5. Nội dung nghiín cứu
1.3.2 Nhđn tố thuộc về môi trường chính sâch phâp luật
Thứ nhất,môi trường kinh tế vĩ mô
Ngđn hăng hoạt động trong nền kinh tế nín rất nhạy cảm với câc yếu tố từ môi trường kinh tế. Những biến động lớn của nền kinh tế có thể dẫn tới sự sụp đổ của nhiều ngđn hăng vă ảnh hưởng thường mang tính hệ thống. Khi môi trường kinh tế vĩ mô không ổn định, một mặt tâc động trực tiếp tới TTKDTM, mặt khâc ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh chung của ngđn hăng. Do vậy, đđy lă yếu tố có tâc động giân tiếp tới việc mở rộng TTKDTM.
Một nền kinh tế phât triển ổnđịnh sẽ lă môi trường thuận lợi cho việc mở rộng TTKDTM. Nền kinh tế phât triển mạnh, hăng hóa được sản xuất ra vă tiíu thụ với khối lượng lớn mọi người sẽ có khuynh hướng ưa chuộng việc sử dụng ngđn hăng như lă một người trung gian thanh toân bởi vì ngđn hăng cung cấp câc tiện ích cho phĩp câc khâch hăng tham gia thanh toân có thể giảm được câc chi phí vận chuyển, bảo
TRƯỜ NG ĐẠI HỌC KINH TẾ HU Ế
quản, kiểm đếm khi sử dụng hình thức thanh toân bằng tiền mặt, đồng thời lăm cho quâ trình thanh toân được nhanh chóng, chính xâc vă an toăn hơn.[13]
Thứ hai,môi trường phâp lý
Ngđn hăng lă một tổ chức kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ, có vai trò cực kỳ quan trọng trong nền kinh tế, được sự quan tđm vă chỉ đạo sât sao từ Chính phủ nín chịu ảnh hưởng trực tiếp của phâp luật. Trong điều kiệnhiện nay ngănh ngđn hăng đê có câc luật riíng như Luật Ngđn hăng Nhă nước, Luật câc tổ chức tín dụng… do đó đê tạo hănh lang phâp lý cơ bản cho hệ thống ngđn hăng hoạt động vă phât triển.
Hiện nay mọi hoạt động kinh doanh của hệ thống ngđn hăng đều bị chiphối của phâp luật, một sự thay đổi nhỏ của phâp luật sẽ tạo cơ hội vă thâch thức mới cho câc ngđn hăng. Thanh toân nói chung, trong đó có TTKDTM, lă một trong những nghiệp vụ cơ bản của ngđn hăng nín cũng phải chịu ảnh hưởng lớn của phâp luật. Khi có sự thay về phâp luật, ngđn hăng phải có thời gian để thích ứng, nếu không giải quyết tốt ngđn hăng dễ mất uy tín với khâch hăng, hoạt động kinh doanh của ngđn hăng cũng bị ảnh hưởng vă kĩm hiệu quả.
Trong điều kiện tình hình chính trị, phâp luật ổn định câc tổ chức kinh tế vă dđn cư có điều kiện phât triển kinh tế do đó tiền gửi thanh toân tại ngđn hăng vă tỷ trọng thanh toân qua ngđn hăng tăng lín tạo điều kiện cho ngđn hăng thu hút được lượng tiền mặt ngoăi xê hội . Từ đó, ngđn hăng có thím nguồn vốn để đầu tư văo câc lĩnh vực sản xuất kinh doanh vă mở rộng câc sản phẩm dịch vụ của ngđn hăng, đâp ứng tốt hơn nhu cầu khâch hăng. Đđy chính lă điều kiện tốt để mở rộng hoạt động TTKDTM.[13]
1.3.3 Câc nhđn tố thuộc về Ngđn hăng Nhă nước
Thứ nhất, khoa học công nghệ
Khoa học công nghệ bao gồm câc yếu tố như: Công nghệ ngđn hăng, Hệ thống lưu trữ dữ liệu; Quy trình xử lý sự cố trong giao dịch…
Công nghệ ngđn hăng lă một yếu tố quan trọng ảnh hưởng lớn tới hoạt động nói chung vă chất lượng thanh toân không dùng tiền mặt nói riíng của câc ngđn hăng hiện nay. Công nghệ ngđn hăng tiín tiến sẽ góp phần thúc đẩy nhanh quâ trình chu chuyển vốn xê hội, thu hút được nhiều hơn vốn nhăn rỗi trong dđn cư phục vụ cho việc đầu tư phât triển kinh tế.
