Rủi ro là một vấn đề không thể tránh khỏi trong bất kỳ một ngành nghề sản xuất kinh doanh nào, đặc biệt là lĩnh vực ngân hàng. Xuất phát từ đặc thù hoạt động kinh doanh được thực hiện trên một diện rộng, rất đa dạng và phức tạp, có liên quan đến hầu hết các ngành nghề kinh doanh trong nền kinh tế. Vì vậy yếu tố rủi ro luôn tiểm ẩn và có nguy cơ to lớn, đặc biệt là hoạt động cho vay. Vì vậy, Vietcombank cần chú trọng thực hiện các biện pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro nhằm nâng cao chất lượng cho vay. Các biện pháp cần thực hiện bao gồm:
3.2.3.1. Chủ động phân tán rủi ro khi cho vay
Nguyên tắc của hạn chế rủi ro là phân tán rủi ro. Điều này có nghĩa rủi ro ở một mức độ nào đó là chắc chắn phải có nhưng nếu rủi ro xảy ra ngắt quãng về thời gian, phân tán về không gian, phân tán về lĩnh vực thì thiệt hại sẽ ít hơn, và không dẫn tới sự bất ổn trong hoạt động cho vay. Như vậy, để nâng cao chất lượng cho vay xuất nhập khẩu, ngân hàng có thể phân tán rủi ro thông qua phân tán dư nợ cho nhiều ngành nghề kinh tế, nhiều loại mặt hàng song nên hạn chế cho vay đối với ngành nghề rủi ro cao, những loại sản phẩm mà thị trường
61
có dấu hiệu bão hòa, không còn khả năng cạnh tranh. Bên cạnh đó, ngân hàng cũng nên phân tán rủi ro bằng cách đa dạng hóa khách hàng vay, không nên tập trung quá nhiều vốn cho một khách hàng vay thông qua việc tăng số lượng khách hàng XNK vay vốn tại Vietcombank. Tuy nhiên trong mọi trường hợp, khách hàng phải đáp ứng được các tiêu chuẩn vay vốn mà Vietcombank đề ra để đảm bảo an toàn...
Với thực trạng cho vay XNK của Vietcombank hiện nay, còn một bộ phận doanh nghiệp nhỏ và vừa vẫn chưa tiếp cận được nguồn vốn ngân hàng và vì thế chưa tận dụng được cơ hội kinh doanh, phát triển sản xuất. Vì vậy, Ngân hàng cần thiết phải đa dạng hoá khách hàng theo hướng tạo điều kiện cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa vay vốn. Đây là công tác hết sức khó khăn đòi hỏi ngân hàng cần nghiên cứu kĩ lưỡng bởi cho vay đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa thực sự rất rủi ro, song ngân hàng vẫn phải mở rộng sang đối tượng này nhằm nâng cao khả năng cạnh tranh và chiếm lĩnh thị phần cho vay trong hệ thống NHTM. Bên cạnh đó, một đối tượng khách hàng tiềm năng mà Vietcombank đã thực sự nhận thấy tiềm năng đó là các doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài, bởi loại hình doanh nghiệp này có năng lực quản lý, điều hành tốt và năng lực tài chính vững mạnh. Vì vậy, trong thời gian tới, Vietcombank nên có những biện pháp và chính sách khách hàng hợp lý để tiếp cận nhóm khách hàng này.
Tóm lại, để nâng cao chất lượng cho vay bằng cách đa dạng hóa khách hàng thì ngân hàng ngoại thương cần tuân thủ nguyên tắc chỉ lựa chọn khách hàng có chất lượng tốt, xếp hạng tín dụng ở mức khá trở lên để cấp tín dụng, không phân biệt doanh nghiệp lớn với doanh nghiệp nhỏ, doanh nghiệp thành phần nào, lĩnh vực nào mà chỉ phân biệt doanh nghiệp đủ điều kiện hay không đủ điều kiện.
