phát triển Việt Nam- Chi nhánh Tam Điệp
2.1.3.1. Hoạt động huy động vốn
Trong nh ững năm qua , mặc dù thị trường Tài chính có nhiều biến động cộng thêm sự cạnh tranh gay gắt giữa khối các Ngân hàng TMCP , với những chính sách điều hành hợp lý , l inh hoạt, nguồn vốn huy động của BIDV - chi nhánh Tam Điệp luôn ổn định và tăng trưởng phù hợp.
BIDV áp dụng cơ chế quản lý vốn tập trung và cơ chế mua bán vốn thông qua giá FTP . Cơ chế quản lý vốn tập trung FTP thay cho cơ chế bao c ấp tr đ ều vố ộ ộ ư đế t ệ c u củ t độ â
hàng, giúp giảm chi phí vốn, tập trung sức mạnh l ợi thế c ạnh tranh của hệ thống , đảm bảo sử dụng vốn hợp l ý , giảm thiểu dư thừa vốn khả dụng . Với cơ chế này , Hộ i sở chính sẽ xác định giá mua vốn và b án vốn phù hợp cho từn g thời kì , các chi nhánh và đơn vị thành vi ên khi có nhu cầu cho vay sẽ mua vốn của TW the o giá bán vốn FTP và ngược l ại , to àn bộ vốn huy động được của chi nhánh sẽ bán về TW theo giá mua vốn FTP . Thu nhập của chi nhánh l à phần chênh l ệch lãi suất giữa giá bán vốn FTP của TW cho chi nhánh với lãi su t c ác v y v á mu vố FTP củ TW v su t uy độ
của khách hàng . Cơ chế này giúp chi nhánh chủ động trong việc xác định 1 ãi suất cho vay và huy động đề đảm bảo có 1 ãi trong mua bán vốn với TW, giảm thiểu đuợc rủi ro .
BIDV- Chi nhánh T am Đ iệp đã nhận thức rõ tầm quan trọ ng của c ô ng tác huy động vốn trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng nên chi nhánh luôn chú trọng đa dạng hó a các phuơng thức huy động vốn nhằm thu hút luợng ti ền gửi tố i đa từ mọi thành phần kinh tế . Sự c ạnh tranh trên thị truờng ngày c àng khốc 1 iệt, 1 ãi suất đuợc sử dụng nhu một c ông cụ 1 inh ho ạt để thu hút 1uợng tiền gửi . Chi nhánh đã chủ động triển khai các chuơng trình khuyến mãi ti ết ki ệm theo chủ truơng của trụ sở chính nhu: Gửi ti ền bốc thăm trúng thuởng , gửi tiền tham gia quay số trúng thuởng, gửi tiền nhận quà tặng ngày 8/3, 20/10... Bên c ạnh đó , chi nhánh còn đa dạng hóa các thời hạn và khung 1 ãi suất tiền gửi với mục đích thu hút đuợc nhiều nguồn tiền nhàn rỗ i trong dân cu và các tổ chức kinh tế . Với pho ng cách gi ao dịch chuyên nghiệp , thái độ t tụy p ục vụ ác t ủ tục t ết ệm t ờ c
khách hàng, hạn chế những s ai sót trong tác nghiệp , c ông tác huy động vốn đã đạt đuợc những kết quả khả quan. Kết quả huy động vốn của Chi nhánh đuợc b iểu thị trên bảng 2 . 1 và b iểu đồ 2 . 1 duới đây:
Bản g 2.1. Tìn h hìn h huy độn g vốn các thời kỳ
21. % % 3 Dân cu 749 1.04 7 1.189 39,79 % 13,56 % 2 Huy động vốn b ình quân 810 1.26 2 1.551 %55,80 % 22,90
Chỉ ti êu Năm 2015 Năm2016 mNă 201 7 So sánh 2016/2015 2017/2016So sánh Tuyệt
đối Tươngđối Tuyệt Tươngđối
Dư nợ ngắn hạn 2.13 3 2.67 3 3.20 7 540 25,3 2 534 19,9 8 Dư nợ trung , dài hạn 96
2^ 31.05 91.22 9Γ 9,46 6^17 1 16,7 Tổng dư nợ 3.09 5 3.72 6 4.43 6 631 20,3 9 710 19,0 6 Tỷ trọng dư nợ ngắn hạn (%)_____________ 268,9 471,7 972,2 Tỷ trọng dư nợ trung và dài hạn (%)________ 831,0 628,2 127,7
Tính đến cuố i năm 2016 , huy động vốn cuố i kỳ đạt 1.553 tỷ đồng , tăng 31,17% s O với năm 2015 . Cuố i năm 2017 , huy động vốn cuố i kỳ của BIDV Tam Điệp đạt 1.675 tỷ đồng, tăng 7,86% SO với năm 2016 , đạt 101% kế hoạch giao. Huy động vốn bình quân năm 2017 đ ạt 1551 tỷ đồng , tăng 289 tỷ đồng (t ăng 22,90%) so v ới năm 2016 , hoàn thành 100% kế hoạch giao. Dù khô ng tăng nhi ều như các năm trước do sự c ạnh tranh trong huy động vốn giữa các ngân hàng diễn ra phức tạp , gay gắt nên c ông tác huy động vốn tại chi nhánh được Ban 1 ãnh đạo đặc b iệt quan tâm.
