6. KẾT CẤU CỦA LUẬN VĂN
1.2.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng
Môi trường luật pháp: Nhà nước quản lý mọi hoạt động của các cá nhân, các tổ chức nói chung và NHTM nói riêng thông qua một hệ thống luật pháp nghiêm minh và chặt chẽ. NHTM phải tuyệt đối tuân thủ các quy định mà NHNN đặt ra vì các hoạt động của NHTM có ảnh hưởng lớn đến tình hình kinh kinh tế của nước ta nên sự kiểm tra của Nhà nước là điều hết sức quan trọng và cần thiết.
Nếu như các quy định của luật pháp chưa phù hợp hoặc một số điều khoản chưa cụ thể thì sẽ ảnh hưởng ít nhiều đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Bên cạnh đó, các doanh nghiệp cũng lo ngại những rủi ro có thể xảy đến cho mình khi những quy định chưa được cụ thể. Khi điều này xảy ra có thể dẫn đến doanh nghiệp khó tiếp cận được nguồn vốn. Ngược lại, nếu môi trường pháp lý rõ ràng và minh bạch nó sẽ giúp các doanh nghiệp mở rộng đầu tư thúc đẩy sự phát triển của xã hội và tăng nhu cầu tiêu dùng của người dân. Bên cạnh đó, môi trường tranh chấp giữa ngân hàng thương mại và các bên liên quan sẽ được giải quyết một cách cân bằng và chính trực, bảo vệ quyền lợi của cả hai bên.
Môi trường kinh tế- chính trị: Một nền kinh tế có mức tăng trưởng ổn định sẽ làm giá cả luôn giữ ở mức ổn định, tình hình lạm phát ở mức thấp tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại mở rộng quy mô hoạt động của mình và tránh được những thiệt hại cho ngân hàng do sự mất giá của đồng tiền...Một quốc gia ổn định về chính trị, không có chiến tranh, trong xã hội có nhiều truyền thống tốt đẹp, ít tệ nạn xã hội như lừa đảo, làm ăn phi pháp cũng góp phần nâng cao chất lượng tín dụng.
Nhân tố bất khả kháng: Khách hàng của ngân hàng có thể phải đối mặt với những nhân tố bất khả kháng như thiên tai, chiến tranh, hoả hoạn, dịch bệnh. Những thay đổi này có thể tạo thuận lợi hay khó khăn cho họ. Nếu khó khăn, trong một số trường hợp khách hàng bị thiệt hại nhưng vẫn
hoàn trả nợ cho Ngân hàng đúng hạn. Tuy vậy thường thì tác động của các nhân tố bất khả kháng như trên rất nặng nề. Tổn thất lớn và khả năng trả nợ ngân hàng bị suy giảm. Thậm chí không còn khả năng trả nợ. Các nhân tố này được coi là bất khả kháng vì chúng thường vượt quá tầm kiểm soát của các Ngân hàng và khách hàng.
Cạnh tranh: Các Ngân hàng hoạt động trong môi trường có nhiều đối thủ cạnh tranh. Cạnh tranh là một động lực tốt để Ngân hàng ngày càng hoàn thiện, vì để ngày càng phát triển thì Ngân hàng luôn phải cố gắng không để mình tụt hậu so với đối thủ cạnh tranh và phải nâng cao, tăng cường các hoạt động của mình để vượt đối thủ cạnh tranh. Tuy nhiên khách hàng có sự lựa chọn của mình khi sử dụng dịch vụ và vay tiền của Ngân hàng nào có lợi cho họ. Nếu như đối thủ cạnh tranh mà chiếm ưu thế hơn so với Ngân hàng thì sẽ thu hút nhiều khách hàng hơn Ngân hàng thậm chí khách hàng của Ngân hàng cũng chuyển sang đối thủ cạnh tranh. Do đó để mở rộng hoạt động cho vay thì việc nghiên cứu tìm hiểu đối thủ cạnh tranh để ngày càng chiếm ưu thế hơn là vô cùng quan trọng. Quá trình phân tích đối thủ cạnh tranh gồm có: xác định các nguồn thông tin về đối thủ cạnh tranh, phân tích các thông tin đó, dự đoán chiến lược của các đối thủ cạnh tranh và đánh giá khả năng cạnh tranh của Ngân hàng trong việc mở rộng hoạt động cho vay.
1.2.3.2. Nhân tố thuộc về khách hàng
- Năng lực sản xuất kinh doanh, trình độ quản lý của khách hàng; - Những kiến thức cơ bản của khách hàng trong việc vay vốn;
- Tính trung thực và chính xác của những thông tin mà khách hàng cung cấp cho ngân hàng;
- Sự chây ì của khách hàng;
- Tính đúng mục đích của việc sử dụng vốn; - Việc chiếm dụng vốn hoặc bị lừa đảo.
1.2.3.3. Nhân tố thuộc về ngân hàng
Đây là các nhân tố thuộc về bản thân nội tại của các ngân hàng, liên quan đến sự phát triển và ảnh huởng trực tiếp đến hoạt động cho vay của ngân hàng.
- Công tác kiểm soát nội bộ của các Ngân hàng
Kiểm soát nội bộ có điểm mạnh hơn thanh tra Nhà nuớc ở tính thời gian vì nó nhanh chóng, kịp thời ngay từ khi phát sinh vấn đề và tính sâu sát của kiểm soát viên, do việc kiểm tra đuợc thực hiện thuờng xuyên cùng với công việc kinh doanh. Nhung trong thời gian truớc đây, công việc kiểm soát nội bộ của các Ngân hàng hầu hết chỉ tồn tại trên hình thức.
