THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC HƯNG YÊN TRONG THỜI GIAN TỚI
3.1.1. Định hướng phát triển chung giai đoạn 2015-2020
Giai đoạn 2015-2020 được xem là giai đoạn mang tính cạnh tranh cao giữa các Ngân hàng, đặc biệt trong lĩnh vực ngân hàng bán lẻ. Các yếu tố tác động mạnh bao gồm: Các ngân hàng thương mại cổ phần đã hoàn thiện cơ bản về quy trình, mạng lưới giao dịch, nền tảng vốn và đã tích lũy được những kinh nghiệm nhất định trong quá trình bước đầu phát triển ngân hàng bán lẻ, giờ đây sẵn sàng bước vào giai đoạn cạnh tranh gay gắt. Thứ hai là sự tham gia của các Ngân hàng nước ngoài, theo cam kết gia nhập WTO, từ năm 2012, Việt Nam chính thức mở cửa cho các Ngân hàng có 100% vốn nước ngoài được chính thức hoạt động và các Ngân hàng này luôn có thế mạnh về dịch vụ Ngân hàng bán lẻ. Tuy nhiên Ngân hàng bán lẻ vẫn là một thị trường nhiều tiềm năng xuất phát từ sự phát triển dân số và nhu cầu tiêu dùng cá nhân của người dân Việt Nam không ngừng tăng cao do đó nhận định chung môi trường kinh doanh ngân hàng bán lẻ giai đoạn 2015-2020 vẫn có sức hấp dẫn lớn.
Năm 2015 và các năm tiếp theo dự báo tình hình kinh tế chính trị thế giới và trong nước còn nhiều diễn biến phức tạp. Căn cứ mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội của tỉnh, các thế mạnh phát triển kinh tế trên địa bàn, bám sát phương châm và mục tiêu hoạt động của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam và BIDV Bắc Hưng Yên. Trong giai đoạn 2015-2020 mục tiêu của Chi nhánh là hoạt động có hiệu quả, coi trọng công tác huy động vốn, tín dụng, phát triển khách hàng, phát triển hoạt động dịch vụ tốt theo yêu cầu phát triển kinh tế của địa phương, tăng thị phần và tăng sức cạnh tranh trên địa bàn.
về công tác huy động vốn: tập trung chỉ đạo công tác nguồn vốn, tiếp tục đẩy mạnh các hình thức huy động vốn đa dạng, hấp dẫn nhằm thu hút nguồn vốn, đảm bảo tính cạnh tranh của sản phẩm. Thực hiện chính sách lãi suất, tỷ giá linh hoạt. Tăng cuờng công tác tuyên truyền, tiếp thị, phấn đấu tăng truởng nguồn vốn tự huy động đạt năm sau cao hơn năm truớc. Dự kiến tăng truởng huy động vốn năm 2015 và các năm tiếp theo tăng truởng vuợt mức 20%.
Công tác tín dụng: Phấn đấu tăng truởng tín dụng gắn liền với việc nâng cao chất luợng tín dụng. Phát triển khách hàng có chọn lọc để lựa chọn khách hàng có hiệu quả, sử dụng đa dạng các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng. Đa dạng hoá các loại hình sản phẩm tín dụng, gắn tăng truởng tín dụng với phát triển dịch vụ.
Phát triển sản phẩm dịch vụ: Đẩy mạnh phát triển sản phẩm dịch vụ trên cơ sở phát triển các sản phẩm có công nghệ cao, nhiều tiện tích cho khách hàng. Chú trọng công tác tiếp thị quảng cáo, giới thiệu các sản phẩm dịch vụ. Dự kiến thu dịch vụ ròng tăng truởng 15% sau mỗi năm.
Làm tốt công tác đào tạo và đào tạo lại đội ngũ cán bộ. Thực hiện tốt công tác luân chuyển, quy hoạch quản lý cán bộ, đảm bảo đội ngũ cán bộ đủ tiêu chuẩn đáp ứng yêu cầu hiện đại và hội nhập.
