❖ Các yếu tố bên ngoài M Môi trường vĩ mô
• Chính trị pháp luật: Hoạt động ngân hàng rất nhạy cảm với tình hình chính trị và trật tự an toàn xã hội của một quốc gia. Khi chính trị bất ổn sẽ tác động xấu đến tâm lý của khách hàng làm cho nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng sẽ giảm đi. Ngược lại, đối với một quốc gia được đánh giá là có nền chính trị ổn định, điều này tạo môi trường đầu tư an toàn, không chỉ tạo điều kiện thúc đẩy phát triển kinh tế trong nước mà còn tạo sức hấp dẫn mạnh mẽ đối với nhà đầu tư nước ngoài, kéo theo nhu cầu về dịch vụ ngân hàng cũng tăng lên.
định và trật tự. Luật pháp là nền tảng cho hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt
động bán lẻ nói riêng đuợc thực hiện một cách an toàn và bền vững.
• Môi truờng kinh tế
Tăng truởng và phát triển kinh tế cũng ảnh huởng rất lớn đến phát triển dịch vụ bán lẻ. Đối với quốc gia có tốc độ tăng truởng GDP thấp, kinh tế chậm phát triển thì dịch vụ ngân hàng chỉ tập trung phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh. Khi nền kinh tế có mức độ tăng truởng cao thì nhu cầu sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng càng nhiều hơn, không chỉ giới hạn ở nhóm khách hàng doanh nghiệp nhằm đáp ứng cho nhu cầu sản xuất kinh doanh, mà cơ cấu sản phẩm dịch vụ ngày càng mở rộng đối với nhóm dịch vụ bán lẻ huớng tới đối tuợng khách hàng cá nhân.
Mặt khác, khi hoạt động sản xuất ngày càng tăng lên, chất luợng cuộc sống của nguời dân ngày càng đuợc nâng cao cũng nhu nhu cầu của khách hàng là tổ chức nhu doanh nghiệp và định chế tài chính thì yêu cầu về phát triển dịch vụ bán lẻ cũng cao hơn.
• Văn hóa xã hội
Môi truờng xã hội mà đặc trung gồm các yếu tố nhu: tình hình kinh tế xã hội, thói quen, tâm lý, trình độ học vấn, bản sắc dân tộc (thể hiện qua những nét tính cách 20 tiêu biểu của nguời dân nhu niềm tin, tính cần cù, trung thực, ham lao động, thích tằn tiện và ua huởng thụ...) hoặc các yếu tố nhu nơi ở, nơi làm việc... cũng ảnh huởng lớn đến thói quen của nguời dân. Thông thuờng nơi nào tập trung nhiều nguời có địa vị trong xã hội, trình độ, thu nhập cao thì chắc chắn nhu cầu sử dụng dịch vụ càng nhiều.
• Môi truờng nhân khẩu học
Môi truờng nhân khẩu học là mối quan tâm lớn của các ngân hàng. Cơ sở hạ tầng và nhân khẩu có ảnh huởng lớn đến các chuơng trình marketing của ngân hàng. Tổng dân số sẽ cho biết số luợng dân số của một vùng, một khu vực cao hay thấp; tỷ lệ dân số sẽ cho biết mật độ dân số trong vùng. Thu nhập và mức sống của nguời dân sẽ cho ngân hàng đánh giá đuợc khả năng của dân số để từ đó có những chính sách marketing hợp lý tác động đến nhu cầu của họ.
Bên cạnh đó những thay đổi cơ cấu dân số về độ tuổi, giới tính cũng nhu xu huớng di chuyển dân số, chính sách dân số của quốc gia, vùng miền cũng ảnh huởng không nhỏ đến chiến luợc marketing của mỗi ngân hàng.
• Môi truờng công nghệ
Sự phát triển của khoa học công nghệ tác động đến phuơng thức trao đổi của ngân hàng. Hoạt động của ngân hàng gắn liền với sự phát triển của khoa học công nghệ. Nhờ có những phát minh, những tiến bộ của khoa học công nghệ mà đã tạo ra lợi thế cạnh tranh giữa các ngân hàng. Ngân hàng nào bắt kịp đuợc xu thế, cập nhật đuợc những tiến bộ khoa học kỹ thuật sẽ cải thiện và nâng cao đuợc chất luợng phục vụ khách hàng.
Bên cạnh đó, nhờ có sự phát triển của khoa học công nghệ giúp phát triển thêm các sản phẩm dịch vụ mới cho các ngân hàng nhu chuyển tiền nhanh, ATM, thanh toán tự động, ngân hàng qua mạng...
Chính vì những lợi ích to lớn mà những tiến bộ khoa học công nghệ đã đem lại cho ngân hàng mà cần dự báo xu huớng công nghệ để phục vụ cho công tác kinh doanh của ngân hàng.
M Môi trường vi mô
• Đối thủ cạnh tranh
Hoạt động của đối thủ cạnh tranh ảnh huởng đến khả năng đạt đuợc các mục tiêu và chiến luợc kinh doanh của ngân hàng.
