3. Quy trình thực hiện cho thuêtài chính
3.2.4. Phát triển nguồn nhân lực quảnlý rủiro
Nguồn nhân lực giữ một vai trò hết sức quan trọng đối với sự tồn tại và phát triển của một công ty. Con nguời luôn là trung tâm, đóng vai trò then chốt trong mọi hoạt động. Khi trình độ nhận thức, trình độ chuyên môn, tu cách đạo đức hạn chế , ý thức trách nhiệm thấp sẽ dẫn tới các vi phạm về quy trình quy chế, gây nên thất thoát cho công ty. Bởi vậy, xây dựng một đội ngũ cán bộ có trình độ, am hiểu luật pháp, có tu cách đạo đức, phẩm giá tốt, tác phong làm việc chuyên nghiệp chắc chắn sẽ giúp giảm thiểu các tổn thất.
Đối với đặc thù của Công ty cho thuê tài chính TNHH MTV Ngân hàng TMCP Công Thuơng Việt Nam thì công tác quản lý nguồn nhân lực cần đuợc chuẩn hóa, đặc biệt là chuẩn hóa cán bộ cho thuê, cán bộ quản lý rủi ro để có một nguồn nhân lực đáp ứng đuợc yêu cầu phát triển hoạt động và đảm bảo quản lý rủi ro tàichính đạt hiệu quả cao. Cán bộ của công ty cần có chuyên môn giỏi và có tu cách đạo đức tốt. Để thực hiện đuợc mục tiêu đó, công ty có thể áp dụng thực hiện một số biện pháp sau:
+Về công tác tuyển dụng:
Đối với nhân sự cao cấp: cần sử dụng những chuyên gia giỏi có kinh nghiệm về quản lý rủi ro làm hạt nhân trong việc tham muu cho lãnh đạo và trong việc phổ cập kiến thức và kinh nghiệm cho cán bộ về quản lý rủi ro. Mỗi khi ban hành quy định mới hay sử đổi bổ sung các quy định văn bản cũ cần thiết lắng nge ý kiên của các chuyên gia, coi trọng những đề xuất khách quan, khoa học.
Đối với nhân sự cấp thấp hơn: Tuyển dụng cán bộ mới cần đuợc thực hiện đúng tiến độ để tạo sự phù hợp trong quá trình chuyển giao cán bộ, tránh những xáo trộn về nhân sự làm ảnh huởng đến kết quả kinh doanh, đảm bảo an toàn và hạn chế rủi ro trong hoạt động cho thuê tài chính. Quá trình tuyển dụng cần đuợc thực hiện
theo đúng quy định, quy trình, có thể chọn lọc uu tiên những cán bộ có kinh nghiệm quản lý rủi ro trong hệ thống ngân hàng Công thuơng hoặc các ngân hàng khác. Hạn chế tuyển dụng các cán bộ là sinh viên mới ra truờng, chua trải qua bộ phân kinh doanh, thiếu kinh nghiệm thực tiễn.
+Ve công tác bồi duỡng cán bộ
Để có thể hội nhập và đứng vững trên thị truờng, có sức cạnh tranh đủ lớn thì công ty cần xác định công tác bồi duỡng, đào tạo lại cán bộ có vai trò hết sức quan trọng. Công ty có thể cử cán bộ tham gia các khóa đào tạo của Ngân hàng TMCP Công Thuơng VN hoặc các cơ sở đào tạo ngoài hệ thống, cử cán bộ đi khảo sát thực nghiệm ở nuớc ngoài nhằm học hỏi và rút kinh nghiệm từ công tác quản lý rủi ro cho thuê tài chính tại các nuớc phát triển. Ngoài ra cần chú ý tinh thần tự đào tạo, tự nghiên cứu. Những nguời có kinh nghiệm trong quan lý rủi ro ở công ty có thể giảng dạy để nâng cao kiến thức, trang bị thêm những vấn đề về lý luận thực tiễn cho những cán bộ mới, ít kinh nghiệm. Quá trình tự đào tạo này nếu phát huy hiệu quả sẽ giúp công ty giảm thiểu đuợc các chi phí và tốn ít thời gian mà vẫn có đuợc những cán bộ có chất luợng, trình độ chuyên môn cao.
+ Về công tác khen thuởng và kỷ luật:
Bên cạnh việc xây dựng lứa cán bộ có năng lực, có trách nhiệm trong công việc thì cần một chính sách hỗ trợ, động viên kịp thời để làm động lực cho đội ngũ cán bộ. Công ty cần thực hiện tốt Quy chế trả luơng kinh doanh gắn với hiệu quả công việc, nghiên cứu và áp dụng trả luơng theo KPIs để bảo đảm công bằng và phát huy tinh thần làm việc của cán bộ.
