3. Danh mục biểu đồ
3.1. ĐỊNH HƯỚNG HĐKD TRONG THỜI GIAN TỚI
3.1.1 Sứ mệnh và tầm nhỡn
Sứ Mệnh: Ngõn hàng Bắc Á tư vấn và phục vụ cho một thế hệ cỏc doanh nghiệp phỏt triển bền vững, tạo ra giỏ trị cốt lừi, mang lại giỏ trị đớch thực cho cộng đồng và thõn thiện với mụi trường
Tầm nhỡn: “Ngõn hàng Bắc Á kiờn trỡ phấn đấu để luụn là một Ngõn hàng giữ tõm sỏng như sao, tạo ra một thế hệ khỏch hàng phỏt triển bền vững, đầu tư vào cỏc lĩnh vực cụng nghệ cao hiện đại húa nụng nghiệp nụng thụn và an sinh xó hội như nụng lõm ngư nghiệp, dược liệu sạch, y tế và giỏo dục...
Với tư duy vượt trội, tớnh tiờn phong, chuyờn nghiệp, cải tiến khụng ngừng, vỡ hạnh phỳc đớch thực của mỗi con người quyết tõm làm giàu chớnh đỏng mang lại giỏ trị bền vững cho cỏc nhà đầu tư và ấm no hạnh phỳc cho cộng đồng. Trong giai đoạn từ nay đến năm 2015 hoàn thành chuẩn mực húa cỏc tiờu chớ của một ngõn hàng cú quy mụ vừa phục vụ tư vấn cỏc doanh nghiệp trong lĩnh vực ứng dụng cụng nghệ cao trong nụng nghiệp nụng thụn và cỏc nghành phụ trợ cho nụng nghiệp nụng thụn. Từ năm 2015 đến 2020 đưa thế hệ cỏc nhà đầu tư này lờn một tầm cao mới hũa nhập với quốc tế.
3.1.2 Định hướng HĐKD đến 2020
- Thực hiện kế hoạch: Bền vững, ổn định, cú hiệu quả, tập trung tăng trưởng cao huy động vốn khỏch hàng, phỏt triển dịch vụ.
- Xõy dựng văn húa kinh doanh và lấy đú làm nền tảng để xõy dựng đầu tư chiều sõu ngay từ ban đầu cho đội ngũ nhõn sự và đào tạo đỳng người, đỳng việc, thực hiện chăm lo đời sống tinh hần, vật chất cho nhõn viờn.
- Tăng cường cụng tỏc huy động vốn từ thị trường 1, thỳc đẩy mạnh mẽ việc tiếp thị và lập quan hệ với khỏch hàng doanh nghiệp tốt.
- Tiếp tục tăng trưởng dư nợ phự hợp với mức tăng trưởng nguồn vốn. Kiểm soỏt chặt chẽ chất lượng tớn dụng.
- Phỏt triển dịch Ngõn hàng theo hướng đa dạng húa, hiện đại húa chất lượng ngày một hoàn thiện.
- Nõng cao năng lực cạnh tranh thụng qua việc xõy dựng và phỏt triển thương hiệu hỡnh ảnh vị thế Ngõn hàng Bắc Á trong nước, hướng tới khu vực và quốc tế. - Phỏt triển Ngõn hàng theo định hướng của một Ngõn hàng đa năng, vừa cú
hoạt động đầu tư vào cỏc dự ỏn lớn cú hiệu quả vừa cú hoạt động bỏn lẻ.
- Xõy dựng đề ỏn phỏt triển và tầm nhỡn trong đú yờu cầu phỏt triển phải mang tớnh đột phỏ, phự hợp xu hướng phỏt triển thời đại để xõy dựng thành một Ngõn hàng cổ phần đỳng nghĩa hoạt động theo luật doanh nghiệp, cú cỏc cổ đụng chiến lược mạnh trong và ngoài nước để hỗ trợ phỏt triển vững mạnh cỏc mặt nghiệp hoạt động Ngõn hàng.