TRƯỜ NG ĐẠI HỌC KINH TẾ HU Ế
Công nghệ ảnh hưởng lớn tới hoạt động kinh doanh nói chung vă việc mở rộng TTKDTM nói riíng của câc ngđn hăng hiện nay. Việc ứng dụng câc thănh tựu công nghệ tin học vă tự động hóa văo thanh toân sẽ đâp ứng được yíu cầu nhanh chóng, chính xâc, an toăn vă tiết kiệm trong thanh toân. Câc ngđn hăng cũng có thể mở rộng câc dịch vụ của mình qua câc trang web, đđy lă một câch tiếp cận, quảng bâ vă cung cấp câc dịch vụ ngđn hăng tới hăng triệu người với chi phí rất thấp.
Theo xu thế phât triển hiện nay, câc thănh tựu khoa học kỹ thuật mới nhất luôn
được ưu tiín ứng dụng văo lĩnh vực ngđn hăng để sâng chế vă đưa văo sử dụng câc phương tiện thanh toân hiện đại nhất, vừa đảm bảo thanh toân tức thì, vừa đảm bảo chính xâc, an toăn vă bí mật. Hiện nay, công nghệ ngđn hăng đang được xem lă một thứ vũ khí cực mạnh trong cạnh tranh. Với chức năng trung gian thanh toân, câc ngđn hăng luôn coi trọng cải tiến đổi mới công nghệ để hoăn thiện hệ thống thanh toân của mình, bởi vì ai cũng ý thức được rằng, trong môi trường cạnh tranh khốc liệt hiện nay,
công nghệ lạc hậu sẽ dẫn tới tụt hậu. Đđy chính lă nhđn tố quan trọng để thúc đẩy việc hoăn thiện hoạt động TTKDTM.
Bín cạnh đó trong TTKDTM chú trọng đến hệ thống lưu trữ dữ liệu sau thanh toân vă câc quy trình xử lý sự cố giao dịch trong thanh toân, vì đđy lă yếu tố quan trọng để xử lý câc giao dịch sai sót vă phục vụ cho công tâc thanh tra kiểm tra sau
thanh toân.
Thứ hai, nhđn tố con người
Trong mọi hoạt động, nhđn tố con người luôn được chú trọng vă đặt mục tiíu quan tđm hăng đầu. Con người lă nhđn tố quyếtđịnh trong bất cứ hoạt động kinh tế xê hội năo, vă trong hoạt động thanh toân của Ngđn hăng cũng vậy.
Câc ngđn hăng tuy ứng dụng khoa học kỹ thuật cao văo lĩnh vực hoạt động của mình nhưng yếu tố con người thì không hề mất đi vai trò của mình mă ngược lại ngăy
căng đóng vai trò quan trọng hơn. Công nghệ cao cho phĩp giảm số lượng cân bộ hoạt động trong hệ thống ngđn hăng, nhưng đòi hỏi rất cao về trình độ nghiệp vụ vă kỹ năng công tâc của mỗi cân bộ.
Nhđn tố con người ở đđy chính lă đội ngũ cân bộ, nhđn viín trực tiếp thực hiện quy trình thanh toân cho khâch hăng. Trong hoạt động TTKDTM của ngđn hăng, chất lượng của sản phẩm dịch vụ mă khâch hăng cảm nhận được chính lă sự tổng hợp của
TRƯỜ NG ĐẠI HỌC KINH TẾ HU Ế
nhiều yếu tố khâcnhau, trong đó có yếu tố thuộc về đội ngũ nhđn viín ngđn hăng. Cân bộ, nhđn viín lă người trực tiếp giao dịch với khâch hăng, vì vậy, thâi độ vă trình độ của họ quyết định phần lớn đến chất lượng dịch vụ vă hình ảnh của ngđn hăng.
