Để hoạt động cho vay tốt đòi hỏi ngân hàng phải có đủ nguồn vốn. Hoạt động tín dụng tại Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội quận Ngũ Hành Sơn được thực hiện trên cơ sở nguồn vốn được phân bổ từ Nguồn vốn trung ương, Nguồn vốn địa phương (gồm nguồn vốn ngân sách tỉnh và nguồn vốn ngân sách quận) và nguồn vốn huy động (Huy động từ người vay và huy động tự do trong dân cư). Tuy nhiên, nguồn vốn tăng chậm, đặc biệt trung ương phân bổ và nguồn vốn ngân sách tỉnh trong tương lai sẽ hạn chế, Phòng giao dịch NHCSXH quận cần có nhiều phương thức hiệu quả hơn nữa để tăng khả năng thu hút nguồn vốn tiết kiệm trong dân cư.
Để tăng cường nguồn vốn huy động cần thực hiện một số biện pháp: Đa dạng hoá các hình thức huy động vốn để thu hút khách hàng. Không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ để đáp ứng nhu cầu tiện ích ngày càng cao của khách hàng; cung cấp cho họ những phương tiện thanh toán thuận lợi, nhanh, an toàn và chính xác, hoàn thiện hệ thống mạng vi tính để có thể rút và gửi tiền thuận tiện. Tăng cường hoạt động tuyên truyền về công tác huy động vốn. Xây dựng đội ngũ nhân viên năng động, nhiệt tình, giao tiếp tốt và nắm vững chuyên
Tìm hiểu nhu cầu và tham mưu mở rộng đối tượng cho vay để hỗ trợ tốt cho các đối tượng yếm thế trong xã hội được tiếp cận nguồn vốn tín dụng ưu đãi, vừa tăng trưởng được dư nợ cho vay, đảm bảo hoạt động tín dụng ngày một phát triển, phục vụ tốt nhu cầu an sinh xã hội.
Thực hiện đúng quy trình tín dụng có ý nghĩa quan trọng trong việc hạn chế sai sót, hạn chế khả năng rủi ro và nâng cao chất lượng từng khoản vay. Thủ tục giấy tờ đơn giản, gọn nhẹ nhưng phải đảm bảo tính an toàn cho khách hàng cũng như ngân hàng. Hai thủ tục tuyệt đối không được bớt là giấy đề nghị vay và hồ sơ pháp lý.
Triển khai công tác khách hàng thăm dò ý kiến khách hàng, để đánh giá chất lượng dịch vụ ngân hàng cung cấp và có cơ sở điều chỉnh hoạt động ngân hàng cho phù hợp. Tiếp cận trực tiếp với khách hàng để hiểu rõ nguyện vọng, nhu cầu về vốn, từ đó hướng dẫn các phương thức cũng như điều kiện vay vốn phù hợp với từng đối tượng khách hàng.
Tăng cường phối hợp chặt chẽ với trung tâm thông tin tín dụng nhằm giúp cho ngân hàng có thêm thông tin cần thiết để làm cơ sở cho việc đầu tư tín dụng có hiệu quả, tránh thất thoát vốn, ngăn ngừa phát sinh nợ quá hạn.
* Những giải pháp về đảm bảo tiền vay
Hoạt động cho vay tại NHCSXH chủ yếu dựa trên cơ sở tín chấp, là việc các tổ chức CT-XH nhận ủy thác tại cơ sở dùng uy tín của tổ chức để bảo đảm cho hộ gia đình vay tiền. Bên cạnh đó, có một số Chương trình cho vay theo quy định phải thực hiện đảm bảo tiền vay.
Việc áp dụng các biện pháp đảm bảo tiền vay sẽ nâng cao tính chịu trách nhiệm và chia sẻ rủi ro của khách hàng với ngân hàng. Đảm bảo tiền vay là việc người vay khi thực hiện nghĩa vụ trả nợ Ngân hàng được cam kết bảo đảm thực hiện bằng tài sản cầm cố; thế chấp; tài sản hình thành trong tương lai; bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba.
Cần chú trọng thực hiện đảm bảo tiền vay đúng quy định, đặc biệt khi thẩm định, định giá tài sản đảm bảo, cần lưu ý tài sản đảm bảo phải không có tranh chấp, đảm bảo sự đồng ý của các bên sở hữu; nhân thân của người tham gia ký kết hợp đồng thế chấp tài sản đủ năng lực, đủ thẩm quyền; định giá đúng tài sản, lường trước về việc tài sản đảm bảo gặp rủi ro do biến cố khách quan; tính hợp pháp của hợp đồng đảm bảo tài sản, lưu ý rủi ro đến từ các hành vi vi phạm pháp luật của cán bộ ngân hàng và công chứng viên,...
