- “Do tiền gửi đóng vai trò rất quan trọng đối với hoạt động sinh lợi nên các ngân hàng buộc phải cạnh tranh gay gắt để giành giật chúng. Các ngân hàng buộc phải suy nghĩ biện pháp để gia tăng các khoản ký thác và thuê các
cơ quan quảng cáo làm cho dịch vụ của ngân hàng có sức hấp dẫn hơn đối với các khách hàng trong tuơng lai. Các ngân hàng tiến hành việc nghiên cứu thị truờng, trong các mối quan hệ phức tạp để nhận biết các yếu tố quan trọng đối với các tình huống đặc biệt. Trong khi các chính sách tài chính và tiền tệ là những nhân tố chủ yếu quyết định đến mức ký thác trong hệ thống ngân hàng thì các yếu tố cá nhân và kinh tế thuờng đóng vai trò quan trọng đối với NHTM” (Lê Văn Tề và cộng sự, năm 2003, trang 240).
- Sudin Haron & Wan Wan Nursofiza Azmi (2006) đã chỉ ra các nhân tố tác động đến huy động tiền gửi của các Ngân hàng ở Malaysia gồm tỷ lệ lạm phát, cung tiền, tăng truởng kinh tế; lãi suất của Ngân hàng trong một vài truờng
hợp cũng tác động đến huy động tiền gửi; nghiên cứu cũng chỉ ra nhân tố tiết kiệm và thu nhập của dân cu có tác động tích cực đến huy động tiền gửi.
- Nathanael O.Eriemo (2014) cho rằng số luợng chi nhánh, cơ cấu cho vay, đầu tu của Ngân hàng, chỉ số giá tiêu dùng, lãi suất ảnh huởng tới huy động tiền gửi của Ngân hàng ở Nigeria.
- Từ các nghiên cứu trên, tác giả đã sắp xếp các nhân tố ảnh huởng đến mở rộng huy động tiền gửi của khách hàng thành hai nhóm: Nhân tố khách quan và nhân tố chủ quan.
- Nhân tố khách quan là nhân tố không thuộc sự kiểm soát củaNgân
hàng,nhung nó lại có tác động mạnh tới hoạt động và kết quả kinh doanh của Ngân hàng nói chung cũng nhu công tác mở rộng huy động tiền gửi nói riêng. Do đó sẽ tác động tới chính sách mở rộng huy động tiền gửi của Ngân hàng, gồm:
o Sự ổn định và phát triển của nền kinh tế: vì động thái của nền kinh tế chính là cơ sở đầu tiên để nguời gửi tiền ra quyết định nên gửi tiền vào Ngân hàng, tích trữ vàng, USD hay mua sắm các tài sản khác. Khi nền kinh tế phát triển tăng truởng và ổn định, thu nhập của nguời dân đuợc đảm bảo và tăng
cao hơn, họ có điều kiện để tích lũy thu nhập nhiều hơn dẫn đến luợng tiền nhàn rỗi trong nền kinh tế cũng nhiều hơn, các NHTM cũng có cơ hội huy động tiền gửi nhiều hơn. Nguợc lại, khi nền kinh tế rơi vào tình trạng suy thoái, thu nhập thực tế của nguời dân gặp nhiều biến động và giảm đi sẽ giảm lòng tin của nguời dân vào sự ổn định của đồng tiền, khi thu nhập giảm thì luợng tiền nhàn rỗi trong nền kinh tế cũng giảm sút, luợng tiền dân chúng gửi vào ngân hàng có nguy cơ bị rút ra”. (Trần Huy Hoàng, năm 2011)
o Chính sách của Nhà nuớc: Đây là một trong những nhân tố ảnh huởng rất lớn đến công tác huy động vốn của các Ngân hàng. Nhà nuớc điều tiết vĩ mô thông qua các chính sách tiền tệ và các chính sách tài chính. Các chính sách phù hợp đuợc Nhà nuớc ban hành sẽ tạo ra tính cạnh tranh lành mạnh, minh bạch giúp các Ngân hàng hoạt động vững vàng trên thị truờng tiền tệ.
