Hiện nay Agribank đã có hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ để thực hiện việc phân loại nợ, trích lập dự phòng rủi ro tín dụng. Trên cơ sở xếp hạng tín dụng nội bộ, Agribank cũng ban hành chính sách khách hàng để đưa ra các chính sách đa dạng, phù hợp áp dụng đối với từng đối tượng khách hàng mục tiêu, khách hàng chiến lược và khách hàng có chất lượng tốt nhất đồng thời duy trì và từng bước nâng cao chất lượng, hiệu quả hoạt động cũng như đảm bảo an toàn, kiểm soát được rủi ro trong hoạt động tín dụng nói riêng và hoạt động kinh doanh nói chung. Do đó, Chi nhánh cần tiếp tục thực hiện xếp loại khách hàng một cách nghiêm túc, chính xác. Đồng thời chi nhánh cần xây dựng chính sách riêng phù hợp với điều kiện và đặc điểm khách hàng của chi nhánh. Trong xây dựng chính sách khách hàng chi nhánh phải căn cứ vào nhu cầu của từng đối tượng khách hàng khác nhau để từ đó đề ra các chính sách phù hợp với nhu cầu của từng đối tượng khách hàng và mục tiêu trong hoạt động tín dụng của chi nhánh.
Để thực hiện tốt điều đó đòi hỏi chi nhánh phải hiểu và bám sát tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh, tài chính cũng như quản trị của khách hàng, triển vọng ngành nghề hoạt động, quan hệ của doanh nghiệp với ngân hàng, đối tác...mới có thể xếp loại được chính xác, trên cơ sở đó phát huy được vai trò của chính sách khách hàng thong qua việc ưu đãi, mở rộng quan hệ hay thắt chặt hoạt động tín dụng đối với khách hàng. Việc xếp loại khách hàng cần phải được thực hiện ngay từ khi khách hàng bắt đầu quan hệ với ngân hàng và định kỳ hàng quý thực hiện xếp loại đánh giá lại giúp ngân hàng có ứng xử phù hợp, tang trưởng tín dụng an toàn hoặc giảm thiểu được nguy cơ phát sinh nợ xấu. Các chính sách thực hiện tập trung vào một số nội dung sau:
-Giữ và mở rộng quan hệ với các khách hàng uy tín, truyền thống đặc biệt là các doanh nghiệp kinh doanh hiệu quả, có khả năng phát triển. Trên cơ sở đánh giá mức độ
rủi ro tín dụng, lợi ích tổng thể mà khách hàng mang lại thong qua việc vay vốn, sử dụng các dịch vụ khác của ngân hàng để có sự ưu đãi về lãi suất, phí...Việc thực hiện chính sách ưu đãi có thể áp dụng cho nhóm khách hàng tương đồng. Định kỳ chi nhánh cần đánh giá tổng kết về khách hàng, nhóm khách hàng ho ạt động lớn, mang lại nhiều lợi nhuận cho chi nhánh.
-Chi nhánh có thể sử dụng một phần quỹ khen thưởng để thưởng cho những khách hàng có nhiều đóng góp với ngân hàng và thưởng cho những cá nhân có thành tích tốt trong hoạt động tín dụng.
-Tích cực, chủ động tìm kiếm các khách hàng mới nhất là các doanh nghiệp vừa và nhỏ làm ăn có hiệu quả, có tài sản đảm bảo tốt. Việc phát triển khách hàng mới cần phải được giao khoán thành chỉ tiêu cụ thể tới từng cán bộ và bám sát quá trình thực hiện. Việc tiếp cận có thể thực hiện thong qua các khách hàng hiện có, qua các phương tiện thong tin đại chúng hoặc trực tiếp gặp gỡ để giới thiệu về những sản phẩm tiện ích mà ngân hàng có thể đêm lại cho khách hàng.
-Thường xuyên coi trọng công tác tổ chức Hội nghị với khách hàng, tăng cường sự giao lưu hiểu biết giữa ngân hàng và khách hàng. Xây dựng mối quan hệ gắn bó chặt chẽ giữa khách hàng và ngân hàng, trao đổi thường xuyên rút kinh nghiệm làm cho mối quan hệ hai bên càng bền vững. Trang bị kiến thức marketing cho cán bộ, đẩy mạnh các hình thức quảng cáo thông qua chính các khách hàng hiện có, qua các phương tiện thong tin đại chúng.
