Trong hoạt động của các NHTM Việt Nam hiện nay, hoạt động tín dụng là một nghiệp vụ truyền thống, nền tảng, chiếm tỷ trọng cao trong cơ cấu tài sản và cơ cấu thu nhập, nhưng cũng là một hoạt động phức tạp, tiềm ẩn những rủi ro lớn cho các NHTM. Tín dụng trong điều kiện nền kinh tế mở, cạnh tranh và hội nhập như hiện nay vẫn tiếp tục đóng vai trò quan trọng trong kinh doanh ngân hàng và đặt ra những yêu cầu mới về nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng. Và hơn lúc nào hết, việc nâng cao chất lượng tín dụng đang ngày càng trở thành vấn đề cấp thiết, vô cùng quan trọng đối với mỗi NHTM.
1.2.4.1. Đối với ngân hàng thương mại
Như đã nói, tín dụng là hoạt động chủ yếu của ngân hàng. Vì vậy, chất lượng tín dụng sẽ chi phối lớn đến tình hình chung của mỗi NHTM. Chất lượng tín dụng tốt sẽ đảm bảo cho hoạt động của ngân hàng diễn ra lành mạnh, ổn định, bền vững, đem lại nguồn thu chắc chắn, hạn chế nhiều rủi ro trong kinh doanh ngân hàng. Chất lượng tín dụng đảm bảo cũng giúp ngân hàng có được những khách hàng trung thành và những khoản lợi nhuận để bổ sung vốn đầu tư, từ đó lại làm tăng khả năng sinh lời của các sản phẩm, dịch vụ do giảm được sự chậm trễ, giảm chi phí quản lý, chi phí thu hồi nợ, các thiệt hại do không thu hồi được vốn vay đồng thời cải thiện tình hình tài chính của ngân hàng.
các loại hình ngân hàng mới với sự đầu tư vốn từ nước ngoài và nhiều thành phần kinh tế trong xã hội, làm gia tăng mức độ canh tranh. Trong cuộc cạnh tranh đó, chỉ có ngân hàng có đủ tiềm lực về tài chính, quy mô hoạt động lớn, trình độ quản lý, khoa học công nghệ cao, điều hành linh hoạt, rủi ro tiềm tàng ít,... mới đủ sức đứng vững và có cơ hội phát triển và góp phần vào mục tiêu đó. Việc nâng cao chất lượng tín dụng đóng vai trò rất quan trọng tạo nên uy tín, khả năng tài chính, thu hút khách hàng, đem về lợi nhuận, vị thế và lợi thế cạnh tranh cho ngân hàng.
1.2.4.2 Đối với các khách hàng vay vốn
Việc nâng cao chất lượng tín dụng cũng tạo điều kiện cho các doanh nghiệp, cá nhân vay vốn phát triển sản xuất kinh doanh. Nâng cao chất lượng tín dụng góp phần lành mạnh hóa các quan hệ tín dụng giữa ngân hàng và khách hàng. Khi ngân hàng cung cấp tín dụng cho khách hàng thì họ thỏa mãn nhu cầu về vốn để duy trì, mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh, đảm bảo cho quá trình đó diễn ra liên tục. Ngân hàng cấp tín dụng cho khách hàng thì đồng nghĩa với việc ngân hàng phải giám sát, kiểm tra quá trình sử dụng vốn vay của khách hàng, đòi hỏi khách hàng phải quan tâm hơn tới việc sử dụng vốn vay đúng mục đích, tạo ra sản phẩm chất lượng cao, tiêu thụ được nhiều, bù đắp chi phí, tối đa được lợi nhuận, đảm bảo trả được đầy đủ, đúng hạn gốc và lãi cho ngân hàng. Điều đó không những giúp khách hàng tạo được uy tín, tín dụng với ngân hàng mà ngày càng củng cố được vị trí của mình trên thị trường.
1.2.4.3. Đối với nền kinh tế
Ngày nay, nền kinh tế ngày càng hội nhập mạnh mẽ, tạo ra không ít những thuận lợi cũng như thách thức đối với tất cả các ngành nghề, lĩnh vực trong đó có ngân hàng. Sự phát triển mạnh mẽ của sản xuất, lưu thông hàng hóa cũng thúc đẩy tín dụng ngân hàng phát triển nhằm thỏa mãn nhu cầu vốn của nền kinh tế. Vì vậy, nâng cao chất lượng tín dụng ngày càng được quan tâm. Chất lượng tín dụng tốt tạo điều kiện cho ngân hàng làm tốt chức năng thanh toán và chức năng trung gian tín dụng. Tín dụng là cầu nối giữa tiết kiệm đầu tư, góp phần điều hòa vốn, cung cấp vốn cho nền kinh tế, tăng cường việc thanh toán cho ngân hàng, từ đó tiết kiệm được chi phí lưu thông, quản lý tốt hơn mọi hoạt động trong nền kinh tế, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế.