o Mức độ tiết kiệm của dân cu: trong điều kiện có khả năng tiếp cận với
ngân hàng khi có khoản thu nhập tạm thời chua sử dụng, nguời dân có thể gửi tiết kiệm nhằm mục tiêu bảo toàn và sinh lợi, nguời dân có thu nhập càng cao thì
luợng tiền dành cho tiết kiệm có khả năng càng lớn. Tuy vậy, luợng tiền tiết kiệm có đuợc gửi vào Ngân hàng hay không còn phụ thuộc vào tâm lý tiêu dùng
cuả dân cu. Bên cạnh đó, chu kỳ chi tiêu cũng ảnh huởng không nhỏ đến mức độ
tiết kiệm trong dân cu. Vào các dịp Tết, ngaỳ Lễ thì nguồn tiền tiết kiệm có thể giảm phần nào do nhu cầu sử dụng tiền tăng cao. Vì vậy để lôi kéo đuợc nguồn
tiền này, Ngân hàng phải có những chính sách huy động phù hợp . Song song với đó, các tổ chức, cá nhân và cả Nhà nuớc phải có chính sách tiết kiệm hợp lý
và coi tiết kiệm là quốc sách hàng đầu để Ngân hàng phát huy tích cực vai trò trung gian tài chính, phục vụ đầu tu phát triển
o Bên cạnh đó, vị trí địa lý, cơ cấu dân cu, thói quen sử dụng tiền mặt và tâm lý nguời gửi tiền cũng đuợc xem xét. Các Ngân hàng thuờng mở rộng
mạng lưới hoạt động tại những vùngdân cư có thu nhập cao có kinh tế phát triển. Tại đây, trình độ dân trí cao, người dân sẽ sử dụng dịch vụ của Ngân hàng để được hưởng tất cả các tiện ích thanh toán, quản lý tài chin.... Điều này là vấn đề khiến Ngân hàng cần phải thay đổi cách thức kinh doanh, cung cấp các dịch vụ Ngân hàng đạt chất lượng tốt hơn, đáp ứng được nhu cầu của khách hàng, đồng thời thay đổi thói quen sử dụng tiền mặt của khách hàng, tạo được lòng tin cho khách hàng khi đến giao dịch tại Ngân hàng.
- Nhân tố chủ quan là nhân tố tồn tại bên trongNgân hàng, thuộc khả năngkiểm soát của Ngân hàng, khác với các nhân tố khách quan, nhân tố chủ quan ảnh hưởng tới mọi hoạt động kinh doanh của Ngân hàng( hoạt động huy động tiền gửi và chính sách huy động tiền gửi của Ngân hàng). Các nhân tố này mang tính phù hợp với tình hình thực tế hoạt động của Ngân hàng, các chính sách tài chính và chính sách tiền tệ là những nhân tố chủ yếu quyết định đến mức ký thác trong hệ thống ngân hàng thì các yếu tố cá nhân và kinh tế thường đóng vai trò quan trọng đối với NHTM, gồm:
o Uy tín và thương hiệu của Ngân hàng: khách hàng do lo sợ sự biến động của nền kinh tế nên khi gửi tiền vào Ngân hàng thường có sự cân nhắc , lựa chọnNgân hàng . Ngân hàng cần phải đảm bảo cung cấp đầy đủ, chính xác thông tin dịch vụ, sản phẩm huy động cho khách hàng. Hơn nữa, Ngân hàng cần thể hiện sự quan tâm tới khách hàng, đặt lợi ích của khách hàng lên hàng đầu, cung cấp cho khách hàng những sản phẩm thỏa mãn được nhu cầu của khách hàng.
