6. KẾT CẤU CỦA LUẬN VĂN
1.3.1. Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng của một số Ngân hàng
những biện pháp liên quan đến việc tăng cường khả năng tín dụng hoặc hạn chế tín dụng để đạt được mục tiêu đề ra của ngân hàng thương mại. Chính sách tín dụng đảm bảo cho hoạt động của ngân hàng đi đúng hướng, nó quyết định sự thành công hay thất bại của hoạt động tín dụng nói riêng và toàn bộ hoạt động của ngân hàng thương mại nói chung.
- Quy trình tín dụng
Quy trình tín dụng bao gồm những bước phải thực hiện trong quá trình cho vay thu nợ nhằm đảm bảo an toàn vốn tín dụng; được bắt đầu từ khi chuẩn bị cho vay, phát tiền vay, kiểm tra quá trình sử dụng vốn đến khi thu hồi được nợ. Chất lượng tín dụng có được đảm bảo hay không tuỳ thuộc vào việc thực hiện tốt các quy định ở từng bước và phối hợp nhịp nhàng giữa các bước trong quy trình tín dụng.
- Hệ thống thông tin tín dụng
Trên thực tế không phải khách hàng nào cũng sử dụng vốn tín dụng đúng mục đích và có chất lượng vì vậy hoạt động tín dụng muốn tăng trưởng, có hiệu quả đòi hỏi phải có hệ thống thông tin hữu hiệu phục vụ nắm bắt kịp thời, chính xác các nguồn thông tin về khách hàng, phân tích tìm ra những cơ hội tốt trong kinh doanh cũng như để phòng chống rủi ro có thể xảy ra trong hoạt động của mỗi ngân hàng thương mại.
1.3. Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng của một số Ngân hàngthương mại và bài học thương mại và bài học
1.3.1. Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng của một số Ngân hàngthương mại thương mại
Một số ngân hàng bán lẻ của Việt Nam đã và đang đối mặt với khó khăn trong các hoạt động tăng cường vốn điều lệ, quản lý rủi ro, duy trì khả năng sinh lợi... Trong khi đó, ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu (ACB) nổi lên như một điểm sáng với kết quả kinh doanh luôn dẫn đầu ngành. Chia sẻ kinh nghiệm của ACB gồm một số ý như sau:
- Cần có tính nhất quán trong hệ thống khi quyết định một chiến lược, xây dựng một chiến lược kinh doanh rõ ràng, luôn bám sát và tuân thủ tuyệt đối triết lý kinh doanh là tăng trưởng bền vững.
- Phải có một hệ thống thu nhận, phân tích, đánh giá các thông tin nhằm đưa ra kịch bản đối phó với khủng hoảng hay rủi ro.
- Hệ thống ngân hàng cần được tổ chức bộ máy thật mỏng, không quá nhiều cấp lãnh đạo, để thông tin được truyền đạt tới đội ngũ vận hành một cách nhanh chóng và nhất quán. Và điều hết sức quan trọng đó là vai trò của những người lãnh đạo, phải quyết đoán, phải uyển chuyển trong việc đưa ra quyết định, và đôi khi phải đưa ra những quyết định phi truyền thống...
- Đầu tư chiều sâu vào con người và xây dựng văn hóa công ty lành mạnh, biết nắm bắt và tận dụng được các cơ hội tạo ra dựa trên chính sách đổi mới của Đảng và Nhà nước trong quá trình hội nhập thể hiện năng lực và tiềm năng cạnh tranh cao.
* Kinh nghiệm của ngân hàng ANZ:
Ngân hàng nước ngoài ANZ rất thành công ở Việt Nam trong việc quản lý nâng cao chất lượng tín dụng, dưới đây là một số kinh nghiệm họ chia sẻ: - Nếu chúng ta biết được trước những khoản nợ rủi ro và giải quyết vấn
đề này sớm hơn sẽ tránh được kết cục xấu, nhờ các khoản vay có thể được tái cơ cấu, bán một phần tài sản, tăng vốn, hay tìm kiếm nhà đầu tư mới. Để phát hiện được những khoản nợ xấu sớm, các chuyên viên quan hệ khách hàng phải hiểu rõ khách hàng của mình, họ phải thường xuyên liên lạc với khách
hàng, không chỉ ở trụ sở chính mà còn ở nhà máy, duy trì các kênh liên lạc ở các cấp từ giám đốc tới kế toán trưởng, kiểm soát mục đích sử dụng các khoản vay có đúng mục đích không.
