Qua thực tiễn hoạt động kinh doanh trong những năm qua, MB Long biên đã rút ra được những bài học kinh nghiệm về thành công và sự hạn chế, cũng như kinh nghiệm cho sự phát triển bền vững của Ngân hàng. Định hướng trong công tác cho vay DNVVN của chi nhánh tập trung vào một số điểm sau:
- Nghiên cứu nắm chắc tình hình kinh tế xã hội của đất nước, đưa ra những chiến lược phù hợp, tránh những ảnh hưởng xấu có tính chu kỳ của nền kinh tế, đưa
Ngân hàng phát triển ổn định và lâu dài.
- Tiếp tục mở rộng cho vay với mọi khách hàng DNVVN có phương án đầu tư khả thi, các công trình trọng điểm nhằm giữ vững và nâng cao chất lượng tín
dụng. Để
làm được việc này đòi hỏi công tác tiếp thị không chỉ thực hiện ở giai đoạn tìm kiếm,
mở rộng khách hàng mà còn phải diễn ra trong suốt quá trình phục vụ, trong từng
nghiệp vụ và thái độ ứng xử.
- Quan tâm hơn nữa đến các doanh nghiệp, tiến hành phân tích kỹ khả năng phát triển từng bước khắc phục những tồn tại của chất lượng tín dụng đối với doanh
nghiệp DNVVN: giảm tỷ lệ nợ xấu, nợ quá hạn, điều chỉnh cơ cấu lãi cho vay,... và
trình độ quản lý của họ để đầu tư vốn, bởi vì họ chính là tiềm năng lớn nhất hiện tại
cần được quan tâm và khai thác.
- Xử lý tốt vấn đề về chất lượng tín dụng, thu nhập là chìa khóa để cải thiện lợi nhuận của ngân hàng. Tiếp tục phát huy các thế mạnh, đẩy mạnh các dịch vụ
cho về
thu nhập là cách tốt nhất để giúp lợi nhuận của một Ngân hàng tăng trưởng bền 52
của ngân hàng, cụ thể là đề xuất nghiên cứu phát triển sản phẩm mới phù hợp với yêu cầu vay vốn của khách hàng. Muốn vậy Ngân hàng cần phải chuẩn bị tốt các yếu tố và điều kiện cần thiết cho quá trình hoạt động được tiến hành thuận lợi, khuyến khích người lao động tăng năng suất, nâng cao chất lượng các khoản tín dụng, đặc biệt là lãi suất cho vay cạnh tranh, hấp dẫn các DNVVN.
* Mở rộng hoạt động kinh doanh bằng cách tập trung vào phân khúc doanh nghiệp nhỏ và siêu nhỏ
Đây được coi là thị trường tiềm năng cho các ngân hàng hiện đại, lý do là ngày càng có nhiều doanh nghiệp mới thành lập, những công ty nhỏ và vừa với năng lực tài chính, trình độ quản lý còn yếu kém luôn cần đến các ngân hàng để nâng cao hệ số đòn bẩy tài chính và lá chắn thuế. Để việc mở rộng có hiệu quả, Ngân hàng có thể tập trung mở rộng từng mảng theo các chiến lược có thời hạn, phân bổ theo ngành nghề tài trợ khác nhau, từ đó nâng cao hiệu quả và tác động tích cực của chiến dịch đến các doanh nghiệp trong thị trường mục tiêu.
* Mở rộng và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
Đào tạo, bồi dưỡng, cập nhật kiến thức kinh doanh cơ bản cho cán bộ hiện có nhằm đáp ứng yêu cầu ngày càng phức tạp và chịu áp lực cạnh tranh ngày càng cao của môi trường kinh doanh. Chú trọng việc đào tạo kỹ năng mềm, kỹ năng quản lý cho cán bộ quản lý cấp trung và cấp cao nhằm tạo sự đột phá về tư duy và kỹ năng quản lý, tạo tiền đề cho việc triển khai các kế hoạch cải cách và chấp nhận sự thay đổi ở các cấp điều hành và cấp thực hiện. Đời sống tinh thần của nhân viên cũng cần được quan tâm ở mức độ phù hợp, chẳng hạn như trong môi trường làm việc bàn giấy, người lao động dễ mắc các căn bệnh do ít vận động, ngân hàng khuyến khích vận động để cải thiện tình trạng sức khỏe, cũng như giảm áp lực làm việc cho cán bộ, có thể mở lớp học yoga vào buổi trưa, tổ chức dã ngoại,...
