2 3 Tự ộố ạN T
3.1.2. Định hướng cho công tác huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại cổ phần
Công cuộc công nghiệp hoá - hiện đại hoá đòi hỏi sự nỗ lực của các thành phần kinh tế trong nền kinh tế. Đ e đạt được mục tiêu phát tri en kinh tế đòi hỏi một lượng vốn đầu tư rất lớn, vì vậy C ông tác huy động vốn, đặc biệt là vốn trung - dài hạn luôn đư ợc nhấn mạnh là mục ti êu hàng đầu của ngành ng ân hàng . Đây chính l à một thách th c lớn c a Ngân hàng TMCP Tiên Phong nói chung và TPBank chi
nhánh Hà Nội nói riêng ặt m ộng vốn trong thời gian tới.
Việ c huy động vốn không chỉ tiến hành trong một thời kỳ ngắn hạn, nó cần phải có một chiến lược huy động vốn dài hạn. Vì vậy TPBank chi nhánh Hà Nội cần phải xây dựng một chiến lược kinh doanh cụ the , thích họp với mình. Chiến lược đó phải xây dựng dựa trên việ c phân tích điem mạnh, điem yếu, c ác cơ hội và thách thức của ngân hàng đe từ đó đưa ra quyết định thu hẹp hay mở rộng việ c huy động vốn về mặt quy mô, có the thay đổi các tỷ lệ các nguồn vốn, tăng hay giảm chi phí huy động. Trong từng thời kỳ, tùy thuộc vào từng chính sách của Chính Phủ và NHNN mà TPBank sẽ có những chính sách thu hút vốn sao cho hợp lý.
TPBank chi nhánh Hà Nộ ị ớng hoạ ộng cho công tác huy
động vốn giai đoạn từ 2017- 2018 là tập trung đẩy mạnh huy động vốn: duy trì và
mới họp lý hơn . Tạo l ập nguồ n vốn vững chắc và ng ày C àng tăng trưởng
nhằm đảm
bảo thường xuyên, khả năng thanh to án, chi trả. Mở rộng, phát tri en các dịch vụ ngân hàng, tăng cường “tạo vốn thông qua nghiệp vụ thanh to án” vì đây l à hình thức huy động vốn hiệu quả nhất vì chi phí trả lãi thấp và mang lại nguồn thu dịch vụ đáng k e cho TPBank chi nhánh Hà Nội. Đ a dạng hoá ngu ồn vốn, phương thức
huy động vốn qua nhiều kênh.
T ập trung và phát tri en dịch vụ ngân hàng bán lẻ đem lại nhiều tiện ích và hiện đại cho khách hàng , đẩy mạnh C ông tác huy động vốn bằng việc đa dạng hóa, hệ thống hóa sản phẩm, tăng dần nguồn vốn trung và dài hạn thông qua gói sản phẩm linh hoạt về lãi suất và kỳ hạn, đáp ứng tối đa nhu cầu của thị trường.
Thực hiện xây dựng chiến lưọc huy động vốn đi đôi với chiến lưọc sử dụng vốn nhằm nâng cao hệ số s d ng vốn, khai thác s d ng vốn một cách hiệu quả l àm c ơ S ở tăng trưởng cho nguồn vốn huy động . Định hướng huy động và sử dụng vốn gắn chặt chẽ đối với các thành phần kinh tế, các ngành nghề trọng điem đưọc Nhà nước chú trọng phát tri en.
Đ e thực hiện các mục tiêu trên ngân hàng phải quán triệt c ác quan điem chỉ đạo, phát huy nội lực trong nước là chủ yếu, bên cạnh việc kết họp tiềm lực bên ng o ài, đảm bảo sự thống nhất giữa c ác c ông tác huy động vốn và các mặt hoạt động khác, thực hiện tiết kiệm có hiệu quả phù h p vớ ều kiện kinh tế Việt Nam.
TPBank chi nhánh Hà Nội ị ớng, m c tiêu ộng
vốn là t ờ ộng vố ng nhu cầu vốn cho nền kinh tế, coi tr ng
c ông tác huy động trung - dài hạn. Cụ the nhiệm vụ g i ai đo ạn 2017-2018 của TPBank chi nhánh Hà Nội như S au:
- Chính sách huy động vốn: kế hoạch huy động vốn năm sau tăng trưởng 25% so với năm trước, kế hoạch đến cuối năm 2018 huy động vốn đạt 2,500 tỷ đồng.
- Chính sách khách hàng: bên cạnh việc mở rộng thị phần ở những khách hàng truyền thống , đồng thời không ngừng tìm kiếm mở rộng khách hàng mới.
- chi phí = hiệu quả".