Qua bảng số liệu trên có thể thấy , các chỉ ti êu huy động vốn của BIDV T am Đ iệp đều tăng qua các năm, cơ c ấu nguồn vốn của chi nhánh khá bền vững, tỷ 1 ệ tiền gửi từ dân cư chiếm tới trên 70% trong tổng cơ c ấu nguồn huy động vốn . T i ền gửi dân cư có xu hướng ng ày c àng tăng thể hiện sự 1 inh ho ạt , hợp lý trong chính sách điều hành của Ban 1 ãnh đạo , sự quyết tâm của độ i ngũ cán bộ cũng như uy tín của BIDV T am Đ iệp đố i với khách hàng .
Biểu đồ 2.1 : Tìn h hìn h huy độn g vốn của BIDV Tam Điệp từ 2015 - 2017
đvt: tỷ đồng
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh BID V Tam Điệp) 2.1.3.2. Hoạt động sử dụng vốn
BIDV chi nhánh T am Đ iệp xác định t ăng trưởng tín dụng an to àn, hiệu quả v à phát triển b ền vững . D o vậy , BIDV chi nhánh T am Đ iệp 1 uô n bám sát
các chủ trương , định hướng của BIDV trong mở rộng phát tri ển, tuân thủ pháp 1 uật, chấp hành nghiêm chỉnh cơ chế , quy trình, quy định thể 1 ệ chế độ của ngành . Tốc độ tăng trưởng và chất 1 ượng hoạt động tín dụng của BIDV T am Đ i ệp có b ước phát triển tốt . Quy mô cho vay đố i với nền kinh tế được mở rộng nhưng chất lượng tín dụng vẫn được kiểm s o át chặt chẽ . Dư nợ ngắn hạn tăng từ 2.133 tỷ đồng năm 2015, 2.673 tỷ đồng năm 2016 1 ên đến 3.207 tỷ đồng năm 2017 . Dư nợ trung , dài hạn của chi nhánh t ăng từ 962 tỷ đồng năm 2015, 1.053 tỷ đồng năm 2016 1 ên đến 1.229 tỷ đồng năm 2017 . Dư nợ ngắn hạn vẫn chiếm tỷ trọng l ớn trong tổng dư nợ, thể hiện qua các năm: 2015,2016, 2017 lần 1 ượt 1 à 68,92% , 71, 74% v à 72,29% . Tình hình hoạt động Bản g 2.2 : Tìn h h ìn h h oạt độn g t ín dụn g
Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 2016/ 2015 2017/ 2016 Huy động vốn cuối kì 1.184 1.553 1.675 31,17 % 7,86% Huy động vốn b ình quân 810 1.262 1.551 55,80 % %22,90 Du nợ tín dụng cuố i kì 3.095 3.726 4.436 20,39 % 19,06 % Du nợ tín dụng b ình quân 2.778 3.407 3.906 22,64 % 14,65 % Thu dịch vụ ròng(không gồm KDNT&PS) 7,57 10,84 16,3 43,20 % 50,37 %
Chênh 1ệ thu chi 57,86 74,23 90,21 28,29
% %21,53
đồng, tăng 631 tỷ đồng so với năm 2015 , t ăng 20,39%. Nam 2017 , tổng dư nợ của chi nhánh đạt 4.436 tỷ đồng, tăng 710 tỷ đồng so với năm 2016 và tăng 19,06% . Đ iều này thể hiện nền kinh tế đang phát triển, nhiều doanh nghiệp , dân cư cần vốn để tái sản xuất, mở rộng ho ạt động kinh do anh nên chi nhánh nới lỏng chính sách cấp tín dụng.
