Mô hình quản trị rủi ro thẻ tín dụng là có thể hiểu là hệ thống tổ chức quản trị rủi ro, đo lường rủi ro và kiểm soát rủi ro mà các ngân hàng đang áp dụng để đảm
17
bảo an toàn trong quy trình kinh doanh thẻ. Mục đích của mô hình là để thiết lập các giới hạn hoạt động an toàn và các mắt xích kiểm soát rủi ro trong các nghiệp vụ hoạt động kinh doanh thẻ. Hiện nay các ngân hàng TMCP đang áp dụng 2 mô hình quản trị rủi ro chính, đó là mô hình quản trị rủi ro thẻ tín dụng tập trung và mô hình quản trị rủi ro thẻ tín dụng phân tán, cụ thể:
Mô hình quản trị rủi ro thẻ tín dụng tập trung
Mô hình quản trị rủi ro thẻ tín dụng tập trung được hiểu là công tác thẩm định khách hàng, quản trị rủi ro của ngân hàng được thực hiện ở hội sở chính hoặc theo vùng, miền. Các chi nhánh chỉ thẩm định sơ qua hoặc scan hồ sơ về hội sở chính để ra quyết định. Mô hình này tách biệt độc lập giữa 3 chức năng: Chức năng kinh doanh, chức năng quản trị rủi ro và chức năng tác nghiệp (Lê Thu Hương, 2019).
Ưu điểm:
+ Quản trị rủi ro một cách hệ thống trên quy mô toàn ngân hàng, đảm bảo tính cạnh tranh lâu dài.
+ Thiết lập và duy trì môi trường quản trị rủi ro đồng bộ, phù hợp với quy trình quản lý gắn với hoạt động của các bộ phận kinh doanh nâng cao năng lực đo lường giám sát rủi ro.
+ Xây dựng chính sách quản trị rủi ro thống nhất cho toàn hệ thống.
+ Tách biệt hoàn toàn, độc lập chức năng kinh doanh, tác nghiệp, quản trị rủi ro tín dụng.
Nhược điểm:
+ Xây dựng và triển khai mô hình quản trị rủi ro tín dụng tập trung này đòi hỏi phải đầu tư nhiều công sức và thời gian.
+ Phải có phần mềm hỗ trợ cho việc tổng hợp, phân loại số liệu từ chi nhánh lên Hội sở chính và theo các tiêu chí nhất định.
+ Đội ngũ cán bộ phải có kiến thức chuyên môn sâu, rộng và biết vận dụng lý thuyết vào công việc.
18
Mô hình quản trị rủi ro thẻ tín dụng phân tán
Mô hình quản trị rủi ro tín dụng phân tán được hiểu là công tác thẩm định khách hàng, quản trị rủi ro của ngân hàng được thực hiện tại các chi nhánh riêng biệt. Hội sở chính chỉ có nhiệm vụ là chỉ đạo định hướng chung và thẩm định những khách hàng vượt quá khả năng cho phép của chi nhánh. Mô hình này chưa tách biệt được độc lập giữa 3 chức năng; Chức năng kinh doanh, chức năng quản trị rủi ro và chức năng tác nghiệp (Lê Thu Hương, 2019).
Ưu điểm:
+ Cơ cấu tổ chức gọn nhẹ, đơn giản.
+ Giải quyết hồ sơ nhanh, tiết kiệm thời gian cho khách hàng.
+ Xây dựng và triển khai mô hình quản trị rủi ro tín dụng phân tán không mất nhiều công sức và thời gian.
Nhược điểm:
+ Các nghiệp vụ công việc tập trung hết một nơi, thiếu sự chuyên sâu.
+ Không có sự tách biệt riêng rẽ, độc lập giữa chức năng kinh doanh, chứng năng tác nghiệp và chức năng quản trị rủi ro tín dụng.
+ Việc quản trị rủi ro hoạt động thẻ tín dụng đều theo phương thức từ xa dựa trên số liệu chi nhánh báo cáo lên hoặc quản lý gián tiếp thông qua chính sách tín dụng dẫn đến việc quản trị rủi ro tín dụng gặp nhiều khó khăn.