3.2.5. Xây dựng hệ thống thông tin quản lý rủi ro cho thuê tài chính
Để nâng cao chất luợng quản lý rủi ro, việc xây dựng hệ thống thông tin chính xác
và kịp thời là hết sức cần thiết. Công ty cần xây dựng và ứng dụng công nghệ thông tin
hiện đại nhu áp dụng các phần mềm tiện ích trong các khâu: quản lý, phân tích tài chính,
- Cấp thông tin có tính vĩ mô: Bao gồm các chủ trương, chính sách kinh tế của Nhà nước và các cấp có thẩm quyền; hệ thống các văn bản pháp luật có liên quan đến hoạt động cho thuê tài chính. Đây là cấp mang tính chất định hướng hoạt động và phát triển của công tác cho thuê tài chính cũng như quản lý rủi ro.
- Cấp thông tin phục vụ trực tiếp cho hoạt động quản lý rủi ro hoạt động cho thuê tài chính
+ Hệ thống thông tin từ khách hàng thuê tài chính
+ Các hệ thống thông tin về giá cả thị trường, tình hình cung cầu chung về các loại tài sản.
Bên cạnh đó, công ty cần ứng dụng công nghệ thông tin trong việc tạo báo cáo, chiết xuất dữ liệu phục vụ báo cáo nghiệp vụ, quản lý điều hành tại công ty nhằm cải thiện và nâng cao chất lượng báo cáo cũng như công tác quản lý.
3.3. Một số kiến nghị
3.3.1. Kiến nghị với nhà nước
- Hoàn thiện môi trường pháp lý cho hoạt động cho thuê tài chính.
Thời gian qua, Chính phủ và NHNN đã ban hành nhiều văn bản, tạo môi trường pháp lý cho hoạt động của các công ty cho thuê tài chính. Quy định về việc xử lý tài sản cho thuê hiện nay đã có hướng dẫn, tuy nhiên thực tế triển khai rất hạn chế. Vì vậy, Nhà nước cần quy định cụ thể về việc xử lý, phát mại tài sản thế chấp để làm căn cứ thực hiện. Đơn giản hóa các thủ tục hành chính, pháp lý không cần thiết trong quá trình xử lý. Vì việc xử lý phát mại tài sản liên quan đến nhiều cơ quan, nhiều ngành nên Nhà nước cần ban hành văn bản cụ thể quy định về việc này.
Hiện tại công ty cho thuê tài chính có riêng Thông tư liên tịch số 08/2007/TTLT-NHNN-BCA-BTP hướng dẫn thu hồi và xử lý tài sản cho thuê tài chính của công ty cho thuê tài chính do Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Bộ Công an và Bộ Tư pháp ban hành. Thế nhưng trên thực tế, những quy định tại Thông tư này vẫn chưa trở thành một công cụ đủ mạnh trong công tác thu hồi tài sản cho thuê tài chính.
tài sản cho thuê ngay, nhưng lại “buộc” thêm một số điều kiện, sau 30 ngày kể từ thông báo mới được thu hồi tài sản cho thuê tài chính. Quy định này dẫn đến việc, khi công ty cho thuê tài chính đi kiểm tra phát hiện bên thuê đã bỏ trốn, doanh nghiệp không có người quản lý, một số tài sản đã bị di dời ra khỏi nhà xưởng... nhưng nếu thu hồi thì vi phạm pháp luật, không thu hồi thì bị mất tài sản. Việc để thời gian thu hồi sau 30 ngày kể từ ngày thông báo cũng dễ dẫn đến tình trạng khách hàng tẩu tán tài sản thuê.
Trong quá trình tiến hành thu hồi tài sản cho thuê, nếu bên thuê, bên thứ ba đang giữ tài sản hoặc bất kỳ cá nhân, tổ chức nào có hành vi đe doạ, chống đối, cản trở. nhằm chiếm giữ, lấy lại tài sản, hoặc xâm phạm tính mạng, sức khoẻ, tài sản của nhân viên công ty cho thuê tài chính và những thành viên tham gia quá trình thu hồi tài sản cho thuê thì công ty cho thuê tài chính có quyền yêu cầu cơ quan có thẩm quyền nơi tiến hành thu giữ tài sản cho thuê áp dụng các biện pháp cưỡng chế theo quy định của pháp luật để giữ gìn an ninh, trật tự, bảo đảm cho công ty cho thuê tài chính thực hiện quyền thu giữ tài sản cho thuê. Tuy nhiên, khi công ty cho thuê tài chính tiến hành thu hồi tài sản cho thuê tài chính nhưng bên thuê có các hành vi chống đối, gây cản trở thì cơ quan công an nơi tiến hành thu hồi tài sản cũng không thực hiện các biện pháp cưỡng chế để bảo đảm cho công ty cho thuê tài chính thu hồi tài sản. Lý do được nêu: đây là tranh chấp dân sự, công ty cho thuê tài chính muốn được hỗ trợ thu hồi tài sản thì phải có bản án, khi đó cơ quan công an mới tiến hành cưỡng chế theo quy định của pháp luật thi hành án dân sự.
