiện và phát triển, phát huy được các năng lực và thế mạnh của mình.
Có thể nhận thấy, nếu một nền kinh kế không có sự quản lý của nhà nước công bằng về pháp lý, khuyến khích về chính sách thì các doanh nghiệp, đặc biệt là các DNNVV khó có thể phát triển tốt được.
- về chính sách khuyến khích và hỗ trợ: Một môi trường pháy lý lành
tạo ra một nền kinh tế thị trường đa ngành nghề và phát triển tốt. Trong các nền kinh tế trên thế giới, các quốc gia luôn chú trọng và hoàn thiện kịp thời các chính sách và biện pháp để bảo vệ, hỗ trợ và đồng hành cùng các doanh nghiệp của mình, từ bảo vệ trong nước đến các chính sách đối ngoại. Các biện pháp này có thể diễn ra từ mở doanh nghiệp, hỗ trợ hoạt động đến các biện pháp thúc đẩy tài chính, thúc đẩy hoạt động của doanh nghiệp. Tại Việt Nam, các DNNVV rất kỳ vọng và tin tưởng vào đường lối, chính sách của Đảng và Nhà Nước luôn hỗ trợ kịp thời cho các doanh nghiệp, từ các thủ tục pháp lý đến các chính sách khuyến khích phát triển, các biện pháp hỗ trợ khi doanh nghiệp gặp khó khăn.
- Các nhân tố thuộc về Ngân hàng trung ương: Ngân hàng trung ương
là đơn vị thay mặt Nhà nước, điều hành trực tiếp các hoạt động của NHTM, các NHTM lại là cầu nối trực tiếp và quan trọng trong nền kinh tế, là đòn bẩy giúp các doanh nghiệp phát triển mạnh mẽ hơn. Các chính sách và quy định của NHNN vừa là công cụ hỗ trợ cho các ngân hàng thương mại, vừa là công cụ để kiểm soát nền kinh tế, nhằm đảm bảo cho sự phát triển lành mạnh của nền kinh tế thị trường tại nước ta.
Tùy từng giai đoạn định hướng khác nhau của Chính phủ, NHTW dùng các chính sách tiền tệ của mình để kìm hãm hay gia tăng sự mở rộng của nền kinh tế. Chính sách tiền tệ của NHTW được tiến hành thông qua các nghiệp vụ như: nghiệp vụ chiết khấu, quy định tỷ lệ dự trữ bắt buộc, các quy định về tài sản đảm bảo, các quy chế về cho vay, các quy định về tỷ lệ dự trữ bắt buộc, an toàn tín dụng,....và các NHTM là đối tượng bị điều chỉnh bởi các quy định này. Ví dụ để kiềm chế lạm phát, NHTW ra quy định về tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc, ngừng các đợt phát hành thêm tiền tệ trong lưu thông, tăng trần lãi suất,.. ..để từ đó các NHTM áp dụng các quy định này với hoạt động của mình để từ đó ra các chính sách khuyến khích tín dụng hay thắt chặt rủi
ro, qua đó gián tiếp ảnh hưởng tới việc tiếp cận vốn của các doanh nghiệp và nền kinh tế.
Như vậy, hoạt động cho vay đối với các DNNVV bị ảnh hưởng bởi rất nhiều yếu tố khác nhau, để nâng cao hiệu của của hoạt động cho vay đối với các DNNVV không chỉ từ nỗ lực của bản thân các ngân hàng mà còn cần sự đóng góp chung tay của rất nhiều các cơ quan, bộ phận liên quan.
1.5. KINH NGHIỆM PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA Ở MỘT SỐ NƯỚC TRÊN THẾ GIỚI
a. Kinh nghiệm của Nhật Bản
Nhật Bản được đánh giá là quốc gia số một trong việc giải quyết khó