Tỷ trọ ng dư nợ ngắn hạn đang có xu hướng tăng dần qua các năm . Cụ thể tỷ trọ ng dư nợ ngắn hạn năm 2015 đạt 68,92% , năm 2016 1 à 71,74% , năm 2017 đ ạt 72,29% . Ngược l ại, tỷ trọ ng dư nợ trung và dài hạn đang có xu hướng giảm từ 31,08% xuống còn 27,71%.
Biểu đồ 2.2 : Tìn h hìn h dư nợ của BIDV Tam Điệp từ 2015 - 2017
đvt: tỷ đồng
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh BID V Tam Điệp)
Nguồn vốn ngắn h có c p í uy động th p, m ảm c p í của chi nhánh và cũng 1 à nguồn đem 1 ại thu nhập đáng kể cho chi nhánh, giảm thiểu rủi ro trong ho ạt động tín dụng nên BIDV T am Điệp chú trọ ng phát triển cho vay cá nhân.
2.1.3.3.Kết quả hoạt động kinh doanh
BIDV T am Đ i ệp đang mở rộng kinh do anh , tăng trưởng huy động vốn, đảm bảo chênh lệch 1 ãi suất đầu vào và đầu ra, tiết kiệm trong chi tiêu nội bộ, thực hiện đúng theo các quy định về an to àn và tăng truởng của BIDV.
Kết quả kinh doanh của chi nhánh có mức tăng truởng hợp lý , đuợc thể hiện trên bảng 2.3. Huy động vốn đã hoàn thành vuợt kế ho ạch, tín dụng đuợc kiểm so át chặt chẽ.
Các Phòng giao dịch, phòng KHDN, KHCN, và các phòng trong khối nội bộ trong chi nhánh BIDV T am Đi ệp 1 uô n nỗ lực hết sức vì sự phát tri ển chung của chi nhánh. Đi ều đó thể hiện qua sự tăng truởng các chỉ ti êu qua các năm. Chênh 1 ệch thu chi tăng từ 57,86 tỷ đồng năm 2015 1 ên t ới 90,21 tỷ đồng năm 2017 , năm s au c ao hơn năm truớc, lợi nhuận chi nhánh tăng . Huy động vốn cuối kỳ tăng 1.184 tỷ đồng năm 2015 lên 1.675 tỷ đồng năm 2017 đảm bảo tăng truởng nguồn vốn của chi nhánh . T ăng truởng tín dụng qua các năm, du nợ tín dụng cuối kỳ năm 2015 đạt 3.095 tỷ đồng và năm 2017 đạt 4.436 tỷ đồng. Chất luợng tín dụng đuợc nâng cao , theo chủ truơng cho vay an toàn, không đặt nặng vấn đề lợi nhuận. Thu dịch vụ ròng (không bao gồm KDNT&PS) cũng tăng qua các năm, từ 7,57 tỷ đồng năm 2015 1 ên tới 16,30 tỷ đồ m 2017 vuợt mức kế ho ch giao.
Bản g 2.3 : Kết quả hoạt độn g kin h doan h BIDV Tam Đ iệp
2.2. Thực trạng hiệu quả huy độn g vốn d â n cư tạ i ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam- C hi n hánh Tam Điệp gia i đoạn 2015-2017
2.2.1. Khát quát về hiệu quả huy động vốn dân cư tại ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam- Chi nhánh Tam Điệp giai đoạn 2015-2017
2.2.1.1. Chính sách huy động vốn dân cư của BIDV
BIDV sẽ áp dụng mức lãi suất huy động dân cư linh ho ạt dựa trên theo dõ i và bám sát những diễn biến trên thị trường để trở thành 1 trong những NHTM tiên phong trong thực hiện chính sách l ãi suất phù hợp với thị trường. BIDV đưa ra l ãi suất hấp dẫn, nâng c ao sự c ạnh tranh trên thị trường, mức l ãi suất biến động tùy từng thời kỳ và thời hạn của khoản tiền gửi.
