Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Thương tín chi nhánh Đống Đa
Qua tìm hiểu hoạt động cho vay cá nhân ở một số NHTM.. ..ta có thể rút ra một số kinh nghiệm cho Ngân hàng TMCP Sài gòn Thương tín Chi nhánh Đống Đa như sau:
Thứ nhất, ngân hàng cần chú trọng hơn nữa đến việc mở rộng thị trường cho vay cá nhân, đặc biệt Ngân hàng lại nằm trong khu vực có lượng dân cư đông, đấy là điều kiện thuận lợi cho việc phát triển các sản phẩm dịch vụ tín dụng cá nhân. Đó cũng là xu thế chung của các ngân hàng trên thế giới hiện nay.
Thứ hai, việc mở rộng cho vay cá nhân sẽ góp phần đem lại nguồn lợi nhuận lớn cho ngân hàng trong hoạt động kinh doanh, việc mở rộng cho vay cá nhân sẽ làm phân tán rủi ro trong cho vay và bên cạnh đó còn giúp thu hút khách hàng sử dụng các dịch vụ khác như: dịch vụ thẻ, thanh toán tiền mua hàng, thanh
26
toán các phí dịch vụ khác, qua hệ thống thanh toán của ngân hàng.
Thứ ba, việc phát triển cho vay cá nhân cần có sự giám sát chặt chẽ và quản lí rủi ro các khoản vay vì: các khoản vay cá nhân thường nhỏ lẻ, có thời hạn dài và đều là trả góp, nguồn trả nợ của khách hàng thường là từ tích lũy thu nhập hàng tháng, do đó có thể gặp nhiều khoản chi bất thường xảy ra hàng tháng làm ảnh hưởng đến nguồn trả nợ cho ngân hàng, cho nên việc trả nợ của khách hàng phụ thuộc nhiều vào tư cách vay của khách hàng: đó là đạo đức, thiện chí trả nợ của khách hàng khi đến hạn thu nợ.
Thứ tư, cho vay cá nhân là khoản vay nhỏ lẻ, tốn kém chi phí đi lại, vì vậy ngân hàng cần chú ý khi phát triển cho vay cá nhân cần có chính sách đãi ngộ hợp lí đối với cán bộ tín dụng để tránh tình trạng rủi ro trong quá trình thẩm định cho vay, hợp tác với khách hàng để nới lỏng quy định cho vay gây ra tình trạng nợ xấu cho ngân hàng.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
Để thiết lập cơ sở khoa học cho việc đánh giá thực trạng cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Sài gòn Thương tín Chi nhánh Đống Đa, trong chương 1 chúng ta đã nghiên cứu những lí luận cơ bản về cho vay KHCN như sau:
Thứ nhất, đã nêu ra được khái niệm về cho vay c á nhân là một hình thức tài trợ của ngân hàng cho các khách hàng cá nhân với những điều kiện nhất định đã được thỏa thuân trong hợp đồng tín dụng nhằm phục vụ mục đích của khách hàng. Nắm được một số đặc điểm của cho vay khách hàng cá nhân về đối tượng cho vay, quy mô khoản vay, mục đích cho vay, lãi suât cho vay, hạn mức cho vay, cũng như những rủi ro thường gặp đối với cho vay KHCN. Qua đó hiểu được vai trò, vị trí vô cùng quan trọng của KHCN trong hoạt động của các NHTM, đặc biệt là xu thế phát triển củ a các ngân hàng hiện nay. Cho vay KHCN được phân chia thành nhiều hình thức cho vay dựa
vào các tiêu chí sau: căn cứ vào mục đích cho vay, căn cứ vào phương thức hoàn trả, căn cứ vào hình thức cho vay, căn cứ biện pháp bảo đảm tiền vay, căn cứ vào thời hạn khoản vay.
Thứ hai, đã năm được quan niệm về mở rộng cho vay KHCN là sự đầu tư mở rộng đối tượng khách hàng cá nhân từ số lượng khách hàng, dư nợ cho vay KHCN, chất lượng và hiệu quả cho vay KHCN. Nắm được các chỉ tiêu đánh giá mở rộng cho vay KHCN: các chỉ tiêu phản ánh quy mô cho vay bao gồm số lượng KHCN, số lượng các khoản cho vay KHCN, dư nợ cho vay KHCN, tỉ trọng dư nợ cho vay KHCN; các chỉ tiêu phản ánh chất lượng cho vay bao gồm: lợi nhuận từ cho vay KHCN, nợ xấu và tỉ lệ nợ xấu, sự đa dạng các sản phẩm cho vay KHCN. Nắm được các nhân tố ảnh hưởng tới mở rộng cho vay KHCN của NHTM.
Thứ ba, một số kinh nghiệm phát triển cho vay KHCN tại một số NHTM uy tín. Từ đó rút ra kinh nghiệm cho Ngân hàng TMCP Sài gòn Thương tín Chi nhánh Đống Đa.
Tóm lại, chương 1 đã xây dựng được hệ thống lí luận về mở rộng cho vay KHCN một cách khoa học. Việc đưa ra được các chi tiêu đánh giá hiệu quả của hoạt động mở rộng cho vay KHCN chính là nền tảng quan trọng để tiếp tục thực hiện nghiên cứu chương 2.
28
CHƯƠNG 2
THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN
SÀI GÒN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA
2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN - CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA