2013 ở mức thấp (2,1%) là do ngân hàng đã bám sát các đơn vị, thực hiện tốt khâu thẩm định, duy trì tốt các hoạt động kiểm soát truớc, trong và sau khi cho vay. Với phuơng châm mở rộng cho vay trung, dài hạn với những bộ phận khách hàng mang tính chiến luợc; thu hút những khách hàng lớn, tài chính lành mạnh, kinh doanh hiệu quả, có khả năng trả nợ để đầu tu và loại dần những khách hàng làm ăn kém hiệu quả, tuy nhiên trong năm 2014, tỷ lệ nợ xấu cho vay dự án đầu tu trung dài hạn của Agribank lại có xu huớng tăng lên. Nguyên nhân là do tác động bởi suy thoái kinh tế trong mấy năm gần đây đã gây ảnh huởng và khó khăn cho các doanh nghiệp trong nuớc. Thị truờng bất động sản đóng băng, kéo theo hệ lụy hàng loạt doanh nghiệp, đặc biệt là doanh nghiệp sản xuất kinh doanh trong lĩnh vực xây dựng, kinh doanh bất động sản đều kinh doanh không hiệu quả, dẫn đến nợ xấu có chiều huớng tăng.
Với những món cho vay từ những năm truớc, khả năng thu hồi nợ quá hạn gặp rất nhiều khó khăn do các đơn vị có nợ quá hạn loại này làm ăn cầm chừng, thua lỗ, vật tu đảm bảo cho các món vay hầu hết là không đủ giá trị bảo đảm cho khoản vay.
Một số doanh nghiệp do cơ chế, chính sách thay đổi dẫn đến khả năng trả nợ khó khăn vì không có nguồn thu. Đối với các Doanh nghiệp này, nguồn thu chủ yếu là dựa vào việc xử lý tài sản thế chấp. Tuy nhiên, hiện nay việc xử lý tài sản thế chấp gặp rất nhiều khó khăn, cần phải có sự tác động, ủng hộ, giúp đỡ của nhiều cấp, nhiều ngành.
2.2.6. Nguồn vốn Agribank huy động để cho vay dự án đầu tư trung vàdài hạn dài hạn
Để đáp ứng cho nhu cầu đầu tu trung và dài hạn, Agribank đã tập trung và huy động từ nhiều nguồn khác nhau. Trong các nguồn này thì vốn tự có là một trong những nguồn hình thành để các NHTM cho vay trung,
so với tổng tổng nguồn nguồntổng Tổng nguồn 540.37 8 634.505 24700.1 Tiền gửi khách hàng 490.94 8 91% 617.080 97% 46690.1 98% Không kỳ hạn và dưới 12 tháng 416.09 1 77 % 484.29 6 76% 525.0 93 75 % Từ 12 tháng trở lên 135.09 6 25 % 153.20 9 46% 175.0 31 25% 50
dài hạn. Đây là nguồn vốn ổn định, an toàn nhất nhưng lại quá nhỏ bé so với nhu cầu vay vốn của toàn bộ nền kinh tế. Đối với Agribank cũng vậy, bước đầu thành lập Agribank được cấp vốn điều lệ ban đầu 2.200 tỷ đồng, đến năm 2013 Agribank có số vốn điều lệ 26.204 tỷ. Đây là con số khá lớn nhưng không phải vốn tự có đó có thể tập trung toàn bộ để cho vay trung, dài hạn mà còn phải đảm bảo các chức năng hoạt động khác của ngân hàng, trong đó chỉ riêng việc mua sắm tài sản cố định đã có thể chiếm khá nhiều vốn tự có của ngân hàng. Vấn đề đặt ra là, hiện nay có những doanh nghiệp, công ty mà vốn hoạt động đã hàng nghìn tỷ đồng. Khi cho vay các doanh nghiệp này, khách hàng và ngân hàng vẫn phải chấp hành điều 128 của luật các TCTD là tổng dư nợ đối với một khách hàng không vượt quá 15% vốn tự có của NHTM.
Bảng 2.5: Cơ cấu nguồn vốn
tổng nguồn vốn, tỷ trọng tiền gửi có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên có xu hướng giảm (từ 46% xuống 25%). Điều này cho thấy khả năng huy động vốn trung dài hạn của Agribank trong năm 2014 còn bộc lộ hạn chế. Tiền gửi không kỳ hạn và dưới 12 tháng giữ được sự ổn định qua các năm.
2.3. ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ CHO VAY Dự ÁN ĐẦU TƯ TRUNG VÀ DÀI HẠN