Nhận thức đúng đắn về tầm quan trọng của việc xây dựng và hoàn thiện các chính sách cho vay để đảm bảo chất lượng cho vay. Đồng thời, do đến nay Vietcombank chưa xây dựng được một chính sách cho vay đối với doanh nghiệp xuất nhập khẩu đầy đủ mà chỉ là những định hướng cho vay cho từng thời kỳ. Vì vậy, Vietcombank cần thiết phải xây dựng một chính sách cho vay đồng bộ, luôn hướng tới khách hàng song vẫn đảm bảo quyền tự chủ của ngân hàng, và quán triệt các nguyên tắc và điều kiện cho vay, chú trọng đến quản lý sau khi vay và các hình thức bảo đảm nợ vay.
Chính sách cho vay xuất nhập khẩu đòi hỏi phải hợp lý và có tính linh hoạt và áp dụng chung cho toàn hệ thống Vietcombank và bao hàm được các yếu tố sau:
+ Định hướng khách hàng chất lượng tốt là khách hàng như thế nào, ngành hàng nào là trọng tâm, an toàn, hiệu quả cao.
+ Lên kế hoạch về hạn mức cho vay xuất nhập khẩu hàng năm đối với toàn hệ thống và cho từng chi nhánh của Vietcombank, trong đó tập trung vào những vùng địa bàn kinh tế phát triển mạnh và có tiềm năng phát triển trong tương lai.
+ Nâng cao chất lượng công tác nghiên cứu, tìm hiểu tình hình thị trường XNK, tìm hiểu các thông tin về ngành nghề XNK.
+ Chính sách mở rộng đối tượng khách hàng theo quy mô (tìm kiếm các doanh nghiệp nhỏ và vừa, theo thành phần kinh tế, theo mặt hàng XNK nhưng doanh nghiệp phải đáp ứng đủ các điều kiện tiên quyết nhằm mở rộng thị trường cho vay, đa dạng hóa khách hàng, giúp cơ cấu lại danh mục khách hàng theo hướng tốt hơn.
+ Chú trọng công tác báo cáo, theo dõi khoản vay xuất nhập khẩu theo từng ngành hàng, mặt hàng đầu tư để phục vụ công tác quản lý và quyết định cho vay...
Trong môi trường cạnh tranh khốc liệt, để nâng cao chất lượng cho vay xuất nhập khẩu thông qua việc duy trì mối quan hệ với các khách hàng truyền thống và thu hút thêm
58
khách hàng mới có chất lượng tốt để cho vay nhằm nâng cao lợi nhuận thì Vietcombank cũng cần chú trọng xây dựng chính sách khách hàng hợp lý và nhiều ưu đãi:
+ Nâng cao công tác tìm hiểu, nắm bắt được nhu cầu về sản phẩm
cho vay của doanh nghiệp XNK, từ đó đề xuất, nghiên cứu thêm những sản phẩm cho vay tạo ra sự khác biệt so với các ngân hàng khác nhằm tăng sức cạnh tranh.
+ Vietcombank cũng nên triển khai áp dụng linh hoạt các chính sách lãi suất ưu đãi, chính sách phí ưu đãi đối với nhiều đối tượng doanh nghiệp xuất nhập khẩu những ngành hàng thiết yếu và quan trọng của nền kinh tế và tăng cường cung ứng dịch vụ hỗ trợ kèm theo như tư vấn cho khách hàng về thị trường sản phẩm cung cấp các thông tin về khách hàng cho các doanh nghiệp.
3.2.2. Nâng cao chất lượng thẩm định cho vay xuất nhập khẩu
Trong quy trình cho vay thì công tác thẩm định có ý nghĩa quan trọng hơn cả và ảnh hưởng quyết định đến chất lượng cho vay. Công tác thẩm định là một sự kết hợp nhiều khâu từ thu thập thông tin, nghiên cứu thị trường, phân tích năng lực, tư cách, khả năng tài chính của doanh nghiệp, các nguồn thu, trả nợ của khách hàng để từ đó đi đến quyết định cho vay hay không. Do vậy, để nâng cao chất lượng cho vay xuất nhập khẩu, thì đòi hỏi ngân hàng phải nâng cao công tác thẩm định trên cơ sở tập trung thực hiện tốt hai vấn đề sau:
a) Thu thập thông tin và xử lý thông tin khách hàng
Vietcombank cần chú trọng công tác thu thập thông tin về doanh nghiệp, về ngành hàng xuất nhập khẩu từ nhiều nguồn thông tin được đảm bảo chính xác và khác nhau như: báo chí, mạng internet, trung tâm thông tin tín dụng Ngân hàng nhà nước (CIC), thông tin từ các cơ quan quản lý nhà nước như các bộ ngành và thông tin thu thập từ chính doanh nghiệp. Đồng thời ngân hàng cũng cần quan tâm tới công tác dự báo rủi ro có thể xảy ra về ngành nghề kinh doanh, rủi ro từ chính hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp thông qua các kênh thông tin truyền thông nói trên.
