TK∣,: mức tăng khách hàng (%)
1.3.3.1. Phương pháp hệ thống điểm
Hệ thống điểm số là một tập hợp các tiêu thức khác nhau liên quan đến từng khách hàng vay tiêu dùng. Mỗi tiêu thức có một điểm số khác nhau tùy theo tình trạng
của tiêu thức này và tàm quan trọng của nó trong hệ thống các tiêu thức, dựa trên cơ
sở các kết quả thống kê trong lịch sử.
Phương pháp hệ thống điểm là tập hợp các tiêu thức khác nhau liên quan đến
từng đối tượng khách hàng. Mỗi tiêu thức tương ứng với một điểm số nhất định tùy
theo từng tiêu thức và tầm quan trọng trong hệ thống các tiêu thức.
Phương pháp này dựa trên giả định các yếu tố trong hệ thống là giống nhau, nếu
các yếu tố này phản ảnh chính xác các khoản tín dụng là tốt hoặc xấu trong quá khứ
cũng sẽ tiếp tục có khả năng như vậy trong tương lai với mức độ sai số có thể chấp
nhận được. Tuy nhiên, khi mơi trường kinh tế - xã hội có những biến động lớn ảnh
hưởng đến các yếu tố tín dụng được xem xét trong hệ thống điểm số thì rõ ràng giả
định trên khơng cịn phù hợp nữa.
Tại các nước phát triển có lĩnh vực cho vay tiêu dùng cá nhân hiện nay đã hình
đến nhiều vấn đề khác như khả năng trả nợ của khách hàng, điều kiện kinh tế hiện tại
của khách hàng, các điều kiện khác của khách hàng có phù hợp với cơ chế, chính sách
của ngân hàng hay không.
Tùy ngân hàng mà hệ thống các yếu tố được phân tích có thể khác nhau, phổ biến nhất là hệ thống 5C (Character - tư cách của người đi vay, Capacity - khả năng vay
mượn của người đi vay, Cash - khả năng tạo ra tiền để trả nợ ngân hàng,
Collaterial -
bảo đảm tín dụng, Condition - điều kiện môi trường) và hệ thống CAMPARI (Character - tư cách của khách hàng, Ability - năng lực của người đi vay, Margin - lãi
cho vay, Purpose - mục đích vay, Amount - số tiền, Repayment - sự hoàn trả, Insurance - bảo đảm).