3. Danh mục biểu đồ
1.4.1 Kinh nghiệm quản lý RRTD NH tại một số nước
1.4.1.1 Kinh nghiệm của Cộng hoà Liờn bang Đức về mụ hỡnh đảm bảo tớn dụng.
Trong quan hệ tớn dụng với Ngõn hàng, cú nhiều hỡnh thức bảo lónh khỏc nhau, một trong những hỡnh thức bảo lónh được ỏp dụng phổ biến và khỏ thành cụng ở Cộng hoà LB Đức là bảo lónh của ngõn hàng bảo lónh. Ngõn hàng Bảo lónh ở Đức được thành lập và hoạt động theo luật cụng ty. Chức năng chủ yếu là bảo lónh cho cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ vay vốn ngõn hàng trong trường hợp cỏc doanh nghiệp này hoạt động tốt, nhưng khi vay vốn khụng đủ tài sản thế chấp và đề nghị Ngõn hàng Bảo lónh đứng ra bảo lónh phần tiền vay thiếu tài sản thế chấp. Nguồn thu chủ yếu của Ngõn hàng Bảo lónh là: Kinh doanh chứng khoỏn cú giỏ, lệ phớ 1% giỏ trị bảo lónh và hoa hồng bảo lónh hàng năm. Theo phỏp luật quy định, khi cú rủi ro trong cho vay thỡ Ngõn hàng Bảo lónh chịu 80%; ngõn hàng cho vay chịu 20%.
Để được bảo lónh, cỏc doanh nghiệp phải gửi toàn bộ hồ sơ xin vay đến Ngõn hàng Bảo lónh của mỡnh. Sau khi thẩm định toàn diện dự ỏn vay vốn và khả năng trả nợ, hiệu quả kinh tế, giỏ trị tài sản thế chấp...nếu thấy phương ỏn vay vốn tốt, nhưng giỏ trị tài sản thế chấp nhỏ hơn tiền vay thỡ được chấp thuận bảo lónh. Ngõn hàng Bảo lónh cú mối liờn hệ chặt chẽ với Bộ Tài chớnh, Bộ Kinh tế để được hỗ trợ và bảo lónh lại. Ngoài ra cũn cỏc đối tỏc khỏc tham gia cấp vốn, tư vấn, quan hệ cụng việc và khỏch hàng xin bảo lónh, đú là Ngõn hàng Tớn dụng tỏi thiết, cỏc ngõn hàng thương mại và cỏc quỹ tiết kiệm, cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Ngõn hàng bảo lónh ở CHLB Đức đó hỗ trợ tớch cực cho cỏc hoạt động sản xuất-kinh doanh của cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ, gúp phần làm đa dạng hoỏ thị trường vốn ở nước này.
1.4.1.2. Kinh nghiệm quản lý RRTD của CITIBANK.
Một trong những tập đoàn tài chớnh cú hiệu quả kinh doanh được đỏnh giỏ cao trờn thế giới là Citigroup, trong đú kết quả hoạt động của Citibank đó tạo nờn một nguồn thu lớn cho Citigroup-đõy là một tập đoàn hàng đầu khụng chỉ về quy mụ mà cũn là đối thủ cú sức mạnh trờn thương trường nhờ chớnh sỏch quản lý rủi ro
của tập đoàn. Chủ tịch tập đoàn Citicorp-Walter Wriston đó từng núi lờn vai trũ quan trọng của hoạt động quản lý rủi ro như sau: "Toàn bộ cuộc sống trong hoạt động ngõn hàng là quản lý rủi ro".
