6. KẾT CẤU CỦA LUẬN VĂN
3.2.3. Tăng cường nâng cao chất lượng thẩm định và quản lý rủi ro tín dụng
tín dụng
Ngân hàng phải thẩm định kỹ các dự án, phương án vay vốn. Các cán bộ tín dụng của ngân hàng thường xuyên và chủ động phối hợp với khác hàng vay để rà soát, đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng, từ đó thực hiện các giải pháp cơ cấu lại thời gian trả nợ nhằm hỗ trợ khách hàng.
Trong tính toán doanh thu, chi phí, luồng tiền dự án, để tránh một số cán bộ thẩm định không đánh giá đúng hiệu quả dự án do tính toán giá bán sản phẩm, giá nguyên vật liệu... cố định trong suốt dự án, Ngân hàng cần quan tâm tới những yếu tố thường xuyên biến động và có ảnh hưởng lớn đến doanh thu, chi phí của dự án như lạm phát, tỷ giá, biến động thị trường. Cần kiểm tra lại các số liệu để xác định mức độ tin cậy của nó, xem xét qui mô đầu tư và giải pháp đầu tư vì có nhiều dự án không thể triển khai được do người lập dự án lựa chọn các giải pháp hiện đại, quy mô lớn mà không cần biết đến khả năng tài chính đầu tư dự án.
Việc đánh giá hiệu quả tài chính, ngân hàng phải tìm ra được những hạn chế của chỉ tiêu thẩm định cũ, áp dụng các phương pháp mới hiện đại có nhiều lợi thế hơn để có thể chuẩn hoá được các chỉ tiêu thẩm định, hoàn chỉnh quy chế, quy trình thẩm định. Đặc biệt, cán bộ ngân hàng phải tuân thủ nghiêm túc các chính sách đã được xây dựng và thực hiện đồng bộ thống nhất những chỉ tiêu cơ bản đánh giá hiệu quả dự án.
Agribank cần tiếp tục xây dựng hệ thống quản lý rủi ro tín dụng đầy đủ, toàn diện theo quy định của NHNN và tiến đến áp dụng đủ các chuẩn mực theo đúng thông lệ quốc tế. Việc quản lý rủi ro tín dụng phải được tiến hành một cách hệ thống từ việc xác định rủi ro, đo lường đến việc phòng ngừa, xử lý rủi ro tín dụng.
3.2.4. Nâng cao chất lượng quản trị rủi ro tín dụng
Quản trị rủi ro tín dụng là quá trình ngân hàng tác động đến hoạt động tín dụng thông qua bộ máy và công cụ quản lý để phòng ngừa, cảnh báo, đưa ra các biện pháp nhằm hạn chế đến mức tối đa việc không thu được đầy đủ cả gốc và lãi của khoản vay hoặc thu gốc và lãi đúng hạn. Để hạn chế những rủi ro phải làm tốt từ khâu phòng ngừa cho đến khâu giải quyết hậu quả do rủi ro gây ra, cụ thể như sau:
- Dự báo, phát hiện rủi ro tiềm ẩn: phát hiện những biến cố không có lợi, ngăn chặn các tình huống không có lợi đã và đang xảy ra và có thể lan ra phạm vi rộng. Giải quyết hậu quả rủi ro để hạn chế các thiệt hại đối với tài sản và thu nhập của ngân hàng. Đây là quá trình logic chặt chẽ. Do đó, cần có quản trị để đảm bảo tính thống nhất
- Phòng chống rủi ro được thực hiện bởi các nhân viên, cán bộ lãnh đạo ngân hàng. Trong ngân hàng, nhân viên có thể có suy nghĩ và hành động khác, có thể trái ngược hoặc cản trở nhau. Vì thế cần có quản trị để mọi người hành động một cách thống nhất.
- Quản trị đề ra những mục tiêu cụ thể giúp ngân hàng đi đúng hướng. Phải có kế hoạch hành động cụ thể và hiệu quả phù hợp với mục tiêu đề ra.
