điều kiện cho vay
Ý nghĩa, vai trò của việc quy định điều kiện cho vay trong hợp đồng tín dụng ngân hàng là đặc biệt quan trọng, đặc biệt khi được điều chỉnh dựa trên quan hệ pháp luật. Trong nền kinh tế thị trường, đặc biệt là trong giai đoạn hội nhập kinh tế quốc tế, mở cửa cho các chế định nước ngoài trên thị trường nội địa, các ngân hàng phải đối mặt với sự cạnh tranh gay gắt của các đối thủ bên ngồi có tiềm lực tài chính mạnh hơn, trình độ cơng nghệ, kinh nghiệm hoạt động kinh doanh quốc tế tốt hơn. Do đó, để có thể cạnh tranh một cách lành mạnh giữa các ngân hàng trong và ngoài nước, quy định điều kiện cho vay tạo nên một sân chơi lành mạnh mà vẫn tuân thủ theo các yêu cầu chung đúng với tinh thần của pháp luật Nhà nước CHXHCN Việt Nam.
Hậu quả pháp lý của việc vi phạm quy định về điều kiện cho vay trong hợp đồng tín dụng là rất lớn. Đi từ những điều cụ thể của Bộ luật hình sự hiện hành, mang đặc trưng tội phạm ngành là “Vi phạm quy định về cho vay trong hoạt động tổ chức tín dụng” [Điều 179, BLHS, 1999] tới tội “Thiếu trách nhiệm gây thiệt hại nghiêm trọng đến tài sản Nhà nước” [Điều 144, BLHS, 1999] – được đánh giá là “cái túi” để nhét tất cả các hành vi phạm tội liên quan đến hoạt
động ngân hàng. Ngoài ra, “Tội lừa đảo chiếm đoạt tài sản” [Điều 139, BLHS, 1999], tưởng chừng chỉ liên quan tới những tên tội phạm chun nghiệp ngồi xã hội nhưng khơng ít cán bộ ngân hàng “áo cổ cồn trắng” đã bị liên đới truy cứu trách nhiệm do những sai lầm trong khi tác nghiệp. Cuối cùng, “Lạm dụng tín nhiệm chiếm đoạt tài sản” [Điều 140, BLHS, 1999] là kết quả của q trình tạo dựng tín nhiệm và phá hoại tín nhiệm vì hai chữ “tài sản”. Bản án chung cho những sai phạm trên ít nhất cũng “phạt cải tạo khơng giam giữ đến ba năm hoặc phạt tù từ ba tháng đến ba năm”…
Trong quan hệ cho vay, chủ yếu là dựa vào công tác thẩm định, thu thập xử lý thông tin, và dự đốn thị trường. Song, hiện nay, trình độ nghiệp vụ của một số cán bộ tại một số ngân hàng còn non yếu, cũng như chế độ kiểm sốt thơng tin chưa được quan tâm chặt chẽ đúng mực. Từ đó, dẫn đến việc cơng tác trên chưa thực sự có hiệu quả nên việc quản lý rủi ro là rất khó khăn. Những điều kiện vay vốn ngân hàng được ban hành ra, phần nào giảm bớt những công tác thẩm định ban đầu, tạo thuận lợi cho những bước xử lý hồ sơ về sau.
Chúng ta cũng có thể nhận thấy rằng, hoạt động kinh doanh từ các ngân hàng cũng như hoạt động cho vay luôn chứa nhiều rủi ro. Những rủi ro này rất đa dạng, có thể từ tự nhiên và mang tính chất khách quan, khơng thể kiểm sốt được, và những rủi ro mang tính chủ quan có thể hạn chế, khắc phục được. Pháp luật đưa ra những điều kiện nhằm hạn chế những rủi ro có thể kiểm sốt được.
Vì vậy, quy định điều kiện cho vay trong hợp đồng tín dụng ngân hàng nhằm góp phần ổn định tài chính quốc gia, là cơ sở để phát triển kinh tế và hội nhập với kinh tế thế giới. Ngân hàng là bộ phận trung gian chủ yếu trong lĩnh vực tài chính, nên điều kiện cho vay trong hợp đồng tín dụng ngân hàng sẽ là một nội dung quan trọng để giữ cho nền tài chính quốc gia được ổn định. Nếu các ngân hàng thật sự phát triển mạnh mẽ, ổn định và nâng cao hiệu quả hoạt động thì sẽ đóng vai trị then chốt và quan trọng cho việc cung ứng vốn, góp
phần tăng trưởng cho nền kinh tế. Chính vì vậy, quy định về điều kiện vay vốn trong hợp đồng tín dụng ngân hàng duy trì sự ổn định cho hoạt động kinh doanh của các ngân hàng, đồng thời khắc phục hạn chế những hậu quả xấu có thể xảy ra. Cuối cùng, thông qua quy định về điều kiện cho vay trong hợp đồng tín dụng ngân hàng, Nhà nước thể hiện sự quan tâm đối với các hoạt động ngân hàng nói riêng và nền kinh tế nói chung.
Tiểu kết chương 1
Qua nghiên cứu những vấn đề lý luận điều kiện cho vay trong hợp đồng tín dụng ngân hàng nêu trên, có thể rút ra một số kết luận như sau:
1. Đề tài “Điều kiện cho vay trong hợp đồng tín dụng ngân hàng từ
thực tiễn Ngân hàng Shinhan Việt Nam” là cơng trình khoa học pháp lý có
tính mới, thể hiện việc nghiên cứu một cách chuyên biệt, trực diện, toàn diện và có hệ thống pháp luật về điều kiện cho vay trong hợp đồng tín dụng ngân hàng. Đề tài được thực hiện trên cơ sở kế thừa có chọn lọc những thành tựu và quan điểm tại các cơng trình khoa học trong nước và nước ngồi đã cơng bố; đồng thời nghiên cứu khoa học về lý luận và đánh giá thực trạng áp dụng pháp luật về điều kiện cho vay trong hợp đồng tín dụngtừ thực tiễn ngân hàng Shinhan Việt Nam, từ đó đề xuất các giải pháp hồn thiện pháp luật về điều kiện cho vay trong hợp đồng tín dụng Ngân hàngShinhan Việt Nam.
2. Đến nay, có thể thấy rằng đề tài “Điều kiện cho vay trong hợp đồng
tín dụng ngân hàng từ thực tiễn Ngân hàng Shinhan Việt Nam” mà tác giả
chọn làm đề tài nghiên cứu là cơng trình đầu tiên tiếp cận vấn đề điều kiện vay vốn tín dụng ngân hàng một cách toàn diện và đầy đủ trong các quan hệ pháp luật.
3. Từ những đánh giá về kết quả nghiên cứu tại các cơng trình khoa học đã công bố, tác giả đã xác định rõ những vấn đề mà luận văn cần giải quyết, có định hướng nghiên cứu rõ ràng tại các Chương tiếp theo nhằm đạt được mục tiêu nghiên cứu của đề tài.
Chương 2
THỰC TRẠNG QUY ĐỊNH VỀ ĐIỀU KIỆN CHO VAY TRONG HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ THỰC TIỄN THỰC HIỆN