3.2. GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAYDOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA
3.2.4. Đa dạng hóa các sản phẩm cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa
Trong chiến lược mở rộng tín dụng với DNNVV, các NHTM xây dựng cho mình những chiến lược kinh doanh rõ ràng đối với DNNVV và chiến lược này phải được phổ biến đến tất cả các nhân viên của ngân hàng, cùng nỗ lực thực hiện chiến lược DNNVV là một nhóm đối tượng khách hàng lớn, phong phú đa dạng về đặc điểm, tính chất. Vì vậy, để khai thác tiềm năng to lớn và phục vụ tốt nhất được nhóm khách hàng địi hỏi Chi nhánh khơng ngừng sáng tạo, mở rộng các hình thức tín dụng mới phù hợp với sự phát triển ngày càng trở lên đa dạng, phức tạp của DNNVV. Đồng thời, với việc đưa ra các sản phẩm dịch vụ thỏa mãn nhu cầu khách hàng, Chi nhánh phải có cơ chế kiểm sốt rủi ro tương ứng với các sản phẩm dịch vụ.
Trước đây, các ngân hàng có xu hướng cung cấp cùng loại sản phẩm dịch vụ cho các DNNVV, bất kể là doanh nghiệp quy môt nhỏ hay vừa. Tuy nhiên, hiện nay ngân hàng đã hiểu rõ hơn nhu cầu rất khác nhau của hai phân khúc này. Các doanh nghiệp quy mơ trung bình thường có nhu cầu lớn hơn về các giải pháp được thiết kế riêng, chứ không chỉ là những giao dịch ngân hàng cơ bản. EXIMBANK - Chi nhánh Long Biên có thể hỗ trợ bằng cách hợp tác với các chuyên gia kinh tế để có thể cung cấp cho doanh nghiệp những lừi khuyên họ cần và phù hợp nhất với nhu cầu của họ. Chi nhánh có thể triển khai thêm các sản phẩm:
Tăng cường các khoản vay tín chấp.
Hiện nay, vấn đề về TSĐB là một trong những rào cản lớn nhất đối với các DNNVV khi tiếp cận vốn vay của ngân hàng. Khơng phải các doanh
nghiệp đều có tài sản thế chấp nên ngân hàng nên căn cứ vào hiệu quả của phương án SXKD, lợi nhuận mang lại từ phương án SXKD. Ví dụ: đối với những doanh nghiệp xuất khẩu ký kết được hợp đồng với giá trị cao và những dự án được thông báo vốn đang cần khối lượng thi công để giải ngân. Trong trường hợp này, cho vay tín chấp địi hỏi đối tượng đi vay phải xây dựng và phân tích đề án tói mức chi tiết, cụ thể. Khi đó, Chi nhánh có thể giúp đỡ DNNVV tư vấn trong việc xây dựng và thực hiện những đề án này.
Cho vay DNNVV kết hợp mở tài khoản, thẻ liên kết tại ngân hàng.
Chi nhánh nên khuyến khích các DNNVV mở các tài khoản như tài khoản tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm...tại Chi nhánh. Vì điều đó sẽ giúp Chi nhánh kiểm sốt tốt các q trình giải ngân và thu nợ khách hàng, các biến động của luồng tiền thu chi của doanh nghiệp. Đây cũng là những yếu tốt để Chi nhánh có thể đưa ra được những quyết định dự báo tình hình SXKD của doanh nghiệp để đưa ra các quyết định kịp thời giúp phần nào tránh được các rủi ro liên quan đến quá trình thu nợ, nâng cao được chất lượng tín dụng của Chi nhánh. Đồng thời Chi nhánh nên khuyến khích các DNNVV có quan hệ tín dụng mở thẻ liên kết với Chi nhánh để phục vụ cho việc trả lương nhân viên hay thanh toán các khoản tiền bảo hiểm xã hội. giúp nâng cao tính khoa học trong cơng tác quản trị của doanh nghiệp.
Đẩy mạnh nghiệp vụ cho vay bảo lãnh
Hiện nay có một số ngân hàng hoặc tổ chức có cung cấp dịch vụ bảo lãnh cho các doanh nghiệp khi vay vốn. Chi nhánh có thể tư vấn cho khách hàng áp dụng hình thức đó. Ví dụ, DNNVV thơng qua bảo lãnh của NH phát triển Việt Nam để Chi nhánh giải quyết việc cho vay có hay khơng có TSĐB.
