4. PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
3.2.5. Xây dựng qui trình phân tích, dự báo rủi ro ngành hàng, nhóm khách
khách
hàng
Chi nhánh cần xây dựng được quy trình phân tích dự báo rủi ro ngành hàng, nhóm khách hàng trên địa bàn. Chính vì vậy, Ban lãnh đạo Chi nhánh cần quan tâm và xây dựng quy trình trên cơ sở các nội dung sau:
Thành lập tổ giúp việc thực hiện phân tích đánh giá rủi ro ngành hàng, nhóm khách hàng. Thành viên bao gồm cán bộ và lãnh đạo các phòng khách hàng, phòng giao dịch và bộ phận quản lý rủi ro, tổng hợp, các cán bộ có trình độ trên đại học...
Tập hợp các tài liệu, thông tin liên quan đến ngành hàng và nhóm khách hàng cần tập trung phân tích. Trong đó quan tâm đặc biệt đến chính sách vĩ mô, định hư- ớng của NHN0&PTNT Việt Nam, kế hoạch phát triển kinh tế xã hội của địa ph- ương, thông tin từ trung tâm CIC của Ngân hàng Nhà nước.
Trong quá trình phân tích, dự báo rủi ro cần xác định các dấu hiệu nhận biết nhằm xử lý kịp thời các khoản vay có vấn đề, hạn chế thấp nhất tổn thất cho ngân hàng. Các dấu hiệu để nhận biết một số khoản vay có vấn đề:
Sử dụng vốn vay sai mục đích, khách hàng vay không trung thực trong quan hệ tín dụng.
Thanh toán tiền vay không đúng kế hoạch, kỳ hạn các khoản vay điều chỉnh liên tục.
Tình hình kinh doanh có nhiều biến động do nguyên nhân chủ quan so với kế hoạch kinh doanh, có sự sai lệch tương đối giữa dòng tiền thực tế so với kế hoạch lưu chuyển tiền tệ. Có sự biến động tăng bất thường của các khoản tài sản có như công nợ, hàng tồn kho hoặc có sự tăng đột biến của việc sử đụng đòn b ẩy tài chính.
Không hoặc chậm trễ báo cáo tình hình tài chính cho ngân hàng, không thuyết minh hoặc thuyết minh không rõ ràng các số liệu trong báo cáo tài chính, trì hoãn hợp tác với việc kiểm tra thường xuyên của ngân hàng.
Thiếu đảm bảo nợ vay do sử dụng nguồn vốn vay ngắn hạn để đầu tư trung dài hạn hoặc trang trải cho các khoản kinh doanh thua lỗ ...
Giám sát thường xuyên, chặt chẽ để có thể phát hiện kịp thời mọi vấn đề phát sinh liên quan đến khoản vay, kiểm soát mọi nguồn thu, tài sản bảo đảm mà khách hàng cam kết dùng để trả nợ vay ngân hàng.
Cân nhắc và dự đoán toàn bộ những khả năng có thể xảy ra đối với khoản vay để tìm giải pháp cụ thể, thích hợp, hạn chế thấp nhất mức độ tổn thất cho khoản vay.