* Xây dựng đội ngũ cán bộ có trình độ chuyên môn cao và đạo đức nghề nghi ệp
Đối với mỗi ngân hàng, lực lượng nhân sự đóng vai trò quyết định trong mọi hoạt động nghiệp vụ. Đặc biệt đối với đội ngũ cán bộ làm công tác tín dụng, là lực lượng lao động mà không một máy móc, công nghệ nào có thể thay thế được thì trình độ nghiệp vụ và đạo đức nghề nghiệp có ý nghĩa hết sức to lớn. Trước thực trạng tại Agribank chi nhánh huyện Gia Bình, đội ngũ làm công tác tín dụng còn rất non trẻ cả tuổi đời và tuổi nghề thì việc bồi dưỡng, đào tạo chuyên môn và đạo đức nghề nghiệp rất cần thiết.
* Chú trọng bồi dưỡng, đào tạo nâng cao trình độ cho cán bộ làm công tác tín dụng
cho toàn thể cán bộ nhân viên nhằm bổ sung, củng cố kiến thức, nắm bắt tốt hơn và cập nhật các quy trình, chính sách tín dụng của Agribank. Đồng thời cần tổ chức tốt công tác tự đào tạo nhằm nâng cao trình độ và phẩm chất đạo đức cho đội ngũ cán bộ tín dụng, biết xử lý công việc thành thạo, nhanh chóng, chính xác, phân tích thẩm định tốt để ra quyết định cho vay đúng đắn, vừa đáp ứng nhu cầu phục vụ khách hàng vừa đảm bảo an toàn vốn tín dụng cho ngân hàng. Phòng kế hoạch kinh doanh có thể tự tổ chức các buổi tọa đàm để nhân viên có thể trao đổi những hiểu biết, kinh nghiệm về nhận biết, ngăn ngừa và xử lý rủi ro tín dụng của mình để cùng chia sẻ học hỏi lẫn nhau.
* Nâng cao tinh thần và đạo đức nghề nghi ệp cho cán bộ làm công tác tín dụng
Bên cạnh kiến thức về chuyên môn nghiệp vụ, các cán bộ tín dụng nên thường xuyên trang bị thêm cho mình sự hiểu biết về pháp luật, thị trường, các lĩnh vực khác về kinh tế - tài chính, tin học và ngoại ngữ. Đồng thời chú trọng giáo dục chính trị, tư tưởng cho cán bộ tín dụng, làm cho họ thấy được vai trò, vị trí và trách nhiệm lớn lao của mình trong sự nghiệp kinh doanh của ngành để ngày càng có sự nỗ lực trong công việc.
Chi nhánh cần có những chính sách thưởng phạt cụ thể để nâng cao tinh thần, trách nhiệm và tinh thần vươn lên để tự hoàn thiện của mỗi cán bộ . Cấp trên cần có chế độ khen thưởng những cán bộ làm tốt và có biện pháp xử lý kịp thời những cán bộ vi phạm, thiếu trách nhiệm trong phòng chống rủi ro, thiếu đạo đức trong hoạt động tín dụng.
3.2.7. Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng trong ho ạt động tín dụng
Trong hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng, chất lượng phục vụ luôn đóng vai trò quan trọng, quyết định chất lượng của sản phẩm. Vì vậy nâng cao chất lượng phục vụ là một giải pháp quan trọng để nâng cao chất lượng sản phẩm tín dụng. Để nâng cao hơn nữa chất lượng phục vụ, trong thời gian tới Agribank chi nhánh huyện Gia Bình cần thực hiện tốt nội dung sau:
Trong nền kinh tế thị trường hiện nay, quan hệ giữa khách hàng và ngân hàng là mối quan hệ gắn bó mật thiết, có tác động qua lại và hỗ trợ cho nhau trong quá trình phát triển. Trong đó ngân hàng thường là nơi có đầy đủ thông tin một cách chính xác và toàn diện nhất về thị trường, giá cả, các phương án sản xuất kinh doanh, ngân hàng cũng là nơi có các trang thiết bị hiện đại, tiên tiến nhất, dễ tiếp thu những thông tin trong nước và thế giới. Cho nên sự tư vấn của ngân hàng sẽ có ý nghĩa rất lớn, giúp các khách hàng tìm được cơ hội cũng như có được phương án kinh doanh tốt. Mặt khác ngân hàng cũng có mối quan hệ với rất nhiều doanh nghiệp nên có thể làm trung gian để hỗ trợ khách hàng trong việc tiêu thụ sản phẩm. Nền kinh tế thị trường càng phát triển thì nhu cầu tư vấn, hỗ trợ của các doanh nghiệp càng lớn. Trong khi hiện nay nhiều ngân hàng đã có bộ phận chuyên thực hiện công tác tư vấn, hỗ trợ khách hàng thì
dịch vụ này vẫn chưa được Agribank nói chung và Agribank chi nhánh huyện Gia Bình nói riêng quan tâm đúng mức, chưa đáp ứng được nhu cầu, mong muốn của khách hàng, đặc biệt là với đối tượng khách hàng doanh nghiệp. Cho nên trong thời gian tới Agribank chi nhánh huyện Gia Bình cần đẩy mạnh hơn nữa hoạt động tư vấn và hỗ trợ khách hàng vay vốn.