Đẩy mạnh dịch vụ cho th tài chính
Sử dụng dịch vụ CTTC đang được áp dụng phổ biến ở các DN tại nhiều nước trên thế giới như Mỹ, Nhật Bản, Thụy Điển, Úc.. .Rõ ràng, loại hình này
rất thích hợp cho DNNVV bởi vì thủ tục đi thuê đơn giản, linh hoạt nhanh gọn hơn đi va vì bớt được thời gian làm thủ tục thế chấp, bảo lãnh. Thêm vào đó, hình thức th tài chính sẽ giúp cho doanh nghiệp tránh được rủi ro về tính lạc hậu và lỗi thời của tài sản, đặc biệt đối với những thiết bị có tốc độ phát triển nhanh. Hơn nữa, hình thức này có thể giúp doanh nghiệp tránh được rủi ro về tính lạc hậu và lỗi thời của tài sản, đặc biệt đối với những thiết bị có tốc độ phát triển nhanh. Hơn nữa, hình thức này có thể giúp doanh nghiệp vừa có vốn vừa có trang thiết bị máy móc hiện đại để tập trung sản xuất kinh doanh hiệu quả hơn. Trên thực tế, doanh nghiệp sẽ có được nhiều cái lợi khi sử dụng dịch vụ CTTC nhưng do khâu tuyên truyền, giới thiệu và hướng dẫn sử dụng dịch vụ này tới doanh nghiệp chưa được các công ty CTTC chú trọng nên chưa thể thu được kết quả như mong muốn.
Tăng cường sản phẩm ngân hàng trọn gói danh riêng cho DNNVV
Có thể hiểu sản phẩm trọng gói là phương thức chào bán hoặc marketing hai hay nhiều sản phẩm/ dịch vụ trong một gói sản phẩm, với mức giá được người mua cảm nhận rằng thấp hơn so với khi mua từng sản phẩm riêng lẻ. Thực tế, để có thể vận hành hiệu quả, DNNVV đều mong muốn ngân hàng có thể cung cấp cho họ tất cả các dịch vụ, từ nhờ thu, tài khoản thanh toán, trả lương qua tài khoản cho đến dịch vụ ngân hàng tồn cầu, đầu tư và ngoại hối. Chi nhánh có thể kết hợp với các cơng ty bảo hiểm để đưa ra những sản phẩm tài trợ dự án trọn gói nhằm hạn chế rủi rỏ cho bản thân ngân hàng cũng như cho doanh nghiệp, ví dụ như với các doanh nghiệp trong ngành xuất nhập khẩu.
3.2.5. Xây dựng hệ thống giám sát vừa nâng cao hiệu quả mở rộng mà vẫn đảm bảo chất lượng tín dụng
Rủi ro tín dụng là đặc trưng tiêu biểu nhất và dễ xảy ra nhất trong hoạt động ngân hàng. Thực trạng này có liên quan chặt chẽ tới chất lượng kiểm sốt nội bộ hoạt động tín dụng. EXIMBANK- Long Biên đang trên con
đường mở rộng cho vay DNNVV, để có thể thực hiện hoạt động mở rộng một cách hiệu quả và đứng vững trên thị trường, hồn thiện cơng tác kiểm sốt nội bộ là một nhu cầu cấp thiết. Các biện pháp nâng cao cơng tác kiểm sốt nội bộ tại Chi nhánh EXIMBANK Long Biên bao gồm những nội dung sau:
Chi nhánh hình thành bộ phận kiểm sốt nội bộ và giám sát tín dụng độc lập với bộ phận chuyên viên thực hiện nghiệp vụ tín dụng đồng thời hoàn thiện các bộ phận chức năng kiểm tra, kiểm soát nội bộ hiện nay. Hình thành bộ phận kiểm sốt nội bộ và giám sát tín dụng độc lập sẽ đảm bảo tính khách quan trong hoạt động kiểm sốt và giam sát. Kiểm sốt và giám sát tín dụng với mục đích đảm bảo tuân thủ các quy định, chính sách tín dụng và cơ cấu dư nợ tín dụng theo quy định của Chi nhánh.
Chi nhánh cần đảm bảo thực hiện kiểm tra, kiểm sốt các khâu của q trình cho vay một cách đầy đủ và thường xuyên.
Đảm bảo thực hiện kiểm tra, kiểm sốt trong tất cả các khâu của q trình cho vay.
-I- Kiểm tra trước khi cho vay: thẩm định khách hàng và phương án, dự án vay vốn.
-I- Kiểm tra trong khi cho vay: kiểm tra quá trình giải ngân, kiểm tra việc chuyển thanh tốn cho khách hàng có phù hợp với mục đích vay vốn khơng.
-I- Kiểm tra sau khi cho vay: kiểm tra việc sử dụng vốn vay có đúng mục đích vay vốn như trong hợp đồng tín dụng không, kiểm tra đảm bảo vốn vay, kiểm tra khả năng thu hồi nợ.