Cụ thể, các biện pháp để nâng cao quản trị rủi ro tín dụng tại Agribank Chi nhánh thành phố Nam Định bao gồm:
- Đa dạng hóa danh mục đầu tư tín dụng
Đây là biện pháp tốt nhất, chủ động nhất trong việc phân tán rủi ro tín dụng. Ngân hàng nên chia nguồn tiền của mình vào nhiều loại hình đầu tư tín dụng, nhiều ngành nghề khác nhau cũng như nhiều khách hàng ở những địa bàn khác nhau. Điều này vừa mở rộng được phạm vi hoạt động tín dụng của ngân hàng, khuếch trương thanh thế, vừa đạt được mục đích phân tán rủi ro. Để thực hiện được điều này các ngân hàng cần vạch ra được một số chiến
lược kinh doanh thích hợp trên cơ sở quán triệt một số vấn đề sau:
+ Đầu tư vào nhiều ngành nghề kinh tế khác nhau để tránh được sự cạnh tranh của các tổ chức tín dụng khác trong việc dành giật thị phần trong phạm vi hẹp của một số ngành đang phát triển cũng như tránh gặp phải rủi ro do những chính sách của Nhà nước với mục đích hạn chế hoạt động của một số ngành nghề nhất định trong kế hoạch cơ cấu lại một số ngành nghề kinh tế.
+ Đầu tư vào nhiều đối tượng sản xuất kinh doanh, nhiều loại hàng hóa khác nhau, tránh tập trung cho vay sản xuất một số loại sản phẩm, đặc biệt là những loại sản phẩm không thiết yếu mà Nhà nước không khuyến khích hay những sản phẩm đã xuất hiện quá nhiều trên thị trường.
+ Tránh cho vay quá nhiều đối với một khách hàng, luôn đảm bảo một tỷ lệ cho vay nhất định trong tổng số vốn hoạt động của khách hàng để tránh sự ỷ lại và rủi ro bất ngờ của khách hàng đó. Đảm bảo tổng dư nợ cho vay đối với một khách hàng không được vượt quá 15% vốn tự có của tổ chức tín dụng, trừ trường hợp đối với những khoản cho vay từ các nguồn vốn uỷ thác của Chính phủ, của các tổ chức và cá nhân. Trường hợp nhu cầu vốn của một khách hàng vượt quá 15% vốn tự có của tổ chức tín dụng hoặc khách hàng có nhu cầu huy động vốn từ nhiều nguồn thì các tổ chức tín dụng cho vay hợp vốn theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
+ Cho vay với nhiều loại thời hạn khác nhau đảm bảo sự cân đối giữa số vốn cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn, đảm bảo sự phát triển vững chắc và tránh rủi ro tín dụng do sự thay đổi lãi suất thị trường.
Biện pháp đa dạng hóa danh mục đầu tư như đã nói ở trên có ưu điểm là giúp ngân hàng phân tán rủi ro tín dụng một cách chủ động nhất, tuy nhiên, việc đa dạng hóa danh mục đầu tư tín dụng quá mức cũng sẽ có những nhược điểm như là: làm cho việc quản lý trở nên khó khăn, tốn nhiều công sức điều tra, thẩm định, phân tích, đánh giá khách hàng, làm tăng chi phí kiểm tra,
giám sat... và làm giảm bớt cơ hội đạt lợi nhuận cao. - Cho vay đồng tài trợ
Trên thực tế, có những doanh nghiệp có những nhu cầu vay vốn rất lớn mà một ngân hàng không thể đáp ứng được, đó thường là nhu cầu đầu tư cho các dự án lớn và khó xác định mức độ rủi ro có thể xảy ra. Trong trường hợp này, Chi nhánh cần liên kết với các tổ chức tín dụng khác để thẩm định dự án, cho vay và chia sẻ rủi ro đám bảo quyền lợi và nghĩa vụ mỗi bên.
- Bảo hiểm tín dụng
Bảo hiểm tín dụng cũng là một biện pháp quan trọng nhằm san sẽ rủi ro trong hoạt động tín dụng của các ngân hàng. Bảo hiểm tín dụng có thể thực hiện dưới các hình thức như: Bảo hiểm cho hoạt động cho vay, bảo hiểm t ài sản, bảo hiểm tiền vay. Agribank Chi nhánh Thành phố Nam Định cần triển khai tích cực hơn nữa các sản phẩm bảo hiểm liên kết cùng ABIC như: bảo an tín dụng, bảo hiểm thân vỏ phương tiện vận tải, bảo hiểm cháy nổ, bảo an chủ thẻ. góp phần giảm thiểu thiệt hại cho ngân hàng khi có các sự kiện bất lợi xảy ra. Tuy nhiên, cần tư vấn kỹ cho khách hàng để tạo sự đồng thuận, tự nguyện của khách hàng khi tham gia các loại hình bảo hiểm này, tránh ép buộc gây ảnh hưởng xấu đến thương hiệu của Agribank.