- Xõy dựng phỏt triển Ngõn hàng TMCP Bắc Á vững mạnh về mọi mặt, đủ sức cạnh tranh trong thời kỳ hội nhập, lấy chất lượng sản phẩm dịch vụ được khỏch
hàng cộng nhận làm tiờu chớ
Cỏc chỉ tiờu cụ thể:
- Kế hoạch huy động vốn với mục tiờu là tập trung huy động vốn, đặc biệt là cỏc nguồn vốn với giỏ vốn rẻ từ cỏc TCKT để giảm chi phớ huy động vốn, tăng khả
năng tự cõn đối, nõng cao thị phần huy động vốn trờn thị trường 1, giảm phụ thuộc
vốn trờn thị trường 2, phấn đấu tốc độ tăng trưởng huy động vốn bỡnh quõn 10 năm
2010-2020 là 15% trong đú tiền gửi của cỏc TCKT tăng 14%/năm, tiền gửi dõn cư
tăng 16%/năm; nguồn vốn huy động trung, dài hạn tăng 18%/năm, nguồn vốn HĐ ngắn hạn tăng 14%/năm.
- Kế hoạch tớn dụng với mục tiờu chung là "an toàn, hiệu quả tăng trưởng bền vững" với mục tiờu dư nợ tớn dụng tăng 15%/năm, trong đú cho vay ngắn
hạn
tăng 18-20%/năm, cho vay trung dài hạn tăng 14-16%/năm đến năm 2020 tỷ trọng
dư nợ dài hạn/tổng dư nợ 35%.
3.1.3.Định hướng hoạt động TD và cụng tỏc QTRRTD
- Tăng trưởng TD ổn định, bền vững, khụng tăng trưởng núng: Nếu những năm trước đõy, tăng trưởng cao dư nợ cho vay TD được khuyến khớch nhằm mở rộng cung tiền, đỏp ứng nhu cầu vốn cho phỏt triển kinh tế, thỡ những năm gần đõy,
việc tăng trưởng núng TD, chạy theo doanh số, kiểm soỏt chặt chẽ việc cho vay vào cỏc ngành cú rủi ro cao như chứng khoỏn, bất động sản.
- Đa dạng húa sản phẩm TD: SPTD khụng chỉ gúi gọn theo cỏc hỡnh thức TD theo quy định của NN như trước đõy là cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn nữa, mà trong nền KTTT cỏc NHTM đó đa dạng thành rất nhiều sản phẩm TD. Hiện
nay, Ngõn hàng TMCP Bắc Á định hướng phỏt triển cỏc loại sản phẩm TD theo 2 đối tượng KH chớnh là:
* KH là cỏc doanh nghiệp: SPTD cũn gọi là cỏc SPTD bỏn buụn, bao gồm cỏc khoản cho vay như: cho vay ngắn hạn theo hạn mức, bổ sung vốn lưu động, cho
vay tài
trợ xuất khẩu, nhập khẩu, cho vay trung dài hạn đầu tư cỏc dự ỏn,...
* KH cỏ nhõn, hộ gia đỡnh, doanh nghệp tư nhõn: Là cỏc sản phẩm TD bỏn lẻ, bao gồm như: cỏc sản phẩm cho vay tiờu dựng (cho vay mua nhà, mua xe, mua sắm hàng tiờu dựng,...), cỏc sản phẩm cho vay tự SXKD đối với cỏ nhõn, hộ gia đỡnh hoặc cỏc doanh nghiệp tư nhõn.
- Cải tiến QTTD, cơ cấu lại tổ chức hoạt động TD: Dự ỏn chuyển đổi mụ hỡnh tổ chức của Ngõn hàng TMCP Bắc Á đó được thực hiện. Theo đú, tổ chức hoạt
động TD cũng được thay đổi căn bản, từ chỗ toàn bộ hoạt động TD bao gồm quan hệ KH, thẩm định hồ sơ vay, quản lý nợ chỉ do một Phũng/Ban TD đảm nhiệm theo
kiểu truyền thống từ trước đến nay, thỡ nay chuyển thành cỏc Phũng/Ban chức năng
riờng theo 3 Khối: Quan hệ KH; Quản lý rủi ro; Quản lý TD và theo ngành dọc từ Hội sở chớnh đến cỏc ngõn hàng trực thuộc. Tuy nhiờn, về mặt hỡnh thực đó được chuyển đổi và phõn định cỏc cụng đoạn cho cỏc bộ phận, nhưng về mặt tư tưởng và
thúi quen thỡ chưa thực sự chuyển đổi, vẫn cũn những vẫn đề về trỏch nhiệm, về quy
trỡnh cần phải giải quyết triệt để trong thời gian tới.
