Ngân hàng Shinhan Việt Nam
Trong những năm qua, pháp luật về điều kiện cho vay theo HĐTD của các TCTD đã khơng ngừng được xây dựng và hồn thiện. Tuy nhiên, thực tế hoạt động cho vay của ngân hàng cho thấy, đã phát sinh nhiều bất cập trong các chính sách của Nhà nước, thực tiễn pháp lý về hoạt động này vẫn cịn tồn tại khơng ít những vấn đề bất cập.
Thứ nhất, điều kiện đối tượng khách hàng vay. Thực tế, việc xác định
năng lực hành vi dân sự của cá nhân hoặc người đại diện hợp pháp của tổ chức khi xác lập quan hệ vay vốn ngân hàng là rất khó khăn và khơng có cơ sở rõ ràng. Ngân hàng Shinhan Việt Nam khơng thể quan sát bề ngồi để đánh giá, xác định một người có năng lực hành vi dân sự (khả năng của cá nhân bằng hành vi của mình xác lập, thực hiện quyền, nghĩa vụ dân sự) hoặc bị hạn chế năng lực hành vi dân sự (người nghiện ma túy, nghiện các chất kích thích khác dẫn đến phát tán tài sản của gia đình…) hay bị mất năng lực hành vi dân sự
(người bị bệnh tâm thần hoặc mắc bệnh khác mà không thể nhận thức, làm chủ được hành vi của mình) để xác lập hoặc từ chối xác lập quan hệ vay vốn với người đó. Trong khi tài liệu chứng minh một người mất năng lực hành vi dân sự hoặc bị hạn chế năng lực hành vi dân sự là quyết định tuyên bố của tòa án trên cơ sở kết luận của tổ chức giám định y tế có thẩm quyền. Thậm chí ngay cả khi một người khơng cịn bị hạn chế năng lực hành vi dân sự hoặc mất năng lực hành vi dân sự, tòa án vẫn phảira quyết định huỷ bỏ quyết định tuyên bố hạn chế năng lực hành vi dân sự hoặc huỷ bỏ quyết định tuyên bố mất năng lực hành vi dân sự theo yêu cầu của người đó hoặc người có quyền, lợi ích liên quan. Nếu Ngân hàng Shinhan Việt Nam yêu cầu khách hàng phải cung cấp tài liệu này để chứng minh năng lực hành vi dân sự của khách hàng thì thủ tục cho vay kéo dài, tác động đến tâm lý của người vay và ảnh hưởng đến cơ hội kinh doanh của khách hàng.
Thứ hai, điều kiện mục đích sử dụng vốn vay, một số doanh nghiệp có
nhu cầu vay vốn ngân hàng để mua vàng làm gia công, trang sức (doanh nghiệp có giấy phép kinh doanh vàng) nhưng các NHTM có vốn đầu tư nước ngồi ở Việt Nam như ngân hàng Shinhan Việt Nam không chủ động phê duyệt cho vay đối với nhu cầu này vì sợ vi phạm điều cấm tại Quy chế cho vay. Ngay cả khi đã được NHNN chấp thuận cho vay mua vàng để sản xuất, gia công vàng trang sức mỹ nghệ thì NHTM cũng khơng biết rõ sự chấp thuận đó được áp dụng cho một lần giao dịch lúc xin phép hay được áp dụng cho tất cả các giao dịch cho vay vốn để thực hiện nhu cầu nêu trên. Do đó, mỗi lần có doanh nghiệp đề nghị vay vốn cho mục đích mua vàng nêu trên, NHTM phải gửi văn bản xin phép NHNN.Quy chế cho vay không quy định cụ thể các nhu cầu được phép cho vay mà quy định các nhu cầu không được phép cho vay. Việc quy định này nhằm hạn chế các nhu cầu được phép cho vay mà NHNN chưa lường hết được khi xây dựng Quy chế cho vay hoặc các nhu cầu chính đáng phát sinh sau khi ban hành Quy chế cho vay. Hơn nữa, chỉ quy định như vậy là chưa rõ ràng.
Theo cách hiểu của quy định, chỉ cần mục đích sử dụng vốn vay khơng vi phạm pháp luật, không rơi các trường hợp bị cấm thì chủ thể vay có thể vay vốn. Cụ thể, mục đích vay vốn phải khơng thuộc trường hợp nhu cầu vốn không được cho vay quy định tại Điều 9 của Quy chế Cho vay. Tuy nhiên, thực tế hoạt động cho vay cho thấy, có trường hợp mục đích vay vốn cịn phải phù hợp với chính sách phát triển kinh tế, xã hội, chính sách tiền tệ quốc gia. Có thể dẫn chứng trong năm 2011, để thực hiện chính sách thắt chặt tiền tệ, Ngân hàng Nhà nước yêu cầu các ngân hàng thực hiện giảm tốc độ và tỷ trọng cho vay trong lĩnh vực phi sản xuất và áp dụng tỷ lệ dự trữ bắt buộc đối với các ngân hàng thương mại. Như vậy, các mục đích vay vốn này tuy vẫn hợp pháp nhưng các ngân hàng đều buộc phải ngừng hoặc giảm cho vay. Ngoài ra cũng cần lưu ý mục đích vay vốn đối với chủ thể vay là tổ chức. Mục đích vay vốn do người đại diện của tổ chức thiết lập phải phù hợp với mục đích thành lập hay hoạt động chung của tổ chức, bởi nếu trái thì cho dù là hợp pháp cũng khó có thể vay vốn.
