3.3.1. Kiến nghị với Chính Phủ, Bộ, Ngành
- Một môi trường kinh tế - xã hội ổn định sẽ tạo ra môi trường kinh doanh tốt, lành mạnh, an toàn cho ngân hàng, tạo được niềm tin vào tương lai cho dân chúng, từ đó khuyến khích sản xuất kinh doanh phát triển. Chính Phủ cần ổn định môi trường vĩ mô của nền kinh tế, ổn định giá cả, duy trì tỷ lệ lạm phát ở mức hợp lý, và thực hiện chính sách kích cầu đầu tư và tiêu dùng được coi là những nhiệm vụ hàng đầu và thường xuyên. Chính việc Nhà nước tạo ra một môi trường kinh tế chính trị xã hội ổn định và lành mạnh sẽ tạo điều kiện cho quá trình phát triển kinh tế, nâng cao thu nhập và mức sống của dân cư, khiến cho khả năng tích luỹ và tiêu dùng của công chúng ngày càng tăng lên, thúc đẩy mạnh mẽ nhu cầu về hàng hoá và dịch vụ tiêu dùng. Hơn nữa, việc có được một môi trường ổn định cũng giúp cho các doanh nghiệp an tâm tiến hành sản xuất kinh doanh, đáp ứng các nhu cầu đa dạng, phong phú về hàng hoá dịch vụ tiêu dùng của dân cư. Đó là điều kiện cần thiết để phát
97 triển hoạt động tín dụng bán lẻ.
- Chính Phủ và các Bộ, ngành cần đưa ra các biện pháp để hạn chế tình trạng tăng giá ảo đối với nhà ở, đất ở do các nhà đầu cơ gây ra, điều này đã tạo ra không ít khó khăn cho nhiều người dân có nhu cầu nhà ở thực sự (do không có khả năng mua vì giá quá cao), đồng thời gây khó khăn cho ngân hàng trong việc định giá nhà - đất thế chấp để thẩm định cho vay khách hàng, dễ dẫn đến ngân hàng định giá tài sản cao so với giá trị thực của chúng, gây ra rủi ro giá trị tài sản trong tương lai, ảnh hưởng đến khả năng thu hồi nợ vay khách hàng.
- Các ngành tư pháp cần triệt để cải cách thủ tục hành chính và tạo điều kiện cho các tổ chức cho vay trong việc xử lý tài sản bảo đảm tiền vay để thu hồi nợ, đồng thời có các biện pháp cần thiết để đảm bảo việc thực thi trách nhiệm dân sự của khách hàng trong việc thi hành các quyết định của toà án liên quan đến hoạt động vay vốn với Ngân hàng.
3.3.2. Kiến nghị đối với NHNN
- Tiếp tục hoàn thiện hệ thống văn bản quy phạm pháp luật: Hiện nay các NHTM cho vay vẫn chủ yếu dựa vào các văn bản pháp luật chung như là quyết định số 1627/ 2001/ QĐ - NHNN ngày 31/12/2001 của Thống đốc NHNN và phải tự xây dựng riêng cho mình những quy định về hoạt động của cho vay tiêu dùng trong ngân hàng. Do đó trong thời gian tới NHNN cần phải sớm ban hành các văn bản hướng dẫn cụ thể hoạt động cho vay tiêu dùng như các quy định về các loại hình sản phẩm, dịch vụ một cách thống nhất để cho các Ngân hàng căn cứ thực hiện tránh việc do cạnh tranh nên đưa ra các điều kiện vay vốn dễ dãi gây ra rủi ro đối với Ngân hàng. Mặt khác trong trường hợp Ngân hàng không muốn cho vay thì có thể đưa ra các điều kiện vay vốn khắt khe gây ảnh hưởng đến quyền lợi của khách hàng.
- NHNN cần có sự phối hợp, kết hợp với các Bộ, ngành có liên quan trong hoạt động cho vay tiêu dùng, vay vốn sản xuất kinh doanh để ban hành
những thông tư liên Bộ, ngành hỗ trợ cho hoạt động tín dụng bán lẻ phát triển, thêm vào đó phối hợp sửa đổi những hạn chế của một số luật liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng, vay sản xuất kinh doanh như luật đất đai, luật dân sự... Có như vậy mới tránh được các khúc mắc và tranh chấp trong quá trình thẩm định giải quyết cho vay của ngân hàng, góp phần hoàn thiện môi trường pháp lý .