Chất lượng tín dụng cũng góp phần làm lành mạnh hóa các quan hệ tín dụng. Nâng cao chất lượng tín dụng góp phần làm cho hệ thống ngân hàng phát triển bền vững, lớn mạnh, khách hàng vay vốn hoạt động hiệu quả, không chỉ tạo ra nguồn thu nhập cho khách hàng, ngân hàng mà còn góp phần phát triển kinh tế xã hội, nâng cao chất lượng cuộc sống.
1.3. KINH NGHIỆM VỀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA MỘT SỐ NHTM VÀ BÀI HỌC ĐỐI VỚI AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN GIA BÌNH
Nâng cao chất lượng tín dụng là mục tiêu vô cùng quan trọng của bản thân mỗi NHTM. Hiện nay hệ thống ngân hàng Việt nam đang đối mặt với những thách thức
lớn đặc biệt trong hoạt động tín dụng như nợ xấu, tốc độ tăng trưởng cho vay suy giảm. Sau đây là những bài học kinh nghiệm về nâng cao chất lượng tín dụng của một số NHTM.
1.3.1. Nâng cao chất lượng tín dụng tại NHTM cổ phần Vi ệt Nam Thị nh Vượng
Cách đây khoảng 10 năm VPbank là một trong số các NHTM ho ạt động yếu kém, hiệu quả thấp, quy mô nhỏ. Đặc biệt là hoạt động tín dụng rơi vào tình trạng xấu, có dấu hiệu rủi ro cao, nợ quá hạn tăng đột biến, khả năng thanh toán kém vì vậy được xếp vào tình trạng quản lý đặc biệt của NHNN. Dưới sự chỉ đạo của NHNN, ban lãnh đạo VPbank đã sắp xếp cải tổ lại toàn bộ hoạt động của mình, đặc biệt là hoạt động tín dụng, Sau 2 năm, hoạt động của VPbank đã có nhiều khởi sắc, dần đi vào ổn định và hiệu quả, quy mô ngày càng được mở rộng, thoát khỏi tình trạng kiểm soát đặc biệt, nợ xấu giảm xuống dưới 1%. Để có được kết quả đó VPbank đã tích cực trong việc tìm giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng. Trong đó, việc nâng cao hiệu quả công tác quản lý rủi ro đã được VPbank đặc biệt chú trọng, thể hiện ở một số điểm dưới đây:
Ban hành sổ tay tín dụng
Sổ tay tín dụng là cuốn cẩm nang hệ thống và tổng hợp các quy định chung, các bước cơ bản mà mỗi CBTD cần thực hiện trong quy trình tác nghiệp. Sổ tay tín dụng được xây dựng với mục đích trở thành công cụ hỗ trợ quan trọng cho mỗi CBTD tra cứu để thực hiện phần hành công việc của mình một cách thành thạo. Bên cạnh đó sổ tay tín dụng còn đề cập đến nội dung quản lý rủi ro tín dụng để các nhà quản lý có thể điều hành tín dụng trong khuôn khổ pháp lý và để kiểm soát, loại trừ các rủi ro tín dụng đã được lường trước.
Xây dựng quy trình kiểm tra, giám sát vốn vay
Các nhân viên phòng nghiệp vụ trực tiếp giải quyết và quản lý hồ sơ các khoản vay có trách nhiệm thường xuyên kiểm tra, giám sát quá trình vay vốn, sử dụng vốn vay, việc trả nợ, kiểm tra tình hình tài sản đảm bảo của khách hàng để hạn chế các rủi ro nhằm đảm bảo an toàn vốn vay. Đánh giá mức độ tín nhiệm và phân loại khách hàng, kịp thời phát hiện và xử lý những vi phạm để đảm bảo hoạt động tín dụng luôn an toàn, hiệu quả. Việc kiểm tra, giám sát trước, trong và sau khi cho vay phù hợp với VPbank và đặc điểm kinh doanh, sử dụng vốn của khách hàng.
Xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ
Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ của VPbank được xây dựng cho đối tượng khách hàng doanh nghiệp và khách hàng cá nhân. Thông qua hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ để tiến hành chấm điểm, xếp loại khách hàng từ đó xây dựng các chính sách khách hàng phù hợp với từng nhóm khách hàng. Mục tiêu của chính sách khách hàng nhằm tang cường quan hệ, có chính sách ưu tiên về lãi suất, phí, điều kiện tài sản đảm bảo với các nhóm khách hàng xếp hạng cao và ngược lại, hạn chế quan hệ tín dụng, tăng cường các biện pháp đảm bảo với các nhóm khách hàng xế p hạng thấp hơn.