Chủ động trong công tác phòng, chống có hiệu quả tội phạm trong lĩnh vực ngân hàng, đặc biệt là công tác an toàn tài sản, kho quỹ, hoạt động tín dụng.
Tiếp tục duy trì thực hiện tốt hai Quy chuẩn Đạo đức nghề nghiệp và Quy tắc ứng xử trong CBNv BIDv, 10 Nguyên tắc giao dịch khách hàng, Quy định về phong cách và không gian giao dịch của BIDv.
3.1.2. Định hướng phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ của ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Hưng Yên
3.1.2.1. Mục tiêu chung
Chi nhánh phấn đấu hoàn thành xuất sắc, vuợt trội các chỉ tiêu do Ngân hàng TMCP Đầu tu và Phát triển Việt Nam giao; tiếp tục khẳng định vai trò, vị trí của Ngân hàng hàng đầu trên địa bàn, thực thi có hiệu quả tốt nhất các chủ truơng, chính sách của Đảng và Nhà nuớc cũng nhu của tỉnh.
Tiếp tục xác định nhiệm vụ trọng tâm, hàng đầu vẫn là nguồn vốn tự huy động. Chuyển dịch cơ cấu nguồn theo huớng tăng nguồn dài hạn và nguồn tiền VNĐ để hạn chế sự mất cân đối giữa nguồn và sử dụng nguồn. Phấn đấu tốc độ tăng truởng huy động vốn cao hơn tốc độ tăng truởng tín dụng. Chủ động tìm kiếm và mở rộng các đối tuợng khách hàng, tránh tình trạng phụ thuộc vào một số ít khách hàng/nhóm khách hàng dẫn đến mất chủ động trong kế hoạch huy động vốn. Vừa đẩy mạnh tăng tiền gửi từ các tổ chức xã hội, từ các định chế tài chính phi ngân hàng, vừa chú trọng tiếp thị và thu hút các doanh nghiệp có nguồn vốn mạnh với giá cả đầu vào thấp; vừa chú trọng thu hút tiền gửi tiết kiệm dân cu để thực thi nhiệm vụ thu hút tiền nhàn rỗi trong xã hội đầu tu vào nền kinh tế.
Đẩy mạnh tăng truởng tín dụng trên cơ sở đảm bảo an toàn và chất luợng tín dụng, tuân thủ giới hạn tín dụng đuợc giao. Đẩy mạnh tín dụng bán lẻ đến từng cá nhân, hộ gia đình. Tập trung vào nhóm đối tuợng là các lao động có thu nhập, có việc làm ổn định có nhu cầu vay vốn tín dụng cho các chi dùng gia đình và cá nhân nhu mua nhà, mua xe trả góp, sửa chữa nhà. Tận dụng những lợi thế của dự án hiện đại hóa để triển khai các loại hình tín dụng tiêu dùng, thẻ tín dụng BIDV. Tăng cuờng trách nhiệm của các tập thể, cá nhân trong việc đánh giá phân loại nợ, định hạng tín dụng doanh nghiệp.
Tập trung công tác phát triển dịch vụ, khai thác các nhóm dịch vụ có khả năng thu phí cao nhu bảo lãnh, thanh toán quốc tế, tài trợ thuơng mại. Tăng cuờng quảng bá các sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ, định vị hình ảnh ngân hàng bán lẻ BIDV trên thị truờng
Đào tạo và phát triển đội ngũ cán bộ quản lý, điều hành và nghiệp vụ có chất luợng cao; tăng cuờng đào tạo, bồi duỡng cán bộ về kỹ năng lãnh đạo, chuyên môn nghiệp vụ và nâng cao ý thức trách nhiệm, đạo đức nghề nghiệp cán bộ.
Phát động và thực hiện tốt các phong trào thi đua.
