Nguồn tiền gửi không kì hạn có tiến triển tăng nhung còn quá thấp so với thị trường, đây là nguồn vồn giá rẻ đem lại tỷ lệ thu nhập lãi cận biên cao và chi phí huy động thấp. Chúng ta có thể thấy được lợi nhuận mà nguồn tiền gửi không kì hạn đem lại cho chi nhánh thông qua iiBieu lãi suất mua bán của Trụ sở chính với chi nhánh của NHTMCP Công Thương Việt Nam ”
3-6 tháng 3,8% 5,6% 5,3% 5,1%
6-12 tháng 4,4% 6,1% 5,3% 5,1%
không kì hạn đem lại lợi nhuận cao nhất, chênh lệch lãi suất là 3,3%-3,4%. Mặc dù biết được lợi ích của việc nguồn tiền gửi không kì hạn đem lại nhưng nhiều năm qua chi nhánh Đô Thành nói riêng và hệ thống ngân hàng Công Thương nói chung đã bỏ qua mảnh đất màu mỡ này từ dân cư đó cũng là một phần nhờ vào uy tín thương hiệu, nhờ vào lịch sử hình thành mà VietinBank có được “ưu đãi riêng” về nguồn tiền gửi không kì hạn “khổng lồ” đó là từ nguồn tiền gửi từ Kho bạc, thông qua các sản phẩm mà giữa 2 bên ký kết ví dụ như: thu ngân sách nhà nước, điểm thu lệ phí trước bạ nhà đất, ô tô xe máy, thu các loại thuế tháng của cá nhân, hộ kinh doanh và các doanh nghiệp, phí phạt,... Và theo quy định trước đây, nguồn tiền này được phép để qua đêm tại VietinBank, chính sự ưu đãi đó đã mang lại cho VietiBank nguồn vốn giá rẻ dồi dào. Tuy nhiên việc “hưởng lộc” từ KBNN này đã bị căt giảm khi thông tư 58/2019/TT- BTC về quản lý và sử dụng tài khoản của KBNN mở tại NHH và các NHTM quy định,kể từ ngày 1/11/2019 Việt Nam chính thức
áp dụng tài khoản duy nhất của kho bạc (TSA). Các nguồn thu thuế truớc đây đuơc giữ ở các tài khoản chuyên thu/ thanh toán của KBNN tại các NHTM có thể tói vài tuần ( không lãi suất) thì nay, với quy định mới, cứ vào cuối ngày cũng phải kết chuyển hêt về TSA ở NHNN .
Ngoài ra, nguồn tiền gửi không kì hạn còn đến từ số du trên tài khoản khách hàng, nhung số tiền này chua đuợc khai thác hiệu quả, số luợng khách hàng có tài khoản của VietinBank khá lớn nhung lại tỷ lệ nghịch với số du khách hàng để lại trong tài khoản cũng một phần là do những yếu tố khách quan và chủ quan:
* Nguyên nhân khách quan:
- Thói quen cũng nhu tâm lý tiêu tiền mặt của nguời dân vẫn chiếm đa số nguời dân.Theo Báo cáo dựa trên khảo sát đuợc thực hiện với khoảng 150,000 nguời (trên 15 tuổi) tại hơn 140 quốc gia/vùng lãnh thổ trên toàn thế giới của Ngân hàng thế giới, tại Việt Nam chỉ 31% nguời truởng thành có tài khoản Ngân hàng, bằng một nửa so với mức trung bình toàn thế giới là 62%, tỷ lệ này tại nông thôn là 19%. Việt Nam đứng thứ 119 trong danh sách khảo sát của Ngân hàng thế giới. Điều này phần nào cho thấy thói quen tiêu dùng tiền mặt của nguời dân vẫn còn cao, nguời dân chua có cơ hội tiếp cận với các phuơng tiện thanh toán hiện đại. Tại nhiều nơi tiết kiệm vẫn theo phuơng thức truyền thống nhu cất tiền trong tủ hoặc mang tiền mua nữ trang, gia súc hoặc đầu tu bất động sản đã gây không ít khó khăn cho công tác huy động vốn của các Ngân hàng.
Đối với một số công ty chỉ mở để phục vụ mục đích nộp thuế.
- Một số rủi ro từ việc lừa đảo làm mất tiền trong tài khoản gây nên sự hoang mang cho khách hàng khi để tiền trong tài khoản.
* Nguyên nhân chủ quan:
chưa được phát triển, chưa đem lại nhiều lợi ích cho khách hàng.
- Các khoản phí phải thu đã làm ảnh hưởng tới lợi ích của khách hàng, dẫn đến quyết định sử dụng tài khoản của VietinBank hay không.