o Chính sách lãi suất cạnh tranh:đây là chính sách quan trọng củaNgân hàng do một phần lợi nhuận thu được của Ngân hàng nhờ vào chênh lệch lãi suất
huy động và cho vay, chính sách này đòi hỏi phải có sự linh hoạt, vừa hấp dẫn người gửi, vừa phải đảm bảo hiệu quả kinh doanh cho Ngân hàng,Ngân hàng sẽ
o Các yếu tố hữu hình: các Ngân hàngthuờng có mạng luới giao dịch rộng rãi nhằm tạo tiện lợi trong giao dịch. Phòng giao dịch phân bố hợp lý, giao thông thuận lợi, trang trí bắt mắt với không gian thoáng mát,... tạo cảm giác thoải mái đến khách hàng; khi hài lòng, khách hàng sẽ an tâm gửi tiền ở Ngân hàng . Bên cạnh đó, chính sách quảng cáo cũng có vai trò quan trọng để mọi tầng lớp dân cu hiểu biết về các thông tin của Ngân hàng, từ đó công tác huy động tiền gửi của Ngân hàng sẽ đuợc dân chúng nhiệt tình huởng ứng.
o Chính sách sản phẩm đa dạng : Ngân hàng phải đa dạng hoá sản phẩmthể hiện mức độ đáp ứng của Ngân hàng. Khi cung cấp đuợc sản phẩm phù hợp, thay vì tìm kiếm các hình thức đầu tu khác, khách hàng sẽ quan tâm và muốn gửi tiền vào . Mặt khác, để thu hút và giữ chân khách hàng, Ngân hàng thực hiện các chính sách chăm sóc khách hàng phù hợp ở từng phân khúc , giao dịch thuờng xuyên với số luợng lớn sẽ đuợc huởng các uu đãi .
o Đội ngũ nhân viên luôn chăm sóc khách hàng chu đáo:Họ là cầu nối quan trọng trong việc phát triển mối quan hệ với khách hàng, đảm bảo tác phong
chuyên nghiệp, chuyên môn giỏi, giải đáp thắc mắc và xử lý tình huống hoạt động 24/24 giúp khách hàng an tâm về số tiền mà mình đã gửi vào và luôn muốn
sử dụng dịch vụ của Ngân hàng. Vì thế, các Ngân hàng thuờng bỏ chi phí lớn để
có thể đào tạo đội ngũ nhân viên chất luợng cao nhằm truyền tải tới khách hàng
các sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng với chất luợng tốt nhất.
o Khả năng ứng dụng công nghệ hiện đại: khiến các giao dịch diễn raan toàn và tiện lợi nhanh chóng, , rút ngắn thời gian giao dịch, tiết kiệm chi phí cho khách hàng và Ngân hàngqua đó tạo đuợc lòng tin đối với Ngân hàng. Ngoài ra phải kể đến các dịch vụ hỗ trợ hoạt động huy động tiền gửi nhu dịch vụ thẻ, dịch vụ thanh toán, dịch vụ Ngân hàng hiện đại...
- Nhân tố bên trong
lãi thì lãi suất luôn là mối quan tâm lớn của họ. Nếu khách hàng cảm thấy hài lòng với mức lãi suất ngân hàng công bố, họ sẽ lựa chọn việc gửi tiền vào ngân hàng nhu một kênh đầu tu hợp lý. Nguợc lại, nếu lãi suất thấp, họ sẽ dùng khoản tiền đó vào mục đích khác hay gửi tiền vào ngân hàng khác hoặc đầu tu vào lĩnh vực khác có lời hơn. Do đó, ngân hàng phải xây dựng chính sách lãi suất mang tính cạnh tranh, vừa đảm bảo huy động đuợc tiền gửi cần thiết, vừa đảm bảo kinh doanh có lời.
