6. Kết cấu của luận văn
1.2.3. Các loại hình dịch vụ ngân hàng điện tử
Sự bùng nổ và phát triển của công nghệ thông tin trong những năm gần đây đã ảnh hưởng khá rõ nét đến sự phát triển của công nghệ ngân hàng. Hiện nay ở nhiều nước trên thế giới, dịch vụ ngân hàng điện tử đang phát triển khá phổ biến, đa dạng về loại hình sản phẩm dịch vụ. Nhìn chung, các dịch vụ ngân hàng điện tử bao gồm các loại sau: [13]
- Call centre: Là trung tâm dịch vụ khách hàng để tư vấn và hỗ trợ tác nghiệp cho khách hàng thông qua các nhân viên chăm sóc khách hàng. Do quản lý dữ liệu tập trung nên khách hàng có tài khoản tại bất kỳ Ngân hàng Ngoại thương Lào nào vẫn gọi về một số điện thoại cố định của trung tâm này để được cung cấp mọi thông tin chung,thông tin cá nhân, giải đáp các thắc mắc, giải quyết các khiếu
18
nạicũng như được cung cấp các dịch vụ của ngân hàng mà không phải trực tiếp đến ngân hàng. Dịch vụ này có tính linh hoạt hơn Phone banking và có thể đáp ứng được lượng thông tin nhiều hơn. Nhược điểm của Call centre là phải có người trực 24/24 giờ.
- Phone banking: Đây là hệ thống hoạt động 24/24 giờ và tự động trả lời các thông tin về dịch vụ, sản phẩm ngân hàng khi khách hàng dùng điện thoại gọi đến số điện thoại quy định của ngân hàng. Thông qua hình thức này ngân hàng sẽ cung cấp cho khách hàng các thông tin về tỷ giá hối đoái, lãi suất, sản phẩm tín dụng, giá chứng khoán, thông tin cá nhân của khách hàng như số dư tài khoản, các giao dịch gần nhất... Hệ thống cũng tự động gửi fax khi khách hàng yêu cầu cho các loại thông tin nói trên. Với hệ thống này khách hàng sẽ tiết kiệm được thời gian không cần đến ngân hàng vẫn có thể giám sát giao dịch phát sinh trên tài khoản của mình mọi lúc mọi nơi.
- SMS banking: Cho phép khách hàng gửi tin nhắn SMS từ điện thoại di động với cú pháp bản tin nhắn được quy định trước để truy vấn thông tin, chuyển khoản, thanh toán. Các dịch vụ cụ thể bao gồm: dịch vụ truy vấn thông tin tài khoản và các giao dịch, dịch vụ truy vấn thông tin hỗ trợ khách hàng, dịch vụ thông báo biến động tài khoản, sao kê chi tiết những giao dịch gần nhất, tra cứu tỷ giá ngoại tệ, tra cứu lãi suất ngân hàng, tra cứu vị trí đặt ATM, nạp tiền điện thoại, chuyển khoản trong hoặc ngoài hệ thống, thanh toán hóa đơn.
Bên cạnh đó, SMS banking còn mang đến cho khách hàng tiện ích mỗi khi tài khoản hay thẻ có giao dịch phát sinh thì sẽ có tin nhắn báo về điện thoại để khách hàng có thể kiểm soát được giao dịch và sớm phát hiện ra được những giao dịch mà khách hàng không thực hiện.
- Mobile banking: Loại hình dịch vụ này là hình thức dịch vụ thông qua thế hệ điện thoại di động thông minh (Smart phone) nhằm giải quyết các nhu cầu thanh toán các giao dịch có giá trị nhỏ hoặc những dịch vụ tự động không có người phục vụ. Đây cũng là một kênh phân phối sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng qua hệ thống mạng điện thoại di động. Muốn tham gia dịch vụ này, khách hàng cần phải đăng ký
số điện thoại của mình cho ngân hàng và tải phần mềm ứng dụng về điện thoại của mình (phần mềm do ngân hàng thiết lập), sau đó khách hàng được cấp tên truy cập và mật khẩu, mọi thao tác chỉ cần thực hiện trên điện thoại có kết nối Internet. Với dịch vụ này, ngoài chức năng truy vấn thông tin qua ứng dụng ngân hàng được cài đặt sẵn trên điện thoại, khách hàng còn có thể thanh toán hoá đơn, nạp tiền trả trước, đặt máy bay khách sạn, đặt vé xem phim và một số tiện ích khác.
- Home banking: Ứng dụng và phát triển home-banking là bước phát triển chiến lược của các Ngân hàng thương mại trước sức ép lớn của tiến trình hội nhập. Dịch vụ ngân hàng tại nhà được xây dựng trên nền tảng là phần mềm ứng dụng (Software base) và nền tảng công nghệ Web (Web base) thông qua hệ thống máy chủ, mạng internet, máy tính con của khách hàng, thông tin tài chính sẽ được thiết lập, mã hoá, trao đổi và xác nhận.
Với dịch vụ Home banking, khách hàng có thể thực hiện các giao dịch về chuyển tiền, liệt kê giao dịch, tỷ giá, lãi suất, báo Nợ, báo Có... Để sử dụng được dịch vụ Home banking khách hàng chỉ cần có máy tính (tại nhà hoặc trụ sở) kết nối với hệ thống máy tính của Ngân hàng thông qua modem - đường điện thoại quay số, đồng thời khách hàng phải đăng ký số điện thoại và chỉ những số điện thoại này mới được kết nối với hệ thống Home banking của Ngân hàng. Với sự trợ giúp của dịch vụ này, việc giao dịch ngân hàng đối với khách hàng giờ đây chỉ còn là việc bấm bàn phím máy tính vào thời điểm thuận tiện nhất của mình.