* Nâng cao năng lực, trình độ quản lý điều hành và kiểm soát của lãnh đạo ngân hàng
Đối với cán bộ điều hành và những cán bộ thuộc diện quy hoạch, đặc biệt là cán bộ lãnh đạo, cần phải được bồi dưỡng kiến thức mới về quản lý điều hành; quản lý rủi ro, về cơ chế chính sách và pháp luật mới ban hành…
Căn cứ tiêu chuẩn hoá cán bộ và yêu cầu công tác quản lý điều hành ở những cấp quản lý khác nhau, nghiệp vụ khác nhau cần có kế hoạch đào tạo, bồi dưỡng về kỹ năng quản lý điều hành, về chuyên môn, nghiệp vụ, về ngoại ngữ, nâng cao trình độ học vấn.
Quan tâm bố trí người lãnh đạo ngân hàng phải là người có tâm, có tầm để luôn chủ động mới cải tiến hoạt động ngân hàng theo xu thế phát triển và đáp ứng được yêu cầu với nhiệm vụ mới.
* Nâng cao năng lực trình độ nghiệp vụ, trình độ quản lý khách hàng của cán bộ tín dụng
Cán bộ tín dụng phải là người có đủ trình độ chuyên môn, được đào tạo có hệ thống. CBTD phải có đạo đức nghề nghiệp, tinh thần trách nhiệm, ý thức kỷ luật, lập trường tư
tưởng vững vàng, không bị cám dỗ bởi những lợi ích vật chất gây thiệt hại đến ngân hàng. Để có được đội ngũ cán bộ theo yêu cầu đề ra, PGD NHCS quận Ngũ Hành Sơn cần thực hiện theo các giải pháp:
- Hằng năm, tổ chức thi nghiệp vụ nhằm kiểm tra lại kiến thức của cán bộ làm công tác tín dụng. Trên cơ sở đó, đánh giá, phân loại cán bộ để bố trí, sắp xếp lại công việc, thực hiện việc quy hoạch, có kế hoạch đào tạo, đào tạo lại đội ngũ cán bộ phù hợp với tình hình thực tế tại PGD. Khuyến khích tinh thần học hỏi, nghiên cứu hoàn thành nhiệm vụ trong đội ngũ cán bộ.
- Định kỳ cần hoán đổi địa bàn phụ trách của cán bộ tín dụng, hạn chế thấp nhất những tiêu cực xảy ra trong quá tŕnh cho vay.
- Chính sách thưởng phạt nghiêm minh cũng cần được chú trọng:
Cán bộ tín dụng là người trực tiếp thẩm định và đề xuất cho vay khách hàng, họ là người chịu trách nhiệm chính đối với những khoản tín dụng bị rủi ro. Đặc biệt, cương quyết sa thải đối với những cán bộ tín dụng tha hoá đạo đức nghề nghiệp, có những hành vi tiêu cực làm tổn hại đến lợi ích của ngân hàng như: Thông đồng với khách hàng lập hồ sơ giả, dự án giả để vay vốn, Cán bộ tín dụng vay ké khách hàng, Gây khó khăn cho khách hàng với mục đích không lành mạnh (đòi hối lộ), Cố ý bỏ qua một số quy trình nghiệp vụ của ngân hàng như cho vay nhưng không thẩm định, không đến nơi ở, nơi sản xuất kinh doanh của người vay.
Những trường hợp cán bộ tín dụng có đạo đức tốt, nhiệt tình nhưng trình độ chuyên môn còn kém dẫn đến sai phạm thì có thể xử lý nhẹ hơn, nhưng nếu sai phạm nghiêm trọng hoặc không chịu khó học tập nâng cao trình độ, dẫn đến sai phạm nhiều lần cũng cần phải sa thải.
Ngoài việc nâng cao trách nhiệm của cán bộ tín dụng, cần có chế độ khen thưởng xứng đáng đối với những cán bộ tín dụng hoạt động có hiệu quả. Tổ chức và duy trì phong trào thi đua nâng cao chất lượng tín dụng trong toàn PGD, có khen thưởng đối với những cán bộ tín dụng có thành tích xuất sắc.
* Công tác đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ, chế độ đãi ngộ
Gắn kết việc đào tạo với việc bố trí và sử dụng đúng người đúng việc, phân công nhiệm vụ rõ ràng cụ thể đối với từng bộ phận chức năng, gắn trách nhiệm đi đôi với quyền lợi, tạo động lực khuyến khích người lao động. Làm tốt công tác quy hoạch cán bộ ở mọi cấp độ, mọi vị trí, đồng thời có kế hoạch đào tạo bồi dưỡng đội ngũ cán bộ lãnh đạo.
