6. Tổng quan nghiên cứu
3.2.1. Các giải pháp mở rộng hoạt động thanh toán tín dụng chứng từ tại ngân hàng
TMCP Tiên phong
Bảng 3. 1. Quy mô tiền gửi và tỷ trọng tăng trưởng tiền gửi của NH TMCP Tiên phong giai đoạn 2009-2016
Nguồn: Tổng hợp BCTC TPB các năm
Trong năm 2016, nguồn ngoại tệ chiếm 11,2% tổng tiền gửi các tổ chức cá nhân (6164927 triệu đồng). Đây là một con số con nhỏ so với lượng ngoại tệ lưu thông trong thị trường Việt Nam.
Từ đó, ngân hàng cần thực hiện các biện pháp:
• Linh hoạt trong chính sách lãi suất, đảm bảo lợi ích của cả ngân hàng và khách hàng. Phù hợp diễn biến thị trường mà vẫn đảm bảo tính cạnh tranh.
• Mở rộng các hình thức gửi tiền với khách hàng là doanh nghiệp và cá nhân bao gồm tiền gửi thanh toán, tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm rút gốc, kèm bảo hiểm... đa dạng hóa các kì hạn gửi tiền. Tận dụng nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư, mở rộng và tìm kiếm khách hàng là các tổ chức kinh tế, nâng cao tính ổn định cho nguồn vốn.
• Tích cực hoạt động quảng bá sản phẩm tiền gửi đến khách hàng, cung cấp các dịch vụ đa dạng mà vẫn đảm bảo chất lượng: tư vấn, chuyển tiền, ebanking.
• Nghiên cứu các đối thủ cạnh tranh. Các ngân hàng có lãi suất huy động thấp hơn thì có chính sách gì cho khách hàng, lợi thế của họ; các ngân hàng huy động với lãi suất cao hơn thì quảng bá sản phẩm, giải ngân ra sao; các điểm mạnh điểm yếu của họ nhằm hoàn thiện sản phẩm của TPB.
b. Phát triển các sản phẩm đa dạng; cải tiến công nghệ
Các doanh nghiệp xuất nhập khẩu ở Việt Nam đang ngày một phát triển mạnh mẽ hơn, đa dạng về các loại hình sản xuất kinh doanh, nhu cầu vốn cũng từ đó tăng lên với nhiều thể loại khác nhau. Vì thế, để có thể cạnh tranh với các ngân hàng trong nước cũng như nước ngoài thì ngân hàng Tiên Phong cần phải đa dạng hóa các loại hình xuất nhập
khẩu bằng L/C. Các loại hình ngân hàng đang dùng hiện nay chủ yếu vẫn là L/C xuất nhập khẩu thông thường và UPAS L/C. Việc phát triển các sản phẩm tài trợ mới không những mang lại nguồn lợi nhuận cho ngân hàng từ việc thu lãi, phí mà đây sẽ còn là hình thức hiệu quả giúp TPB đa dạng hóa các hình thức sử dụng vốn, giảm thiểu rủi ro; đồng thời thu hút được các doanh nghiệp có các nhu cầu khác nhau.
Đa dạng hóa các hình thức tài trợ xuất nhập khẩu bằng cách:
• Mở rộng cho vay đồng tài trợ nhằm giải quyết được các dự án lớn khi ngân hàng còn thiếu vốn. Tín dụng đồng tài trợ giúp ngân hàng san sẻ được các rủi ro, giúp ngân hàng cho vay được các khoản trung và dài hạn.
• Thực hiện dịch vụ tài trợ xuất nhập khẩu trọn gói. Với dịch vụ này, ngân hàng sẽ hỗ trợ được tối đa cho doanh nghiệp ngay từ lúc còn đang trong giai đoạn sản xuất (đối với L/C xuất khẩu) hay từ lúc chuẩn bị kí hợp đồng nhập khẩu (với L/C nhập khẩu). Qua đó, ngân hàng có thể hỗ trợ tối đa cho doanh nghiệp XNK, tiết kiệm được cả thời gian lẫn công sức; doanh nghiệp được áp dụng mức lãi suất ưu đãi, có cơ hội sử dụng sản phẩm của bên thứ ba cung ứng khi có ngân hàng giúp sức; trong khi TPB sẽ dễ dàng tính toán chi phí tổng thể của giao dịch, tiết kiệm được các chi phí trả nước ngoài, ước lượng được các khoản phải thu phải trả cần thiết. nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng.