- Internet banking: Đây là một trong những dịch vụ ngân hàng được khách hàng yêu thích. Qua sử dụng dịch vụ này mà khách hàng có thể thực hiện được giao dịch ngân hàng một cách nhanh chóng và tiện lợi nhất. Để tham gia, khách hàng truy cập vào website ngân hàng và thực hiện giao dịch tài chính, truy cập thông tin cần thiết. Khách hàng cũng có thể truy cập vào các website khác để mua hàng và thực hiện thanh toán với ngân hàng và có thể giao dịch với ngân hàng cả ngày và từ khắp mọi nơi trên thế giới. Qua Internet Banking bạn cũng có thể gửi những thắc mắc, góp ý với ngân hàng và sẽ được trả lời sau một thời gian nhất định. Ưu điểm của Internet Banking là có thể thực hiện giao dịch bất kỳ khi nào nếu có kết nối
20
Internet. Tuy nhiên, với tính chất bảo mật không cao bằng Home-Banking, đòi hỏi ngân hàng phải có hệ thống bảo mật đủ mạnh để đối phó với rủi ro trên phạm vi toàn cầu.
- Thẻ thanh toán: Với mục tiêu thanh toán không dùng tiền mặt thì thẻ là phương tiện thanh toán ngày càng phổ biến. Là một phương thức thanh toán mà người sở hữu thẻ có thể dùng để thanh toán tiền muan hàng hoá dịch vụ hay rút tiền mặt tự động thông qua máy đọc thẻ hay các máy rút tiền tự động. Thẻ có hai loại chính là Thẻ tín dụng (Credit card)và Thẻ ghi nợ (Debit card):
Thẻ tín dụng (Credit card) là một hìmh thức thay thế cho việc thanh toán trực tiếp và thực hiện dựa trên sự uy tín. Chủ thẻ không cần phải trả tiền mặt khi thanh toán tiền hàng. Thay vào đó, ngân hàng sẽ ứng trước tiền cho người bán và chủ thẻ sẽ thanh toán lại khoản giao dịch đó sau cho ngân hàng. Thẻ tín dụng cho phép khách hàng trả dần số tiền thanh toán trong tài khoản. Chủ thẻ không phải thanh toán toàn bộ số dư trên bảng sao kê giao dịch hằng tháng. Tuy nhiên, chủ thẻ phải trả khoản thanh toán tối thiểu trước ngày đáo hạn đã ghi rõ trên bảng sao kê. Thẻ tín dụng khác với thẻ ghi nợ vì tiền không bị trừ trực tiếp vào tài khoản tiền gửi của chủ thẻ ngay sau mỗi lần mua hàng hoặc rút tiền mặt.
Thẻ ghi nợ (Debit card): là thẻ điện tử do một ngân hàng phát hành cho phép khách hàng rút tiền từ tài khoản của mình tại ngân hàng. Thẻ ghi nợ được dùng để thanh toán tại các đơn vị chấp nhận thẻ hoặc rút tiền từ máy ATM và chỉ có thể tiêu dùng giới hạb với số tiền đang có trong tài khoản ngân hàng. Thẻ ghi nợ không có quan hệ vay mượn giữa ngân hàng và chủ thẻ.
- Máy rút tiền tự động (ATM): Trong tiếng Anh, ATM nghĩa là Automatic Teller Machine, là một thiết bị được kết nối vào mạng máy tính của từng ngân hàng hoặc mạng máy tính liên ngân hàng để cung cấp hỗ trợ khách hàng các dịch vụ như vấn tin, rút tiền mặt, chuyển khoản, thanh toán hoá đơn, dịch vụ bảo hiểm... tuỳ theo nhu cầu thực tế và sự lựa chọn dịch vụ của từng ngân hàng.
Để sử dụng được máy ATM, thì bạn cần phải có thẻ ATM và mã PIN đã được đăng ký với một ngân hàng bất kì. Ngày nay, máy ATM xuất hiện ở khắp nơi
như tại Ngân hàng ngoại thương Lào của các ngân hàng, các trục đường chính, siêu thị, công viên, tòa nhà,... giúp cho mọi người có thể sử dụng để rút tiền, hay làm nhiều công việc khác mọi lúc mọi nơi.
- Máy thanh toán tại điểm bán hàng (EFTPOS): Trong tiếng Anh, EFTPOS nghĩa là Electronic Funds Transfer at Point of Sale là một thiết bị đầu cuối được lắp đặt trong các trung tâm thương mại, siêu thị và cửa hàng cho phép khách hàng thanh toán một cách nhanh chóng hàng hoá dịch vụ thông qua hệ thống điện tử. Hệ thống được đặt tại các điểm bán lẻ để người mua lựa chọn hàng và đưa thẻ vào máy kiểm tra. Thẻ được chuyển qua đầu đọc và số tiền cần thanh toán được nhân viên bán hàng nhập vào máy. Khách hàng được xác nhận giao dịch bằng cách bấm mã số cá nhân (PIN) và ký lên hoá đơn thanh toán thẻ được in ra. Máy EFTPOS ra đời không chỉ là một công cụ hỗ trợ tiện lợi cho người tiêu dùng mà đối với những người bán hàng nó cũng chính là thiết bị tối ưu để có thể nâng cao hiệu quả trong việc quản lý và kinh doanh. Hiện nay hầu như các điểm bán hàng đều được trang bị máy EFTPOS để đáp ứng nhu cầu theo xu hướng ứng dụng công nghệ của người dân ngày càng cao.