- NHNN cần đẩy nhanh tiến độ hiện đại hoá hệ thống ngân hàng nhất là nghiệp vụ thanh toán tự động qua ngân hàng, bảo đảm nhanh chóng, kịp thời, chính xác. Phát triển mạnh các công cụ và dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt với doanh nghiệp và dân cư. Đồng thời ban hành các chính sách nhằm khuyến khích thanh toán không dùng tiền mặt như thu phí rút tiền, giảm thuế tiêu thụ đối với các hàng hóa có giá trị lớn, xa xỉ phẩm,...
- NHNN cần tăng cường kiểm tra và có chế tài xử phạt nghiêm minh các ngân hàng vi phạm các quy định cho vay của NHNN, góp phần làm cho sự phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ ở các ngân hàng thương mại trở nên an toàn và bền vững bởi vì do sự cạnh tranh ngày càng khốc liệt giữa các Ngân hàng đã làm cho các ngân hàng mong muốn có tỷ trọng cho vay nhiều hơn các ngân hàng khác, điều này dẫn tới sự cho vay quá mức, tức là cho vay vượt quá khả năng chi trả của người vay, và là yếu tố gây rủi ro cho hoạt động của chính bản thân ngân hàng và cả hệ thống tài chính.
- Nâng cao hiệu quả phạm vi hoạt động của Trung tâm thông tin tín dụng NHNN (CIC). CIC phải thực sự là Trung tâm cung cấp những thông tin đầy đủ nhất về tình hình tín dụng của khách hàng. Trung tâm CIC phải có khả năng cho phép khai thác lịch sử tín dụng của khách hàng nói chung và khách hàng cá nhân nói riêng. Tuy nhiên, hiện nay, thông tin về khách hàng là cá nhân có quan hệ vay vốn với các tổ chức tín dụng hay chưa lại quá sơ sài. Do đó, ngân hàng không thể kiểm soát được tình trạng vay nợ của khách hàng đối với các tổ chức tín dụng khác. Vì vậy, để đảm bảo tính cập nhật và chính xác
99
của thông tin, NHNN có quy định bắt buộc các ngân hàng thương mại thực hiện chế độ báo cáo chính xác và thường xuyên hơn nữa về tình hình quan hệ tín dụng của tất cả các đối tượng khách hàng. Mặt khác, t rung tâm này cần phải đa dạng hoá các nguồn thông tin, lấy thông tin từ các nguồn như từ mạng Internet, từ sách báo và các phương tiện thông tin đại chúng, từ bạn hàng của khách hàng, các đối tác làm ăn, các công ty kiểm toán, công ty tư vấn.. ..Thông tin thu thập được cần phải phân loại, sắp xếp, phân tích trước khi đưa vào hệ thống lưu trữ, nhằm minh bạch hoá thông tin khách hàng với các tổ chức tín dụng, nhằm chấm dứt các trường hợp cạnh tranh không lành mạnh, che dấu thông tin khách hàng, đảm bảo giảm thiểu rủi ro đến mức thấp nhất cho các tổ chức tín dụng.
3.3.3. Kiến nghị đối với Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam
- Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam nên có chính sách hỗ trợ cho các Chi nhánh trong việc đa dạng hóa các sản phẩm cho vay đối với khách hàng là cá nhân, hộ gia đình để nâng cao tính cạnh tranh cho các sản phẩm dịch vụ nói chung. Sớm ban hành quy định riêng về sản phẩm cho vay đối với khách hàng là cá nhân, hộ gia đình sản xuất kinh doanh.
- Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam nên tổ chức các lớp tập huấn về các sản phẩm tín dụng bán lẻ cũng như phổ biến kinh nghiệm trong quá trình thực hiện và những phương án giải quyết khi có tranh chấp hoặc rủi ro xảy ra, các biện pháp phòng chống rủi ro ... nhằm tránh rủi ro đến mức thấp nhất cho Ngân hàng.