Nâng cao hiệu quả công tác truyền thông, phát triển thuơng hiệu của BIDV Bắc Hung Yên. Tạo dựng hình ảnh BIDV Bắc Hung Yên có khả năng nhận diện cao và có sức thu hút đối với khách hàng.
Trang bị tốt cơ sở vật chất, thiết bị công nghệ thông tin hiện đại, phù hợp với quy mô hoạt động của chi nhánh.
(tỷ đồng)
ĩ Lợi nhuận truớc thuế 200 Ĩ8%
ĩ~ Huy động vốn cuối kỳ 5.600 Ĩ6% 3 Huy động vốn cuối kỳ bán lẻ 3.300 20% 4 Du nợ tín dụng cuối kỳ 7.600 Ĩ6% 5 Du nợ tín dụng cuối kỳ bán lẻ 2.Ĩ00 22% 6 ~ Tỷ trọng du nợ trung dài hạn Ĩ4% 7 ~ Tỷ lệ nợ xấu <=3% 8 Thu dịch vụ ròng 89 20%
3.1.2.2. Mục tiêu cụ thể đến 2016
Thị phần: Có thị phần và quy mô NHBL hàng đầu tại Tỉnh Hung Yên. Quy mô hoạt động: đứng trong nhóm 3 NHBL có quy mô lớn nhất Tỉnh Hung Yên về tín dụng bán lẻ, huy động vốn dân cu và dịch vụ thẻ (bao gồm BIDV, ngân hàng Công Thuơng, ngân hàng Nông nghiệp). Nền khách hàng bán lẻ chiếm khoảng 6% dân số tỉnh vào năm 2020.
Hiệu quả hoạt động: Nâng cao tỷ trọng thu nhập từ hoạt động kinh doanh bán lẻ trong tổng thu nhập từ hoạt động kinh doanh của ngân hàng, đạt 42% vào năm 2015 và 45% vào năm 2020.
Khách hàng: Khách hàng bán lẻ của BIDV - Chi nhánh Bắc Hung Yên đuợc xác định là cá nhân, hộ gia đình và hộ sản xuất kinh doanh. Khách hàng bán lẻ mục tiêu của BIDV- Chi nhánh Bắc Hung Yên gồm: khách hàng dân cu (cá nhân, hộ gia
Huy động vốn dân cu năm 2020đình) có thu nhập cao và thu nhập trung bình khá trở lên, khách hàng hộ sản xuấtTỷ VNĐ 3.300 kinh doanh trong các lĩnh vực sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, gia công, chế biến, nuôi trồng...
Địa bàn mục tiêu: Là trung tâm các Huyện, Thị trấn nơi tập trung nhiều khách hàng bán lẻ có tiềm năng phát triển. Trong đó:
- Địa bàn ưu tiên phát triển: Thị trấn Nhu Quỳnh huyện Văn Lâm.
- Địa bàn tiềm năng: Thị trấn văn Giang huyện Văn Giang và Thị trấn Khoái Châu huyện Khoái Châu.
Sản phẩm: Cung cấp cho khách hàng một danh mục sản phẩm, dịch vụ chuẩn, đa dạng, đa tiện ích, theo thông lệ, chất luợng cao, dựa trên nền công nghệ hiện đại và phù hợp với từng đối tuợng khách hàng.
Đối với các sản phẩm, dịch vụ truyền thống: nâng cao chất luợng và tiện ích thông qua cải tiến quy trình nghiệp vụ, đơn giản hoá thủ tục giao dịch và thân thiện với khách hàng.
Đối với các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng hiện đại: phát triển nhanh trên cơ sở sử dụng đòn bẩy công nghệ hiện đại. Lựa chọn tập trung phát triển một số sản phẩm chiến luợc, mũi nhọn nhu: tiền gửi, thẻ, tín dụng tiêu dùng, tín dụng nhà ở, tín dụng hộ sản xuất kinh doanh.