3.2.3.2. Nâng cao chất lượng công tác thu thập, xử lý thông tin phòng ngừa rủi ro Công tác thu thập, phân tích, xử lý kịp thời, chính xác các thông tin có liên quan đến doanh nghiệp, đến thị trường xuất nhập khẩu, đến tình hình kinh tế chính trị trong và ngoài nước luôn được coi là quan trọng hàng đầu trong công tác thẩm định cho vay, từ đó giúp nâng cao chất lượng cho vay xuất nhập khẩu. Để nâng cao chất lượng công tác thu thập thông tin phòng ngừa rủi ro đạt hiệu quả, các biện pháp mà ngân hàng ngoại thương cần thực hiện là:
+ Tổ chức tập huấn nghiệp vụ cho cán bộ làm công tác thông tin phòng ngừa rủi ro nhằm trang bị phương pháp tìm kiếm, tra cứu, phân tích các
62
thông tin từ thị trường để cung cấp cho cán bộ tín dụng và lãnh đạo trước khi quyết định cho vay.
+ Tăng cường trang bị các phương tiện thông tin hiện đại cho bộ phận thông tin phòng ngừa rủi ro để có điều kiện thu thập và cung cấp thông tin kịp thời.
+ Ngân hàng cần phải có quy định cụ thể về trách nhiệm và nghĩa vụ gửi các báo cáo tài chính, kết quả kinh doanh của doanh nghiệp cho ngân hàng theo đúng quy định đảm bảo thời gian và tính chính xác. Coi đây là một điều kiện bắt buộc để được tiếp tục quan hệ tín dụng.
+ Nên có quy chế cụ thể về việc nhận, cung cấp thông tin cho trung tâm thông tin tín dụng Ngân hàng nhà nước (CIC). Đồng thời, Vietcombank nên
đầu tư để mua tin từ một số tổ chức và trang web có uy tín chuyên cung cấp thông tin về thị trường, giá cả, khách hàng nhằm thu thập được một lượng thông
tin lớn và chính xác.
+ Nâng cao chất lượng các báo cáo ngành hàng và lĩnh vực đầu tư do một bộ phận độc lập trong ngân hàng thực hiện. Báo cáo ngành hàng và lĩnh vực đầu tư cần đảm bảo cập nhật nhanh chóng, đầy đủ thông tin về các ngành hàng.
3.2.3.3. Hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ
Xuất phát từ việc đánh giá khách hàng không nhất quán, phụ thuộc nhiều vào ý kiến chủ quan của cá nhân, việc lưu giữ kết quả đánh giá khách hàng còn mang tính cục bộ ở từng chi nhánh, đồng thời khả năng dự báo rủi ro về khách hàng còn hạn chế. Vì vậy, Vietcombank đã xây dựng một hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ để lưu giữ thông tin về khách hàng và là một công cụ để đánh giá về khách hàng một cách khách quan thông qua các bộ chỉ tiêu thể hiện tình hình tài chính và phi tài chính trong nhiều năm. Qua một thời gian đi vào hoạt động cho thấy đây là một công cụ hiệu quả trong công tác thẩm định, ra quyết định cho vay và giúp ngân hàng có thể đánh giá chính xác mức độ rủi ro của từng khoản vay, phân loại nợ theo thông lệ quốc tế, đó là cơ sở để nâng cao chất lượng cho vay. Song do hệ thống này mới đi vào hoạt động nên vẫn còn chưa thực sự hoàn thiện. Vì vậy, Vietcombank cần đầu tư nguồn nhân lực, công nghệ tin học để tiếp tục hoàn thiện hệ thống này theo hướng như sau:
63
Xây dựng các bộ chỉ tiêu chấm điểm cho từng đối tượng là khách hàng doanh nghiệp, cá nhân và các định chế tài chính. Trong đó đối với loại hình khách hàng doanh nghiệp cũng chia nhỏ bộ chỉ tiêu cho cả doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp nhỏ và vừa, doanh nghiệp siêu nhỏ đã quan hệ tín dụng, doanh nghiệp tiềm năng chưa quan hệ tín dụng với Vietcombank. Tiến tới toàn bộ khách hàng doanh nghiệp tại Vietcombank đều được xếp hạng tín nhiệm.
Cập nhật thêm thông tin khách hàng liên tục theo quý, theo các chỉ số tài chính quan trọng như tài sản, vốn chủ sở hữu, doanh thu, lợi nhuận.. .để có được kết quả đánh giá khách hàng cập nhật nhất, giúp quản lý rủi ro khách hàng tốt hơn.
Đặc biệt quan trọng là sau khi đã có xếp hạng tín dụng cho toàn bộ khách hàng tại Vietcombank, cần xây dựng các module báo cáo để có thể khai thác số liệu báo cáo nhanh chóng phục vụ cho công tác quản lý, điều hành dựa trên kho dữ liệu thông tin về khách hàng qua thời gian.