Cân bộ Ngđn hăng phải lă những người có trình độ, năng lực chuyín môn sđu,
phẩm chất đạo đức tốt, thâi độ phục vụ nhanh nhẹn, nhiệt tình. Trong quâ trình thực hiện thanh toân, cân bộ ngđn hăng chính lă cầu nối giữa câc bín tham gia thanh toân.Với những ngđn hăng có đội ngũ cân bộ tham gia văo quâ trình thanh toân lă
những con người hội tụ đầy đủ câc điều kiện, tiíu chuẩn níu trín sẽ lăm gia tăng mức độ hăi lòng của khâch hăng từ đó đẩy mạnh hơn nữa hoạt động TTKDTM của ngđn hăng vă ngược lại.
Thứ ba,Chính sâch của ngđn hăng
Ngđn hăng nhă nước lă trung gian thanh toân cho KBNN vă câc TCTD do đó câc chính sâch của NHNN trong TTKDTM ảnh hưởng trực tiếp đến hệ thống TTKDTM của câc đơn vị tham gia thanh toân. Khi câc chính sâch thanh toân hữu hiệu, KBNN vă câc TCTD sẽ sử dụng kính thanh toân của NHNN nhiều hơn, góp phần mở rộng vă hoăn thiện công tâc TTKDTM vă thúc đẩy nền kinh tế phât triển vă minh bạch hóa tăi chính.
1.4 KINH NGHIỆM HOĂN THIỆN CÔNG TÂC THANH TOÂN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI CÂC NƯỚC KHÂC VĂ BĂI HỌC CHO VIỆT NAM
1.4.1 Kinh nghiệm hoăn thiện chất lượng thanh toân không dùng tiền mặt tại câc nước
Những nước có nền kinh tế thị trường phât triển, việc ứng dụng công nghệ
thông tin văo hoạt động thanh toân rất được coi trọng, có tâc động mạnh mẽ, thúc đẩy sử dụng câc phương tiện TTKDTM, giảm tỷ lệ thanh toân bằng tiền mặt trong nền kinh tế.
-Tại Hăn Quốc, hiện nay thanh toân bằng tiền mặt chiếm tỷ lệ khoảng 20% trong tổng phương tiện thanh toân, TTKDTM chiếm 80%. Có được kết quả trín lă do Hăn Quốc hoạch định được chiến lược tổng thể, dăi hạn; đê xđy dựng vă tổ chức quản lý, vận hănh được hệ thống thanh toân vă câc phương tiện thanh toân dựa trín nền tảng
cơ sở phâp lý đồng bộ gồm Luật hối phiếu, Luật kinh doanh thẻ tín dụng, Luật sĩc
TRƯỜ NG ĐẠI HỌC KINH TẾ HU Ế
cùng một số luật chuyín biệt điều chỉnh về lĩnh vực thanh toân. Hăn Quốc đê xđy
dựng Trung tđm thanh toân bù trừ đầu tiín tại Seoul, do cơ quan Thanh toân bù trừ vă viễn thông tăi chính Hăn Quốc (KFTC) trực tiếp vận hănh, đến năm 1995 có 50 trung
tđm trín toăn quốc. Tham gia văo hệ thống năy lă ngđn hăng Trung ương vă những ngđn hăng lớn cùng một số tổ chức phi tăi chính.Tại câc Trung tđm thanh toân bù trừ,
câc phương tiện sĩc, hối phiếu… được thanh toân bù trừ cho nhau bằng câc nghiệp vụ
với sự hỗ trợđắc lực của mạng mây tính.
Việc ứng dụng CNTT văo hoạt động ngđn hăng, nhất lă trong lĩnh vực thanh toân được ngđn hăng Trung ương rất quan tđm, thănh lập Vụ Công nghệ thông tin, có câc phòng chuyín môn để quản lý, vận hănh, bảo trì mây tính vă hệ thống thông tin. Hiện nay, tại trung tđm chính có câc mây Mainframe vă mây chủ Server với hệ điều hănh UNIX vă Windows 2000, XP… hệ quản trị cơ sở dữ liệu Oracle; ngoăi ra có khoảng 2.500 mây tính câ nhđn được sử dụng như câc thiết bị đầu cuối.