Kênh phân phối: Phát triển theo huớng thân thiện, tin cậy, dễ tiếp cận và hiện đại đối với khách hàng nhằm cung ứng kịp thời, đầy đủ, thuận tiện các sản phẩm, dịch vụ và tiện ích NHBL tới khách hàng.
- Với Kênh phân phối truyền thống (Phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm): xây dựng và hoàn thiện mô hình tổ chức các Phòng giao dịch chuyên trách bán lẻ hiện đại, tăng đủ số luợng và nâng cao chất luợng hoạt động.
- Kênh phân phối hiện đại (Internet banking, mobile banking, ATM,...): tiếp tục phát triển trên cơ sở nền công nghệ hiện đại, phù hợp và theo huớng trở thành kênh phân phối chính đối với một số sản phẩm bán lẻ (thấu chi, tiêu dùng tín chấp, thanh toán...). Tiếp tục phát triển các kênh phân phối ATM, POS, Internet,... Hợp tác với các đối tác là các đại lý để mở rộng để phát triển kênh cung cấp sản phẩm dịch vụ tới khách hàng một cách hiệu quả.
2 Tăng truởng du nợ TDBL % 22%
C Nhóm chỉ tiêu cơ cấu, chất lượng
Tỷ trọng HĐV dân cu/Tổng HĐV % 58 %
2 Tỷ trọng du nợ TDBL/Tổng du nợ % 28%
3 Nợ xấu TDBL <1
%
D Nhóm chỉ tiêu hiệu quả
Thu phí ròng dịch vụ bán lẻ năm 2020 Tỷ VNĐ 16 2 Tỷ lệ thu phí ròng DVBL/Tổng thu phí ròng từ dịch vụ % 18% 3 Tỷ lệ thu nhập từ dịch vụ NHBL/Tổng thu nhập % 45% E Nhóm chỉ tiêu mạng lưới 1 Tổng số phòng giao dịch năm 2020 Phòng 4
2 Máy ATM năm 2020 Máy 20^
3.2. GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU Tư VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM- CHI NHÁNH BẮC HƯNG YÊN
3.2.1. Nhóm giải pháp chung
3.2.1.1. Mở rộng quy mô và tăng hiệu quả hoạt động
a. Đa dạng hóa các kênh phân phối
Đối tượng khách hàng của dịch vụ NHBL là các cá nhân, hộ gia đình. Để tiếp xúc được với những khách hàng này đòi hỏi phải có mạng lưới giao dịch rộng khắp nhằm thu hút khách hàng. Muốn vậy, bên cạnh việc duy trì và mở rộng các kênh phân phối truyền thống như các phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm, Chi nhánh cần nghiên cứu và ứng dụng các kênh phân phối hiện đại, đồng thời tăng cường quản lý phân phối nhằm tối đa hóa vai trò của từng kênh phân phối một hiệu quả, đáp ứng yêu cầu giao dịch ở mọi lúc, mọi nơi như:
Tăng cường hiệu quả và khả năng tự phục vụ của hệ thống ATM nhằm cung cấp nhiều loại dịch vụ khác nhau với chi phí rẻ hơn, nâng cấp hệ thống ATM thành những “ngân hàng thu nhỏ” trải đều khắp các huyện, thị trấn, xã và tăng cường liên kết giữa các NHTM để nâng cao hiệu quả và mở rộng khả năng sử dụng thẻ ATM.
Mở rộng các kênh phân phối qua các đại lý như đại lý chi trả kiều hối, đại lý phát hành thẻ ATM, đại lý thanh toán với các đối tác như: ngân hàng chính sách, quỹ tín dụng nhân dân trung ương, các tiệm vàng, hệ thống cửa hàng, siêu thị,...
b. Gia tăng số lượng sản phẩm dịch vụ
Tập trung nguồn lực đầu tư nghiên cứu phát triển các dịch vụ ngân hàng bán lẻ mới, duy trì và tạo lợi thế đi trước đón đầu thị trường . Phát triển các dịch vụ mang tính cạnh tranh cao và đặc trưng đại diện cho thương hiệu BIDV , tăng cường bán chéo sản phẩm dịch vụ.
