Vietinbank Bắc Giang
2.3.1. Những kết quả đạt được
Qua thực tế tình hình thực hiện hoạt động ĐBTV, ta có thể thấy Vietinbank Bắc Giang đạt được một số thành tựu nhất định sau:
Một là, Vietinbank Bắc Giang thực hiện khá tốt nghiệp vụ ĐBTV, qua đó góp phần mở rộng quan hệ tín dụng của NH.Theo phân tích tình hình thực hiện ĐBTV đã mang lại những kết quả đáng khích lệ, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng.Vì vậy mà uy tín NH ngày càng cao, tác động thuận lợi cho công tác huy động vốn và cho vay của NH.
Hai là, song song với việc tăng trưởng về số lượng các khoản tín dụng được cấp, Vietinbank Bắc Giang luôn chú trọng đề cao việc đảm bảo chất lượng, an toàn vốn. Thể hiện ở việc Vietinbank Bắc Giang luôn chấp hành nghiêm túc cơ chế quản lý tín dụng của NHNN, đặc biệt là việc áp dụng rộng rãi các biện pháp ĐBTV, mở rộng đối tượng khách hàng ở mức có thể, đa dạng về hình thức vay nhằm hạn chế rủi ro.
Ba là, Vietinbank Bắc Giang đã xây dựng được quy chế về chức năng, nhiệm vụ của các phòng nghiệp vụ, trong đó có phòng chuyên trách thẩm định TSĐB,
phân công công việc dựa trên trình độ, năng lực và sở trường của nhân viên, tao nên một môi trường làm việc tương đối tốt. Mỗi cán bộ nhân viên phải tự chịu trách nhiệm về mỗi quyết định, mỗi hành động việc làm của mình, do đó phát huy được tính chủ động, tinh thần trách nhiệm của mỗi người trong công việc được giao.
2.3.2. Những tồn tại và nguyên nhân
Những tồn tại
Công tác thẩm định TSĐB còn nhiều bất cập: Vấn đề xuất phát chủ yếu từ cán bộ thẩm định tại ngân hàng. Do cán bộ tín dụng tập chung chủ yếu về việc tăng doanh số đạt chỉ tiêu mà chưa thực sự tăng về mặt chất lượng. Việc thẩm định chủ yếu dựa vào đánh giá và cảm nhận chủ quan của cán bộ tín dụng hay cán bộ thẩm định, thiếu cơ sở đánh giá chính xác, tính hợp lý của kết quả định giá.
Việc thẩm định tài sản bảo đảm còn nhiều thiếu sót, chưa đánh giá được đúng giá trị thực tế của tài sản, chủ quan trong việc xác minh lại tính đúng đắn và hợp pháp của giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà và tài sản để một số khách hàng lợi dụng khe hở này để thực hiện hành vi lừa đảo ngân hàng, phổ biến là các trường hợp khách hàng mượn sổ đỏ để vay vốn của ngân hàng trong khi thực tế vẫn còn nợ tại ngân hàng. Bên cạnh đó bộ phận định giá họ chỉ quen định giá các loại tài sản thông dụng như nhà, đất, căn hộ, ô tô … nên khi gặp phải loại tài sản mới thì rất lúng túng, không biết xử lý ra sao. Cách giải quyết thông thường là thuê ngoài hoặc yêu cầu khách hàng thay thế TSĐB khác, vấn đề này gây tốn kém chi phí cho ngân hàng, gây khó khăn cho khách hàng và vô hình chung ngân hàng đã thu hẹp lượng khách hàng của mình.
Các quyết định cấp tín dụng vẫn chủ yếu dựa trên giá trị, loại hình của TSBĐ mà vẫn chưa chú trọng đến việc đánh giá hiệu quả của phương án đầu tư, sản xuất kinh doanh, thu nhập dự án, khả năng trả nợ, uy tín của khách hàng. Đây là hạn chế không chỉ riêng ở Vietinbank Bắc Giang mà trở thành tâm lý chung cho các NHTM Việt Nam.