-Đối với các khách hàng hoạt động không hiệu quả, đã phát sinh nợ xấu hoặc tiềm ẩn nợ xấu (nợ từ nhóm 3 đến nhóm 5), chi nhánh cần có lộ trình giảm dần dư nợ hiện tại và thực hiện bằng các biện pháp kiên quyết, khéo léo để thu hồi nợ, việc cho vay mới chỉ nhằm mục đích tạo điều kiện cho doanh nghiệp có thời gian thực hiện lộ trình giảm dư nợ vay trên cơ sở các phương án kinh doanh có hiệu quả, khả thi và ngân hàng kiểm soát được nguồn thu đồng thời tang cường tài sản bảo đảm cho các khoản vay nhằm hạn chế rủi ro.
Như vậy thực hiện tốt chính sách khách hàng, chi nhánh sẽ có được lực lượng khách hàng đông đảo, sản xuất kinh doanh có hiệu quả, tạo điều kiện sang lọc dần và xây dựng được nền khách hàng ổn định, tín nhiệm, chất lượng tín dụng của chi nhánh được nâng cao.
3.2.3. Nâng cao chất lượng thẩm đị nh tín dụng
Thẩm định tín dụng và đánh giá phương án kinh doanh chính là một khâu quan trọng trong quá trình cho vay. Đây chính là bước kiểm soát trước khi cho vay nên nó s ẽ quyết định đến chất lượng của khoản vay cũng như đảm bảo an toàn tín dụng.
Hiện nay, tại Agribank chi nhánh huyện Gia Bình khâu thẩm định không được tách bạch với các khâu khác trong quá trình cấp tín dụng. Trách nhiệm liên quan đến vấn đề này cũng không được quy đinh cụ thể. Điều này cũng làm giảm hiệu quả của
công tác thẩm định. Đây là một vấn đề rất quan trọng với Agribank chi nhánh huyện Gia Bình trong điều kiện thực tế nợ xấu và tỷ lệ nợ quá hạn đang có xu hướng tăng trong thời gian vừa qua.
Cần chuẩn hóa phương pháp phân tích tín dụng theo hướng cho điểm tín dụng để xếp loại khách hàng hoặc sử dụng phương pháp các hệ thống chuyên gia, nghĩa là vận dụng nguyên tắc 5C trong thẩm định một khoản vay:
+ Character: Lịch sử hình thành và phát triển của một doanh nghiệp hoặc lịch sử hành nghề đối với cá nhân; lịch sử quan hệ tín dụng;
+ Capacity: Cơ cấu tài chính và chiến lược đầu tư của khách hàng đối với khoản vay;
+ Capital: Mức vốn tự có của khách hàng có đủ đáp ứng điều kiện vay vốn theo quy định hay không? Khả năng tiếp cận của khách hàng đối với các nguồn vốn khác;
+ Collateral: Giá trị và tính thanh khoản (liquidity) c ủa tài sản thế chấp;
+ Cycle or Conditions: Khả năng ứng phó của khách hàng truớc các thách thức; cách phòng vệ .
Việc phân tích để đánh giá khách hàng, kho ản vay cần được thực hiện một cách thường xuyên để kịp thời phát hiện và khắc phục sai sót. Đồng thời, đây cũng là cơ sở để đưa ra các chính sách tín dụng phù hợp với từng thời kỳ cụ thể, đảm bảo an toàn trong hoạt động tín dụng.
Đối với từng khoản vay và khách hàng cụ thể, cần có những tiêu thức kiểm tra, đánh giá, thẩm định phù hợp; Trước khi quyết định có cho vay hay không, ngân hàng phải tiến hành các bước thẩm định đối với khách hàng vay vốn, phương án, dự án kinh doanh, thẩm định năng lực tài chính, TSBĐ tiền vay,...để xác định khả năng trả nợ của khách hàng, đánh giá những rủi ro tiềm ẩn. Tuy nhiên, mỗi một khách hàng, một khoản vay cụ thể với phương án, dự án kinh doanh khác nhau lại có nhừng đặc thù riêng mà ngân hàng cần nắm được để đánh giá cho phù hợp và chính xác tính hiệu quả, khả thi của kho ản vay.
Thẩm định tính pháp lý của kho ản vay: Ngân hàng cần phải tiến hành thẩm định hồ sơ pháp lý của khoản vay, khả năng, tư cách pháp nhân của người đại diện vay vốn, TSBĐ có đủ điều kiện thế chấp vay vốn hay không,... Ngoài ra cùng phải xem xét đến việc thực hiện phương án/dự án có vi phạm những quy định của pháp luật hay không, sản phẩm mà khách hàng đầu tư kinh doanh có được phép tiêu thụ trên thị trường hay không,...