Thiết kế các gói sản phẩm tiện ích cho khách hàng mà giá phí hợp lý nhưng lại có hàm lượng công nghệ cao nhằm cải thiện và gia tăng năng suất, tốc độ, tính chính xác, chất lượng và khả năng tiếp cận khách hàng của sản phẩm dịch vụ.
c. Nâng cao khả năng sinh lời
Tăng doanh thu: Tăng trưởng tín dụng đi đôi với nâng cao chất lượng tín dụng là biện pháp hữu hiệu để tăng doanh thu trong điều kiện thu từ hoạt động tín dụng còn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng thu của chi nhánh. Tùy vào thực tế, chi nhánh cần có những biện pháp cụ thể và đồng bộ để tăng cường công tác quản trị rủi ro tín dụng, nâng cao chất lượng công tác thẩm định, kiểm tra sau cho vay nhằm giảm tỷ lệ nợ xấu.
Chủ động, tích cực trong công tác xử lý nợ tồn đọng nhằm cải thiện chất lượng tài sản có. Các chi nhánh cần tích cực quan tâm hơn nữa đến công tác thu hồi nợ đã xử lý rủi ro để tăng thu nhập. Có thể xử lý nợ tồn đọng bằng các biện pháp: Thanh lý tài sản đối với những món nợ có tài sản đảm bảo, bán nợ cho công ty mua bán nợ, xóa nợ bằng nguồn từ quỹ dự phòng rủi ro.
Giảm chi phí: Để gia tăng lợi nhuận, bên cạnh nỗ lực tăng doanh thu thì nỗ lực giảm chi phí là một khâu quan trọng. Do đó cần phải có biện pháp kiểm soát chặt chẽ chi phí. Xây dựng tiêu chí cụ thể cho việc ghi nhận những chi phí hợp lý phát sinh. Cần có phương án phân bổ chi phí cụ thể cho từng nghiệp vụ, từng bộ phận để theo dõi đánh giá kết quả hoạt động, qua đó tìm biện pháp giảm thiểu chi phí hoặc loại bỏ những chi phí không mang lại giá trị gia tăng. Nâng cao ý thức tiết kiệm, chống lãng phí của toàn thể cán bộ nhân viên. Nghiên cứu xây dựng định mức chi phí gắn với kết quả kinh doanh cho từng bộ phận, từng loại nghiệp vụ. Gia tăng nguồn vốn huy động với lãi suất thấp sẽ làm giảm đáng kể chi phí hoạt động của chi nhánh.
3.2.1.2. Nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ
Chất lượng của dịch vụ thể hiện trong việc thỏa mãn nhu cầu nào đó của khách hàng. Chính vì vậy, chất lượng của dịch vụ là cái mà khách hàng cảm nhận được chứ không phải do người cung cấp sản phẩm quyết định.
Đây là yếu tố cơ bản quyết định khả năng cạnh tranh của sản phẩm trên thị trường. Chi nhánh cần thay đổi nhận thức, quan điểm bán hàng từ mục tiêu “hoàn thành kế hoạch kinh doanh và đạt lợi nhuận cao ” sang mục tiêu “thỏa mãn tối đa nh cầu của khách hàng để từ đó gia tăng lợi nhuận ”.
Chuyển hoạt động cung cấp dịch vụ ngân hàng một cách truyền thống sang thành trung tâm tu vấn dịch vụ khách hàng, mỗi cán bộ quan hệ khách hàng là một chuyên gia tu vấn cho khách hàng để nâng cao chất luợng phục vụ khách hàng, đảm bảo sự hài lòng của khách hàng khi sử dụng sản phẩm, dịch vụ.