o Chất lượng, tiện ích và mức độ đa dạng của sản phẩm dịch vụ:Chất
luợng sản phẩm mang tính chất vô hình, đuợc đánh giá thông qua rất nhiều tiêu
chí nhu: tính hợp lý, hiệu quả, và mức độ đáp ứng nhu cầu khách hàng cùng với
những lợi ích về phía ngân hàng. Tiện ích là những lợi ích và sự thuận tiện khi sử dụng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng. Chất luợng sản phẩm dịch vụ càng cao, càng gia tăng mức độ hài lòng của khách hàng. Từ đó, ngân hàng sẽ thu hút
đuợc ngày càng nhiều nguồn tiền gửi cũng nhu thu đuợc nhiều lợi nhuận từ các
sản phẩm dịch vụ khác. Bên cạnh đó, các tiện ích đi kèm cũng góp phần làm tăng tính hấp dẫn của sản phẩm dịch vụ đối với khách hàng, nâng cao tính cạnh
tranh của ngân hàng so với các ngân hàng bạn.
o Sự đa dạng của sản phẩm dịch vụ thể hiện thông qua sự đa dạng về kỳ hạn, về loại hình sản phẩm dịch vụ, về đối tuợng gửi tiền. Danh mục
sản phẩm dịch vụ càng đa dạng và phong phú, khách hàng càng có nhiều sự lựa chọn nhằm thỏa mãn tốt nhất nhu cầu của mình.
o Thời gian giao dịch: Thời gian giao dịch của ngân hàng càng nhiều,
số luợng khách hàng đến giao dịch càng đông và nhờ đó, khối luợng nguồn tiền gửi ngân hàng huy động đuợc càng lớn.Hiện nay, phần lớn các ngân hàng vẫn giao dịch chủ yếu trong giờ hành chính, điều này đã gây bất tiện đối với các đối tuợng khách hàng vốn là nguời lao động, cán bộ công nhân viên ở các cơ quan, đoàn thể và doanh nghiệp khác. Một số ngân hàng khác đã tăng thời
gian giao dịch bằng cách phân công nhân viên làm việc theo ca và làm việc ngoài giờ hành chính, tạo điều kiện cho các khách hàng đến ngân hàng giao dịch mà vẫn không ảnh hưởng đến công việc của họ.
o Chính sách khách hàng: Chính sách khách hàng bao gồm các
chương trình và giải pháp được ngân hàng xây dựng và áp dụng nhằm khuyến khích, thu hút khách hàng sử dụng các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng. Các chương trình này có thể là những chương trình khuyến mãi, tặng quà, quay số trúng thưởng hoặc cung cấp cho khách hàng những tiện ích hấpdẫn, Nếu ngân hàng áp dụng chính sách tốt và hiệu quả đối với khách hàng, ngân hàng sẽ thu hút được một lượng khách hàng lớn đến giao dịch, sử dụng các sản phẩm dịch vụ và gửi tiền tại ngân hàng.
o Uy tín và năng lực tài chính của ngân hàng: Năng lực tài chính là
một trong những thế mạnh của ngân hàng trong hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động huy động tiền gửi nói riêng. Một ngân hàng có năng lực tài chính tốt sẽ có nguồn lực để phát triển hoạt động kinh doanh, tạo được sự tin tưởng từ khách hàng và nhà đầu tư đối với ngân hàng. Ngược lại, tình hình tài chính của một ngân hàng có vấn đề sẽ gây khó khăn cho việc phát triển hoạt động kinh doanh cũng như gây mất lòng tin đối với nhà đầu tư và khách hàng.Uy tín của một ngân hàng là một khái niệm mang tính định tính và không cố định, được đánh giá thông qua một quá trình hoạt động lâu dài của ngân hàng cùng với những thành quả mà ngân hàng nhận được. Uy tín của ngân hàng không phải là yếu tố vững bền, rất cần sự nỗ lực không ngừng của ngân hàng để giữ gìn và phát huy uy tín của mình. Một ngân hàng có uy tín tốt sẽ có nhiều thuận lợi trong việc đặt mối quan hệ bền vững với khách hàng và thu hút tiền gửi từ khách hàng.