Thứ ba, điều kiện dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ
khả thi, có hiệu quả và phù hợp với quy định của pháp luật.Đối với cá nhân, hộ gia đình vay vốn tại Ngân hàng Shinhan Việt Nam khơng vì mục đích phát triển sản xuất kinh doanh mà chỉ vay tiêu dùng, mục đích vay vốn nêu trên của Quy chế cho vay chỉ áp dụng chung đối với các doanh nghiệp và chủ thể kinh doanh khác, chứ không nên điều chỉnh đối với cá nhân, hộ gia đình vì họ khó có thể đáp ứng được điều kiện “có dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi và có hiệu quả; hoặc có dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi và phù hợp với quy định của pháp luật”. Thực tiễn, nhiều cá nhân và hộ gia đình vay vốn tại NHTM có vốn đầu tư nước ngồi ở Việt Nam để phục vụ nhu cầu sinh hoạt gia đình hoặc tiêu dùng, như: vay vốn ngân hàng để mua ô tô hoặc sửa chữa nhà, mua nhà … nên họ không thể lập phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi hoặc có dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi. Trong thời gian qua, Ngân hàng Shinhan Việt Nam cho vay cán bộ,
nhân viên của mình và các cơ quan nhà nước, doanh nghiệp, ngân hàng khác … chủ yếu dựa trên thu nhập hàng tháng và nguồn trả nợ của người đi vay. Trong các trường hợp này, nếu hồ sơ vay vốn có phương án phục vụ đời sống khả thi thì đó cũng chỉ là biện pháp mang tính chất đối phó cho phù hợp với quy định của NHNN, không phản ánh đúng bản chất thực của quan hệ vay vốn giữa NHTM có vốn đầu tư nước ngồi ở Việt Nam mà cụ thể ở đây là Ngân hàng Shinhan Việt Nam và bên vay.
Không phải chủ thể vay vốn nào cũng lập dự án đầu tư như vay vốn nhằm bổ sung nguồn vốn ngắn hạn để mua nguyên vật liệu, hàng hóa, trả lương và các chi phí sản xuất kinh doanh. Thường khi có mục đích sử dụng vốn là dài hạn, chủ thể vay mới lập dự án đầu tư như vay vốn nhằm mua sắm máy móc, các loại xe thương mại, trang thiết bị văn phòng, xây dựng hoặc tu sửa lại cơ sở kinh doanh. Do vậy không cần thiết phải quy định chủ thể vay cần có dự án đầu tư. Xét về tính khả thi và hiệu quả của phương án sử dụng vốn, tính khả thi của phương án được hiểu là khả năng thực hiện trên thực tế của phương án, nói cách khác phương án sử dụng vốn đó có triển khai, tổ chức và thực hiện được trên thực tế hay chỉ dừng lại trên giấy. Việc đặt ra điều kiện về tính khả thi của phương án sử dụng vốn giúp TCTD đánh giá được khả năng có thu hồi được vốn hay khơng, việc giải ngân nguồn vốn cho mục đích, phương án sử dụng vốn như vậy là thiết thực và hữu ích. Ngược lại, tính hiệu quả của phương án lại biểu hiện kết quả mà phương án đem lại như: khối lượng sản phẩm, dịch vụ được tạo ra; lợi nhuận, tỷ suất lợi nhuận tính trên vốn đầu tư; thời gian hồn vốn hay thời hạn thu hồi vốn đầu tư. Như vậy, đánh giá tính hiệu quả của phương án giúp TCTD kết luận có thu hồi vốn được đầy đủ, có đúng hạn hay khơng. Có thể thấy rằng, đối với mục đích sử dụng vốn nhằm phục vụ nhu cầu sản xuất, kinh doanh, dịch vụ của các tổ chức, cá nhân thì tính khả thi, hiệu quả của phương án sử dụng vốn đặt ra là cần thiết và hợp lý, nhưng đối với các mục đích cho vay nhằm phục vụ các mục tiêu chính sách kinh tế, xã hội của nhà
nước như cho vay để xây dựng các khu xử lý rác thải, cho vay xây dựng cơng trình thủy điện… thì vấn đề hiệu quả khó có thể đánh giá được.