Ngày nay, nguồn thông tin và khối lượng thông tin rất đa dạng và nhiều chiều, vì vậy nếu không biết cách khai thác và sử dụng thông tin thì có thể dẫn đến những nhận định và phân tích sai lầm. Vì thế, trên cơ sở thông tin thu thập được một cách đầy đủ, cán bộ ngân
59
hàng cần biết lựa chọn chính xác thông tin có chất lượng và phân tích sâu thông tin để có những đánh giá chuẩn xác về ngành, về doanh nghiệp.
b) Thẩm định cho vay
Để đảm bảo chất lượng cho vay, đòi hỏi các cán bộ thẩm định phải tập trung thẩm định kĩ các khía cạnh sau của doanh nghiệp xuất nhập khẩu:
Tư cách khách hàng: Doanh nghiệp phải có đầy đủ các điều kiện vay vốn theo quy định cụ thể đối với từng loại cho vay để đảm bảo thu hồi gốc và lãi đúng hạn. Hồ sơ thủ tục vay vốn phải đầy đủ hợp pháp theo chế độ quy định, nếu xẩy ra tố tụng tranh chấp thì đảm bảo an toàn về pháp lý cho ngân hàng.
Thẩm định năng lực pháp lý của khách hàng thông qua các tài liệu như quyết định thành lập của cấp có thẩm quyền, có giấy phép kinh doanh, có tài sản riêng thuộc quyền quản lý hay sở hữu, quyết định bổ nhiệm người đại diện hợp pháp trước pháp luật...
Thẩm định về tư cách, uy tín của khách hàng nhằm hạn chế những rủi ro do chủ quan của khách hàng gây nên như thiếu năng lực, trình độ kinh nghiệm thấp, khả năng thích ứng thị trường kém, đạo đức, uy tín thấp...
Thẩm định về năng lực tài chính của khách hàng, xác định sức mạnh tài chính, khả năng độc lập tự chủ về tài chính trong kinh doanh, khả năng thanh toán, khả năng hoàn trả nợ vay vốn của chủ sở hữu tham gia vào phương án vay vốn. Tiêu chuẩn mà ngân hàng có thể sử dụng để phân tích đánh giá về tình hình tài chính của khách hàng là các “Tỷ lệ tài chính”. Phân tích tỷ lệ tài chính là một trong nhiều phương pháp có thể được sử dụng hỗ trợ cho công tác phân tích và tìm hiểu các báo cáo tài chính của khách hàng trong quá trình thẩm định. Việc phân tích xu hướng của các tỷ lệ tài chính chủ yếu sẽ giúp ngân hàng nắm bắt sâu sắc tình hình nội tại của doanh nghiệp.
Phương án vay vốn của doanh nghiệp xuất nhập khẩu phải có hiệu quả, có tính khả thi, thể hiện ở khả năng thích ứng của phương án sản xuất của khách hàng đối với môi trường kinh doanh, các yếu tố ảnh hưởng trực tiếp đến phương án sản xuất kinh doanh của khách hàng như cung cầu, giá cả, thị hiếu... là các yếu tố cần phải được quan tâm xem xét khi thẩm định.
Nguồn trả nợ ngân hàng: Cán bộ thẩm định cần có kinh nghiệm và năng lực đọc các báo cáo tài chính của doanh nghiệp, báo cáo chi phí hoạt động kinh doanh, bảng lưu chuyển
, 60
tiền tệ, các hệ số an toàn kinh doanh.. .để từ đó đánh giá nguồn trả nợ ngân hàng. Đồng thời, xác định vòng quay vốn lưu động chính xác để xác định thời hạn cho vay đối với từng khoản vay nhằm đảm bảo khách hàng đến thời điểm đáo hạn thì có đủ nguồn để trả nợ ngân hàng.
Tài sản bảo đảm: cán bộ cần quan tâm đặc biệt đến đặc điểm về chất lượng, giá trị và khả năng phát mãi tài sản bảo đảm. Đây là những yếu tố quan trọng, ảnh hưởng tới khả năng thu hồi vốn của ngân hàng khi khách hàng không còn khả năng trả nợ.
