TƯ TRUNG VÀ DÀI HẠN TRONG HỆ THỐNG AGRIBANK
3.1.1. Định hướng chung về hoạt động kinh doanh của Agribank đếnnăm 2015-2017 năm 2015-2017
- Tập trung nguồn lực, triển khai thực hiện có hiệu quả các phương án tái cơ cấu theo đề án được Thống đốc NHNN phê duyệt nhằm xây dựng Agribank thành ngân hàng hiện đại, có khả năng cạnh tranh cao, giữ vai trò chủ lực trên thị
trường tiền tệ, tín dụng nông thôn, cung ứng sản phẩm dịch vụ chất lượng cao, đáp ứng nhu cầu vốn vay có hiệu quả phục vụ sản xuất kinh doanh của các thành
phần kinh tế, đặc biệt là lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn.
- Hoạt động kinh doanh tăng trưởng an toàn - hiệu quả - bền vững, nâng cao chất lượng, hiệu quả kinh doanh, giảm nợ xấu, lành mạnh hóa và cải thiện khả năng tài chính, ổn định đời sống cán bộ viên chức trong toàn hệ thống, đảm bảo các tỷ lệ an toàn hoạt động theo quy định của NHNN và tiêu chuẩn quốc tế.
- Đổi mới quản trị điều hành, xây dựng đội ngũ cán bộ đảm bảo cả về số lượng và chất lượng, đủ sức đáp ứng yêu cầu cạnh tranh khốc liệt trong lĩnh vực tài chính ngân hàng trong thời kỳ hội nhập sâu rộng.
3.1.2. Định hướng cho vay dự án đầu tư
Về cơ bản có thể nói mục tiêu của Agribank trong thời gian tới vẫn là tăng cường hơn nữa hoạt động cho vay trung dài hạn đặc biệt là cho vay dự án đầu tư nhằm giúp đỡ các doanh nghiệp - khách hàng - tiếp tục mở rộng sản xuất, đổi mới trang thiết bị, nhập công nghệ hiện đại, nhanh chóng tiếp cận
trình độ khoa học kỹ thuật của thế giới. Đồng thời với việc mở rộng quy mô, hiệu quả của hoạt động cho vay dự án cũng đuợc quan tâm đặt lên hàng đầu. Trong mọi truờng hợp khi xem xét cho vay Agribank đều lấy tiêu chí hiệu quả kinh tế và tính khả thi của dự án làm căn cứ ra quyết định. Cụ thể:
Tiếp tục đẩy mạnh hoạt động cho vay dự án với tỷ lệ tăng truởng phù hợp với định huớng cơ cấu lại nợ của toàn ngành. Năm 2014, tỷ trọng du nợ trung dài hạn nền kinh tế trên Tổng du nợ theo kế hoạch là 35%, tỷ lệ nợ xấu là 4,55%;. Chỉ tiêu tăng truởng du nợ trung dài hạn năm 2015 chiếm tối đa 40% tổng du nợ, tỷ lệ nợ xấu duới 3%.
Tiếp tục mở rộng và tăng truởng tín dụng đảm bảo an toàn, hiệu quả, tập trung uu tiên cân đối nguồn vốn để tăng truởng tín dụng một số lĩnh vực nhu nông nghiệp, nông thôn và nông dân, cho vay xuất khẩu, doanh nghiệp nhỏ và vừa, các chuơng trình tín dụng lớn của Agribank; chuơng trình mục tiêu quốc gia xây dựng nông thôn mới; hỗ trợ lãi suất đối với các huyện nghèo theo Nghị quyết số 30a của Chính phủ; cho vay theo Quyết định số 63, 68 và cho vay hỗ trợ nhà ở xac hội, cho vay theo các chuơng trình hợp tác giữa Agribank với các bộ ngành, các Tập đoàn, Tổng công ty lớn...
Đẩy mạnh hoạt động tín dụng phục vụ nền kinh tế bằng các biện pháp mở rộng khách hàng vay vốn là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh, kết hợp với nhiều hình thức vay vốn, đa dạng hoá các sản phẩm tín dụng, duy trì tốc độ tăng truởng tín dụng, đảm bảo cân đối sao cho tỷ lệ du nợ cho vay nền kinh tế năm 2015 tăng truởng từ 7-9% so với năm 2014.
Tính toán tham gia đầu tu với mức vốn hợp lý thông qua đồng tài trợ hoặc cho vay trực tiếp đối với các dự án đầu tu trọng điểm mà nhà nuớc giao cho toàn hệ thống.
huy năng lực hiện có, nhanh chóng tạo ra những sản phẩm có tính cạnh tranh, thời hạn vay ngắn không quá 5 năm đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ, hộ sản xuất kinh doanh thuộc mọi thành phần kinh tế. Cho vay các dự án có hiệu quả thuộc đối tượng được hưởng ưu đãi theo cơ chế của nhà nước.