o Cơ sở vật chất và mạng lưới hoạt động: Việc phân bổ mạng lưới
huy động tiền gửi của ngân hàng. Nếu ngân hàng chua có mạng lưới hoạt động rộng khắp, chưa mở chi nhánh hoặc phòng giao dịch ở những địa bàn vốn đã tồn tại hoạt động của các ngân hàng khác, ngân hàng sẽ bị giảm tính cạnh tranh đối với công tác huy động vốn ở các địa bàn này. Cơ sở vật chất của ngân hàng góp phần tạo dựng hình ảnh của ngân hàng trong mắt khách hàng. Một ngân hàng có cơ sở vật chất hiện đại sẽ giúp khách hàng yên tâm hơn khi gửi tiền vào ngân hàng.
o Đội ngũ nhân sự của ngân hàng ."Nguồn lực con người là nguồn
lực quan trọng mà bất cứ doanh nghiệp hay tổ chức nào cũng quan tâm. Một đội ngũ nhân sự giỏi sẽ giúp ngân hàng vận hành tốt hệ thống của mình nhằm đạt được hiệu quả kinh doanh tốt nhất. Đối với công tác huy động tiền gửi, một đội ngũ nhân viên giao dịch vững về nghiệp vụ, thao tác thành thạo, thái độ niềm nở, ân cần với khách hàng sẽ tạo ấn tượng và cảm giác tốt đối với khách hàng, thu hút ngày càng nhiều khách hàng giao dịch cũng như gửitiền tại ngân hàng.
- Nhân tố bên ngoài
o Năng lực tài chính, thu nhập và thói quen sử dụng tiền mặt của người dân:Thu nhập và năng lực tài chính của khách hàng càng cao, họ càng
có điều kiện và nhu cầu gửi tiền vào ngân hàng. Khi thu nhập tăng lên, khả năng tích lũy của khách hàng cũng sẽ cao hơn.
o Thói quen sử dụng tiền mặt của người dân: là yếu tố gây cản trở
việc họ sử dụng các dịch vụ của ngân hàng cũng như việc gửi tiền vào ngân hàng. Tuyên truyền để thay đổi thói quen sử dụng tiền mặt của khách hàng là việc ngân hàng nên quan tâm.
o Tính cạnh tranh của các ngân hàng. Trong điều kiện nền kinh tế
thị trường và hội nhập : kinh tế thế giới như hiện nay, các ngân hàng cạnh tranh không chỉ với các định chế tài chính trong nước mà còn phải cạnh tranh
với các định chế nước ngoài về mọi mặt như: năng lực tài chính, công nghệ ngân hàng, nguồn nhân lực,... Nếu ngân hàng không có ưu thế cạnh tranh thì sẽ khó thành công trong hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động huy động tiền gửi nói riêng.
o Chính sách tiền tệ của ngân hàng trung ương: Chính sách tiền tệ
tác động đến công tác huy động tiền gửi của các ngân hàng thương mại thông qua các công cụ của chính sách tiền tệ như lãi suất, dự trữ bắt buộc,...Tỷ lệ dữ trữ bắt buộc là công cụ của chính sách tiền tệ nhằm mục tiêu điều tiết, tăng giảm lượng tiền cung ứng cho lưu thông, đồng thời có tác dụng đảm bảo khả năng thanh toán nhất định cho tổ chức tín dụng. Trong cùng một thời kỳ cụ thể, tỷ lệ dự trữ bắt buộc được phân định ở mức độ cao thấp khác nhau tùy thuộc vào loại kỳ hạn của tiền gửi. Nếu tỷ lệ dự trữ bắt buộc cao đối với loại hình tiền gửi nhất định sẽ không khuyến khích ngân hàng thương mại mở rộng huy động loại tiền gửi này vì chi phí huy động cao. Nếu quy định của ngân hàng về lãi suất hợp lý, phù hợp với diễn biến thị trường sẽ góp phần ổn định thị trường, tạo điều kiện cho hoạt động huy động tiền gửi và cho vay của ngân hàng cạnh tranh một cách lành mạnh.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
Chương 1 của luận văn đã trình bày tổng quan về huy động tiền gửi của