BIDV ban hành biểu phí thường niên khách hàng đối với ho ạt động tiền gửi cá nhân, Phí giao dịch (phí rút tiền, chuyển khoản, vấn tin tài kho ản, in s ao kê) , phí phát hành thẻ ATM, miễn phí thường niên các dịch vụ BIDV Smartb anking , BIDV Online... nhằm thu hút l ượng lớn dân cư mở tài khoản tại BIDV.
2.2.1.2. Chính sách huy động vốn dân cư của BID V Tam Điệp
Thời gian qua Chi nhánh đã không ngừng nỗ lực để có thể tăng huy động vốn từ dân cư, chính sách huy động dân cư cụ thể như s au:
- Chính sách l ãi suất: Chi nhánh bám sát và tuân thủ chặt chẽ chính sác su t uy động tiền gử â cư từ Hội sở. T C á T m ệp,
chính sách l ãi suất cũng có sự linh hoạt nhất định nhằm tạo ra lợi thế c ạnh tranh. Với các khách hàng cá nhân lớn, l ãi suất áp dụng cũng có những ưu đãi nh t đị để t u út ác
Chi nhánh tuân thủ chặt chẽ các quy định của Hội sở về Phí thường niên khách hàng đối với ho ạt động tiền gửi cá nhân, Phí gi ao dịch (phí rút tiền, chuyển khoản, vấn tin tài khoản, in sao kê . Bên c ạnh đó , Chi nhánh còn đư r su t h p d â c sự c tr trê t ị trường, mức su t
biến động tùy từng thời kỳ và thời hạn của khoản tiền gửi.
- Chính sách khách hàng: BIDV T am Đ iệp cũng tuân thủ chặt chẽ chính sách khách hàng của Hội sở. Việc phân Io ại khách hàng cá nhân và chấm đi ểm xếp hạng khách hàng cá nhân tro ng huy động vốn cũng được Chi nhánh tri ển khai . Tuy nhiên, Chi nhánh 1 ựa chọ n thực hiện chính sách khách
hàng phù hợp với đặc điểm tình hình khách hàng dân cư của mình trên địa bàn.
Ngo ài ra, để hấp dẫn khách hàng, chi nhánh triển khai đa dạng và đẩu đủ danh mục sản phẩm huy động vốn dân cư để khách hàng có nhiều sự lựa chọ n , the o đó , phục vụ được nhiều đố i tượng khách hàng .
- Chính sách marketing: BIDV xây dựng kế hoạch marketing cho hoạt động huy động vốn dân cư hằng năm. Chi nhánh cũng thực hiện đẩy đủ các chương trình khuyến mãi cho các sản phẩm huy động vốn dân cư. Ngo ài ra, Chi nhánh cũng thực hiện chính sách chăm sóc khách hàng đối với các nhóm khách hàng khác nhau nhằm nâng c ao chất 1 ượng dịch vụ để nâng c ao khả năng c ạnh tranh trên thị trường.
2.2.1.3. Các hình thức huy động vốn dân cư tại ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam- Chi nhánh Tam Điệp
Hiện t ại , hình thức huy động vốn dân cư t ại BIDV T am Đ iệp đang sử dụng 1 à huy động vốn tiền gửi với các sản phẩm, hình thức cụ thể như bảng 2.4 dưới đây .Bảng 2.4 : Các sản p h ẩm tiền gửi của d ân cư triển kha i tại BIDV
Tiền gửi kinh doanh chứng kh oán
L à tài khoản tiền gửi thanh to án mà Nhà đầu tư chứng kho án mở tại Ng ân hàng với mục đích gửi, giữ tiền ho ặc thực hiện các giao dịch thanh toán qua Ngân hàng, Công ty chứng kho án . T ài kho ản được kết nối trực tiếp vớ tài kho ản chứng kho án của khách hàng tại các c ông ty chứng kho án có liên kết
với BIDV.