3.2.2. Nhóm giải pháp về chất lượng
* Hoàn thiện quy trình tín dụng phù hợp với mục tiêu phát triển của chi nhánh
Ngân hàng theo dõi kịp thời, cập nhật các rủi ro, chất lượng tín dụng và nguyên nhân gây ra nợ xấu, nợ quá hạn để điều chỉnh chính sách tín dụng và đưa ra các biện pháp quản lý rủi ro hệ thống phù hợp. Tổ chức chú ý phân chia trách nhiệm rõ ràng của từng cán bộ trong công việc, tránh trường hợp chồng chéo về văn bản, dẫn đến khó
quy kết trách nhiệm khi có sự cố xảy ra, cũng như là một biện pháp nâng cao tinh thần chịu trách nhiệm của lao động tại chi nhánh.
* Trích lập dự phòng rủi ro đúng luật để đảm bảo an toàn cho ngân hàng
Dự phòng rủi ro là một khoản mục chi phí không thể thiếu trong hệ thống ngân hàng, nó giúp cho các ngân hàng tự tích lũy một tấm đệm an toàn trong trường hợp rủi ro tín dụng xảy ra. Dự phòng rủi ro không thể bằng 0, và việc trích lập ở mức thích hợp nhưng vẫn đảm bảo an toàn sẽ giúp cho ngân hàng có điều kiện tốt để phát triển bền vững. Muốn vậy, tổ chức tín dụng cần hoàn thiện và nâng cao hiệu quả giám sát của bộ phận quản lý rủi ro: đảm bảo ba lớp phòng vệ, phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro đầy đủ theo quy định pháp luật.
* Tăng chất lượng việc thu thập thông tin.
Trong buổi phỏng vấn cán bộ thẩm định cần tạo ra không khí thân mật, cởi mở và hướng cuộc nói chuyện vào chủ đề đã định nhằm thu được những thông tin cần thiết về khả năng trả nợ, tình hình thanh toán của doanh nghiệp, vị thế của doanh nghiệp.. .Qua đây cán bộ thẩm định cũng có thể xác định được sự thành thật, mức độ tin tưởng vào các thông tin mà doanh nghiệp đưa ra. Ngân hàng cũng cần tìm các nguồn thông tin khác về doanh nghiệp như: từ bạn hàng, cơ quan chủ quản của doanh nghiệp đã có quan hệ tín dụng trước đây. Ngân hàng cũng có thể kiểm tra chế độ kế toán tài chính của doanh nghiệp thông qua các công ty kiểm toán để biết được tính chính xác và trung thực của các báo cáo tài chính.
3.2.3. Nhóm giải pháp về khả năng sinh lời
* Cân nhắc về lãi suất và chế độ ưu đãi
Trong điều kiện bình thường, doanh nghiệp đi vay bao giờ cũng muốn tối thiểu hóa chi phí bằng việc thương lượng giảm lãi suất. Tuy nhiên giảm đến bao nhiêu để vừa có lợi cho ngân hàng, lại tránh làm mất lòng doanh nghiệp, đây là vấn đề mà chi nhánh cần cân nhắc kỹ phương án giải quyết. Trường hợp lãi suất sản phẩm thay đổi cũng ảnh hưởng nhiều tới việc ra quyết định cho vay của ngân hàng, cũng như ra quyết định đi vay của doanh nghiệp, và thường tạo cơ hội cho các ngân hàng khác hạ thấp lãi suất để lôi kéo khách hàng.
* Nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ
Đây là một trong các yếu tố mấu chốt làm thay đổi thu nhập của Ngân hàng. Chất lượng dịch vụ tốt đi kèm với các ưu đãi và thái độ phục vụ đúng mực sẽ làm tăng uy tín đáng kể của tổ chức tín dụng trong mắt doanh nghiệp. Các nghiên cứu nước ngoài cho hay, việc một ngân hàng có được một lượng khách trung thành đúng như mong muốn hay không, phụ thuộc phần lớn vào chất lượng dịch vụ của tổ chức.
* Tăng cường chiến dịch marketing, nhận diện thương hiệu
Trong bối cảnh thị trường ngân hàng cạnh tranh gay gắt, việc chiếm ưu thế trong mắt khách hàng là điều quan trọng trong việc tìm kiếm khách hàng mới. Muốn vậy, trước hết Ngân hàng cần tăng cường marketing theo các phương pháp hiện đại qua gửi thư mời, telesales,... Đồng thời, chi nhánh cần tiếp tục nâng cao dịch vụ chăm sóc khách hàng, đặc biệt vào các dịp lễ Tết, chi phí bỏ ra không đáng kể, tuy nhiên lại có thể thu lại lợi ích lớn lao là niềm tin và sự kỳ vọng của doanh nghiệp.