Môi trường kinh doanh của doanh nghiệp xuất khẩu: đây là yếu tố quan trọng đối với hoạt động kinh doanh của khách hàng và khả năng thu hồi vốn của ngân hàng. Môi trường kinh doanh của khách hàng bao gồm vị thế và thị phần của khách hàng trên thị trường, tình hình cạnh tranh, triển vọng phát triển ngành, môi trường pháp lý chính trị, tình hình kinh tế của quốc gia.
Như vậy, nếu trong quá trình thẩm định, cán bộ thực hiện tốt các khâu thu thập thông tin và đánh giá đầy đủ khách hàng ở mọi khía cạnh sẽ giúp nâng cao chất lượng thẩm định và từ đó nâng cao chất lượng cho vay.
3.2.3. Thực hiện tốt các biện pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro khi cho vay
Rủi ro là một vấn đề không thể tránh khỏi trong bất kỳ một ngành nghề sản xuất kinh doanh nào, đặc biệt là lĩnh vực ngân hàng. Xuất phát từ đặc thù hoạt động kinh doanh được thực hiện trên một diện rộng, rất đa dạng và phức tạp, có liên quan đến hầu hết các ngành nghề kinh doanh trong nền kinh tế. Vì vậy yếu tố rủi ro luôn tiểm ẩn và có nguy cơ to lớn, đặc biệt là hoạt động cho vay. Vì vậy, Vietcombank cần chú trọng thực hiện các biện pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro nhằm nâng cao chất lượng cho vay. Các biện pháp cần thực hiện bao gồm:
3.2.3.1. Chủ động phân tán rủi ro khi cho vay
Nguyên tắc của hạn chế rủi ro là phân tán rủi ro. Điều này có nghĩa rủi ro ở một mức độ nào đó là chắc chắn phải có nhưng nếu rủi ro xảy ra ngắt quãng về thời gian, phân tán về không gian, phân tán về lĩnh vực thì thiệt hại sẽ ít hơn, và không dẫn tới sự bất ổn trong hoạt động cho vay. Như vậy, để nâng cao chất lượng cho vay xuất nhập khẩu, ngân hàng có thể phân tán rủi ro thông qua phân tán dư nợ cho nhiều ngành nghề kinh tế, nhiều loại mặt hàng song nên hạn chế cho vay đối với ngành nghề rủi ro cao, những loại sản phẩm mà thị trường
61
có dấu hiệu bão hòa, không còn khả năng cạnh tranh. Bên cạnh đó, ngân hàng cũng nên phân tán rủi ro bằng cách đa dạng hóa khách hàng vay, không nên tập trung quá nhiều vốn cho một khách hàng vay thông qua việc tăng số lượng khách hàng XNK vay vốn tại Vietcombank. Tuy nhiên trong mọi trường hợp, khách hàng phải đáp ứng được các tiêu chuẩn vay vốn mà Vietcombank đề ra để đảm bảo an toàn...
Với thực trạng cho vay XNK của Vietcombank hiện nay, còn một bộ phận doanh nghiệp nhỏ và vừa vẫn chưa tiếp cận được nguồn vốn ngân hàng và vì thế chưa tận dụng được cơ hội kinh doanh, phát triển sản xuất. Vì vậy, Ngân hàng cần thiết phải đa dạng hoá khách hàng theo hướng tạo điều kiện cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa vay vốn. Đây là công tác hết sức khó khăn đòi hỏi ngân hàng cần nghiên cứu kĩ lưỡng bởi cho vay đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa thực sự rất rủi ro, song ngân hàng vẫn phải mở rộng sang đối tượng này nhằm nâng cao khả năng cạnh tranh và chiếm lĩnh thị phần cho vay trong hệ thống NHTM. Bên cạnh đó, một đối tượng khách hàng tiềm năng mà Vietcombank đã thực sự nhận thấy tiềm năng đó là các doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài, bởi loại hình doanh nghiệp này có năng lực quản lý, điều hành tốt và năng lực tài chính vững mạnh. Vì vậy, trong thời gian tới, Vietcombank nên có những biện pháp và chính sách khách hàng hợp lý để tiếp cận nhóm khách hàng này.
Tóm lại, để nâng cao chất lượng cho vay bằng cách đa dạng hóa khách hàng thì ngân hàng ngoại thương cần tuân thủ nguyên tắc chỉ lựa chọn khách hàng có chất lượng tốt, xếp hạng tín dụng ở mức khá trở lên để cấp tín dụng, không phân biệt doanh nghiệp lớn với doanh nghiệp nhỏ, doanh nghiệp thành phần nào, lĩnh vực nào mà chỉ phân biệt doanh nghiệp đủ điều kiện hay không đủ điều kiện.