Trong mụi trường hoạt động ngõn hàng, Citibank đó xõy dựng một khung quản lý RRTD, trong đú bao gồm cỏc chớnh sỏch tớn dụng được tuyờn bố một cỏch rừ ràng, quy trỡnh quản lý rủi ro, cỏc cụng cụ và nguồn thụng tin cần thiết để ra quyết định, về đội ngũ nhõn sự cú cựng một sự hiểu biết, một ngụn ngữ chung, trỏch nhiệm về vai trũ của họ trong quy trỡnh tớn dụng. Khi những yếu tố này được hội tụ một cỏch đầy đủ sẽ tạo ra trong ngõn hàng một văn hoỏ tớn dụng hiệu quả.
Mụ hỡnh tớn dụng thương mại được tiờu chuẩn hoỏ và phải trải qua 3 giai đoạn của quỏ trỡnh xột duyệt: Gặp gỡ khỏch hàng, thẩm định, thực hiện giao dịch.
Ba giai đoạn trong chớnh sỏch tớn dụng chủ chốt của Citibank bao gồm: Hỡnh thành chiến lược và kế hoạch cho vay; tiến hành cho vay khỏch hàng; đỏnh giỏ và bỏo cỏo thực thi. Trong cỏc giai đoạn này trỏch nhiệm của cỏc bộ phận tham gia được thể hiện một cỏch rất cụ thể, rừ ràng như sau:
Uỷ ban quản lý(Management Committee) thực hiện cỏc nhiệm vụ: Thiết lập mục tiờu hoạt động và tiờu chuẩn danh mục đầu tư đối với ngõn hàng; đặt hạn mức tớn dụng đối với Uỷ ban chớnh sỏch tớn dụng.
Uỷ ban chớnh sỏch tớn dụng(Credit Policy Committee) thực hiện cỏc nhiệm vụ sau: Đặt ra hạn mức tớn dụng cựng với Uỷ ban quản lý; xõy dựng chớnh sỏch tớn dụng; quản lý và đỏnh gớa danh mục đầu tư và quản lý RRTD.
Bộ phận quản lý rủi ro(Line Management) thực thi cỏc nhiệm vụ: Lập ra chiến lược kinh doanh; nhận định thị trường mục tiờu và mức chấp nhận rủi ro; gặp gỡ khỏch hàng và đỏnh giỏ rủi ro, xột duyệt dư nợ rủi ro; theo dừi việc hoàn trả và cỏc hồ sơ tớn dụng, theo dừi và duy trỡ giao dịch, giải ngõn cho nhà đầu tư; theo dừi cỏc vấn đề phỏt sinh trong quỏ trỡnh tớn dụng; xỳc tiến tiến độ khoản vay.
Mục tiờu của quy trỡnh tớn dụng hiệu quả là đảm bảo ngõn hàng hoạt động đạt hiệu quả cao, rủi ro được giảm thiểu một cỏch thấp nhất với lợi nhuận mục tiờu.
1.4.1.3. Kinh nghiệm quản trị RRTD của tập đoàn ING.
Hoạt động quản trị RRTD ở từng ngõn hàng cú những đặc điểm cơ bản giống nhau, tuy nhiờn khụng hoàn toàn giống nhau vỡ nú tuỳ thuộc vào một loạt cỏc yếu tố như trỡnh độ phỏt triển, tớnh chất hoạt động, cỏc hỡnh thức sở hữu, quan niệm của lónh đạo ngõn hàng...Để hướng tới một hoạt động chuẩn hoỏ cú hiệu quả ta cú thể nghiờn cứu xem xột kinh nghiệm quản trị RRTD của tập đoàn ING, đõy là tập đoàn lớn hoạt động trờn toàn cầu về lĩnh vực bảo hiểm, ngõn hàng, hiện đang được coi là
đơn vị hàng đầu của Chõu Âu về hiệu quả quản trị rủi ro núi chung trong đú cú quản trị RRTD ngõn hàng.
• Bộ mỏy độc lập, quản lý tập trung.
• Rạch rũi về thẩm quyền quyết định tớn dụng.
• Xõy dựng hạn mức tớn dụng nội bộ và cho khỏch hàng.
• Lượng hoỏ RRTD, chủ động đối phú.