Ở một quy định khác, sau khi thu hồi tài sản cho thuê, trong thời gian tối đa 60 ngày, công ty cho thuê tài chính phải xử lý xong tài sản cho thuê theo thoả thuận bằng văn bản giữa các bên. Nhưng trên thực tế tài sản cho thuê tài chính có thể là máy bay, tàu thủy, dây chuyền máy móc thiết bị chuyên ngành... Do đó, việc tìm kiếm khách hàng mua, định giá tài sản, thỏa thuận phương thức thanh toán... là rất khó khăn và đòi hỏi mất nhiều thời gian hơn so với quy định hiện hành. Luận văn cho rằng, nên kéo dài thời gian này lên tối đa 180 ngày.
chuyển và các động sản khác có thể xác định được giá cụ thể, rõ ràng trên thị trường thì công ty cho thuê tài chính được bán theo giá thị trường, trừ trường hợp các bên có thoả thuận khác. Tuy nhiên, pháp luật không có quy định, hướng dẫn về cách thức, cơ sở để xác định được giá cụ thể, rõ ràng của tài sản cho thuê tài chính trên thị trường. Điều này đã gây khó khăn cho các công ty cho thuê tài chính trong việc xử lý tài sản (không biết tài sản nào thì công ty cho thuê tài chính được chủ động bán trực tiếp, tài sản nào thì phải định giá và bán thông qua tổ chức bán đấu giá).
Trường hợp không thể thu hồi được, biện pháp cuối cùng là nhờ tòa án phán xét. Thực tế cho thấy kết quả là công ty cho thuê tài chính luôn thắng kiện. Song khoảng thời gian hoàn tất việc xử kiện để có quyết định của tòa cũng là thời gian khó khăn cho công ty bảo toàn được tài sản của mình mà không bị mất mát. Bởi trong thời gian này, khách hàng có thể tẩu tán tài sản bằng việc bán hoặc giấu đi nơi khác. Công ty cho thuê tài chính dùng biện pháp đảm bảo khẩn cấp tạm thời cũng không có cơ sở để đánh giá lại tài sản nhằm tạm ứng tiền cho tòa án bởi khách hàng không cho kiểm tra tài sản.
Hơn thế, khi tài sản không còn thì công ty cũng không thể yêu cầu thi hành bản án và nếu có yêu cầu, cơ quan thi hành án có thể trả lời họ không có trách nhiệm xác minh tài sản, không có trách nhiệm truy tìm tài sản cũng như trao trả tài sản cho công ty cho thuê tài chính ...
Điều này cho thấy, vai trò của các cơ quan thi hành án, chính quyền địa phương, công an vô cùng quan trọng trong công tác thu hồi tài sản cho thuê tài chính và khi các cơ quan này không hợp tác chặt chẽ, công ty cho thuê tài chính khó có thể đòi lại tài sản của mình.
Do vậy, để tạo điều kiện cho các công ty cho thuê tài chính thuận lợi trong thu hồi nợ, luận văn kiến nghị nên bổ sung 02 nội dung sau:
Thứ nhất, các công ty cho thuê tài chính thu hồi tài sản mà doanh nghiệp thuê tài chính không trả tài sản, thì phải được coi là hành vi chiếm giữ tài sản trái phép và người chiếm giữ tài sản trái phép đó phải chịu trách nhiệm hình sự.
hợp tạo điều kiện cho công ty cho thuê tài chính thu hồi tài sản. Chỉ có nhu vậy, công ty cho thuê tài chính mới thu hồi đuợc nợ.
- Các chính sách hỗ trợ phát triển khác: Chính phủ cần quan tâm tổ chức các cuộc hội thảo khoa học có tầm cỡ quốc gia, quốc tế về hoạt động cho thuê nhằm giúp các công ty cho thuê tài chính tìm đuợc các đối tác nuớc ngoài để hợp tác, liên doanh, liên kết, học hỏi kinh nghiệm và nâng cao trình độ nghiệp vụ về cho thuê tài chính cho các cán bộ của các công ty cho thuê tài chính ở Việt Nam. Chính phủ cũng cần có các chính sách uu đãi để khuyến khích các công ty cho thuê tài chính tài trợ cho thuê đối với các dự án thuộc diện đuợc khuyến khích đầu tu và thu hút các công ty cho thuê tài chính quốc tế tăng cuờng đầu tu ở Việt Nam.