- Hoạt động tín dụng bán lẻ đang ngày một phát triển, nhu cầu là rất lớn với số lượng khách hàng đông, nhu cầu vay khác nhau, bên cạnh đó, các khách hàng vay cá nhân không thường xuyên, không duy trì quan hệ lâu dài nên mức độ uy tín không cao so với các khách hàng là doanh nghiệp. Để quản lý hoạt động cho vay đối với khách hàng là cá nhân, hộ gia đình có hiệu quả, Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam nên nhanh chóng xây dựng và đưa
hệ thống chấm điểm tự động đối với khách hàng là cá nhân vào quy trình cấp tín dụng bán lẻ nhằm chuẩn hóa hệ thống phân loại khách hàng để giảm thiểu chi phí, thời gian thẩm định đảm bảo cho việc quản lý được dễ dàng.
- Việc phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ không thể không đề cập đến việc phát triển mở rộng mạng lưới nhằm cung cấp các sản phẩm tín dụng bán lẻ một cách nhanh nhất, hiệu quả nhất đến các khách hàng cá nhân, hộ gia đình. Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam cần hỗ trợ chi nhánh trong công tác phát triển mạng lưới Phòng giao dịch tại các địa bàn có tiềm năng về kinh tế, khu vực đông dân cư khu công nghiệp nhằm tăng khả năng cạnh tranh, phát triển nền khách hàng cũng như nâng cao thị phần trong hoạt động tín dụng bán lẻ..
- Ngoài ra Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam nên tăng cường các hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội bộ nhằm chấn chỉnh kịp thời các sai sót trong hoạt động tín dụng bán lẻ, phòng ngừa rủi ro, lành mạnh hóa hoạt động tín dụng bán lẻ của ngân hàng.
Qua phân tích trên có thể rút ra kết luận, hiện nay phát triển tín dụng bán lẻ là nhu cầu cấp bách của BIDV nói chung và BIDV BG nói riêng. Mặc dù các hệ thống văn bản, quy trình sẽ còn cần rất nhiều thay đổi để hoàn thiện. Nhưng với quyết tâm và định hướng đúng đắn của BIDV và BIDV BG. Chúng ta đang cố tìm ra các giải pháp tối ưu nhất để phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ, từng bước nâng cao thị phần bán lẻ, tăng sức cạnh tranh với các Ngân hàng trên địa bàn theo xu hướng chung của các Ngân hàng hiện đại. Bên cạnh những việc cần làm ngay như: Xác định mục tiêu kinh doanh mang tính chiến lược, thu hút khách hàng tiềm năng, đẩy mạnh các hoạt động truyền thông và Marketing, đa dạng hoá các sản phẩm dịch vụ bán lẻ. Về lâu dài chúng ta nên đổi mới phương pháp đào tạo nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ quan hệ khách hàng cá nhân, mở rộng mạng lưới phòng giao dịch để
101
có thể giữ vững và phát triển thị phần bán lẻ trước các Ngân hàng thương mại cổ phần trên địa bàn.
Cùng với sự phát triển của hoạt động tín dụng bán lẻ, chúng ta cũng nên xem xét việc tiếp tục tăng cường năng lực quản lý rủi ro bằng việc kiểm tra giám sát đạo đức cán bộ, thực hiện luân chuyển, bố trí đúng người đúng việc. Kiểm tra, kiểm soát thường xuyên, liên tục tính tuân thủ nghiệp vụ của cán bộ cũng như quản lý chặt chẽ hệ thống công nghệ thông tin
Nếu thực hiện được những yêu cầu trên, lúc đó việc phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Bắc Giang mới đạt hiệu quả như mong muốn.
TÓM TẮT CHƯƠNG 3
Qua nghiên cứu chương 3, luận văn đã trình bày những định hướng, mục tiêu hoạt động của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt nam về mở rộng hoạt động tín dụng bán lẻ trong những năm tới và xác định rõ định hướng mở rộng tín dụng bán lẻ là một trong những định hướng phát triển quan trọng trong chiến lược xây dựng Ngân hàng thành một tập đoàn tài chính đa năng.
Trên cơ sở kế thừa kết quả nghiên cứu các chương trước, đã đề xuất hệ thống giải pháp mở rộng tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Bắc Giang. Tựu chung lại, hệ thống giải pháp đề cập đến tăng cường thu hút khách hàng, nguồn lực cho hoạt động tín dụng bán lẻ, phát triển các kênh phân phối thông qua việc phát triển mạng lưới, tăng cường chính sách marketing, nâng cao chất lượng sản phẩm để nâng cao năng lực cạnh tranh.