- Tại Thụy Điển: Cuộc câch mạng về thanh toân không dùng tiền mặtcủa Quốc gia năy mới bắt đầu từ năm 1999, vậy mă kể từ sau năm 2000, tỷ lệ tiền mặt trong tổng phương tiện thanh toân của Thụy Điển chỉ còn 0,7%, một con số đâng khđm phục nếu biết rằng trước 1999 tỷ lệ đó lă trín 17% .
Uỷ nhiệm chi :Việc sử dụng UNC của khâch hăng thông qua hai hệ thống giro, đó lă Bankgiro vă Plusgiro. Trong đó tiền được chuyển dựa trín số giro tham chiếu tới tăi khoản Ngđn hăng.Hai hệ thống năy được kết nối với nhau vă hoạt động cùng nhau. Một số lượng lớn UNC được xử lý trực tiếp giữa câc tăi khoản bằng việc sử dụng số giro thông qua hệ thống bù trừ dữ liệu – Data Clearing do trung tđm thanh toân bù trừ BGC vận hănh.
Sĩc :Quy trình xử lý sĩc được rút ngắn, câc Ngđn hăng thanh toân sĩc giữ lại
câc sĩc giấy vă truyền thông tin qua mạng tới NH của người ký phât sĩc. Sĩc được xử lý thông qua hệ thống Data Clearing.Sĩc có thể chuyển ra tiền mặt tại bất cứ chi nhânh năo của NH. Sĩc có xu hướng sụt giảm mạnh do sự gia tăng của mây rút tiền tự động ATM vă câc điểm bân chấp nhận thẻ thanh toân.
Uỷ nhiệm thu:Việc sử dụng UNT tăng lín đâng kể, từ 91 triệu giao dịch năm 2000 lín đến 160 triệu giao dịch năm 2005, tuy nhiín vẫn chiếm tỷ lệ khâ nhỏ (khoảng
TRƯỜ NG ĐẠI HỌC KINH TẾ HU Ế
9%) trong tổng câc giao dịch thanh toân không dùng tiền mặt. BGC vă Plusgiro quản lý vă vận hănh câc hệ thống UNT ở Thụy Điển.
Thẻ thanh toân :Thẻ thanh toân chiếm tới 60% tổng giâ trị giao dịch tại câc điểm bân hăng. Số lượng thẻ do câc Ngđn hăng phât hănh lă 8 triệu thẻ, với số lượng giao dịch đạt 1.1 tỷ. Số lượng mây ATM trín toăn quốc lă 2.600 mây vă190.000 POS.
Việc cấp phĩp giao dịch giữa câc tổ chức phât hănh vă thanh toân thẻ được thực hiện thông qua công ty chuyển mạch thẻ quốc gia (CEKAB).
Kinh nghiệm Thụy Điển cho thấy việc phât hănh cơ sở hạ tầng gồm ATM, POS…của từng Ngđn hăng lă khâ tốn kĩm, lợi nhuận thu về từ dịch vụ thẻ lă rất thấp hoặc lỗ. Do vậy ngoăi 4 Ngđn hăng đầu có cơ sở hạ tầng phât hănh vă thanh toân thẻ mạnh thì nhiều Ngđn hăng khâc chỉ thực hiện phât hănh bằng hình thức kết hợp với NH có thế mạnh trong lĩnh vực thẻ để mang cùng thương hiệu nhằm tiết giảm chi phí.
1.4.2 Băi học rút ra cho Việt Nam để hoăn thiệncông tâc thanh toân không dùng tiền mặt
Qua nghiín cứu kinh nghiệm thanh toân không dùng tiền mặt của một số nước trín thế giới trín câc khía cạnh khâc nhau, có thể rút ra một số kinh nghiệm vận dụng văo việc hoăn thiện công tâcthanh toân không dùng tiền mặt ở nước ta như sau :
- Phương tiện thanh toân không dùng tiền mặt chủ yếu của câc nước lă :sĩc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu vă câc phương tiện thanh toân điện tử như thẻ, lệnh thanh toân; câc hệ thống thanh toân hướng tới giải quyết vấn đề tốc độ thanh toân, thuận lợi trong giao dịch, quản lý vốn hiệu quả. Vì vậy hệ thống thanh toân tức thời, trực tiếp theo từng món được âp dụng phổ biến.