Đào tạo nâng cao trình độ cán bộ đáp ứng yêu cầu đòi hỏi của hoạt động tín dụng ngân hàng trong thời gian tới nhất là trong điều kiện hiện nay.
Thực hiện hiện đại hoá thiết bị công nghệ, đảm bảo phục vụ tốt cho công tác thẩm định, quản lý cho vay dự án. Tăng năng suất lao động và tăng cường khả năng quản lý tín dụng.
Trong cơ chế thị trường cạnh tranh ngày càng gay gắt, công cuộc phát triển nền kinh tế và xây dựng cơ sở hạ tầng có nhu cầu vốn đầu tư rất lớn, cung ứng dịch vụ ngân hàng ngày càng đa dạng, phong phú và hiện đại đòi hỏi Agribank phải phát triển tiến kịp yêu cầu đổi mới của nền kinh tế. Để tồn tại và phát triển, Agribank đã xây dựng cho mình một định hướng chiến lược cho mục tiêu đầu tư. Với thành tích đạt được trong những năm qua, với đội ngũ cán bộ năng động, nhiệt tình ngày càng được nâng cao về số lượng, được trang bị kiến thức đầy đủ, với ý chí thống nhất và đoàn kết Ngân hàng sẽ ngày càng thực hiện tốt hơn công tác cho vay dự án giữ vững tốc độ tăng trưởng ngày càng cao trong cho vay dự án đầu tư trung và dài hạn. Đảm bảo tính an toàn và hiệu quả của mỗi đồng vốn cho vay góp phần vào sự nghiệp công nghiệp hoá hiện đại hoá nền kinh tế đất nước.
3.2. GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY Dự ÁN ĐẦU TƯ TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI AGRIBANK
Agribank vừa là một ngân hàng thương mại quốc doanh, có chức năng nhiệm vụ như tất cả các ngân hàng thương mại quốc doanh khác vừa có nhiệm vụ phục vụ lĩnh vực nông nghiệp nông thôn. Cùng với thời gian chất lượng công tác cho vay dự án nhất là cho vay trung, dài hạn ngày càng cao thể
hiện ở dư nợ quá hạn luôn dưới mức cho phép. Tuy nhiên như ở trên đã trình bày tín dụng trung, dài hạn có thời gian thu hồi vốn kéo dài nên tiềm ẩn rủi ro lớn, mà dư nợ lĩnh vực này lại chiếm 35% tổng dư nợ, tỷ lệ nợ xấu tăng từ 2,1% (năm 2013) lên 2,3% (năm 2014). Do vậy, để đảm bảo sự tồn tại và phát triển vững chắc của hệ thống Agribank thì việc đề ra các giải pháp để nâng cao hiệu quả cho vay các dự án đầu tư trung dài hạn là vô cùng quan trọng.
Như đã phân tích ở chương 1, nâng cao hiệu quả cho vay dự án đầu tư trung và dài hạn bao gồm việc mở rộng quy mô cho vay, đáp ứng một cách tốt nhất nhu cầu vay vốn của khách hàng, đảm bảo sự tồn tại và phát triển ngày một lớn mạnh của ngân hàng, góp phần vào sự phát triển chung của kinh tế đất nước. Trên cơ sở bám sát những yếu tố đó, kết hợp quá trình phân tích thực trạng cho vay dự án đầu tư trung dài hạn và những định hướng nâng cao hiệu quả cho vay dự án đầu tư trung và dài hạn trong thời gian tới của Agribank có thể nhận thấy rằng: Để nâng cao hiệu quả cho vay dự án đầu tư trung và dài hạn thì Agribank cần tiến hành cùng lúc một hệ thống các biện pháp xuyên suốt từ khâu tạo nguồn, thu hút khách hàng đến quản lý nguồn vốn vay trước trong và sau khi giải ngân.
3.2.1. Giải pháp về nguồn vốn cho vay dự án đầu tư trung và dài hạn
về nguồn vốn tự có của ngân hàng: Để có thể tăng nguồn vốn này, Agribank phải chuyển đủ phần lợi nhuận vào vốn tự có sau khi đã trích lập các quỹ. Phải đánh giá lại tài sản thực có của Agribank vì giá trị này rất lớn.