Từ việc nâng cao chất lượng tín dụng của VPbank chúng ta thấy rằng: Để chất lượng tín dụng được nâng cao thì đòi hỏi các NHTM phải thực hiện đồng bộ nhiều giải pháp, trong đó việc xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, thực hiện chính sách khách hàng và tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát, quản trị rủi ro là những giải pháp quan trọng nhất.
1.3.2. Nâng cao chất lượng tín dụng tại NHTM Citibank Vi ệt Nam
Từ kinh nghiệm phát triển và nâng cao chất lượng tín dụng KHCN ở Citibank Việt Nam có thể rút ra một số kinh nghiệm về nâng cao chất lượng tín dụng cho các NHTM ở Việt Nam như sau:
Một là, xây dựng một chiến lược phát triển sản phẩm tín dụng KHCN tổng thể trên cơ sở nghiên cứu thị trường, xác định năng lực và mục tiêu phát triển của từng ngân hàng. Đồng thời phải xác định được lộ trình phát triển sản phẩm tín dụng trong từng giai đoạn và điều kiện của mỗi ngân hàng.
Hai là, xây dựng chính sách khách hàng hiệu quả và nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng. Việc xây dựng chính sách khách hàng có hiệu quả phải dựa trên hệ thống thông tin khách hàng đầy đủ. Đồng thời, để nâng cao chất lượng phục vụ cần xây dựng phong cách phục vụ chuẩn mực, tốc độ xử lý yêu cầu khách hàng nhanh, chú trọng chức năng tư vấn khách hàng...
Ba là, liên tục đổi mới, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ để thu hút khách hàng, trong đó đẩy mạnh phát triển các sản phẩm như thẻ tín dụng, cho vay tín chấp và các dịch vụ tài chính cá nhân khác nhằm tạo sự khác biệt trong cạnh tranh. Đồng thời, không ngừng cải tiến chất lượng sản phẩm dịch vụ để thỏa mãn tối đa nhu cầu của khách hàng cũng như đảm bảo thực hiện các cam kết về sản phẩm dịch vụ đã cung cấp.
Bốn là, tận dụng tối đa lợi thế về mạng lưới chi nhánh rộng khắp và am hiểu thói quen người Việt Nam để tiếp cận ngày càng nhiều khách hàng. Cần thiết phải mở rộng mạng lưới hoạt động song song với nâng cao chất lượng hoạt động của mạng lưới, mạnh dạn cải tiến hoặc xóa bỏ những đơn vị hoạt động yếu kém.
Năm là, nâng cao việc ứng dụng công nghệ thông tin trong việc phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng, nhất là tập trung phát triển các dịch vụ ngân hàng điện tử để mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng và giảm chi phí cho ngân hàng. Tăng cường giao dịch từ xa qua fax, điện thoại, internet, ... mở rộng kênh phân phối qua các “Đại lý” như đại lý chi trả kiều hối, đại lý phát hành thẻ ATM,.
Sáu là, xây dựng chiến lược Marketing cụ thể, rõ ràng trong hoạt động ngân hàng nhằm quảng bá hình ảnh và nâng cao thương hiệu của ngân hàng. Song song đó là việc đào tạo một đội ngũ nhân viên ngân hàng chuyên nghiệp, hiện đại để tiếp thị về các
sản phẩm tín dụng KHCN nhằm tăng tỷ lệ tiếp cận đến từng khách hàng.
1.3.3. Bài học kinh nghi ệm với Ngân hàng nông nghi ệp và phát tri ển nông thônVi ệt Nam - Chi nhánh huyện Gia Bình Vi ệt Nam - Chi nhánh huyện Gia Bình
Từ thực tiễn của một số NHTM về việc thực hiện quản lý chất lượng tín dụng, chúng ta có thể rút ra một số kinh nghiệm vận dụng cho Agribank chi nhánh huyện Gia Bình như sau:
Thứ nhất, để có được một khoản vay tốt thì khâu thẩm định là quan trọng nhất. Hiện nay để đảm bảo cho tính minh bạch, trung thực của hồ sơ, Agribank chi nhánh huyện Gia Bình đang thực hiện nguyên tắc xét duyệt khoản vay phải thực hiện qua 3 khâu độc lập: Người thẩm định khoản vay - Người kiểm soát khoản vay - Người quyết định cho vay. Nhưng trên thực tế các bước vẫn chưa thật kỹ lưỡng và chặt chẽ nên vẫn còn xảy ra nhiều rủi ro tín dụng.