Với việ C đề ra C ác phu ơng huớng, mục tiêu cụ thể , nhất định trong năm tới TPBank chi nhánh Hà Nội sẽ đạt đu ợc những thành công mới về hoạt động kinh doanh nói chung và công tác huy động vốn nói riêng.
3.1.3. Một số thuận lợi, khó khă n tron g côn g tá C huy động vốn
3.1.3.1. Thuận lợi
Chính phủ và Nhà nuớc luôn đẩy mạnh C ác C ơ chế quản lý thị truờng theo huớng hỗ trợ cho các Doanh nghiệp , Ng ân hàng , đây là C ơ S ở giúp cho việc huy ộng vốn c a TPBank chi nhánh Hà Nội ạ c kết quả cao.
Với vị trí, địa bàn hoạt động thuận lợi tại thủ đô , TPBank chi nhánh Hà Nội C ó đuợc những thuận lợi và uy tín nhất định khi tiến hành huy động vốn. Chi nhánh luôn đuợc sự chỉ đạo sát sao và điều hành của Hội sở chính Ngân hàng TPCP Tiên Phong. Đội ngũ C án bộ nhân viên chi nhánh phần lớn đều C ó trình độ đại họ c trở lên, hi u biết nghiệp v , quy trình, có sự ết, nhất trí cao trong nội bộ TPBank chi nhánh Hà Nội.
Sự tín nhiệm, hợp tác của khách hàng là yếu tố góp phần giúp cho việc huy động tiền gửi của ngân hàng trong khu vự C dân Cu đạt đu ợc kết quả cao. Tỷ
lệ n quá hạn c c cải thiện, giảm so vớ ớ â ,
phần nào giúp cho TPBank chi nhánh Hà Nội thu h c vố ạn
ầ ,
Bên cạ ó, thời gian qua TPBank chú tr ẩy mạnh các hoạ ộng
quảng cáo, truyền thông nhằm nâng cao thu ơng hiệu của ngân hàng. Đẩy mạnh công nghệ góp phần nâng cao chất luợng sản phẩm dịch vụ, rút ngắn thời gian và chi phí giao dịch c a khách hàng.
3.1.3.2. Khó khăn
Bên cạnh những thuận l ợi, TPBank chi nhánh Hà Nội Cũng gặp khá nhiều khó khăn . H oạt động tại vị trí trung tâm vừa l à điều kiện thuận l ợi khi có khả năng tiếp cận nhiều khách hàng hơn, vừa l à khó khăn khi gặp phải sự cạnh tranh quyết liệt c a các ngân hàng, TCTD khác trong việ ộng vốn. Các ngân
hàng, đặc biệt là các NHTM cổ phần, chi nhánh ng ân hàng nước ngoài để dành thị phần cũng đưa ra các chương trình lãi suất huy động hấp dẫn thu hút khách hàng, bên cạnh đó các Ngân hàng này có thời gian hoạt động lâu năm nên phần nào sẽ l àm cho khách hàng tin tưởng hơn và nhóm khách hàng truyền thống của h ọ khá cao.
Thấy hết được những thuận lọi và khó khăn khi huy động vốn, TPBank chi nhánh Hà Nội cần phải phát huy các l cũ thế và hạn chế những bất l cũ của mình . Đ ể làm được như vậy, TPBank chi nhánh Hà Nội cần có những giải pháp thích họp để nâng cao hiệu quả ộng vốn.
3.2. MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠINGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG - CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG - CHI NHÁNH HÀ NỘI
Trên c ơ S ở lý luận về NHTM và nghiên cứu thực trạng tại TPBank chi nhánh Hà Nội, em xin đưa ra một số giải pháp đề xuất góp phần hoàn thiện, nâng cao hiệu
quả ộng vốn tại TPBank chi nhánh Hà Nội :
3.2.1. Xây dựng chính sách lãi suất huy động hợp lý
Lãi suất là một công cụ quan trọng trong công tác huy động vốn của các ng ân hàng đặc biệt là huy động vốn từ các tầng lớp dân cư, do đó một chính sách lãi suất linh hoạt vừa có sức cạnh tranh vừa đảm bảo hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng là rất cần thiết. Tuy nhiên, â ện pháp có giới hạn, bởi việ ất huy động đồng nghĩa với tăng chi phí đầu vào, ảnh hưởng trực tiếp đến kết quả hoạt động kinh doanh, bên cạnh đó nếu tăng lãi suất tiền gửi thì phải tăng lãi suất cho vay điều đó sẽ g ây khó khăn cho c ác do anh nghiệp sử dụng vốn vay và gây áp lực cho công tác tín d ng. Do v y, ngân hàng cần phải có chính sách lãi suất vừa hấp dẫn người gửi tiền, vừa hạn chế gia tăng lãi suất đầu ra và phù họp với khung lãi suất do NHNN quy định. Nâng cao lãi suất tiền gửi trung và dài hạn, hạ lãi suất tiền gửi không kỳ hạn và ngắn hạn, đảm bảo lãi suất trung bình vẫn không tăng lên đối với toàn bộ ngu ộng. Có những biện pháp khuyến khích khách hàng duy trì đưọc số dư tài khoản với thời gian dài hơn thời hạn b an đầu.