- Chất lượng dịch vụ chưa đáp ứng được mong muốn của khách hàng cũng một phần là do các quy trình biểu mẫu đảm bảo cho tính an toàn của hệ thống nhưng lại là điểm không hài lòng với khách hàng.Phong cách phục vụ khách hàng và công tác bán hàng chưa đủsứccạnh tranh với các ngân hàng khác. Thái độ phục vụ của cán bộ quan hệ khách hàng tại Vietinbank Đô Thành chưa linh hoạt, chưa có sự tư vấn chuyên nghiệp, chưa đủ để giữ chân các khách hàng gửi tiền và sử dụng các sản phẩm dịch vụ của Vietinbank. Các kỹ năng mềm trong giao tiếp, ứng xử, phục vụ của đội ngũ cán bộ, nhân viên trực tiếp tiếp xúc với khách hàng còn thiếu và yếu. Phương thức bán hàng tại Vietinbank Đô Thành còn mang nặng tính thụ động, mới chỉ quan tâm đến lãi suất chứ chưa chú trọng quan tâm thực sự đến công tác nghiên cứ, phân tích, quản lý chăm sóc khách hàng sau bán hàng.
- Đến nay, chi nhánh mới có được một trụ sở xứng tầm, 4 phòng giao dịch thì đều phải đi thuê có cơ sở hạ tầng đáp ứng được tiêu chuẩn. Cơ sở hạ tầng của ngân hàng rất quan trọng, nếu như ngân hàng có cơ sở tốt sẽ khiến khách hàng thấy hài lòng, thiện cảm khi đến giao dịch và an tâm hơn với quyết định “Chọn mặt gửi vàng của mình”.
- Hiện tại, Vietinbank Đô Thành vẫn chưa xây dựng mô hình chuẩn phòng khách hàng cá nhân theo chỉ đạo của Vietinbank, chi nhánh chỉ xây dựng mô hình bán chuẩn nên vẫn chưa phát huy được hết khả năng của mô hình chuẩn này, trong khi đó cán bộ chuyên trách về công tác khách hàng ít, số lượng khách hàng nhiều nhưng nhỏ lẻ nên vẫn chưa quan tâm chăm sóc sâu sát khách hàng, do đó vẫn còn khó khăn trong việc tìm hiểu và xây dựng mối quan hệ với khách hàng, đặc biệt là khách hàng quan trọng.
Cơ chế phân cấp, phân quyền của chi nhánh còn nhiều hạn chế. Việc đua ra quyết định chăm sóc khách hàng phải thông qua nhiều cấp lãnh đạo, bản thân nhân viên giao dịch không có quyền quyết định các vấn đề liên quan đến chăm sóc khách hàng ngoài các nội dung đã quy định. Điều này đã ảnh huởng không tốt đến tính chủ động và linh hoạt của ngân hàng trong công tác chăm sóc khách hàng.
- Công tác marketing trong thời gian qua mặc dù đã đuợc quan tâm triểnkhai thực hiện nhung chua mang hiệu quả nhu mong muốn. Chua chủ động đề xuất, xây dựng, thiết lập cơ chế marketing và cơ chế tài chính cho các chuơng trình marketing huy động tiền gửi. Việc phối hợp thực hiện các chuơng trình marketing giữa các bộ phận, phòng ban thực hiện chua đồng đều. Việc thực hiện marketing mới chỉ ở khâu quảng bá thuơng hiệu và chăm sóc khách hàng. Việc quảng bá những tiện ích riêng có của từng sản phẩm dịch vụ theo từng nhóm đối tuợng khách hàng tiềm năng chua đuợc thực hiện một cách bài bản, chuyên nghiệp. Trong quá trình chăm sóc khách hàng, phải kết hợp việc nắm bắt nhu cầu thị hiếu của khách hàng với việc tu vấn nghiên cứu các sản phẩm thiết thực. Điều này rất quan trọng và có tính chất quyết định hiệu quả hoạt động trong điều kiện cạnh tranh ngày càng gay gắt nhu hiện nay
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Chương 2, đã làm rõ hiệu quả huy động tiền gửi và tình hình hoạt động huy động tiền gửi của Vietinbank Đô Thành giai đoạn 2016-2019, trong đó tác giả đã đi sâu phân tích tình hình, đánh giá hoạt động huy động tiền gửi của Vietinbank Đô Thành trong điều kiện ảnh hưởng chung từ đặc điểm của nền kinh tế đất nước trong giai đoạn này. Từ đó, đưa ra nhận xét để thấy rõ những kết quả đạt được, những điểm còn hạn chế tồn tại trong công tác huy động tiền gửi của Vietinbank Đô Thành, nguyên nhân của những tồn tại hạn chế đó.Đây chính là những cơ sở thực tiễn để tác giả đưa ra những giải pháp nhằm khắc phục những tồn tại hạn chế đã nêu, đồng thời nâng cao hơn nữa hiệu quả hoạt động huy động tiền gửi của Vietinbank Đô Thành trong chương 3.
CHƯƠNG 3:
GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG NGHIỆP VIỆT NAM - CHI NHÁNH
ĐÔ THÀNH