- Nợ xấu thường xuất hiện ở các dự án lớn do khách hàng quá tham vọng, tiến hành một dự án mà họ không thể quản lý được. Do đó ngân hàng cần thận trọng với những công ty tham gia vào những ngành nghề mà họ không có nhiều kinh nghiệm, có cấu trúc sở hữu phức tạp, người điều hành công việc kinh doanh không rõ ràng, hay nguồn vốn không được sử dụng đúng mục đích như: vốn tài trợ xuất nhập khẩu lại được dùng để đầu tư vào chứng khoán...
- Khi xét duyệt các khoản vay mới cần đặt câu hỏi “lợi thế lâu dài của khách hàng này là gì để họ có thể tồn tại trên thương trường khi xuất hiện những yếu tố không thuận lợi”, một khi khoản nợ xấu được xác định, cần xem xét tình hình khoản vay xấu, đánh giá lại chứng từ, dòng tiền ngắn hạn.
- Khuyến khích các nhân viên báo cáo nguy cơ tiềm ẩn của khách hàng ngay cho các cấp có thẩm quyền càng sớm càng tốt để có những bước chuẩn bị thích hợp.
- Có phòng quản lý rủi ro được điều hành bởi những chuyên viên giàu kinh nghiệm, đào tạo bài bản, chuyên sâu.
- Ngân hàng và chủ nợ liên kết, thoả thuận với nhau để giải quyết vấn đề nợ của khách hàng. Từ trước đến nay, công đoạn cuối cùng của các ngân hàng Việt Nam trong việc xử lý nợ xấu là nhờ cậy đến toà án chứ ít có trường hợp nào các ngân hàng thoả thuận cùng nhau.
1.3.2. Bài học rút ra cho ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank)- Chi nhánh Thành Phố Nam Định
- về nguồn nhân lực:
và hội nhập trong điều kiện hiện nay. Cán bộ tín dụng phải đủ yếu tố về kiến
thức, năng lực chuyên môn cũng nhu đạo đức nghề nghiệp.
+ Cán bộ tín dụng phải có năng lực chuyên môn vững vàng, cũng nhu hiểu biết về tình hình kinh tế, xã hội, thị truờng, pháp luật. Đồng thời, có khả năng đánh giá, nhìn nhận tốt, nắm bắt nhanh, sáng tạo những phuơng pháp thẩm định mới, nhanh nhạy, linh hoạt trong xử lý công việc, tình huống phát sinh, sử dụng thành thạo các trang thiết bị hỗ trợ, khai thác xử lý thông tin.
+ Cán bộ tín dụng phải nâng cao tinh thần trách nhiệm với công việc, phẩm chất đạo đức tốt, trung thực, bản lĩnh vững vàng có ý thức tự rèn luyện, bồi duỡng, góp sức mình vào sự phát triển của cơ quan. Cán bộ tín dụng nếu không có đạo đức nghề nghiệp tốt thì mọi tiêu chuẩn khác sẽ không có giá trị vì dễ bị vật chất cám dỗ dẫn đến đua ra những quyết định sai lệch với sự thật là nguyên nhẫn dẫn đến nợ xấu phát sinh.
+ Để xây dựng đuợc đội ngũ cán bộ tín dụng vừa có tâm vừa có tầm, Chi nhánh cần chú ý đến công tác đào tạo và thuờng xuyên thông qua các chuơng trình về nâng cao trình độ, tập huấn nghiệp vụ, tổ chức các buổi hội thảo, có chính sách đãi ngộ về vật chất và tinh thần tốt, thuờng xuyên rà soát, đánh giá và bố trí cán bộ phù hợp với tính chất công việc, năng lực và sở truờng của mỗi cá nhân.
- về nội dung thẩm định: cần thẩm định các phuơng án một cách toàn diện, khách quan, chuẩn xác, không chỉ tập trung vào việc thẩm định tài chính và vấn đề tài sản bào đảm của khách hàng mà phải quan tâm đến các nội dung khác nhu thị truờng, công nghệ, kỹ thuật, những tác động đến xã hội, môi truờng,.. .Việc thẩm định toàn diện các khía cạnh liên quan đến phuơng án sẽ bảo đảm tính bền vững, hiệu quả lâu dài cho phuơng án.
- Hoàn thiện quy chế cho vay: tuyệt đối tuân thủ các buớc trong quy trình cấp tín dụng. Đặc biệt tuân thủ nghiêm ngặt các vấn đề có tính chất
nguyên tắc trong quy trình cấp tín dụng nhu: năng lực pháp lý của khách hàng, tu cách của khách hàng, hiệu quả của phuơng án, dự án sản xuất kinh doanh, mục đích vay vốn, khả năng tài chính của khách hàng, khả năng kiểm soát khoản vay. Coi trọng kết quả đánh giá, xếp hạng tín dụng có hệ thống làm căn cứ phân loại khách hàng để nâng cao hiệu quả đầu tu, tạo điều kiện thuận lợi cho việc quyết định chính sách tín dụng cho mỗi loại đối tuợng khách hàng.