Một chính sách lãi suất họp lý sẽ vừa là điều kiện thu hút các khoản vốn nhàn rỗi, vừa để thúc đẩy đầu tu trong nền kinh tế, giúp cho nền kinh tế tăng truởng ổn định. Lãi suất là yếu tố thúc đẩy kinh doanh có hiệu quả của các doanh nghiệp, bù đắp chi phí và đem lại lọi nhuận cho Ngân hàng, doanh nghiệp vay vốn của ngân hàng phải hoàn trả đúng kỳ hạn cả vốn lẫn lãi. Hoạt động tài chính của ngân hàng là huy động vốn để cho vay. Khi huy động vốn, ngân hàng phải trả lãi cho nguời gửi, khi cho vay sẽ thu lãi của nguời vay. Ngân hàng phải tính toán mức lãi suất cho vay và đi vay họp lý để bù đắp các khoản chi phí nghiệp vụ và có l ọi nhuận cho mình. Mặt khác, lãi suất chính là công cụ để cạnh tranh giữa các TCTD.
Trong gia ạn hiện nay xét nhu cầu về vốn trung dài hạ ất b c thiết đối với nền kinh tế, đòi hỏi các NHTM phải đua ra đuọc lãi suất huy động vốn phù họp, trong đó chú trọng đối với loại tiền gửi có kỳ hạn . Có nhu vậy mới tạo nên sự yên tâm và kích thích nguời dân gửi tiền vào ng ân hàng . Chi nhánh cũng cần đáp ứmg vốn cho quá trình sản xuất - kinh doanh của các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế trên địa bàn. Với lãi suất cho vay hiện nay nhiều doanh nghiệp vẫn l àm ăn thua lỗ thì tất yếu h không nh n vay với m c lãi suấ
Hội sở Ngân hàng TMCP Tiên Phong ị quản lý về giá vốn mua bán nội bộ với các chi nhánh, ở vị trí là chi nhánh trực thuộc ngân hàng TPBank chi
nhánh Hà Nội nên có các báo cáo â ờ trình ề xuất g i tới Hội
sở có giá vốn nội bộ ối với từ ố ng khách hàng m c tiêu, khách
hàng lớn,... từ đó c ó đu ọc chính sách lãi suất thu hút khách hàng gửi tiền. Chính sách lãi suất trên các yếu tố sau:
- Chính sách lãi suất cạnh tranh: dựa trên mức lãi suất và biểu phí dịch vụ có tính cạnh tranh so với các NHTM khác, mang lại l i ích kinh tế lớ
hàng để thu hút vốn tiền gửi.
- Chính sách lãi suất c ó điều kiện: là chính sách lãi suất với những điều kiện và uu đãi nhất định áp dụng cho từng loại sản phẩm hoặc từng đối tuọng khách hàng nhất định nhằm thu hút đuọc quy mô vốn tiền gửi với c ơ c ấu và tính chất tối uu với hoạt động của NHTM. Ngân hàng nên áp dụng chính sách lãi suất c ó điều
kiện trên các khía cạnh:
Định lãi suất để có sự ổn định về vốn: áp dụng các mức lãi suất cao cho các kỳ hạn dài để khuyến khích nguời gửi tiền ở các kỳ hạn dài hon để tạo sự ổn định về vốn. Trong những năm tới, khi dịch vụ ngân hàng phát tri ển, công tác thanh toán qua ng ân hàng đuợc hiện đại hoá, ngân hàng sẽ tiến tới không trả lãi đối với các tài khoản tiền gửi không kỳ hạn nhu ở c ác ng ân hàng nuớc ng O ài đã làm hiện nay
Định lãi suấ thu hút tiền g i có số ớn: áp d ng các m c lãi suất huy động cao hon cho c ác khoản tiền gửi có số du lớn để thu hút các khoản tiền gửi có số du lớn. Với cùng một kỳ hạn nhu nhau, chi nhánh có thể áp dụng lãi suất uu đãi hon với những khoản tiền lớn.
Định lãi suấ giữ â c khách hàng truyền thống: thực hiện chính
S ách uu đãi về lãi suất và phí dịch vụ đối với các khách hàng truyền thống, khách hàng lâu năm, Sử dụng nhiều dịch vụ của ngân hàng.