- Chuyển dịch cỏc cơ cấu TD: Chuyển dịch cỏc cơ cấu TD theo một định hướng trong một thời gian nhất định là một nội dung quan trọng trong định hướng
nghiệp; tăng tỷ trọng cho vay ngắn hạn phự hợp với cơ cấu nguồn vốn ngắn hạn; tăng cho vay cú tài sản bảo đảm, cho vay bằng ngoại tệ,...
- Ke hoạch chất lượng tớn dụng và xử lý nợ xấu. Với mục tiờu chung là
"Nõng cao chất lượng tớn dụng, giảm tối đa nợ xấu, nợ quỏ hạn, lói treo, lói dự
thu" với chỉ tiờu ưu tiờn là thu nợ hạch toỏn ngoại bảng, nợ xấu, nợ đến hạn và
chỉ
tiờu cụ thể là phấn đấu đến năm 2015 tỷ lệ nợ xấu, nợ quỏ hạn/tổng dư nợ <1% và giảm dần đến 2020 khụng cũn nợ xấu.
- Kế hoạch quản trị RRTD: Với mục tiờu chung là hạn chế tới mức thấp nhất về mức độ rủi ro cú thể xảy ra. Với cỏc chớnh sỏch và giải phỏp cụ thể: "Ngay từ khi
lựa chọn khỏch hàng, thẩm định cỏc mún vay, cỏc dự ỏn phải tuyệt đối tuõn thủ quy
trỡnh nghiệp vụ, cỏc văn bản hướng dẫn của Ngõn hàng TMCP Bắc ỏ, cỏc chớnh sỏch, phỏp luật của Nhà nước, định hướng phỏt triển của Nhà nước, của tỉnh, của ngành về thị trường, về khỏch hàng..,Kiểm tra trước trong và sau khi cho vay, thường xuyờn đỏnh giỏ phõn loại khỏch hàng, bỏm sỏt, nắm bắt kịp thời cỏc nguồn
thụng tin về khỏch hàng vay, mún vay. Nếu cú dấu hiệu ảnh hưởng đến nguồn vốn cho vay phải xử lý linh hoạt, kịp thời hoặc phỏt mại tài sản để thu hồi nợ sớm. Luụn
đào tạo, bồi dưỡng chớnh trị, phẩm chất đạo đức, trỡnh độ chuyờn mụn nghiệp vụ đặc biệt là cỏc cỏn bộ làm việc ở những bộ phận nghiệp vụ dễ xảy ra rủi ro, quan tõm tới đời sống tinh thần của người lao động, đấu tranh, đề cao cảnh giỏc với cỏc biểu hiện tiờu cực, tham nhũng..."
3.1.4.Chiến lược QTRRTD đỳng đắn
Để khắc phục những yếu kộm, bất cập về quản trị RRTD thỡ trước tiờn phải tổng kết, đỏnh giỏ những mặt được, chưa được của chiến lược kinh doanh núi
Sơ đồi 3.1: Cỏc chiến lược Quản trị Rủi ro tớn dụng
HIỆN TẠI TƯƠNG LAI
CHIẾN LƯỢC CỨNG NHẮC O---
CHIẾN LƯỢC LINH HOẠT
CHIẾN LƯỢC LINH HOẠT VÀ MỞ RỘNG
Hoạch định chiến lược kinh doanh núi chung và chiến lược quản trị RRTD của Ngõn hàng TMCP Bắc Á núi riờng là lựa chọn hỡnh thức thứ 3. Đú là chiến lược linh hoạt và mở rộng.
3.2. CÁC GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP BẮC Á
3.2.1. Hoàn thiện cơ cấu bộ mỏy tổ chức quản trị rủi ro theo hướng bộ phận chuyờn trỏch quản lý, tỏch bạch bộ mỏy quản trị rủi ro độc lập bộ phận phỏn
quyết tớn dụng.