- Giám sát và quản lý sau khi cho vay: Các ngân hàng thuờng tập trung nhiều công sức vào việc thẩm định truớc khi cho vay mà nới lỏng quá trình kiểm tra, kiểm soát đồng vốn của mình sau khi cho vay. Khi ngân hàng cho vay thì các khoản vay cần phải đuợc quản lý một cách chủ động để đảm bảo sẽ đuợc hoàn trả. Tuy nhiên trong thời gian qua các Ngân hàng chua thực hiện tốt công tác theo dõi nợ. Điều này một phần do yếu tố tâm lý ngại gây phiền hà cho khách hàng, một phần do hệ thống thông tin quản lý phục vụ kinh doanh tại các doanh nghiệp còn lạc hậu, không cung cấp đầy đủ các thông tin mà ngân hàng thuơng mại yêu cầu.
- Tính sai lầm trong nghiệp vụ:
+ Cho vay quá mức so với khả năng trả nợ của khách hàng. Do không phân tích, thẩm định kỹ khách hàng dẫn đến không đánh giá chính xác thực trạng khả năng tài chính, khả năng trả nợ của khách hàng;
+ Định kỳ hạn trả nợ cho các khoản vay không đúng thực tế;
+ Các khoản tín dụng tùy tiện nhất là thành phần quen biết của Ngân hàng: do nể nang hay tham ô, hối lộ, thông đồng với khách hàng mà cán bộ tín dụng cho cá nhân, doanh nghiệp, tổ chức có rủi ro cao vay;
+ Do sử dụng sai nguồn vốn: lấy nguồn vốn ngắn hạn cho vay dài hạn sẽ dẫn đến tình trạng mất khả năng thanh toán;
+ Không tuân thủ theo quy trình nghiệp vụ đã quy định;
+ Không sử dụng các hình thức đảm bảo tiền vay thích hợp để cho vay. - Đạo đức và trình độ chuyên môn nghiệp vụ của cán bộ ngân hàng
Trình độ cán bộ ngân hàng cao thì trong quá trình hoạt động kinh doanh, mọi thao tác nghiệp vụ đều đuợc thực hiện nhanh chóng, chính xác và có hiệu quả, từ đó ngân hàng có điều kiện mở rộng kinh doanh giảm thấp chi phí hoạt động và thu hút đuợc khách hàng.
Đạo đức của cán bộ là một trong những yếu tố quan trọng để giải quyết vấn đề hạn chế rủi ro tín dụng. Trình độ chuyên môn nghiệp vụ của cán bộ tín dụng còn hạn chế dẫn đến hàng loạt các nguyên nhân sau :
+ Thiếu khả năng phân tích khách hàng nhu khả năng phân tích thẩm định dự án nên nhiều khi cho vay mà không đánh giá đuợc tính khả thi của dự án, hoặc không phân tích đuợc báo cáo tài chính một cách chính xác, không biết đuợc năng lực thật sự của khách hàng.
+ Quá trình tái xét khoản vay không tích cực : Tái xét là quá trình theo dõi, giám sát khoản vay có đuợc sử dụng đúng mục đích hay không? Có nguy co xảy ra mất vốn hay không? Nếu xét thấy khả năng xấu có thể xảy ra thì phải tiến hành thu hồi nợ truớc hạn hoặc đề ra biện pháp hỗ trợ thích hợp. Tái xét cho vay không tích cực, không chặt chẽ để đến khi vỡ nợ Ngân hàng sẽ khó thu hồi nợ.
- Chiến lược kinh doanh
Mỗi ngân hàng thuơng mại cần đề ra cho mình những chiến luợc kinh
doanh phù hợp với tiềm lực và thế mạnh của mình để không rơi vào thế bị động trong hoạt đông kinh doanh của mình. Dựa trên chiến luợc kinh doanh dài hạn đúng đắn, ngân hàng thuơng mại mới có thể có những kế hoạch đúng
đắn cho từng thời kỳ để đảm bảo thực hiện mục tiêu đề ra.
- Chính sách tín dụng
Chính sách tín dụng của một ngân hàng thương mại là một hệ thống những biện pháp liên quan đến việc tăng cường khả năng tín dụng hoặc hạn chế tín dụng để đạt được mục tiêu đề ra của ngân hàng thương mại. Chính sách tín dụng đảm bảo cho hoạt động của ngân hàng đi đúng hướng, nó quyết định sự thành công hay thất bại của hoạt động tín dụng nói riêng và toàn bộ hoạt động của ngân hàng thương mại nói chung.
- Quy trình tín dụng
Quy trình tín dụng bao gồm những bước phải thực hiện trong quá trình cho vay thu nợ nhằm đảm bảo an toàn vốn tín dụng; được bắt đầu từ khi chuẩn bị cho vay, phát tiền vay, kiểm tra quá trình sử dụng vốn đến khi thu hồi được nợ. Chất lượng tín dụng có được đảm bảo hay không tuỳ thuộc vào việc thực hiện tốt các quy định ở từng bước và phối hợp nhịp nhàng giữa các bước trong quy trình tín dụng.
- Hệ thống thông tin tín dụng
Trên thực tế không phải khách hàng nào cũng sử dụng vốn tín dụng đúng mục đích và có chất lượng vì vậy hoạt động tín dụng muốn tăng trưởng, có hiệu quả đòi hỏi phải có hệ thống thông tin hữu hiệu phục vụ nắm bắt kịp thời, chính xác các nguồn thông tin về khách hàng, phân tích tìm ra những cơ hội tốt trong kinh doanh cũng như để phòng chống rủi ro có thể xảy ra trong hoạt động của mỗi ngân hàng thương mại.