Bên cạnh chính sách về lãi suất, chi nhánh có th ộng tới l i ích kinh tế của nguời gửi tiền thông qua việc áp dụng các chính sách khuyến mại, phần quà, dự thuởng cho nguời gửi tiền. Điều này sẽ tác động đáng kể tới quy mô vốn tiền gửi của NHTM trong từng thời đi ểm cụ thể.
3.2.2. Xây dựng chín h s á ch khá ch hàn g cho côn g tá C huy động vốn
3.2.2.1. Xây dựng chính sách khách hàng
Ngày nay, khách hàng có nhiều sự lựa chọn, đòi hỏi chất luợng cao hon và mong muốn nhận đuợc những giá trị lớn hon cho đồng tiền mà họ bỏ ra. Chính vì vậy, ngân hàng phả â ến việc phát tri n mối quan hệ với khách hàng.
TPBank chi nhánh Hà Nội cần x ịnh rõ nhu cầu c a khách hàng hiện tại là gì, tuong lai ra S ao, họ mong đợi những dịch vụ gì ở ngân hàng? Từ đó chi nhánh sẽ xác định đuợc các chính sách khách hàng phù hợp với từng nhóm nhu cầu. Đ ể công tác huy động vốn có hiệu quả, chi nhánh cần có các cán bộ lãnh đạo, cán bộ nghiệp vụ thuờng xuyên giao dịch với khách hàng để nắm bắt đuợc những yêu cầu đòi hỏi từ phía
khách hàng. Từ ó ó ệ ng kịp thời các yêu cầ ó Đó ì, ở
tiềm năng, đảm bảo l ợi ích cho cả ngân hàng và khách hàng, chiến lược kinh doanh của ngân hàng theo hướng hỗ trợ doanh nghiệp khắc phục những khó khăn yếu kém, tạo mối quan hệ lâu dài. Việc xây dựng chính sách khách hàng phải dựa trên tiêu chí “khách hàng là thượng đế”, sản phẩm ngân hàng phải độ C đáo , có sự khác biệt.
Chi nhánh cần phân loại khách hàng để có chính sách khuyến khích về lãi suất, giảm phí thanh toán và các chế độ ưu tiên khác đối với khách hàng lâu năm, có số dư tiền gửi lớn ổn định . Hàng năm tổ chức hội nghị khách hàng để củng cố mối quan hệ với khách hàng, nắm bắt nhu cầu thực sự của khách hàng từ đó đưa ra được chiến lược khách hàng họp lý hơn . Cung cấp các dịch vụ thanh toán nhanh kịp thời, chính xác, cụ thể những khách hàng có tiền gửi lớn cần gửi vào hoặc rút ra nếu có yêu cầu ngân hàng sẽ đến tận nơi thu nhận hoặc giao trả cho khách hàng với chi phí tối thi u, giả ững thắc mắc c a khách hàng. Chi nhánh cần tiếp nh n ý kiến
đóng g óp của khách hàng để tìm hiểu nhu cầu, nắm bắt mức độ thỏa mãn, sự hài lòng của khách hàng từ đó c ó những phương pháp phục vụ hiệu quả, chỉnh sửa
nhữ m còn thiếu sót
Xây dựng bộ quy chuẩn khi giao dịch với khách hàng, ớng tới nhân viên giao dịch chuyên nghiệp, chính xác, th t c nhanh g n, nhân viên giao dịch phải nắm rõ quy trình nghiệp vụ, phục vụ khách hàng một cách tận tình, chu đáo. Đ O ng
thời, rút ngắn thời gian giao dịch c ảm thi u các chữ ký c a
khách hàng có thể thay thế bằng chữ ký điện tử hóa.
3.2.2.2. Lựa chọn khách hàng mục tiêu
Với các khách hàng “mục tiêu” ngân hàng c ó thể tìm kiếm được nguOn huy động khá ổn định và chi phí huy động không trả lãi thấp do mức giao dịch của khách hàng thấp trong khi số dư tiền gửi lại cao. Đòi hỏi TPBank chi nhánh Hà Nội phải có những cách th c th ặc biệ nâng vị thế c a mình lên so với các ngân hàng khác trong huy động vốn như tiết kiệm c ó thưởng, giảm giá dịch vụ cho những khách hàng truyền thống, làm việc với các khách hàng lớn tạ ịa chỉ c a khách hàng.
TPBank chi nhánh Hà Nội cần ẩy mạnh việc tìm kiếm khách hàng m c tiêu, đó là các đối tượng khách hàng có số tiền gửi cao, như các nhà quản lý, chủ doanh
nghiệp và những hộ g ia đình khác C ó mức thu nhập cao bao g Ồm các chủ doanh nghiệp, những người làm việ C trong C ác C ơ quan nước ngoài, doanh nghiệp liên do anh đầu tư nước ngoài, họ thuộc một số ngành có thu nhập C ao , thường xuyên, ổn