3.3.2. Kiến nghị đối với Ngân hàng nhà nước
Do hoạt động cho thuê tài chính là hoạt động tín dụng trung dài hạn nên các quy định cụ thể của NHNN cần phải xem xét đến đối tuợng áp dụng, có quy định riêng đối với hoạt động cho thuê tài chính chứ không đánh đồng giữa các công ty cho thuê với các tổ chức tín dụng khác.
Việc huy động vốn trung và dài hạn để cho thuê tài chính trong điều kiện hiện nay và tuơng lai có rất nhiều khó khăn, bởi tính chất nguồn vốn là vốn trung và dài hạn, công ty cho thuê tài chính lại không có lợi thế do uy tín, do số luợng lao động hạn chế, do mạng luới huy động, đối tuợng huy động hạn hẹp. Nếu lãi suất huy động vốn cao với khối luợng huy động thấp có thể giải quyết đuợc nhung với nhu cầu vốn lớn và ngày càng tăng thì sẽ rất khó khăn. Do vậy, rất cần sự quan tâm của NHNN về tháo gỡ cơ chế chính sách nhu cho phép các công ty cho thuê tài chính tham gia thị truờng liên ngân hàng, đuợc tiếp xúc với các tổ chức đầu tu quốc tế hoặc tiếp nhận các nguồn vốn tài trợ chính phủ hoặc phi chính phủ để tạo nguồn vốn lớn hơn, ổn định hơn cho đầu tu.
3.3.3. Kiến nghị với Hiệp hội cho thuê tài chính Việt Nam
Trong giai đoạn hiện nay, với tình hình kinh tế đang hết sức khó khăn, các công ty cho thuê tài chính đang phải vật lộn với xử lý nợ xấu, hoạt động của Hiệp hội cần gắn liền với thực tiễn hơn nữa, tạo điều kiện và cơ hội cho các công ty cho
thuê tài chính vượt qua giai đoạn khó khăn và phát triển hơn như: - Tăng cường công tác quảng bá tuyên truyền
Mặc dù đã xuất hiện trên thị trường tài chính Việt Nam được 15 năm, nhưng hoạt động cho thuê tài chính vẫn chưa được nhiều doanh nghiệp biết đến. Do vậy, bên cạnh công tác tiếp thị khách hàng thuê của mỗi công ty cho thuê tài chính, Hiệp hội cho thuê tài chính cần đẩy mạnh hơn nữa công tác thông tin, marketing để cho thuê tài chính được phổ biến rộng rãi hơn đến các doanh nghiệp cũng như các cá nhân, thu hút thêm khách hàng sử dụng dịch vụ này. Hiệp hội có thể tổ chức các hội thảo, gặp gỡ doanh nghiệp để tạo điều kiện cho các công ty cho thuê tài chính có thể giới thiệu các dịch vụ sản phẩm của mình, để làm sao cho doanh nghiệp khi có nhu cầu đầu tư, nhất là đầu tư máy móc trang thiết bị sẽ nghĩ ngay đến sự lựa chọn là dịch vụ cho thuê tài chính.
- Tổ chức các khóa bồi dưỡng nghiệp vụ cho các cán bộ hoạt động trong lĩnh vực cho thuê tài chính.
Công tác đào tạo nhân lực luôn chiếm một vai trò hết sức quan trọng trong hoạt động sản xuất kinh doanh. Do vậy, Hiệp hội cần liên hệ với các tổ chức, các Trung tâm, các Viện đào tạo để tổ chức các khóa đào tạo, nâng cao nghiệp vụ trong nước cũng như ở nước ngoài cho các cán bộ làm việc tại các công ty cho thuê tài chính hội viên. Đồng thời, duy trì các cuộc họp và giao lưu giữa các hội viên và với các đơn vị, Ban ngành có liên quan cũng có ý nghĩa thiết thực rất lớn, tạo cơ hội cho các hội viên trao đổi kinh nghiệm, đề xuất các kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho thuê tài chính và quản lý rủi ro trong hoạt động cho thuê tài chính.
3.3.3. Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam
Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam cần tổ chức thêm nhiều lớp đào tạo nghiệp vụ, bồi dưỡng kiến thức về quản lý rủi ro tài chính cũng như rủi ro cho thuê cho các chi nhánh nói chung và công ty cho thuê tài chính nói riêng. Tổ chức các cuộc thi nghiệp vụ, thi văn hóa doanh nghiệp để từng bước nâng cao chất lượng đào tạo, bồi dưỡng tư tưởng phẩm chất cho cán bộ, đặc biệt là các cán bộ cho thuê tài chính và cán bộ quản lý rủi ro, cán bộ kiểm tra kiểm soát, những người có ảnh
hưởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh hằng ngày của công ty cho thuê tài chính.