3.2.8. Các gi ải pháp khác
3.2.8.1. Đa dạng hoá danh mục tín dụng nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng
Đây là biện pháp tốt nhất, chủ động nhất trong việc phân tán rủi ro tín dụng. Điều này vừa mở rộng được phạm vi hoạt động tín dụng của ngân hàng, tăng cường marketing, vừa đạt được mục đích phân tán rủi ro. Để thực hiện được điều này, chi nhánh cần vạch ra được một số chiến lược kinh doanh thích hợp trên cơ sở quán triệt một số vấn đề sau:
- Đầu tư vào nhiều ngành nghề kinh tế khác nhau; Đầu tư vào nhiều đối tượng sản xuất kinh doanh, nhiều loại hàng hóa khác nhau, tránh tập trung cho vay sản xuất một số loại sản phẩm, đặc biệt là những loại sản phẩm không thiết yếu mà Nhà nước không khuyến khích hoặc những sản phẩm đã xuất hiện quá nhiều trên thị trường; Tránh cho vay quá nhiều đối với một khách hàng.
- Cho vay với nhiều loại thời hạn khác nhau đảm bảo sự cân đối giữa số vốn cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn, đảm bảo sự phát triển vững chắc và tránh rủi ro tín dụng do sự thay đổi lãi suất thị trường.
Các giải pháp cụ thể để đa dạng hoá các hình thức tín dụng:
Một là: Nắm vững nhu cầu của thị trường để kịp thời đưa ra các hình thức, dịch vụ mới, tạo ra sự độc đáo trong kinh doanh. Do đòi hỏi của thị trường, các hình thức tín dụng không chỉ bó hẹp trong các nghiệp vụ truyền thống mà phải mở rộng các hình thức tín dụng mới như: cho vay phái sinh, bảo lãnh phát hành trái phiếu...
Hai là: Khai thác lợi thế của ngân hàng, tiến hành các dịch vụ tư vấn trọn gói trong cạnh tranh.
Ba là: Quản lý chặt chẽ các khoản cho vay nói chung cũng như tài sản có rủi ro nói riêng để xác định mức độ rủi ro. Trong giới hạn an toàn cho phép sẽ thực hiện mở rộng các khoản cho vay tốt dưới nhiều hình thức để bù lại khả năng rủi ro có thể xảy ra đối với các khoản cho vay có chất lượng thấp.
3.2.8.2. Chi nhánh cần khai thác tốt hơn hệ thống thông tin quản lý tín dụng
Thông tin tín dụng có ảnh lớn đến hiệu quả tín dụng. Thông tin tín dụng tốt sẽ giúp ngân hàng đưa ra các quyết định đúng đắn và hợp lý, tiết kiệm thời gian cũng như chi phí cho ngân hàng và khách hàng, tránh những sai sót có thể xảy ra trước, trong và sau khi thực hiện cấp tín dụng.
- Đối với thông tin tín dụng trực tiếp: bao gồm các thông tin được thu thập trực tiếp từ khách hàng và trong nội bộ ngân hàng, ví dụ như: từ hồ sơ do khách hàng, doanh nghiệp cung cấp; từ sổ sách lưu trữ của ngân hàng (đối với các khách hàng đã có quan hệ tín dụng với ngân hàng), từ báo cáo thẩm định trực tiếp khách hàng... Đây là những thông tin có ý nghĩa quan trọng trong việc ra quyết định cấp tín dụng của ngân hàng nên Chi nhánh phải xây dựng quy trình, phương pháp lưu trữ thông tin khoa học, đảm bảo thuận tiện cho việc tra soát và tìm kiếm thông tin.