Đánh giá đúng năng lực tài chính và khả năng quản lý, tổ chức sản xuất kinh doanh của khách hàng: Đây là cơ sở để ngân hàng cho vay đảm bảo an toàn vốn. Đánh giá khả năng tài chính của khách hàng giúp ngân hàng nắm bắt được tình hình hoạt động kinh doanh, thực trạng về triển vọng, khả năng thanh toán của khách hàng thông
qua các chỉ tiêu như cơ cấu tài sản, các hệ số thanh toán,...để xem xét xem khách hàng kinh doanh có hiệu quả và an toàn hay không. Phân tích khả năng tài chính cũng chính là đánh giá khả năng khách hàng hoàn trả nợ cho ngân hàng. Từ đó làm giảm nguy cơ phát sinh rủi ro và các kho ản nợ quá hạn, nguy cơ mất vốn cho ngân hàng.
Một doanh nghiệp có điều kiện tốt về cơ sở vật chất, có trình độ tổ chức, quản lý sản xuất kinh doanh tốt, có đội ngũ cán bộ nhân viên được sắp xếp, tổ chức hợp lý với trình độ chuyên môn cao sẽ là một cơ sở quan trọng cho thấy tiềm năng phát triển và sự thành công trong kinh doanh của doanh nghiệp. Doanh nghiệp phát triển và hoạt động hiệu quả sẽ giúp cho ngân hàng hoạt động tốt, kinh doanh có lãi vì cho vay an toàn vốn và tạo ra thu nhập từ hoạt động tín dụng.
Tổ chức thực hiện tốt việc khai thác hệ thống thông tin phục vụ cho công tác thẩm định tín dụng: Hệ thống thông tin tín dụng đóng vai trò quan trọng trong quá trình thẩm định và ra quyết định cho vay của NHTM, góp phần lựa chọn khách hàng và hạn chế rủi ro tín dụng. Hiện nay, trong thẩm định vay vốn của ngân hàng còn hạn chế mà nguyên nhân chủ yếu là thiếu thông tin để phân tích, đánh giá về khách hàng vay vốn.
Để nâng cao chất lượng thông tin phục vụ công tác tín dụng, Agribank chi nhánh huyện Gia Bình cần thực hiện một số biện pháp sau:
+ Thứ nhất, thiết lập hệ thống thông tin đa dạng từ nhiều nguồn khác nhau:
- Từ chính nguồn thông tin trong hồ sơ vay vốn của khách hàng, yêu cầu các nguồn thông tin này phải được kiểm toán của cơ quan có thẩm quyền. Đối với các báo cáo tài chính chưa được kiểm toán, khi xem xét thẩm định hồ sơ, CBTD phải thận trọng. Nếu nghi ngờ thì có thể kiểm chứng bằng cách sử dụng thêm một số nguồn thông tin khác.
- Qua việc tiếp xúc trực tiếp với khách hàng vay vốn và kiểm tra thực tế tình hình hoạt động đột xuất, tìm hiểu thông tin với những phương pháp: Phỏng vấn trực tiếp, phát phiếu điều tra...
- Từ chứng từ lưu trữ trong hệ thống thông tin của ngân hàng. Trong đó, có những thông tin cơ bản do khách hàng có thể có mối quan hệ vay, gửi tiền tại ngân hàng trước đây.
- Các nguồn thông tin từ các đối tượng khác: đối tác, bạn hàng, đối thủ cạnh tranh, báo chí, thông tin trên mạng internet...
+ Thứ hai, quản lý thông tin khoa học, thuận tiện cho việc tìm kiếm.
- Đẩy nhanh việc áp dụng công nghệ thông tin trong quản lý khách hàng, sử dụng phần mềm tin học để hỗ trợ trong quá trình tác nghiệp.
- Khi tiếp nhận hồ sơ của khách hàng, cần phân tích theo hướng chuyên môn hóa, từ đó sắp xếp thông tin theo loại hình cho vay, thuận tiện cho công tác tra cứu sau này khi tìm kiếm thông tin đối với hình thức cho vay tương tự.
chuẩn.
Thay đổi quy trình thẩm định và cho vay hợp lý: Quy trình thẩm định và cho vay hiện nay đã bộc lộ nhiều hạn chế. Trong đó, hạn chế lớn nhất là cán bộ tín dụng vẫn thực hiện cả ba khâu cơ bản trong quá trình cho vay: Ti ếp xúc khách hàng, thẩm định phương án vay vốn, giải ngân và thu nợ. Để hạn chế nhược điểm này, sau khi tham khảo quy trình cho vay ở một sổ ngân hàng trong khu vực, nên tách quy trình cho vay làm 2 bộ phận:
- Bộ phận khách hàng (front office): chịu trách nhiệm tiếp thị, chăm sóc, tìm hiểu nhu cầu khách hàng, trực tiếp nhận hồ sơ vay vốn nhưng không có trách nhiệm thẩm định và đề xuất đối với một khoản vay; thực hiện quản lý khoản vay sau khi cho vay;
- Bộ phận thẩm định và phê duyệt khoản vay (back office): Thực hiện phân tích, đánh giá, định lượng rủi ro trước khi đề xuất lãnh đạo phê duyệt đối với một khoản vay.