Thứ hai, trình độ chuyên môn của cán bộ tín dụng có nhiều hạn chế so với tiêu chuẩn. Số lượng cán bộ tín dụng còn ít, hơn nữa kiêm nhiệm quá nhiều công việc khiến việc quá tải và làm ảnh hưởng đến chất lượng. Agribank chi nhánh huyện Gia Bình cần tổ chức tập huấn thường xuyên và nhanh chóng để giúp cán bộ hoàn thiện hơn.
Thứ ba, Agribank chi nhánh huyện Gia Bình luôn chú trọng các tiêu chuẩn an toàn tín dụng, như: cho vay với tài sản hình thành từ vốn vay theo mức thấp hơn mức dự toán mà khách hàng xây dựng (để tránh tình trạng sốt và giảm giá nhà đất nghiêm trọng ở một số tỉnh thành gần đây, giá bất động sản sụt giảm, trị giá thế chấp không đủ bù đắp khoản vay, thanh khoản kém, nguy cơ không trả được nợ là rất lớn); Tỷ lệ cho vay trên giá trị tài sản thế chấp không vượt quá 75% đối với bất động sản và 50% đối với động sản; không cho vay đảm bảo bằng chính cổ phiếu ngân hàng mình;
Thứ tư, mặc dù Agribank đã có quy định rõ ràng về giám sát sau giải ngân nhưng do khối lượng công việc lớn và lượng khách hàng đông khiến cho việc giám sát trở thành hình thức mà không thể sâu sát, chi tiết; không giám sát thoả đáng các khoản cho vay, như đi thực địa, tiến độ rút vốn vay, thanh tra,... Không thu thập, xác minh và phân tích các báo cáo trong suốt kỳ hạn hiệu lực khoản vay; Không nhận biết được các dấu hiệu cảnh báo như chu kỳ luân chuyển tồn kho và khoản phải thu chậm lại, chu kỳ các khoản phải trả dài ra và phát sinh lỗ ròng trong kinh doanh.
Hoạt động kinh doanh của Agribank chi nhánh huyện Gia Bình cũng bị ảnh hưởng bởi tình hình kinh tế xã hội địa phương, những khó khăn từ môi trường kinh tế vĩ mô, khó khăn từ nội tại của Agribank chi nhánh huyện Gia Bình. Cạnh tranh giữa các ngân hàng trên địa bàn ngày càng gay gắt... Điều đó ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động
kinh doanh của ngân hàng nói chung và công tác quản lý chất lượng tín dụng nói riêng. Tuy nhiên, để đạt được mục tiêu đã định, Agribank chi nhánh huyện Gia Bình đã cố gắng khẳng định vai trò, vị thế của mình trong đầu tư phát triển nông nghiệp, nông thôn. Chi nhánh đã bám sát định hướng mục tiêu và kế hoạch kinh doanh để đầu tư tín dụng hiệu quả và chất lượng. Agribank chi nhánh huyện Gia Bình đã tăng cường nâng cao công tác thẩm định dự án, phương án vay vốn, công tác giám sát sử dụng vốn vay trước, trong và sau khi cho vay nhằm giảm thiểu rủi ro từ tín dụng.
Ngân hàng còn tiếp tục nghiên cứu, xây dựng phương án nâng cao chất lượng tín dụng, chủ động áp dụng các biện pháp tháo gỡ khó khăn cho khách hàng. Hướng dẫn, hỗ trợ các phòng giao dịch khai thác, vận hành tốt chương trình giao dịch tín dụng và báo cáo thống kê trên hệ thống để kịp thời xử lý trong hoạt động kinh doanh, tăng cường tính kỷ cương, kỷ luật trong điều hành hoạt động kinh doanh.
Thường xuyên tổ chức các lớp tập huấn tín dụng cho các cán bộ tín dụng tại chi nhánh và các phòng giao dịch, không ngừng nâng cao nghiệp vụ chuyên môn cũng như đạo đức nghề nghiệp của đội ngũ cán bộ tín dụng.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
Hoạt động tín dụng là hoạt động đóng vai trò chủ đạo trong hoạt động kinh doanh của NHTM. Trong điều kiện nền kinh tế mở cửa, cạnh tranh và hội nhập Quốc tế sâu rộng như hiện nay hoạt động tín dụng NHTM càng phát triển cả về chất và lượng, thực hiện chức năng trung gian tài chính thu hút tiền gửi và tiết kiệm trong nền kinh tế, cấp tín dụng cho các tác nhân của nền kinh tế, cung cấp dịch vụ thanh toán, tạo tiền, dịch vụ ủy