về nguồn vốn huy động: Đẩy mạnh việc huy động vốn, nhất là nguồn vốn ổn định để đáp ứng cơ bản yêu cầu vốn của nền kinh tế, tận dụng thế mạnh về màng lưới và tiềm năng về thị trường để mở rộng kinh doanh đối với nông nghiệp, nông thôn, doanh nghiệp nhỏ và vừa. Về lâu dài, để có thể mở rộng hoạt động cho vay trung và dài hạn, Ngân hàng cần từng bước tạo lập một nguồn vốn trung và dài hạn thực sự vững chắc. Ngân hàng nên tiếp
tục hoàn thiện và phát triển các hình thức huy động vốn trung và dài hạn theo các huớng sau:
* Hoàn thiện và phát triển hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm có kì hạn trên một năm
về cơ bản, thu nhập và tích luỹ của nguời dân hiện đang có xu huớng tăng lên. Ngân hàng nên điều chỉnh hoạt động huy động vốn, nhằm thu hút đuợc một bộ phận tiền gửi dài hạn bằng cách luôn đảm bảo thực hiện một chính sách lãi suất hợp lý để thu hút khách hàng, triển khai rộng rãi hình thức gửi tiết kiệm một nơi, rút đuợc ở nhiều nơi, tại tất cả các Chi nhánh trong hệ thống Agribank.
Bên cạnh việc đa dạng hoá các hình thức, kì hạn tiền gửi, cần phải nâng cao
tinh thần, tác phong phục vụ, đào tạo cán bộ công nhân viên trong giao tiếp. Cải thiện một buớc đáng kể chất luợng dịch vụ, cải tiến quy trình nghiệp vụ
giảm bớt thủ tục giấy tờ nhằm nâng cao chất luợng phục vụ khách hàng, tạo niềm
tin, thông qua khách hàng cũ mở rộng marketing tới khách hàng mới.
* Tiếp tục triển khai hoạt động phát hành trái phiếu ngân hàng loại trung và dài hạn, kì phiếu ngân hàng có mục đích bằng cả nội tệ và ngoại tệ
Trái phiếu với lãi suất huy động cao hơn các hình thức gửi tiền cùng kỳ hạn đang đuợc nguời dân ua thích. Nhung đối với ngân hàng nguồn vốn từ phát hành trái phiếu luôn là nguồn có giá cả cao nhất. Do đó, khi phát hành trái phiếu, Agribank nên chú ý tới các vấn đề sau:
Chỉ phát hành trái phiếu ngân hàng khi có nhu cầu bổ sung vốn cho vay đầu tu vào các dự án lớn có tính khả thi cao. Mỗi đợt phát hành trái phiếu cần tính toán cân đối giữa lãi suất đầu vào và đầu ra. Lãi suất cho vay cao sẽ không khuyến khích đuợc khách hàng vay vốn trung và dài hạn, do vậy Ngân hàng cần tìm cách giảm chi dịch vụ để gánh đỡ phần nào về lãi suất cho vay.
vụ chiết khấu các trái phiếu, chuyển nhuợng quyển sở hữu giữa các cá nhân thông qua hoạt động mua bán, biếu tặng các trái phiếu vô danh hay đăng ký lại quyển sở hữu đối với các trái phiếu ký danh. Trái phiếu dài hạn có thể dùng làm vật cầm cố thế chấp để vay vốn tại ngân hàng. Các tiện ích đó làm tăng tính hấp dẫn của trái phiếu và trên cơ sở đó ngân hàng có thể giảm bớt lãi suất huy động nhung vẫn thu hút đuợc nhiều người mua
* Định mức lãi suất tiền gửi trung, dài hạn hợp lý để kích thích khách hàng yên tâm gửi tiền
Ngoài rủi ro lớn nhất mà khách hàng lo sợ là ngân hàng phá sản thì họ còn lo một điều nữa là tiền gửi của họ với mức lãi suất không bù đắp được sự mất giá của khoản tiền gửi, nhất là khi gửi dài hạn. Vì vậy, lãi suất huy động phải lớn hơn tỷ lệ lạm phát và phải lớn hơn lãi suất tiền gửi ngắn hạn. Như vậy để khuyến khích khách hàng gửi tiền dài hạn cần tạo một khoảng cách rõ rệt giữa lãi suất huy động dài hạn và ngắn hạn. Tuy nhiên đề nghị này không có nghĩa là phải tăng lãi suất huy động trung, dài hạn vì như vậy sẽ dẫn đến phải tăng lãi suất cho vay trung, dài hạn, điều mà các doanh nghiệp vay vốn khó có thể chấp nhận. Hơn nữa, nếu lãi suất tiền gửi cao thì thì họ sẽ không đầu tư trực tiếp vào các phương án kinh doanh mà gửỉ tiền vào ngân hàng để lấy lãi. Điều này càng nguy hiểm vì ngân hàng sẽ ứ đọng vốn, không giải quyết được đầu ra. Vì vậy, cần có sự cân đối giữa lãi suất tiền gửi ngắn hạn và trung, dài hạn để tạo một khoảng cách cần thiết giữa hai mức lãi suất này.