Công tác xử lý tài sản cầm cố, thế chấp để thu hồi nợ còn nhiều hạn chế: do nhiều nguyên nhân, bao gồm cả nguyên nhân chủ quan và khách quan chẳng hạn như việc thẩm định tài sản bảo đảm của cán bộ thẩm định không tốt, hay do những
quy định, chính sách của các cơ quan, ban ngành còn nhiều bất cấp, đã gây ra những tranh chấp, khó khăn trong việc xử lý tài sản thu hồi nợ đọng, nợ quá hạn, tốn kém nhiều công sức và chi phí.
Quản lý tài sản bảo đảm: Tuy ngân hàng có quy định việc kiểm tra định kỳ đối với bất động sản và động sản do khách hàng nắm giữ nhưng cán bộ tín dụng thường bỏ qua khâu này hoặc chỉ kiểm tra mang tính chiếu lệ. Vì vậy, ngay cả khi ngân hàng nắm giữ bản gốc giấy chứng nhận sở hữu hay quyền sử dụng nhưng cũng không tránh khỏi việc tài sản được bán hay chuyển nhượng bất hợp pháp, gây thiệt hại cho ngân hàng khi xử lý tài sản bảo đảm.
Nguyên nhân của những tồn tại
Thứ nhất, công tác thẩm định tài sản của ngân hàng chỉ ở mức độ sơ qua, chưa thật chính xác. Đặc biệt đối với các dự án có qui mô lớn, tính chất kỹ thuật phức tạp. Bên cạnh đó các thông tin bên ngoài phục vụ cho công tác thẩm định quyết định cho vay hầu hết đều do chính khách hàng cung cấp hoặc từ một số các nguồn khác như báo chí, đài… Việc mua thông tin, tổ chức theo dõi, phân tích và dự báo theo mặt hàng, ngành hàng và lĩnh vực kinh tế hầu như chưa thực hiện. Chính vì vậy việc thẩm định và giám sát sử dụng vốn vẫn còn gặp khó khăn, chất lượng thẩm định phần nào còn bị hạn chế.
Hiện nay ngân hàng chưa có kho quỹ để quản lý tài sản cầm cố, hầu hết tài sản để kho khách hàng hoặc kho thuê ngoài. Vì vậy, ngân hàng khó kiểm soát TSĐB của mình, dễ mất mát, hư hỏng làm giảm chất lượng TSĐB.
Thứ hai,nguyên nhân từphía khách hàng:
Để thực hiện mục đích vay vốn ngân hàng, nhiều khách hàng không ngần ngại sử dụng các hành vi lừa đảo như: sử dụng một TSĐB để vay vốn nhiều nơi, cố tình cung cấp sai lệch thông tin về tình hình tài chính, kết quả kinh doanh, sửa chữa làm khống chứng từ. Những hành vi trên đều gây khó khăn và thiệt hại cho ngân hàng.
Ngoài ra, có nhiều khách hàng vay vốn cố tình trốn tránh nghĩa vụ trả nợ, khi bị xử lý TSĐB thì tìm đủ mọi cách trì hoãn, cản trở, chống đối quyết định thu hồi tài sản, gây khó khăn cho công tác xử lý TSĐB của ngân hàng.
Thứ ba,nguyên nhân từ đội ngũ nguồn nhân lực:
Đội ngũ cán bộ cho vay chuyên phục vụ khối khách hàng cá nhân còn mỏng và thường xuyên bị luân chuyển giữa các phòng ban làm ảnh hưởng vô cùng lớn đến hoạt động cho vay. Ngoài ra một cán bộ khách hàng kiêm nhiệm nhiều nhiệm vụ: huy động vốn, phát triển dịch vụ và cho vay.