- Về nguồn nhân lực: cần xây dựng một đội ngũ các chuyên gia tu vấn trong nhiều lĩnh vực nhu Kinh tế, xã hội học, y tế, môi truờng, năng luợng, quản trị và quản lý khu vực công, giao thông vận tải, công nghệ thông tin,....đảm bảo cho công việc thẩm định đuợc chặt chẽ và toàn diện, hơn nữa còn hỗ trợ tu vấn cho khách hàng trong các lĩnh vực khách hàng đầu tu. Hiện nay, đội ngũ cán bộ thẩm định tại Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam- chi nhánh Thành Phố Nam Định phần lớn đuợc đào tạo đúng chuyên ngành kinh tế, tài chính ngân hàng. Song những hiểu biết về các lĩnh vực khác còn nhiều hạn chế, khiến cho hoạt động tín dụng chua thật sự hiệu quả.
- Xây dựng chiến lược phát triển khách hàng: Xác định rõ đối tuợng khách hàng, địa bàn hoạt động của mình là lĩnh vực nào thì cần có biện pháp thu hút khách hàng sao cho phù hợp đối tuợng của mình cần phục vụ.
- Hoàn thiện công tác bảo đảm tiền vay: Bảo đảm tiền vay đuợc xem là nguồn trả nợ cuối cùng của khách hàng, vì vậy để nâng cao chất luợng tín dụng chi nhánh cần thực hiện tốt các biện pháp đảm bảo nghĩa vụ trả nợ của khách hàng đối với đối tuợng bắt buộc có tài sản bảo đảm.
- Công tác kiểm tra, kiểm soát trước, trong và sau khi cho vay: Do hoạt động tín dụng là hoạt động có nhiều rủi ro xảy ra nhất, vì vậy việc kiểm tra kiểm soát có ý nghĩa cực kỳ quan trọng, đảm bảo cho hoạt động tín dụng
đạt chất lượng cao. Nhận thức được điều đó, Agribank chi nhánh Thành Phố Nam Định cần thường xuyên tổ chức các đợt kiểm tra để kịp thời phát hiện những sai phạm, kịp thời khắc phục và ngăn ngừa những sai sót phát sinh, tránh những sai sót được lặp đi lặp lại nhiều lần.
Tóm tắt chương 1: Trong chương 1, tác giả đã đề cập đến những vấn đề cơ bản về chất lượng tín dụng của Ngân hàng thương mại: khái niệm , đặc điểm, phân loại tín dụng ngân hàng; quan niệm, tiêu chí đánh giá chất lượng tín dụng và các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng, kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng của một số Ngân hàng thương mại và bài học rút ra cho Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam- chi nhánh Thành Phố Nam Định. Đây chính là cơ sở, tiền đề quan trọng để tác giả phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng của Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam- chi nhánh Thành Phố Nam Định.
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM- CHI NHÁNH THÀNH PHỐ NAM ĐỊNH
2.1. Khái quát về Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam (Agribank)- Chi nhánh Thành Phố Nam Định
2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam (Agribank)- Chi nhánh Thành Phố Nam Định
Chi nhánh Thành Phố Nam Định của Agribank là một chi nhánh non trẻ, mới được thành lập năm 2001, đến nay được 19 năm nhưng đã có những đóng góp không nhỏ vào sự nghiệp phát triển của toàn ngân hàng. Hiện nay chi nhánh đã và đang có những bước phát triển đáng kể, góp phần vào sự lớn mạnh của hệ thống Agribank trên cả nước.
Agribank chi nhánh Thành Phố Nam Định có trụ sở tại 45 Đường Bạch Đằng, Phường Phan Đình Phùng, Thành phố Nam Định, Tỉnh Nam Định, được thành lập năm 2001 theo quyết định thành lập số 50/QĐ/NHNo-02 ngày 01 tháng 02 năm 2001 của Hội đồng quản trị Agribank. Chi nhánh Thành Phố Nam Định là ngân hàng cấp 3 trực thuộc Agribank Tỉnh Nam Định. Hiện tại, chi nhánh quản lý 02 bốt rút thẻ tự động ATM, 5 máy POS. Việc áp dụng các hình thức thanh toán điện tử liên ngân hàng (CITAD) đã tạo điều kiện duy trì chất lượng thanh toán, đồng thời doanh số thanh toán qua ngân hàng tăng, nâng cao chất lượng dịch vụ và tăng thu cho ngân hàng.