* Agribank nên có chủ trương huy động vốn trung, dài hạn thường xuyên, liên tục hơn
Để tăng nhanh doanh số huy động trung, dài hạn Agribank cần có chủ trương và đa dạng hoá các loại hình huy động trung, dài hạn với mức lãi suất phù hợp. Bên cạnh đó, Agribank cùng các NHTM khác cần thiết lập một thị trường trái phiếu dài hạn linh hoạt, tích cực. Thực hiện chiết khấu, mua lại
hoặc bán lại các trái phiếu dài hạn cho dân cư, điều đó cho phép người chủ trái phiếu có thể đổi các trái phiếu thành tiền dễ dàng khi có nhu cầu.
3.2.2. Xây dựng chính sách tín dụng một cách hợp lý
Đứng về mặt chiến lược mà nói, một chính sách tín dụng phải thu hút được khách hàng, duy trì và phát triển được khách hàng để mở rộng quy mô hoạt động của một ngân hàng thương mại. Do vậy, chính sách tín dụng cho vay dự án đầu tư trung, dài hạn phải chú ý đến chiến lược thu hút khách hàng có sự lựa chọn. Các tiêu chuẩn chính để lựa chọn khách hàng, như:
- Khách hàng có khả năng ổn định và phát triển kinh doanh lâu dài.
- Khách hàng có đội ngũ quản lý giỏi, có khả năng thích ứng tốt với môi trường kinh doanh.
- Khách hàng có triển vọng chiếm lĩnh thị trường ...
Để thực hiện quan điểm chỉ đạo gắn công tác cho vay dự án đầu tư trung dài hạn với sự tồn tại và phát triển của Agribank. Vừa phục vụ cho đầu tư phát triển vừa hỗ trợ các doanh nghiệp phát huy hiệu quả vốn tín dụng ngắn hạn, hạn chế thấp nhất rủi ro trong hoạt động tín dụng, vừa đảm bảo thu nhập cho ngân hàng. Ngân hàng phải chủ động nắm bất kịp thời chủ trương đầu tư hàng năm của địa phương để xây dựng chiến lược, kế hoạch cho vay trung, dài hạn hàng năm chi tiết đến từng ngành, từng chủ đầu tư, từng dự án.
Bên cạnh sự lựa chọn khách hàng, dự án để thực hiện chính sách tín dụng, lãi suất cũng là một chính sách quan trọng của bản thân ngân hàng để thu hút khách hàng. Về nguyên tắc mà nói lãi suất cao sẽ hạn chế sự vay vốn của khách hàng, lãi suất thấp sẽ thu hút nhiều khác hàng hơn. Song, chính sách lãi suất phải linh hoạt với từng khoản tín dụng, từng khách hàng và phải đảm bảo kết hợp hài hoà giữa lợi ích của ngân hàng và khách hàng.
Đối với các dự án lớn, Agribank cần cân đối, hỗ trợ nguồn vốn với lãi suất hợp lý đảm bảo khả năng cạnh tranh của Ngân hàng. Việc ban hành chế
độ nghiệp vụ tín dụng nên tránh mâu thuẫn chồng chéo với các quy định chung của Nhà nuớc.
Với đặc thù của loại hình cho vay dự án có thời hạn kéo dài, vốn của ngân hàng chịu rủi ro rất lớn do nhiều yếu tố lạm phát, thị truờng. Để khắc phục tình trạng này Ngân hàng nên: Nghiên cứu áp dụng các hợp đồng tín dụng có lãi suất thả nổi (tức lãi suất thay đổi) để giảm rủi ro cho cả ngân hàng và khách hàng. Tuy nhiên khi áp dụng hình thức này vấn đề cốt lõi là Agribank phải có một chiến luợc về kinh doanh và một chiến luợc dự báo xu thế thị truờng.
Ngoài ra, Agribank cũng nên quan tâm nhiều đến hình thức cho vay đồng tài trợ. Cho vay đồng tài trợ là hình thức mà theo đó hai hay nhiều ngân hàng cùng tham gia cho vay một dự án. Các ngân hàng cùng cho vay cử ra một ngân hàng làm đại diện gọi là ngân hàng điều phối, thuờng là ngân hàng có tỷ lệ vốn cho vay nhiều nhất hoặc ngân hàng có kinh nghiệm trong việc cho vay này. Ngân hàng này sẽ thay mặt nhóm các ngân hàng cho vay giao dịch với khách hàng, nhận hồ sơ, tiến hành thẩm định sơ bộ rồi chuyển hồ sơ cho các ngân hàng tham gia để xem xét, thẩm định. Các ý kiến của từng ngân hàng sẽ đuợc ngân hàng quản lý chính tập hợp và gửi cho khách hàng để hoàn