* Đầu tư nâng cao hiệu quả công nghệ
Hoạt động ngân hàng đang phát triển theo hướng “ngân hàng điện tử”. Chính vì vậy, việc thực hiện các dịch vụ ngân hàng như: home banking, internet banking...là điều tất yếu sẽ xảy ra. Đó là những đòi hỏi, thách thức đối với Ngân hàng trong điều kiện cạnh tranh và hội nhập hiện nay. Trong thời gian tới, chi nhánh cần thực hiện hiện đại hoá các dịch vụ ngân hàng nhằm mục tiêu mở rộng và phát triển các dịch vụ thanh toán hiện đại, nhanh chóng và thuận tiện cho khách hàng. Muốn thực hiện được mục tiêu này thì ngân hàng cần phải xây dựng cơ sở hạ tầng và công nghệ tin học hiện đại, đồng nhất, đồng thời học hỏi kinh nghiệm từ một số sản phẩm công nghệ đặt biệt từ ngân hàng bạn, phải gắn kết với nhau nhằm đem lại những dịch vụ tốt nhất để phục vụ cho các đối tượng khách hàng đến giao dịch với ngân hàng.
3.3. Một số kiến nghị
3.3.1. Kiến nghị với Chính phủ
* Hỗ trợ các DNVVN về vấn đề thông tin
Nhà nước cần có chính sách hỗ trợ về cung cấp thông tin cho bộ phận các doanh nghiệp này thông qua các giải pháp như: thiết lập website chuyên cung cấp các tin tức, sự kiện và thị trường cho DNVVN, cập nhật các văn bản luật và dưới luật, từ đó sẽ giúp các doanh nghiệp này có những hiểu biết tổng thể nhất. Ngoài ra, Chính
phủ có thể thành lập các cơ quan chức năng để đào tạo các chương trình về xuất nhập khẩu, công tác quản lý,... nhằm nâng cao hiểu biết cũng như năng lực của các DNVVN trong nước.
* Giải quyết vấn đề thị trường đầu ra cho các DNVVN
Doanh nghiệp có nguồn vốn để tiếp tục sản xuất nhưng nếu không giải quyết được vấn đề đầu ra cho sản phẩm thì doanh nghiệp vẫn còn tiếp tục gặp khó khăn. Vừa qua Chính phủ đã có nhiều chính sách tích cực như hỗ trợ cho vay Trung dài hạn, bảo lãnh cho DN DNVVN vay vốn, chính sách thuế, chính sách kích thích tiêu dùng, cho vay khu vực nông nghiệp. Chính phủ cũng cần hỗ trợ các doanh nghiệp xuất khẩu trong việc khuyến khích họ đầu tư công nghệ chiều sâu để đảm bảo hàng hóa của Việt Nam cạnh tranh tốt hơn với các nước khác, đẩy mạnh xúc tiến thương mại ra thị trường mới, kiểm soát hàng nhập lậu để bảo vệ hàng trong nước.
* Xây dựng quỹ hỗ trợ lãi suất cho DNVVN
Chính sách kích cầu, hỗ trợ lãi suất hiện nay đang giúp các doanh nghiệp giải quyết vốn đầu vào cho sản xuất, kinh doanh để có thể duy trì hoạt động, tuy nhiên để vượt qua thời kỳ khó khăn thì doanh nghiệp cần rất nhiều yếu tố khác. Trong đó lãi suất vay vốn luôn là vấn đề hàng đầu cần cân nhắc. Một doanh nghiệp có tỷ lệ tăng trưởng ROE nhỏ hơn lãi suất ngân hàng, sẽ rất khó để họ ra quyết định vay vốn, vì có thể sau khi trả nợ thì doanh nghiệp cũng không còn lãi.
3.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
* Hoàn thiện hệ thống pháp luật trong hoạt động ngân hàng thương mại
Các quy định cần được thiết thực hóa, trình bày rõ ràng và chặt chẽ, tránh trường hợp gây mơ hồ cho doanh nghiệp và ngân hàng, dẫn đến một số tổ chức vẫn có thể lách luật, gây ra những rủi ro nghiêm trọng trong hệ thống. NHNN cần thu gọn bộ máy của một số tổ chức, giải thể các đơn vị thành viên yếu kém để đảm bảo một hệ thống ngân hàng minh bạch và vững vàng, đồng thời, có quy định rõ ràng về việc mời các tổ chức tài chính lớn và có kinh nghiệm để xác định giá trị ngân hàng, đảm bảo tính công khai và độc lập.