Động viên và khuyến khích kịp thời những cá nhân có đóng góp tích cực và có giá trị đến kết quả hoạt động của ngân hàng, quan tâm đến đời sống tinh thần của cán bộ, nhân viên, tôn trọng và tạo điều kiện để tài năng cá nhân được phát huy tối đa, hạn chế các vụ việc tiêu cực trong hoạt động nghiệp vụ.
Giáo dục nhận thức, trình độ nghiệp vụ cho cán bộ, nhân viên, ngân hàng cần quan tâm giáo dục đạo đức nghề nghiệp, nâng cao ý thức trách nhiệm, tinh thần tự giác đối với cán bộ trực tiếp cho vay.
* Giải pháp về công nghệ, hiện đại hoá ngân hàng
Để có thể đáp ứng yêu cầu hội nhập và giúp lãnh đạo có thể quản lý tốt hơn, nhất là quản lý rủi ro tín dụng, PGD NHCSXH cần thực hiện tốt chỉ đạo của cấp trên về hiện đại hóa ngân hàng, hoàn thiện cơ chế thông tin, báo cáo, kiểm soát, xây dựng hệ thống cảnh báo rủi ro để nâng cao khả năng quản lý, phát hiện kịp thời những rủi ro tiềm ẩn để có biện pháp xử lý thích hợp. Việc quản lý điều hành hoạt động tín dụng, việc quản lý món vay, quản lý khách hàng được thực hiện tự động, có hiệu quả hơn, thể hiện tính minh bạch hơn của hoạt động tín dụng, hạn chế rủi ro tín dụng.
HĐQT, Ban đại diện HĐQT và nhiệm vụ của NHCSXH trên địa bàn; đánh giá được những việc đã làm được, chưa làm được; tình hình kiểm tra giám sát của các thành viên HĐQT; sau cuộc họp phải có Nghị quyết cụ thể. Tổ chức kiểm tra, giám sát đúng kế hoạch đề ra.
Giám đốc NHCSXH cần làm tốt công tác tham mưu cho Trưởng Ban đại diện HĐQT để kịp thời tham mưu tiếp cho Chủ tịch UBND trong việc: Bổ sung vốn vay từ nguồn Ngân sách địa phương, đưa nội dung này vào Nghị quyết HĐND để thực hiện ổn định hằng năm. Tổ chức thực hiện phương án nâng cao chất lượng tín dụng và chỉ đạo các thành viên Ban đại diện HĐQT, các tổ chức CT-XH và UBND các cấp trong việc xử lý nợ xấu….
Xây dựng kế hoạch hoạt động của Ban đại diện từ đầu năm, lịch họp, phân công nhiệm vụ từng thành viên, lịch kiểm tra, sơ kết, tổng kết. Lồng ghép các chương trình phát triển kinh tế xã hội tại địa phương với chương trình tín dụng ưu đãi của NHCSXH để nâng cao hiệu quả sử dụng vốn. Tăng cường việc chỉ đạo điều hành chính quyền cấp dưới và các tổ chức Hội đoàn thể để làm tốt hoạt động ủy thác. Thực hiện nghiêm túc kế hoạch kiểm tra, giám sát. Chỉ đạo sát sao việc xử lý nợ xấu, kiên quyết thu hồi nợ của các hộ chây ỳ.
3.3.2. Kiến nghị với địa phương
3.3.2.1. Đối với UBND quận Ngũ Hành Sơn
Đề nghị UBND quận thường xuyên chỉ đạo UBND phường thực hiện tốt công tác chỉ đạo, điều hành quản lý vốn vay, tăng cường kiểm tra, giám sát hoạt động quản lý của Hội đoàn thể nhận ủy thác, tổ TK&VV. Chỉ đạo các ngành chức năng làm tốt công tác hướng dẫn, giúp đỡ người vay về kỹ thuật sản xuất, khuyến nông, khuyến công, khuyến lâm, khuyến ngư… để phát huy tốt hiệu quả đồng vốn vay. Hằng năm có kế hoạch dành một phần ngân sách quận chuyển sang NHCSXH để cho vay.
3.3.2.2. Nhiệm vụ cụ thể với các phòng, ban
Phòng Tài chính-Kế hoạch và các ban ngành có liên quan:
Nghiên cứu tham mưu UBND quận huy động các nguồn lực hỗ trợ thực hiện các chương trình, dự án liên quan đến tín dụng dành cho mục tiêu giảm nghèo và an sinh xã hội.
Công an quận, phòng Tư pháp chỉ đạo các đơn vị trực thuộc, phối hợp chặt chẽ với Ban thu hồi nợ xấu cấp phường, thụ lý xác nhận hồ sơ, kê khai tài sản của các đối tượng người vay có khả năng trả nợ nhưng chây lỳ không chịu trả nợ, các đối tượng chiếm dụng, vay ké của người vay, các đối tượng vi phạm pháp luật và các trường hợp khác.