- Đối với thông tin tín dụng gián tiếp: bao gồm các thông tin được thu thập thông qua các cơ quan quản lý nhà nước, qua trung tâm thông tin tín dụng của NHNN, các hiệp hội doanh nghiệp nhỏ và vừa, qua các ngân hàng bạn và qua các đối tác của doanh nghiệp ... Chủ động xây dựng mối quan hệ tốt với các cơ quan ban ngành quản lý nhà nước trên địa bàn tỉnh, vùng miền và tích cực liên kết, chia sẻ thông tin về doanh nghiệp với các hiệp hội doanh nghiệp nhỏ và vừa, các báo, tạp chí chuyên ngành để nắm bắt thông tin một cách chủ động, kịp thời.
Bên cạnh đó, cần chú ý đến các dấu hiệu cảnh báo sớm rủi ro tín dụng cần phải được nhận biết sớm:
- Đề nghị gia hạn điều chỉnh kỳ hạn nợ nhiều lần với lý do không chính đáng. - Thanh toán lãi, nợ gốc không đúng thời hạn.
- Đề nghị tăng thêm hạn mức hoặc vay thêm với lý do không chính đáng hoặc bất chấp lãi suất cao.
- Ngành hàng hoạt động sản xuất kinh doanh hoặc chính sách vĩ mô kinh tế có tác động bất lợi đến hoạt động sản xuất kinh doanh.
- Tài sản bảo đảm sụt giảm giá trị, không đủ tiêu chuẩn. - Trì hoãn việc cung cấp báo cáo tài chính.
- Khách hàng chờ đợi các khoản thu nhập bất thường chứ không phảI từ hoạt động kinh doanh.
- Cơ cấu lãnh đạo có nhiều thay đổi hoặc phát sinh mâu thuẫn. - Gặp khó khăn trong việc phát triển sản phẩm mới.
3.3. KIẾN NGHỊ
3.3.1. Ki ến nghị đối với Chính phủ
Chính phủ cần xây dựng một hệ thống chính sách đồng bộ, nhất quán và có sự định hướng lâu dài nhằm tạo môi trường kinh tế ổn định. Những kiến nghị bao gồm:
Nhằm phát huy những lợi thế so sánh của nền kinh tế nước ta và của hệ thống ngân hàng trong tiến trình hội nhập quốc tế. Đồng thời nâng cao sự phối hợp giữa các cơ quan chức năng nhà nước như Bộ tài chính, Bộ công thương, Cơ quan thuế, NHNN trong quá trình thực thi áp dụng các chính sách của Nhà nước vào thực tiễn. Việc phối hợp này vô cùng quan trọng làm giảm độ trễ của các chính sách, các thủ tục hành chính được diễn ra nhanh chóng, chính xác và hiệu quả. Tiếp tục các dự án đầu tư công hiệu quả vào xây dựng cở sở hạ tầng công nghệ thông tin để đáp ứng yêu cầu phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại.
3.3.1.2. Đẩy mạnh việc sắp xếp lại và củng cố hệ thống Ngân hàng thương mại
Hiện nay, các NHTM chưa thực sự đủ sức cạnh tranh với các ngân hàng nước ngoài cả về vốn điều lệ, sản phẩm ngân hàng, công nghệ ngân hàng,... trong một môi trường kinh tế bình đẳng. Trong thời gian tới với xu thế hội nhập kinh tế quốc tế ngày càng sâu rộng, đặc biệt hội nhập trong lĩnh vực tài chính ngân hàng, để đủ sức cạnh tranh, Chính phủ cần thực hiện đẩy nhanh việc sắp xếp lại hệ thống NHTM theo hướng sáp nhập các ngân hàng nhỏ vào ngân hàng lớn, tăng vốn điều lệ, đổi mới công nghệ ngân hàng, phát triển các sản phẩm ngân hàng hiện đại, ... Vì vậy, M&A là một xu thế tất yếu đối với các NHTM Việt Nam trong thời sắp tới, hình thành xu thế “liên kết tăn g sức mạnh”.
3.3.1.3. Hoàn thiện hệ thống pháp luật, khuyến khích sản xuất kinh doanh cho doanh nghiệp, bảo vệ lợi ích chính đáng của Ngân hàng thương mại
Hoàn thiện môi trường pháp lý là một trong những yếu tố then chốt giúp cho các hoạt động của nền kinh tế được vận hành một cách thuận lợi, minh bạch và công bằng. Vì thế, biện pháp quan trọng hàng đầu ở cấp độ vĩ mô là Chính phủ phải có những đề xuất nhằm thiết lập, hoàn thiện và góp phần thực thi nghiêm chỉnh một hành lang pháp lý đối với nền kinh tế. Trong đó, pháp luật phải đảm bảo tính ổn định, minh bạch và tạo điều kiện kinh doanh thông thoáng cho tất cả các hoạt động kinh doanh của các thành phần kinh tế, các ngành trong đó có ngành ngân hàng.