Điều này nhằm xây dựng một đội ngũ cán bộ đa năng, am hiều nhiều nghiệp vụ, thuận lợi cho việc luân chuyển cán bộ, tuy nhiên đã ảnh hưởng đến quá trình xử lý tác nghiệp khách hàng, làm chậm hồ sơ của khách hàng, thiếu tính chuyên sâu trong nghiệp vụ khi một lúc phải đảm trách nhiều công việc. Do đó, cần phải chuyên môn hóa công việc, mà cụ thể Vietinbank đang xây mô hình kinh doanh bán lẻ. Khả năng thích ứng của một số cán bộ với môi trường cạnh tranh gay gắt còn chậm, kỹ năng phân tích diễn biến thị trường, tình hình tài chính, phi tài chính của khách hàng còn hạn chế, thiếu cập nhật, làm việc theo cảm tính, chủ quan nên dễ xảy ra sai sót và rủi ro cao. Như vậy, đây cũng là nguyên nhân làm hạn chế dư nợ cho vay tiêu dùng tại chi nhánh.
Thứ tư, hạn chế về ứng dụng công nghệ thông tin :
Ngày nay sự phát triển của các dịch vụ ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng phụ thuộc rất nhiều vào sự phát triển của công nghệ thông tin. Thời gian qua hệ thống công nghệ thông tin đã được nâng cấp nhiều lần song vẫn còn nhiều mặt chưa đáp ứng được yêu cầu phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng với số lượng món vay nhỏ lẻ nhiều, những hạn chế. Công tác thu nợ tại chi nhánh còn mất nhiều thời gian, đã có chương trình thu nợ tự động nhưng chưa được triển khai đồng bộ hiệu quả. Đối với khách hàng vay tín chấp đã thực hiện trả lương qua tài khoản Vietibank đã thực hiện thu nợ tự động. Tuy nhiên, vẫn còn nhiều hạn chế, một mặt nguyên nhân từ phía khách hàng thiếu ý thức trong việc trả nợ, một mặt do quá trình tác nghiệp của cán bộ QTTD đã xảy ra một số sai sót khi cài thu nợ tự động, một mặt do hạn chế của chương trình. Từ đó làm cho công tác thu nợ còn mất nhiều thời gian. Chưa triển khai thu nợ tự động đến khách hàng vay thế chấp tài sản, lý do thói quen dùng
tiền mặt vẫn còn phổ biến trong đại đa số người dân. Do đó, đối tượng khách hàng này đến tháng thường mang tiền mặt đến ngân hàng để trả nợ thay vì thu tự động từ tài khoản tiền gửi thanh toán. Điều này đã làm mất nhiều thời gian tác nghiệp của cán bộ khách hàng. Do đó, triển khai thu nợ tự động cho toàn bộ nền khách hàng vay hiện có tại Vietibank là điều tất yếu. Công tác lập hồ sơ cho vay cũng như việc quản lý món vay và công tác giải chấp tài sản vẫn còn thực hiện thủ công, mất nhiều thời gian. Công tác quản lý khách hàng cũng mang tính thủ công do từng cán bộ quản lý theo dõi riêng, do đó cũng gây khó khăn trong việc điều hành, kiểm soát nợ xấu, nợ quá hạn kịp thời. Chưa có hệ thống cơ sở dữ liệu xuyên suốt, đồng bộ để theo dõi thông tin khách hàng vay vốn tại Chi nhánh, phục vụ cho công tác thẩm định.
Tiểu kết chương 2
Trong những năm phát triển, hoạt động tín dụng có những bước tăng trưởng cao, an toàn và hiệu quả. Giá trị tài sản bảo đảm, chất lượng tài sản bảo đảm, dư nợ có tài sản bảo đảm ngày càng được củng cố và tăng cường. Đứng trước tình hình mới, môi trường kinh tế mới, hội nhập với kinh tế thế giới và khu vực, theo tình hình chung, ngân hàng sẽ đứng trước không ít khó khăn thử thách. Chính vì vậy, mặc dù đã đạt được những kết quả bước đầu khá khả quan, nhưng chi nhánh vẫn phải tiếp tục tăng cường các biện pháp bảo đảm tiền vay tăng dư nợ có tài sản bên cạnh những biện pháp khác để phòng ngừa rủi ro tín dụng, đảm bảo lợi nhuận theo định hướng đã đề ra.
Chương 3
GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC ĐẢM BẢO TIỀN VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI
NHÁNH BẮC GIANG