3.2.4. Thực hi ện tốt các quy đị nh về bảo đảm ti ền vay
Mặc dù đã có rất nhiều biện pháp được đề xuất nhằm hạn chế rủi ro, tuy nhiên không thể hoàn toàn loại bỏ được sai lầm, nghĩa là vẫn tiềm ẩn rủi ro tín dụng. Vì vậy biện pháp bảo đảm tiền vay được xem như chiếc phao cứu sinh cuối cùng giúp ngân hàng khắc phục những tổn thất khi rủi ro tín dụng xảy ra. Với ý nghĩa như vậy, hoàn thiện cơ chế bảo đảm tiền vay sẽ là giải pháp quan trọng tiếp theo mà chi nhánh c ần quan tâm tới.
Agribank chi nhánh huyện Gia Bình nên xử lý linh hoạt vấn đề đảm bảo tiền vay. Mặc dù mục đích của đảm bảo tiền vay là nhằm nâng cao trách nhiệm thực hiện cam kết của người vay, phòng ngừa rủi ro khi phương án trả nợ dự kiến của người vay không thực hiện được hoặc xảy ra các rủi ro không lường trước, nhưng Ngân hàng không nên lạm dụng hình thức này để giảm bớt khó khăn cho người vay. Theo Luật các tổ chức tín dụng; quy định về bảo đảm tiền vay của các tổ chức tín dụng, ngân hàng có quyền lựa chọn, quyết định việc cho vay có bảo đảm bằng tài sản hay cho vay không có bảo đảm theo quy định và chịu trách nhiệm về quyết định của mình. Chính vì thế, cần phân biệt các trường hợp cần bảo đảm và không cần bảo đảm theo quan điểm quản lý RRTD dựa vào khả năng trả nợ. Cụ thể là:
- Trường hợp khách hàng có đủ điều kiện được vay không có bảo đảm bằng tài sản là các trường hợp dự án được thẩm định là có hiệu quả cao, khách hàng có uy tín, khách hàng có tiề m lực tài chính trong tương lai để trả nợ. Trong trường hợp này, ngân hàng có thể quyết định cho vay nhưng cần lưu ý một số điểm sau:
♦ Phải xác định được những tài sản có khả năng bảo đảm để trong trường hợp khách hàng không thực hiện đúng cam kết trong hợp đồng tín dụng, ngân hàng sẽ buộc họ thực hiện các biện pháp bảo đảm.
♦ Có biện pháp thu nợ trước hạn nếu khách hàng không thực hiện được các biện pháp bảo đảm tài sản trong trường hợp trên.
- Trường hợp vay vốn có bảo đảm bằng tài sản: Neu tiền vay được bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay, ngân hàng cần có những biện pháp quản lý như sau:
Xác định rõ quyền sở hữu hoặc quyền sử dụng tài sản hình thành từ vốn vay của người vay.
Kiểm tra, giám sát tiến độ hình thành tài sản bảo đảm tiền vay đúng như mục đích vay vốn và giám sát quá trình sử dụng tài sản đó để có biện pháp xử lý thích hợp khi cần thiết.
Nếu tiền vay được bảo đảm bằng tài sản của khách hàng hoặc của bên thứ ba, ngân hàng cần chú ý các điểm sau:
♦ Kiểm tra rõ tính hợp pháp của tài sản đảm bảo thuộc quyền sở hữu của người vay hoặc của bên bảo lãnh.
♦ Đối với các tài sản khó tiêu thụ trên thị trường, tài sản dễ hao mòn, mất giá thì không nhận làm tài sản thế chấp, cầm cố.
♦ Đối với các tài sản không bắt buộc có giấy tờ chứng minh quyền sở hữu như vàng bạc, đá quý thì phải dùng biện pháp cầm cố.
♦ Đối với các tài sản mà pháp luật qui định phải mua bảo hiểm thì khách hàng phải xuất trình hợp đồng mua bảo hiểm trong thời hạn đảm bảo tiền vay. Ngân hàng yêu cầu với khách hàng về việc chuyển tên người được hưởng trong hợp đồng bảo hiểm là ngân