- Những thănh tựu về công nghệ đang góp phần đẩy nhanh quâ trình cung cấp dịch vụ vă tạo thói quen sử dụng câc dịch vụ thanh toân cho khâch hăng. Còn câc tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toân thì không ngừng cải tiến câc hệ thống truyền tải dịch vụ của mình đến khâch hăng vă không ngừng cải tiến câc dịch vụ đảm bảo an toăn, nhanh chóng, thuận tiện.Công nghệ hiện đại vă ứng dụng công nghệ hiện đại văo hoạt động TTKDTM qua ngđn hăng có ý nghĩa quyết định đến quâ trình phât triển hoạt động thanh toân TTKDTM trong nền kinh tế. Trong đó việc phât triển vă ứng dụng công nghệ hiện đạitrong hoạt động của câc ngđn hăng sẽ đóng vai trò chủ đạo.
- Nhiều loại hình dịch vụ mới đang bùng nổ, đâng chú ý lă câc giao dịch thanh toân điện tử, qua hệ thống mây tính. Thẻ trả trước lă một phương tiện thanh toân phât
TRƯỜ NG ĐẠI HỌC KINH TẾ HU Ế
triển cùng với sự phât triển của lĩnh vực công nghệ thông tin, đặc biệt lă Internet. Loại thẻ năy có thể phục vụ đắc lực cho việc phât triển thương mại điện tử do khả năng giao dịch của câc câ nhđn có thẻ, qua Internet hoặc Mobiphone vă không nhất thiết thông qua tăi khoản ngđn hăng. Thẻ có thể phât hănh với mệnh giâ nhỏ thích hợp với những khoản chi tiíu nhỏ, lẻ vă việc phât hănh không nhất thiết phải có tín chủ thẻ vă tăi khoản ở ngđn hăng. Vì vậy loại thẻ năy có tiềm năng rất lớn ở câc nước đang phât triển, nơi mă một bộ phận lớn dđn cư chưa có tăi khoản ở ngđn hăng. Đặc điểm thẻ trả trước thanh toân nhanh chóng, tức thời khiến cho việc thanh toân thẻ trả trước thuận tiện gần như tiền mặt trong câc giao dịch thanh toân tại điểm bân hăng.
- Để thúc đẩy luđn chuyển vốn trong nền kinh tế, giữa câc nền kinh tế thì cơ sở vật chất của hoạt động thanh toân mă đặc biệt lă công nghệ thông tin lă yếu tố then chốt, bao gồm hệ thống mạng lưới viễn thông điện tử, đường truyền hệ thống tốc độ cao, câc hệ thống mạng lưới chuyển tiền điện tử, câc phương tiện truyền vă sử lý số liệu khâc.
- Khuôn khổ phâp lý vững chắc lă yếu tố quan trọng ảnh hưởng tới tốc độ phât triển công nghệ thanh toân, đó lă nhiệm vụ của Chính phủ, NHNN vă Bộ Tăi chính. Cần xđy dựng hệ thống phâp luật đầy đủ, cơ chế chính sâch một câch đồng bộ, nhất quân phù hợp với thông lệ quốc tế, tình hình phât triển kinh tế, xê hội vă công nghệ
thông tin.
- Chính sâch đầu tư của Chính phủ có tính chất quyết định tới sự phât triển công nghệ thanh toân, thông qua việc xđy dựng hệ thống mạng lưới hạ tầng cơ sở kỹ thuật cho hệ thống thanh toân quốc gia bằng nguồn vốn Ngđn sâch hoặc bằng nguồn vốn nước ngoăi thông qua câc chương trình hợp tâc quốc tế vă khu vực, hoặc khuyến khích