KẾT LUẬN
Lĩnh vực bán lẻ đã và đang trở thành một xu hướng tất yếu trong nền kinh tế thị trường tại Việt Nam và ngày càng chiếm vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của một ngân hàng. Cùng với hoạt động dịch vụ bán lẻ, hoạt động tín dụng bán lẻ cũng ngày càng nhận được nhiều sự quan tâm từ các NHTM trong nước (NHTM cổ phần và NHTM quốc doanh) do đây là hoạt động tạo nên nguồn thu đáng kể cho một ngân hàng. Các ngân hàng thương mại Việt Nam đều nhận thức được thị trường tín dụng bán lẻ là một thị trường đầy tiềm năng ở Việt Nam, do vậy nó cũng đã có buớc phát triển nhanh qua các năm. Nó không chỉ mang lại hiệu quả kinh tế, xã hội thiết thực mà còn là một biện pháp kích cầu hiệu quả. Hơn nữa nó mang lại đời sống tốt hơn cho dân cư và mang lại lợi nhuận cao cho các ngân hàng thương mại. Nhận thấy vai trò quan trọng của mở rộng cho vay bán lẻ, BIDV đã triển khai lĩnh vực này và đạt được kết quả đáng khích lệ.
Trong bối cảnh đó, cuộc cạnh tranh trong hoạt động ngân hàng bán lẻ, nhất là tín dụng bán lẻ giữa các NHTM Việt Nam nói chung, BIDV nói riêng và các NHTM nước ngoài đã ngày càng trở nên gay gắt hơn. Tuy nhiên, với lợi thế về năng lực tài chính và tính đơn giản, gọn nhẹ về mặt thủ tục, tính đa dạng về sản phẩm, các định chế tài chính nước ngoài ngày càng thể hiện rõ ưu thế trong việc nắm giữ thị phần bán lẻ tại Việt Nam và dường như ngày càng lấn sân các NHTM trong nước trong lĩnh vực tín dụng bán lẻ. Trong xu thế hội nhập và mở cửa của nền kinh tế, cùng với sự phát triển của xã hội về mọi mặt thì Phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ là một xu thế tất yếu trong hoạt động ngân hàng, nó sẽ là một lĩnh vực hoạt động thu được lợi nhuận cao và ổn định cho các ngân hàng, điều này đã được kiểm chứng ở các nước phát triển. Vì vậy,việc đưa ra và thực hiện các giải pháp mở rộng khách hàng tín dụng bán lẻ là một nhu cầu tất yếu đối với ngân hàng.
103
Với việc phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ trong ba năm gần đây. Bên cạnh những kết quả đạt được BIDV BG còn gặp nhiều khó khăn thách thức. Nhưng nhìn chung hoạt động tín dụng bán lẻ đã đóng góp một phần không nhỏ vào kết quả hoạt động kinh doanh của BIDV BG. Trong xu thế hội nhập và mở cửa của nền kinh tế, cùng với sự phát triển của xã hội về mọi mặt cuộc cạnh tranh trong hoạt động ngân hàng bán lẻ, nhất là tín dụng bán lẻ giữa các NHTM Việt Nam nói chung, BIDV nói riêng và các NHTM nước ngoài đã ngày càng trở nên gay gắt hơn. Do đó yêu cầu về hoạt động tín dụng bán lẻ tại BIDV BG cũng phải đổi mới và không ngừng hoàn thiện theo xu thế hội nhập. Trong xu thế đó, việc mở rộng hoạt động tín dụng bán lẻ là con đường tất yếu mà BIDV BG phải cố gắng nhanh chóng hoàn thành. Nhưng trong giai đoạn này BIDV BG cần nghiên cứu và dựa vào các kinh nghiệm của các Ngân hàng đi trước để có được những bước đi thích hợp phù hợp với đặc điểm kinh tế của tỉnh.
Mặc dù con đường phát triển hoạt động Ngân hàng bán lẻ (bao gồm cả tín dụng bán lẻ) còn gặp nhiều gian truân nhưng đó vẫn là con đường đúng đắn và hợp lý nhất đối với Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Bắc Giang. Với mức độ nhận thức của cá nhân còn nhiều hạn chế cùng với tài liệu và thời gian nghiên cứu chưa nhiều mong rằng đề tài nghiên cứu này có chút ít đóng góp cho việc mở rộng hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Bắc Giang.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Chính Phủ (2001), Nghị định số 16/2001/NĐ-CP về tổ chức và hoạt động của Công ty cho thuê tài chính, Hà Nội.