Thời gian qua, nhiều bộ luật được ban hành nhằm tăng cường tính minh bạch, ổn định và tạo thông thoáng cho môi trường kinh doanh như Luật Doanh nghiệp năm 2014; Luật Ngân hàng Nhà Nước và Luật các tổ chức tín dụng; Luật đất đai. Các Luật này từng bước đã có những điều chỉnh, những ảnh hưởng có tính tích cực đến các hoạt động của nền kinh tế, tạo điều kiện cho các nhà đầu tư, các nhà kinh doanh yên tâm trong các hoạt động của mình. Tuy nhiên, hiện nay vẫn còn nhiều các hoạt động kinh doanh vẫn chưa được pháp luật điều chỉnh một cách hợp lý và hữu hiệu. Ví dụ: Những hoạt động liên quan đến công bố bảng cáo bạch của doanh nghiệp, hoạt động mua bán bất động sản, và các hoạt động trong quan hệ dân sự, . Hơn nữa, một hành lang pháp lý rõ ràng, đầy đủ mang tính ổn định, thông thoáng sẽ làm tăng cường sự thỏa thuận trong quá trình giải quyết các vấn đề liên quan đến rủi ro tín dụng được thuận lợi hơn.
Chẳng hạn như:
♦ Cần rà soát các văn bản chồng chéo, thiếu đồng bộ, không phù hợp với thực tế nền kinh tế hiện tại để hệ thống các văn bản ngành có tính pháp lí cao hơn.
♦ Hoàn thiện hơn nữa các quy định pháp lý liên quan đến đảm bảo tiền vay, để một khi NH thực hiện đầy đủ các thủ tục công chứng, đăng ký đối với TSĐB nhằm tạo điều kiện cho các ngân hàng được quyền chủ động trong việc xử lý, phát mại tài sản thế chấp, cầm cố để việc thu hồi nợ được kịp thời, giảm những chi phí không cần thiết trong quá trình xử lý nợ.
♦ Hoàn thiện cơ sở hạ tầng kỹ thuật như hệ thống thông tin, kiềm toán, kế toán theo chuẩn quốc tế, thúc đẩy kinh tế phát triển ổn định, tạo điều kiện cho hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp nói chung và của NHTM nói riêng phát triển an toàn, hiệu quả và bền vững để hội nhập quốc tế.
3.3.2. Ki ến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước
Ngân hàng Nhà nước là cơ quan quản lý nhà nước về hoạt động tiền tệ, hoạt động ngân hàng, có tác động trực tiếp đến hoạt động của các ngân hàng. Trong thời gian tới, để tạo điều kiện cho các ngân hàng tăng cường quản lý rủi ro tín dụng, Ngân hàng Nhà nước cần quan tâm đến một số vấn đề sau:
3.3.2.1. Nâng cao năng lực của Ngân hàng Nhà nước về quản lý, điều hành chính sách tiền tệ - tín dụng
NHNN cần hoàn thiện cơ chế điều hành các công cụ chính sách tiền tệ, và các công cụ gián tiếp; gắn điều hành tỷ giá với lãi suất theo cơ chế thị trường, lãi suất huy động và cho vay theo lãi suất cơ bản nhằm tăng tính chủ động, linh hoạt cho các TCTD; xác định trách nhiệm NHNN trong điều hành chính sách tiền tệ - tín dụng và nâng cao tính minh bạch trong điều hành chính sách tiền tệ, quản lý của bản thân NHNN nhằm nâng cao vai trò và hiệu quả điều hành vĩ mô của NHNN.
Thực hiện cơ cấu lại hệ thống các tổ chức tín dụng gắn với xử lý nợ xấu theo đề án đã được chính phủ phê duyệt theo quyết định số 1058/ QĐ-TTg ban hành ngày 19 tháng 7 năm 2017 và phù hợp với các cam kết, tiêu chuẩn quốc tế nhằm tạo ra các ngân hàng có quy mô lớn, hoạt động an toàn hiệu quả và đủ sức canh tranh với các ngân hàng trong khu vực và thế giới.
Cơ cấu lại tổ chức, tách bạch nghiệp vụ cho vay theo yêu cầu chính sách của chính phủ ra khỏi hoạt động kinh doanh c ủa các NHTM để các ngân hàng thực hiện tốt chức năng kinh doanh theo nguyên tắc thị trường. Đồng thời ứng dụng khoa học công nghệ thông tin hiện đại vào công việc điều hành, thanh tra giám sát hoạt động của hệ thống.
3.3.2.2. Hỗ trợ các ngân hàng triển khai áp dụng các quy định chung của Uỷ ban Basel