Ngõn hàng TMCP Bắc Á cần cú bộ phận quản lý RRTD hoạt động hiệu quả, khỏch quan tỏch bạch khỏi bộ phận trực tiếp cho vay. Bộ phận này thực hiện hai chức năng cơ bản sau:
- Tham mưu cho Ban lónh đạo Ngõn hàng TMCP Bắc Á trong việc xõy dựng và hoàn thiện chiến lược quản trị rủi ro núi chung và quản trị RRTD núi riờng. Đồng thời theo dừi việc thực hiện chiến lược này.
- Thực hiện giỏm sỏt độc lập quỏ trỡnh cấp tớn dụng và giỏm sỏt việc thực hiện quy trỡnh cho vay, thực hiện quản lý cỏc khoản nợ ngay từ khi xuất hiện dấu hiệu cú vấn đề nhằm cú biện phỏp hành động kịp thời phự hợp với tớnh chất khoản
nợ dựa trờn việc thực hiện phõn loại nợ theo cỏc tiờu chớ định tớnh và định lượng một cỏch minh bạch để cú kế hoạch và tập trung giải quyết cỏc khoản nợ.
-Thực hiện phõn tớch, nhận biết, lượng hoỏ RRTD hiện cú và xỏc định RRTD tiềm tàng trong hoạt động tớn dụng trỡnh lónh đạo cú quyết sỏch quản trị RRTD hợp lý trong ngắn hạn và dài hạn để phũng ngừa và hạn chế rủi ro.
Việc xỏc định RRTD hiện cú và RRTD tiềm tàng cú ý nghĩa đặc biệt quan trọng trong quản trị RRTD, giỳp cho Ngõn hàng cú quyết sỏch đỳng đắn, quyết định kịp thời trong những trường hợp cụ thể nhằm phũng trỏnh rủi ro, hạn chế tổn thất tài chớnh.
-Thực hiện thẩm định RRTD đối với khỏch hàng vay mới, cỏc khoản vay lớn, cỏc khoản vay phức tạp do lónh đạo quy định. Thực hiện quy trỡnh thẩm định RRTD đó được chuẩn hoỏ theo tiờu chuẩn quốc tế, đồng thời lập bỏo cỏo thẩm định RRTD đảm bảo đỏnh giỏ khỏch quan mức độ rủi ro, trợ giỳp cho người cú thẩm quyền quyết định tớn dụng về mức độ rủi ro của khoản vay trước khi cú quyết định tớn dụng. Thẩm định cỏc đề xuất về hạn mức tớn dụng và giới hạn cho vay đối với từng khỏch hàng, thẩm định đỏnh giỏ tài sản đảm bảo nợ vay, định kỳ kiểm soỏt phũng tớn dụng trong giải ngõn vốn vay và kiểm tra theo dừi sử dụng vốn vay
-Thực hiện chấm điểm tớn dụng, xếp hạng khỏch hàng một cỏch khỏch quan, trung thực. Việc chấm điểm tớn dụng là do CBTD (người trực tiếp giao dịch với khỏch hàng, thẩm định, đề xuất cho vay) thực hiện, nờn chưa thực sự khỏch quan. Để việc chấm điểm, xếp hạng tớn nhiệm thực sự cú ý nghĩa trong việc phũng ngừa và hạn chế RRTD, thỡ bộ phận thực hiện chấm điểm xếp hạng tớn dụng phải độc lập với bộ phận sử dụng kết quả chấm điểm, xếp hạng tớn nhiệm để quyết định tớn dụng. Cựng với việc sử dụng kết quả chấm điểm xếp hạng tớn nhiệm doanh nghiệp của cụng ty xếp hạng tớn nhiệm độc lập để đỏnh giỏ khỏch quan, chớnh xỏc mức độ rủi ro của cỏc khỏch hàng vay, khoản vay.
Theo thụng lệ tiờn tiến nhất, quỏ trỡnh tớn dụng được đặc trưng bởi sự phõn tỏch cỏc chức năng khởi tạo tớn dụng, quản lý RRTD và tỏc nghiệp trong toàn bộ quỏ trỡnh. Quỏ trỡnh này cú thể được chia thành một số giai đoạn, mỗi giai đoạn tiến hành một hoặc một vài chức năng như sau:
- Chức năng Quản lý quan hệ khỏch hàng (Phũng quan hệ khỏch hàng) chịu trỏch nhiệm khởi tạo và lập đề xuất tớn dụng, bao gồm cả việc thẩm định ban đầu; - Phũng Quản lý RRTD chỉ chịu trỏch nhiệm rà soỏt kết quả thẩm định và
quỏ trỡnh phờ duyệt sau đú;
- Phũng Quản trị cho vay chịu trỏch nhiệm nhập và vào sổ đăng ký cỏc dữ liệu về hạn mức và lưu giữ an toàn cỏc hợp đồng và hồ sơ (do phũng Quan hệ khỏch
chuẩn bị cỏc bỏo cỏo cỏc trường hợp ngoại lệ để Phũng Quan hệ khỏch hàng giải quyết và Phũng QLRRTD giỏm sỏt.