Nằm trên địa bàn Thành Phố Nam Định là một đơn vị hành chính tương đối rộng, đông dân cư và tập trung khối sản xuất công nghiệp Trung ương và địa phương nhất là công nghiệp sợi - may, công nghiệp cơ khí, công ty thương nghiệp
và nhiều loại hình kinh doanh khác như doanh nghiệp tư nhân, công ty cổ phẩn, công ty trách nhiệm hữu hạn và các loại hình hợp tác xã cùng các hộ tư thương
buôn bán nhỏ. Nhưng trên địa bàn này, tỷ lệ các doanh nghiệp kinh doanh thương
nghiệp xuất nhập khẩu, dịch vụ du lịch và khách sạn không nhiều. Đây chính là điều kiện thuận lợi về mặt thị trường cho ngân hàng, với những đặc điểm địa bàn như vậy chi nhánh Thành Phố Nam Định có nhiều thuận lợi về huy động vốn chủ
yếu là hoạt động tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu và các nguồn tiền gửi của các tổ chức doanh nghiệp. Song cũng có những yếu tố không thuận lợi như khả năng tăng trưởng đầu tư tín dụng là rất khó khăn vì tốc độ chững lại trong thời gian gần
đây do khủng hoảng kinh tế.
Tuy phải đối mặt với nhiều khó khăn nhưng với sự cố gắng không ngừng đến nay chi nhánh Thành Phố Nam Định đã khẳng định được vị trí và vai trò của mình đối với kinh tế toàn vùng Đồng Bằng Sông Hồng, đứng vững và phát triển trong cơ chế mới, chủ động mở rộng mạng lưới giao dịch, đa dạng các mặt kinh doanh tiền tệ ngân hàng... Không ngừng lại ở đó, hoạt động của ngân hàng không chỉ bó hẹp trong địa bàn Thành Phố Nam Định mà còn vươn ra bình đẳng kinh doanh với các ngân hàng khác trên địa bàn toàn vùn g, hòa nhập với sự nghiệp đổi mới kinh tế, đổi mới hoạt động của ngành. Tập thể lãnh đạo và cán bộ nhân viên chi nhánh Thành Phố Nam Định đã phấn đấu thực hiện có hiệu quả chức năng, nhiệm vụ do cấp trên giao phó với mục tiêu: vì sự thành đạt của mọi người, mọi nhà, mọi doanh nghiệp, sự thành đạt trong doanh nghiệp cũng chính là sự thành đạt của ngân hàng.
2.1.2. Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam- Chi nhánh Thành Phố Nam Định
Agribank chi nhánh Thành Phố Nam Định là một chi nhánh cấp 3, là một đơn vị trực thuộc Ngân hàng Nông nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam- Chi nhánh Tỉnh Nam Định, cơ cấu tổ chức bộ máy, quản lý điều hành
ĐVT 201 7 2018 201 9 2018/2017 2019/2018 Tuyệt đối Tương đối Tuyệt đối Tương đối Tổng tài sản Tỷ đồng 8.999 9.530 9.854 ^^531 5,90% ^324 3,40 Huy động vốn từ các tổ chức và dân cư______ Tỷ đồng 1.148 1.260 1.368 ~ĨĨ2 9,76% "108 8,57% Tổng dư nợ Tỷ đồng 1.063 1.141 1.261 -78 7,34% "ữõ 10,52% Tỷ lệ nợ xấu “% 0,42 W3 0,22 -0.09 -21,43% -0.11 -33,33% LN trước thuế Tỷ đồng ~Ĩ4 ^30 ^41 ~6 25% "Ũ 36,67% LN sau thuế Tỷ đồng 19,2 ~Ĩ4 32,8 4-8 25% ■88 36,67%
chi nhánh có 5 phòng chuyên môn nghiệp vụ sau:
■ Phòng Kế hoạch, kinh doanh: 11 nguời
■ Phòng Kế toán, ngân quỹ : 10 nguời
■ Phòng Hành chính nhân sự: 4 nguời
■ Phòng giao dịch Số 2: 10 nguời
■ Phòng giao dịch Hai Bà Trung: 9 nguời Trong đó: có 28 Nữ, và 16 Nam
■ Trên đại học : 5 nguời
■ Đại học : 34 nguời
Sơ đồ 2.1 Sơ đồ bộ máy của chi nhánh
2.1.3. Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam- Chi nhánh Thành Phố Nam Định
2.1.3.1. Hoạt động kinh doanh chủ yếu
- Huy động tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán của cá nhân và đơn vị