Đối thủ cạnh tranh của ngân hàng bao gồm các ngân hàng nhà nuớc, ngân hàng thuơng mại cổ phần, các chi nhánh của các ngân hàng quốc tế tại Việt Nam, các tổ chức tín dụng. Đối thủ cạnh tranh của ngân hàng bao gồm các đối thủ cạnh tranh hiện tại và đối thủ tiềm tang. Việc tìm hiểu các thông tin của đối thủ cạnh tranh là vô cùng quan trọng, vì thế cần có hệ thống theo dõi thông tin của đối thủ cạnh tranh để đua ra các điều chỉnh phù hợp.
• Khách hàng
Khách hàng cá nhân với các đặc điểm nhu: số luợng nguời mùa nhiều nhung mua với số luợng nhỏ; nhu cầu hay thay đổi; quá trình mua không mang
tính chuyên nghiệp và tiến trình quyết định mua phụ thuộc vào nhiều yếu tố khác. Trong khi đó khách hàng doanh nghiệp lại ít nguời mua hơn nhung mua với số luợng lớn và nhu cầu có định huớng truớc vì vậy mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng gần gũi hơn.
Bên cạnh đó khách hàng doanh nghiệp có phong cách mua chuyên nghiệp hơn. Mỗi nhóm khách hàng khác nhau thì có nhu cầu cũng nhu phong các tiêu dùng khác nhau vì vậy mà đội ngũ Marketing ngân hàng cần tìm hiểu nhu cầu của từng nhóm khách hàng để có thể đua ra các gói sản phẩm dịch vụ đáp ứng đuợc tốt nhất nhu cầu của từng nhóm khách hàng đó.
• Nhà cung ứng
Nhà cung ứng là những doanh nghiệp hoặc cá nhân cung cấp hàng hoá cho một cá nhân, doanh nghiệp, cửa hàng, xuởng. Các yếu tố tạo ra quyền năng của nhà cung ứng: mức độ tập trung của các nhà cung ứng, tầm quan trọng của số luợng sản phẩm đối với nhà cung ứng, sự khác biệt của các nhà cung ứng, ảnh huởng của các yếu tố đầu vào đối với chi phí hoặc sự khác biệt hóa sản phẩm, chi phí chuyển đổi của các ngân hàng trong ngành, sự tồn tại của các nhà cung ứng thay thế, nguy cơ tăng cuờng sự hợp nhất của các nhà cung ứng, chi phí cung ứng so với tổng lợi tức của ngành.
• Các yếu tố bên trong
• Tài chính
Năng lực tài chính đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của một ngân hàng, chỉ khi năng lực tài chính đủ mạnh thì ngân hàng mới có đủ vốn để trang bị các tài sản cần thiết cho việc kinh doanh của họ trong đó có hệ thống công nghệ thông tin hiện đại.
Bên cạnh đó, vốn còn đuợc dùng vào các hoạt động thiết thực khác nhu điều nghiên thị truờng, nghiên cứu sản phẩm mới, thực hiện các chiến dịch quảng cáo, khuyến mãi... Quan trọng hơn, một ngân hàng có quy mô vốn lớn sẽ dễ dàng tạo đuợc sự tin cậy nơi khách hàng và các đối tác trong và ngoài nuớc.
• Nhân sự
người luôn được đánh giá là quan trọng nhất của mọi thành công. Để tiếp cận được
với những công nghệ mới đòi hỏi các ngân hàng phải có cán bộ có kiến thức, hiểu
biết về nghiệp vụ đáp ứng yêu cầu công việc. Điều này đòi hỏi các ngân hàng phải
có kế hoạch đào tạo cán bộ, chuẩn bị lực lượng cán bộ có chuyên môn trước khi triển khai dịch vụ mới.
• Năng lực công nghệ
Trong thời đại ngày nay, khi khoa học kỹ thuật và công nghệ phát triển nhanh, nhu cầu về dịch vụ và chất lượng dịch vụ ngày càng cao, đòi hỏi các ngân hàng phải phát triển và ứng dụng công nghệ trong hoạt động kinh doanh. Yếu tố công nghệ trở thành yếu tố “nền” để các ngân hàng thương mại phát triển ngân hàng bán lẻ.
Ngoài ra, công nghệ hiện đại tạo điều kiện cho các NHTM nâng cao hiệu quả hoạt động, hiệu quả kinh doanh nhờ tăng trưởng nguồn thu dịch vụ, tiết kiệm chi phí và hơn hết là giảm thiểu rủi ro nhờ đa dạng hóa hoạt động kinh doanh.
• Mạng lưới phân phối
Mạng lưới kênh phân phối rộng, phân bố ở những địa bàn hợp lý càng tạo điều kiện thuận lợi cho quá trình giao dịch đồng thời góp phần giảm được chi phí cung ứng dịch vụ cho khách hàng.
Mặt khác, mạng lưới hoạt động không chỉ đóng vai trò là kênh phân phối sản phẩm mà còn đóng vai trò như là một kênh phản hồi thông tin về sản phẩm dịch vụ đã cung ứng, là một kênh tiếp nhận thông tin thị trường. Từ những thông tin phản hồi này giúp ngân hàng hoạch định chiến lược thích hợp cho việc phát triển dịch vụ bán lẻ.