Tất cả cỏc bước cụng việc trong quỏ trỡnh phờ duyệt tớn dụng phải được lập thành
văn bản đầy đủ để cú được cỏc chứng cứ kiểm toỏn rừ ràng và xỏc định trỏch nhiệm. Ngõn hàng TMCP Bắc Á cần nghiờn cứu và ỏp dụng mụ hỡnh tiờn tiến và phự hợp theo thụng lệ quốc tế.
3.2.2. Hoàn thiện quy trỡnh, quy chế hoỏ mọi hoạt động trong Ngõn hàng, thực hiện nguyờn tắc "hai mắt" ở mọi khõu trong Ngõn hàng.
Một trong những nguyờn nhõn quan trọng làm phỏt sinh RRTD thuộc về chủ quan của ngõn hàng cho vay trong việc xõy dựng hệ thống văn bản chế độ, quy trỡnh thủ tục cho vay thiếu đồng bộ, khụng chặt chẽ, đồng thời cơ chế giỏm sỏt thực hiện cỏc quy trỡnh, quy định chưa được quan tõm hay hoạt động ớt hiệu quả. Để hạn chế rủi ro, Ngõn hàng phải xõy dựng một hệ thống văn bản đồng bộ tạo hành lang cho hoạt động tớn dụng:
- Tuõn thủ triệt để quy chế cho vay do Ngõn hàng TMCP Bắc Á ban hành dựa trờn cơ sở Quy chế cho vay của Tổ chức tớn dụng đối với khỏch hàng do Ngõn
hàng Nhà nước Việt Nam ban hành.
- Hướng dẫn đầy đủ, kịp thời cỏc văn bản chế độ cú liờn quan đến hoạt động tớn dụng do NHNN và Ngõn hàng TMCP Bắc Á ban hành.
- Hệ thống văn bản chế độ, quy chế, quy định liờn quan đến hoạt động tớn dụng phải được tổ chức nghiờn cứu, tập huấn và quỏn triệt để đảm bảo mọi cỏn bộ cú liờn quan đến cụng tỏc tớn dụng đều phải nằm vững văn bản chế độ và thực thi tỏc nghiệp đầy đủ, chớnh xỏc.
- Thường xuyờn rà soỏt tớnh tuõn thủ trong tỏc nghiệp đối với hoạt động tớn dụng núi riờng và mọi hoạt động tại chi nhỏnh núi chung theo đỳng yờu cầu của hệ
thống quản lý chất lượng ISO.
Giải phỏp thực hiện đỳng quy trỡnh tớn dụng được coi là thường trực trong hoạt động tớn dụng, khụng thể coi nhẹ hay vỡ lý do cạnh tranh, thu hỳt khỏch hàng, giữ khỏch hàng mà bỏ qua một số khõu trong quy trỡnh.
- Kiểm tra cỏc điều kiện vay vốn của khỏch hàng như hồ sơ phỏp lý, tỡnh hỡnh tài chớnh, nhu cầu vay...
- Kiểm tra trong khi cho vay giỳp cỏn bộ cho vay đỳng đối tượng, nhu cầu vay của khỏch hàng, thực hiện giải ngõn đỳng mục đớch.
3.2.3.Đa dạng hoỏ danh mục cho vay, đa dạng hoỏ sản phẩm, giỏm sỏt tổng thể danh mục tớn dụng nhằm phỏt hiện rủi ro.
Tại Ngõn hàng TMCP Bắc Á nghiệp vụ cấp tớn dụng dưới hỡnh thức cho vay hiện nay vẫn là chủ đạo, cỏc hỡnh thức cấp tớn dụng khỏc như đầu tư, bảo lónh...hầu