3.2.3.2. Nâng cao chất lượng công tác thu thập, xử lý thông tin phòng ngừa rủi ro Công tác thu thập, phân tích, xử lý kịp thời, chính xác các thông tin có liên quan đến doanh nghiệp, đến thị trường xuất nhập khẩu, đến tình hình kinh tế chính trị trong và ngoài nước luôn được coi là quan trọng hàng đầu trong công tác thẩm định cho vay, từ đó giúp nâng cao chất lượng cho vay xuất nhập khẩu. Để nâng cao chất lượng công tác thu thập thông tin phòng ngừa rủi ro đạt hiệu quả, các biện pháp mà ngân hàng ngoại thương cần thực hiện là:
+ Tổ chức tập huấn nghiệp vụ cho cán bộ làm công tác thông tin phòng ngừa rủi ro nhằm trang bị phương pháp tìm kiếm, tra cứu, phân tích các
62
thông tin từ thị trường để cung cấp cho cán bộ tín dụng và lãnh đạo trước khi quyết định cho vay.
+ Tăng cường trang bị các phương tiện thông tin hiện đại cho bộ phận thông tin phòng ngừa rủi ro để có điều kiện thu thập và cung cấp thông tin kịp thời.
+ Ngân hàng cần phải có quy định cụ thể về trách nhiệm và nghĩa vụ gửi các báo cáo tài chính, kết quả kinh doanh của doanh nghiệp cho ngân hàng theo đúng quy định đảm bảo thời gian và tính chính xác. Coi đây là một điều kiện bắt buộc để được tiếp tục quan hệ tín dụng.
+ Nên có quy chế cụ thể về việc nhận, cung cấp thông tin cho trung tâm thông tin tín dụng Ngân hàng nhà nước (CIC). Đồng thời, Vietcombank nên
đầu tư để mua tin từ một số tổ chức và trang web có uy tín chuyên cung cấp thông tin về thị trường, giá cả, khách hàng nhằm thu thập được một lượng thông
tin lớn và chính xác.
+ Nâng cao chất lượng các báo cáo ngành hàng và lĩnh vực đầu tư do một bộ phận độc lập trong ngân hàng thực hiện. Báo cáo ngành hàng và lĩnh vực đầu tư cần đảm bảo cập nhật nhanh chóng, đầy đủ thông tin về các ngành hàng.
3.2.3.3. Hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ
Xuất phát từ việc đánh giá khách hàng không nhất quán, phụ thuộc nhiều vào ý kiến chủ quan của cá nhân, việc lưu giữ kết quả đánh giá khách hàng còn mang tính cục bộ ở từng chi nhánh, đồng thời khả năng dự báo rủi ro về khách hàng còn hạn chế. Vì vậy, Vietcombank đã xây dựng một hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ để lưu giữ thông tin về khách hàng và là một công cụ để đánh giá về khách hàng một cách khách quan thông qua các bộ chỉ tiêu thể hiện tình hình tài chính và phi tài chính trong nhiều năm. Qua một thời gian đi vào hoạt động cho thấy đây là một công cụ hiệu quả trong công tác thẩm định, ra quyết định cho vay và giúp ngân hàng có thể đánh giá chính xác mức độ rủi ro của từng khoản vay, phân loại nợ theo thông lệ quốc tế, đó là cơ sở để nâng cao chất lượng cho vay. Song do hệ thống này mới đi vào hoạt động nên vẫn còn chưa thực sự hoàn thiện. Vì vậy, Vietcombank cần đầu tư nguồn nhân lực, công nghệ tin học để tiếp tục hoàn thiện hệ thống này theo hướng như sau:
63
Xây dựng các bộ chỉ tiêu chấm điểm cho từng đối tượng là khách hàng doanh nghiệp, cá nhân và các định chế tài chính. Trong đó đối với loại hình khách hàng doanh nghiệp cũng chia nhỏ bộ chỉ tiêu cho cả doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp nhỏ và vừa, doanh nghiệp siêu nhỏ đã quan hệ tín dụng, doanh nghiệp tiềm năng chưa quan hệ tín dụng với Vietcombank. Tiến tới toàn bộ khách hàng doanh nghiệp tại Vietcombank đều được xếp hạng tín nhiệm.
Cập nhật thêm thông tin khách hàng liên tục theo quý, theo các chỉ số tài chính quan trọng như tài sản, vốn chủ sở hữu, doanh thu, lợi nhuận.. .để có được kết quả đánh giá khách hàng cập nhật nhất, giúp quản lý rủi ro khách hàng tốt hơn.
Đặc biệt quan trọng là sau khi đã có xếp hạng tín dụng cho toàn bộ khách hàng tại