Tiền gửi Tích lũy Kiều hối
L à tài kho ản tiền gửi thanh to án được thiết kế riêng phù hợp với khách hàng chuẩn bị đi lao động xuất khẩu nước ng oài, đang làm việc tại nước ng o ài ho ặc có người thân đi lao động tại nước ng o ài thường xuyên nhận tiền kiều hối về Việt nam qua các sản phẩm chuyển tiền kiều hối BIDV liên kết với Hanabank (dịch vụ Pers), C athay Unite d Bank...
Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn
L à kho ản tiền của khách hàng cá nhân được gửi có kỳ hạn, được xác nhận trên Thẻ tiết kiệm, được hưởng lãi có kỳ hạn hấp dẫn
- Lo ại tiền gửi: VND,USD, EUR, JPY
- Số dư tối thiểu: 500.000VND, 100 USD, 100 EUR,1.000.000 JPY
- Kỳ hạn: từ 1 tuần đến 60 tháng
- Phương thức trả lãi: Trả lãi cuối kỳ, trả lãi trước, trả lãi định
kỳ hàng tháng , hàng quý
- L ãi suất huy động: Có kỳ hạn cố định trong kỳ gửi (tham
khảo biểu l ãi suất)
Quay vòng tiền gửi tiết kiệm: T ài kho ản tự động quay vòng với lãi suất xác định tại ng ày đến hạn đối với hình thức trả lãi
- L ãi suất huy động: The o quy định của sản phẩm - Quay vòng tiền gửi tích lũy: T ài kho ản tự động quay
vòng
với lãi suất xác định tại ng ày đến hạn
- Đ a dạng hình thức nộp/chuyển tiền vào tài kho ản tiền gửi
tích lũy như đăng ký chuyển tiền tích lũy định kỳ tự động, nộp
Tiền gửi có kỳ hạn onl i ne cá nh â n
Tiền gửi có kỳ hạn online l à sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn được
mở qua dịch vụ BIDV Online, BIDV Smartbanking - Lo ại tiền: VND,USD, EUR
- Số dư tối thiểu: 1.000.000VND, 100 USD, 100 EUR - Kỳ hạn: Từ 1 tuần đến 36 tháng
Tiền gửi tiết kiệm kh ông kỳ hạn
L à tiền gửi dành cho khách hàng có nhu cầu mở tài tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn với mục đích gửi, giữ tiền và rút tiền the o yêu cầu vào b ất kỳ ng ày làm việc nào của BIDV.
Đầu
tư và phát triển Việt Nam- Chi nhánh Tam Điệp giai đoạn 2015-2017
2.2.2.1. Quy mô và tốc độ tăng trường nguồn vốn huy động dân cư
Quy mô tiền gửi dân cư của Chi nhánh đều có sự tăng trưởng qua các năm, nhưng tốc độ tăng trưởng nguôn vốn huy động này lại khô ng đều . Năm 2015, tổng vốn huy động từ dân cư của Chi nhánh tăng trưởng 18,12%. Tổng vốn huy động từ dân cư đ ạt mức 749 tỷ đông. Tổng vốn huy động từ dân cư trong năm 2016 đạt mức 1.047 tỷ đông, tăng trưởng với tốc độ 39,79% so với
năm 2015 . Nam 2017 quy mô t iền gửi dân cư đ ạt 1.189 tỷ đồng , t ăng 142 tỷ
tương ứng với 13,56% so với năm 2016 .
Quy mô và tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động dân cư của BIDV T am Đ iệp được thể hiện trên bi ểu đồ 2 . 1 dưới đây:
Biểu đồ 2.3 : Tốc độ tăng trưởng ngốn vốn huy độn g từ d ân cư
đvt: tỷ đồng
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh BID V Tam Điệp)
Mặc dù nền kinh tế trong năm này đã có nhiều dấu hiệu tích cực nhưng nhờ Chi nhánh đã áp dụng nhiều hình thức truyền thô ng thương hiệu, tạo dựng vị thế của Ngân hàng . Ngo ài việc, tổ chức hội nghị khách hàng thường niên mà các Chi nhánh khác khô ng có ho ạt động này , Chi nhánh còn tích cực
tham gia các ho ạt động chương trình từ thiện, an sinh xã hộ i trên đị a bàn . Năm 2016 , tổng vốn huy động từ dân cư của Chi nhánh t ăng trưởng