Tiểu kết chương 2
Qua nghiên cứu những vấn đề lý luận về thực trạng quy định về điều kiện cho vay trong hợp đồng tín dụng ngân hàng và thực tiễn thực hiện tại Ngân hàng ShinhanViệt Namnêu trên, có thể rút ra một số kết luận như sau:
1. Thực trạng quy định về điều kiện cho vay trong hợp đồng tín dụng ngânhàng được quy định tại điều 7 Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30 tháng 12 năm 2016 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định về điều kiện vay vốn ngân hàng như sau:
“Tổ chức tín dụng xem xét, quyết định cho vay khi khách hàng có đủ các điều kiện sau đây: (i) Khách hàng là pháp nhân có năng lực pháp luật dân sự theo quy định của pháp luật. Khách hàng là cá nhân từ đủ 18 tuổi trở lên có năng lực hành vi dân sự đầy đủ theo quy định của pháp luật hoặc từ đủ 15 tuổi đến chưa đủ 18 tuổi không bị mất hoặc hạn chế năng lực hành vi dân sự theo quy định của pháp luật; (ii)Nhu cầu vay vốn để sử dụng vào mục đích hợp pháp; (iii) Có phương án sử dụng vốn khả thi; (iv) Có khả năng tài chính để trả nợ; (v) Trường hợp khách hàng vay vốn của tổ chức tín dụng theo lãi suất cho vay quy định tại khoản 2 Điều 13 Thơng tư này, thì khách hàng được tổ chức tín dụng đánh giá là có tình hình tài chính minh bạch, lành mạnh”.
2. Thực tiễn thực hiện quy định về điều kiện cho vay trong hợp đồng tín dụng ngân hàng tại Ngân hàng Shinhan Việt Nam:
+ Khái quát về Ngân hàng Shinhan Việt Nam: Ngân hàng Shinhan Việt Nam có thể bắt nguồn từ năm 1993 với tên gọi đầy đủ là Ngân Hàng Trách Nhiệm Hữu Hạn Một Thành Viên Shinhan Việt Nam (Ngân Hàng TNHH MTV Shinhan Việt Nam) khi lần đầu tiên mở văn phòng đại diện tại Thành phố Hồ Chí Minh, là một trong năm ngân hàng 100% vốn nước ngoài đầu tiên được cấp phép thành lập tại Việt Nam. Trải qua lịch sử hơn 27 năm, Ngân hàng Shinhan đã xây dựng một mạng lưới rộng khắp nhiều thành phố và tỉnh trên cả nước, từ Bắc đến Nam, trở thành ngân hàng nước ngồi có vốn điều lệ
lớn nhất tại Việt Nam. Sản phẩm và dịch vụ của Ngân hàng Shinhan Việt Nam được phân theo bảy nhóm chính (Bán lẻ, Ngân hàng Tư nhân, Quản lý Tài sản, Doanh nghiệp vừa và nhỏ, Tổ chức, Ngân hàng Đầu tư), nhằm đáp ứng nhu cầu tài chính đa dạng của khách hàng, cùng với mạng lưới hoạt động rộng khắp toàn cầu.
+ Những kết quả đạt được trong việc thực hiện quy định về điều kiện chovay trong hợp đồng tín dụng ngân hàng tại Ngân hàng Shinhan Việt Nam:
Thứ nhất, ngân hàng đã bỏ qua được những công tác thẩm định cơ bản
ban đầu, tạo thuận lợi cho những bước xử lý hồ sơ về sau nhờ vào tiếp xúc và lập hồ sơ đề nghị cho vay với những đối tượng có đầy đủ điều kiện được pháp luật quy định.
Thứ hai, ngân hàng đã giảm bớt được tối đa những rủi ro nợ xấu tín dụng
nhờ bước phân tích tín dụng.
Thứ ba, ngân hàng Shinhan Việt Nam đã đảm bảo cho tiền vay được sử
dụng đúng cam kết, kiểm sốt rủi ro tín dụng, phát hiện sai phạm để xử lý kịp thời nhờ vào điều kiện sử dụng.
Thứ tư, Ngân hàng là bộ phận trung gian chủ yếu trong lĩnh vực tài chính,
nên điều kiện cho vay trong hợp đồng tín dụng ngân hàng sẽ là một nội dung quan trọng để giữ cho nền tài chính quốc gia được ổn địnhmục đích vốn vay.
Thứ năm, thơng qua việc thực hiện quy định về điều kiện cho vay trong
hợp đồng tín dụng ngân hàng, Ngân hàng Shinhan Việt Nam cũng muốn thể hiện sự quan tâm đối với các hoạt động ngân hàng, cũng như sự tuân thủ pháp luật và chủ trương đường lối đúng đắn của Đảng và Nhà nước.
+ Những khó khăn, vướng mắc và hạn chế, bất cậptrong việc thực hiện quy định về điều kiện cho vay trong hợp đồng tín dụng ngân hàng tại Ngân hàng Shinhan Việt Nam
Thứ nhất, điều kiện đối tượng khách hàng vay. Thứ hai, điều kiện mục đích sử dụng vốn vay.
Thứ ba,điều kiện dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ
Chương 3
GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ THỰC HIỆN PHÁP LUẬT VỀ ĐIỀU KIỆN CHO VAY TRONG HỢP