Thường xuyên thực hiện kiểm tra đối với công tác thẩm định: Công tác
thẩm định hiện nay tại EXIMBANK - Chi nhánh Long Biên chưa thật sự chặt chẽ, không phản ánh hết được thực tế tình hình hoạt động kinh doanh của khách hàng về phương án hay dự án vay vốn. Công tác thẩm định chưa được tổ chức kiểm tra thường xuyên do đó, thực hiện kiểm tra đối với công tác
thẩm định phải được thực thi thường xuyên. Công việc này phải được tiến hành tương ứng với các giai đoạn của quá trình thẩm định.
Tuân thủ đầy đủ các nguyên tắc giám sát sau khi cho vay: Hiện nay, tại
EXIMBANK - Chi nhánh Long Biên công việc này do cán bộ tín dụng phịng khách hàng vừa thẩm định cho vay, vừa giám sát dư nợ vay. Điều này khiến cho công việc khơng mang tính chun nghiệp, chồng chéo cơng việc, khơng hiệu quả. Việc giám sát nợ vay thực hiện sau khi cho vay thiếu chặt chẽ và chưa thường xuyên nên kết quả kiểm tra thiếu khách quan và hiệu quả thấp. Vấn đề đặt ra với Chi nhánh là phải tuân thủ đầy đủ những nguyên tắc về kiểm tra, giám sát các khoản vay. Cụ thể:
-I- Sau khi giải ngân, cán bộ tín dụng tiếp tục thu nhập thông tin về khách hàng, thường xuyên giám sát và đánh giá xếp loại khách hàng, có biện pháp xử lý kịp thời các tình huống bất thường.
-I- Trong q trình giám sát, cán bộ tín dụng tận dụng triệt để những lần gặp gỡ khách hàng. Trong đó, việc đến thăm trực tiếp nơi ở và cơ sở sản xuất kinh doanh của khách hàng sau khi hoàn tất việc đầu tư từ nguồn vốn vay là hết sức cần thiết.
-I- Tổ chức kiểm tra chéo giữa các cán bộ tín dụng với nhau.
-I- Q trình giám sát phải đảm bảo tất cả các điều khoản và điều kiện của hợp đồng khoản vay.
Khi phát hiện những món vay biểu hiện có vấn đề, như khách hàng vay cung cấp thơng tin sai sự thật, vi phạm hợp đồng tín dụng, cán bộ tín dụng phải lập biên bản và báo cáo ngay Lãnh đạo Chi nhánh để có biện pháp xử lý kịp thời.
Nâng cao năng lực và trách nhiệm đội ngũ chun viên cán bộ kiểm sốt nội bộ hoạt động tín dụng của Chi nhánh.
thức cần thiết. Ngoài ra, Chi nhánh nên tổ chức các buổi hội thảo, thảo luận về kiểm sốt tín dụng, trong đó nhấn mạnh các điểm sai phạm và hậu quả gặp phải trong các đợt kiểm sốt nội bộ hoạt động tín dụng tại các Chi nhánh khác trong toàn hệ thống EXIMBANK - Chi nhánh Long Biên để từ đó đưa ra những biện pháp kiểm soát nội bộ hoạt động tín dụng một cách linh hoạt cho từng trường hợp cụ thể.
-I- Chi nhánh cần khuyến khích tinh thần tự học của mỗi cán bộ.
-I- Thu hút các nhân tài, EXIMBANK Long Biên kết hợp với hội sở chính EXIMBANK liên hệ với các trường đại học tìm kiếm những sinh viên xuất sắc, chú ý đến các sinh viên đang theo học các chuyên ngành kế toán, tài chính ngân hàng để sau khi tốt nghiệp về làm việc cho Chi nhánh.
-I- Chính sách thưởng, phạt nghiêm minh đối với cán bộ cần được chú trọng. 3.2.6 .Một số giải pháp khác
Cho vay nên hạn chế phụ thuộc TSĐB: TSĐB là điều kiện tiên quyết để
ngân hàng cấp tín dụng cho DNNVV, vì đối tượng vay này tồn tại nhiều rủi ro, có nguy cơ phá sản rất cao, nhất là trong bối cảnh kinh tế hiện nay. Vì vậy, để mở rộng cho vay loại hình doanh nghiệp này, Chi nhánh nên quan tâm và cân nhắc kỹ việc cho vay hạn chế TSĐB. Để thực hiện tốt điều đó Chi nhánh cần phải thực hiện tốt các khâu về phân tích và thẩm định khách hàng như:
-I- Xây dựng lại hệ thống các tiêu chuẩn riêng biệt về phân tích tình hình tài chính và phi tài chính cho DNNVV.
-I- Nâng cao khả năng phán đốn, thẩm định tín dụng khách hàng, dự án của các cán bộ tín dụng.