3.3.2.3. UBND phường, các Hội Đoàn thể
Thường xuyên theo dõi, chỉ đạo làm tốt công tác quản lý nguồn vốn, xét chọn đối tượng, theo dõi đôn đốc thu hồi nợ gốc, lãi vay kịp thời. Có biện pháp xử lý kịp thời các trường hợp chây ỳ, cố tình không trả nợ.
Kiện toàn Ban giảm nghèo cấp xã, hạn chế việc thay đổi nhân sự của Ban giảm nghèo để ổn định cán bộ, phân công cán bộ trực tiếp phụ trách công tác tín dụng chính sách. Chỉ đạo tốt các hoạt động của Ban giảm nghèo và Trưởng thôn để thực hiện tốt chính sách tín dụng.
Phối hợp giải quyết những khó khăn vướng mắc khi thực hiện tín dụng chính sách ưu đãi của Chính phủ trên địa bàn, đặc biệt là công tác thu hồi nợ xấu và xử lý nợ rủi ro do nguyên nhân khách quan.
dụng chính sách đối với hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác của Đảng, Nhà nước, để nhân dân tiếp cận vay vốn, sử dụng vốn đúng mục đích, phát huy hiệu quả, góp phần phát triển kinh tế xã hội của địa phương. Đồng thời, thực hiện tốt nghĩa vụ trả nợ để bảo toàn vốn của Nhà nước. Phối hợp với chính quyền địa phương và các cơ quan có thẩm quyền tổ chức lồng ghép các chương trình, dự án sản xuất kinh doanh, chuyên đổi cơ cấu, lựa chọn cây trồng, vật nuôi, ngành nghề, các chương trình chuyển giao công nghệ, khuyến công, khuyến nông, khuyến lâm, định hướng thị trường với việc triển khai tín dụng chính sách trên địa bàn. Hướng dẫn không chỉ về kỹ thuật sản xuất mà còn cả về kỹ năng quản lý, sử dụng vốn vay ngân hàng.
Các Hội Đoàn thể tổ chức thực hiện tốt nội dung công việc được ủy thác giữa NHCSXH với các tổ chức Hội. Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát và thường xuyên kiện toàn, củng cố Ban quản lý Tổ TK&VV để không ngừng nâng cao chất lượng hoạt động.
Tạo điều kiện thuận lợi để tổ giao dịch lưu động thực hiện tốt công tác giao dịch tại điểm giao dịch xã và lãnh đạo UBND xã, thị trấn dành thời gian tham dự giao ban trong ngày giao dịch để nắm tình hình để có sự chỉ đạo kịp thời.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
Trên cơ sở nội dung nghiên cứu ở chương 1 và chương 2, chương 3 của Luận văn bao gồm các nội dung: Nêu phương hướng và mục tiêu hoạt động tín dụng, quản lý rủi ro tín dụng, đưa ra một số giải pháp nâng cao công tác quản lý rủi ro tín dụng tại Phòng giao dịch NHCSXH quận Ngũ Hành Sơn; đưa ra các kiến nghị với Chính phủ, với NHCSXH và với địa phương nhằm hỗ trợ cho PGD NHCSXH quận Ngũ Hành Sơn quản lý tốt rủi ro tín dụng trong hoạt động của đơn vị.
KẾT LUẬN
Rủi ro tín dụng luôn song hành với tín dụng. Rủi ro tín dụng rất phức tạp và đa dạng, bao gồm rủi ro có thể kiểm soát và rủi ro không thể kiểm soát được. Rủi ro tín dụng bắt nguồn từ nguyên nhân khách quan, nguyên nhân chủ quan. Và hậu quả của rủi ro tín dụng thường rất nặng nề, không những làm giảm thu nhập, thất thoát vốn vay, tổn hạn đến uy tín và vị thế của ngân hàng mà rủi ro tín dụng còn có tác động ảnh hưởng dây chuyền đến sự tồn tại của hệ thống ngân hàng và “sức khỏe” của toàn bộ nền kinh tế.
Vì vậy việc tìm kiếm và áp dụng phù hợp các biện pháp phòng ngừa có thể giảm thiểu thiệt hại tối đa khi rủi ro xảy ra. Khi ngân hàng kinh doanh với một mức tổn thất thấp hơn hoặc bằng mức tỷ lệ tổn thất dự kiến thì đó là sự thành công trong quản lý rủi ro. Ngân hàng cùng với sự phối hợp, hỗ trợ của các ngành, các cấp có liên quan bằng nhiều biện pháp tác động đến hoặt động tín dụng nhằm góp phần đạt tới mục tiêu hoạt động tín dụng an toàn,