* Nâng cao chất lượng của hệ thống thông tin phòng ngừa rủi ro
Hầu hết các ngân hàng trong nước đều sử dụng thông tin lấy từ Trung tâm thông tin tín dụng CIC để phục vụ cho mục đích thẩm định khách hàng để ra quyêt
định cho vay. Tuy nhiên, lượng thông tin nhận được không phải lúc nào cũng đầy đủ và được cập nhật. NHNN hoàn toàn có khả năng nâng cao hơn nữa việc thực hiện nghiệp vụ của trung tâm trong phân tích và xếp hạng tín dụng, giúp tổ chức tín dụng có cái nhìn rõ ràng để đánh giá doanh nghiệp một cách chính xác hơn.
* Tăng cường hợp tác với các tổ chức tín dụng quốc tế để thực hiện các hoạt động tín dụng đối với DNVVN tại Việt Nam
Các tổ chức tài chính quốc tế như Tập đoàn Tài chính Quốc tế (IFC), Qũy Phát triển Doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVNDF) của Cộng đồng Châu Âu, hay Cơ quan phát triển quốc tế Hoa Kỳ (USAID),... thường có những nguồn vốn tín dụng ủy thác cho các nước đang phát triển với lãi suất thấp để hỗ trợ cho các DNVVN. Chính vì vậy, NHNNVN cần tăng cường hợp tác với các tổ chức này để tranh thủ nguồn vốn nước ngoài đổ vào trong nước, từ đây, NHNN có thể ủy thác cho các NHTM tiến hành cho vay hỗ trợ các DNVVN tại Việt Nam với lãi suất ưu đãi.
3.3.3. Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Quân đội
* Xây dựng chiến lược kinh doanh cụ thể, đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ
Chiến lược kinh doanh được phân bổ cụ thể theo ngắn, trung và dài hạn, hướng tới những mục tiêu, phân khúc khách hàng rõ ràng không những giúp ngân hàng có định hướng tốt mà còn giúp cho các cán bộ tín dụng phát huy tiềm năng, tập trung vào một mục đích nhất định trong một thời hạn xác định. Từ đó góp phần nâng cao thu nhập và lợi nhuận ngân hàng.
* Xem xét và sửa đổi hợp lý quy chế cấp tín dụng
Trong thời gian qua, quy chế cho vay của MB Long Biên được đánh giá là khá khắt khe so với một số chi nhánh ngân hàng khác. Các thủ tục chặt chẽ nhằm đảm bảo an toàn tín dụng và tuân theo luật định, tuy nhiên lại gây khó khăn cho khách hàng trong điều kiện vay vốn. Cán bộ tín dụng trong trường hợp gặp vướng mắc cần đề xuất với ban lãnh đạo để ra phương án giải quyết thỏa đáng và phù hợp.
* Hạn chế các khoản mục chi không cần thiết
Các bộ phận phòng và từng cá nhân cam kết tiết giảm chi phí cho chi nhánh. Kế toán chỉ hạch toán những chi phí được coi là hợp lý, từng khoản tiết kiệm cộng dồn lại sẽ làm giảm chi phí cho Ngân hàng vào cuối kỳ. Việc này giúp cho chi nhánh bù thêm một khoản đáng kể vào lợi nhuận, đồng thời nâng cao hoạt động làm việc.
* Hoàn thiện mục tiêu hiện đại hóa
Tăng cường khả năng khai thác dữ liệu của hệ thống để đáp ứng yêu cầu công việc và yêu cầu của khách hàng. Việc mở rộng mạng lưới điểm giao dịch tự động, củng cố hệ thống internet banking và các ứng dụng tiện ích qua điện thoại đã phần nào giảm bớt vai trò của cán bộ ngân hàng tham gia vào giao dịch, làm giảm chi phí đáng kể liên quan đến nhân sự.
3.3.4. Kiên nghị với các DNVVN
* Nâng cao năng lực tài chính, cân đối giữa vốn vay và vốn tự có
Các DNVVN tại nước ta có vốn điều lệ không quá lớn, ngành kinh doanh lại gặp nhiều rủi ro do nền kinh tế bất ổn, trong hoạt động gặp nhiều khó khăn do không có lợi thế cạnh tranh,... Tất cả những điều trên khiến cho tăng trưởng của DNVVN không bền vững, ít doanh nghiệp có khả năng vay vốn nhiều mà vẫn có lợi nhuận giữ lại lớn. Vì vậy, doanh nghiệp cần tự cân bằng giữa đòn bẩy tài chính và vốn tự có, để giúp doanh nghiệp phát triển nhưng vẫn có mức lợi nhuận sau cùng được đảm bảo.
* Nâng cao năng lực quản trị doanh nghiệp
DNVVN tuy có bộ máy quản lý đơn giản nhưng thường gặp khó khăn về quản trị. Các nhà sáng lập doanh nghiệp thường không có kinh nghiệm về quản trị, họ chuyên môn vào phát triển sản xuất kinh doanh, dẫn đến quản lý lỏng lẻo, chi phí thất