-I- Thực hiện tốt các khâu tái thẩm định và giám sát khoản vay, xem xét tình hình sử dụng vốn của doanh nghiệp coi có hiệu quả và đúng mục đích hay khơng.
(thơng tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/03/2013).
Nâng cao dịch vụ tư vấn cho khách hàng: Các doanh nghiệp quy mơ
trung bình có nhu cầu đặc biệt lớn đối với các giải pháp chuyên biệt ngoài nghiệp vụ ngân hàng cơ bản. Các doanh nghiệp nhỏ lại thường không đủ khả năng xử lý các vấn đề như thuế và pháp lý. Do đó, Chi nhánh có thể hỗ trợ bằng cách hợp tác với các chuyên gia tư vấn cho doanh nghiệp trong những trường hợp cụ thể. Chi nhánh có thể thuê một vài chuyên gia tư vấn và một số công ty cung cấp dịch vụ tư vấn thuế và pháp lý, cung cấp dịch dụ tư vấn cho các khách hàng DNNVV của Chi nhánh, phí tư vấn có thể tính vào phí phụ thu sau này đối với khách hàng. Chi nhánh có thể thực hiện dự án hỗ trợ tư vấn cho các DNNVV với mục tiêu dài hạn và kết nối sâu giữa những người cố vấn và những người tham gia. Cụ thể, dự án có thể bao gồm các hộ thảo, các chương trình giao lưu, gặp gỡ theo từng nhóm cố vấn - người tham gia (đại diện các DNNVV) theo chủ đề, kết nối thông qua website, email, mạng xã hội facebook.. .Chính vì thế, các cố vẫn sẽ có thời gian để theo dõi sát sao, tư vấn kịp thời, truyền đạt đầy đủ kinh nghiệm cho những thành viên tham gia trong quá trình kinh doanh. Đồng thời tạo điều kiện cho các DNNVV tiếp cúc, kết nối nhằm hỗ trợ tích cực cho nhau, tạo nên cộng đồng doanh nhân kết nối chặt chẽ, ngay cả sau khi chương trình kết thúc.
Do tiềm lực yếu, vốn khơng nhiều nên có nhiều doanh nghiệp vẫn tỏ ra khá e ngại về vấn đề thuê kiểm toán. Tất nhiên, việc có hay khơng có kiểm tốn khơng phải là điều kiện tiên quyết, bắt buộc để ngân hàng phải cho doanh nghiệp vay. Nhưng theo lãnh đạo một ngân hàng thương mại, đó là điều kiện đủ để ngân hàng đánh giá năng lực tài chính, độ minh bạch thơng tin đối với các doanh nghiệp. Vì vậy, Chi nhánh có thể là cầu nối giữa DNNVV với các cơng ty kiểm tốn nhằm giúp các doanh nghiệp khắc phục những vấn đề trong báo cáo tài chính.
Nâng cao biện pháp xử lý nợ quá hạn: Trong bối cảnh nền kinh tế nhiều
biến động gây nhiều bất lợi cho DNNVV dẫn đến số lượng lớn DNNVV phá sản trong thời gian gần đây và một số doanh nghiệp khác đang gặp khó khăn, chủ trương mở rộng cho vay với DNNVV đồng nghĩa với việc Chi nhánh sẽ phải trong tình thế sẵn sàng đối mặt với rủi ro và nợ q hạn. Chính vì vậy, để tạo điều kiện thuận lợi cho việc mở rộng tín dụng với đối tượng doanh nghiệp này, Chi nhánh phải tăng cường giải pháp xử lý nợ quá hạn ngay từ bây giờ để chuẩn bị cho các khoản cho vay mới, đồng thời chuẩn bị những biện pháp phòng ngừa nợ quá hạn cho những khoản tín dụng cung cấp cho khách hàng DNNVV trong thời gian tới.
Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng đối với DNNVV: Hệ thống các
văn bản về nghiệp vụ tín dụng cho NHNN và EXIMBANK ban hành ngày càng được bổ sung hồn thiện để tạo ra mơi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng. Từ đó, địi hỏi Chi nhánh thực hiện nghiêm túc quy trình tín dụng từ cán bộ tín dụng, lãnh đạo phịng thẩm định đến giám đốc là người ra quyết định. Thẩm định là một bước quan trọng nhất trong quy trình tín dụng, là một q trình liên tục từ khâu thu thập thơng tin đến khâu phân tích các thơng tin đố để từ đó có quyết định cho vay hay khơng. Nó khơng những có ý nghĩa đối với ngân hàng nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, giảm rủi ro cho ngân hàng mà nó cịn có ý nghĩa rất lớn đối với khách hàng bởi khơng ít những khách