Để có thể làm được những điểm trên thì cần hoàn thiện công nghệ, nó là công cụ đắc lực trong công tác quản lí ngân hàng và thực hiện các nghiệp vụ.Nhằm thỏa mãn tối đa nhu cầu của khách hàng mà vẫn nhanh chóng, thuận tiện và chính xác, hạn chế các rủi ro trong quá trình thực hiện giao dịch. Có lợi thế sẵn là ngân hàng trẻ với nền tảng công nghệ hiện đại, Tiên Phong Bank vẫn không thể lơ là, tiếp tục phát triển cải tiến công nghệ, đường truyền, mạng nội bộ...
c. Đẩy mạnh mạng lưới các ngân hàng đại lý
Mở rộng quan hệ hợp tác với các ngân hàng trong và ngoài nước không những phục vụ cho việc phát triển quan hệ thương mại, hợp tác quốc tế mà còn giúp ngân hàng học hỏi kinh nghiệm từ các nước phát triển trên thế giới.Để có thể thành công trong hoạt động tài trợ tín dụng chứng từ thì mạng lưới ngân hàng đại lý đóng vai trong quan trọng không thể thiếu. Khi sử dụng ngân hàng đại lý, TPB sẽ tiết kiệm được chi phí giao dịch (không phải qua trung gian, tránh được rủi ro thanh toán), tận dụng được nguồn lực của
Tiên phong bank cần tập trung phát triền ngân hàng đại lí trên các tiêu chí:
• Xây dựng chương trình cung cấp thông tin, báo cáo và quản lý thống nhất về ngân hàng đại lý, kết hợp thu thập các thông tin bên ngoài để có những thông tin chính xác về ngân hàng đại lí nhằm đưa ra các chiến lược phù hợp.
• Thường xuyên đánh giá mức độ cần thiết, mức độ rủi ro của các ngân hàng này • Tuân thủ các quy ước, cam kết về tập quán quốc tế, không làm ảnh hưởng đến uy tín của ngân hàng.
• Chủ động đưa ra các đề nghị hợp tác với các ngân hàng khác trên thế giới, thắt chặt mối quan hệ với các ngân hàng truyền thống.
• Thắt chặt các mối quan hệ truyền thống đồng thời mở rộng các mối quan hệ mới mà ngành xuất nhập khẩu Việt Nam đang hướng đến như châu Phi, Mỹ latinh...
d. Nâng cao trình độ nguồn nhân lực
Hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động tài trợ xuất nhập khẩu nói riêng phức tạp và mang tính rủi ro cao. Vì vậy chất lượng nguồn nhân lực là nhân tố mang tính quyết định.Các giải pháp đưa ra cần được thực hiện đồng bộ và định hướng dài hạn. Đưa ra quy trình quy hoạch nhân viên và thực hiện đúng trình tự.
Tuyển dụng cán bộ trẻ cần minh bạch, công bằng và hiệu quả. Nhân sự mới cần có chất lượng tốt, trải qua các kháo đào tạo chuẩn, thường xuyên bổ sung kiến thức chuyên môn nghiệp vụ. Phát hiện nhân lực để bồi dưỡng cho tương lai.
Đối với nhân lực bồi dưỡng để lãnh đạo:
Lựa chọn lãnh đạo quản lý theo tiêu chí cụ thể và có sàng lọc; Phân chia các lớp cán bộ quản lý theo chức danh và kinh nghiệm công việc; Chuẩn hóa chức danh quản lý các cấp và có chương trình đào tạo kỹ năng quản lý cho từng chức danh; Đánh giá chất lượng cán bộ quản lý hàng năm; Luân chuyển cán bộ giữa các phòng/ban và giữa hội sở chính với các chinh nhánh và Có cơ chế lương thưởng, đãi ngộ, khuyến khích cán bộ quản lý. Có chế độ lương cứng, lương mềm, thưởng.Xây dựng chiến lược quản trị nguồn nhân lực; Tiếp tục thực hiện quy hoạch, tuyển chọn cán bộ quản lý vào vị trí xứng đáng; Tiến hành tuyển dụng ngoài một số vị trí quản lý; Luân chuyển cán bộ; Tăng cường đào tạo và đào tạo lại trong nước và ngoài nước; Hoàn thiện quy trình và bộ tiêu chuẩn đối với cán bộ cấp quản lý; và Xây dựng môi trường văn hóa giàu bản sắc của TPB.
Chính sách thu hút nhân lực chất lượng cao:
Cần giữ chân và thu hút nguồn nhân lực cao, trao nhiều cơ hội thăng tiến và cống hiến cho nhân viên. Đồng thời, TPB cũng cần chủ động xây dựng danh tiếng và uy tín, đặc biệt là cách đối xử với nhân viên. tập trung vào một số chiến lược như: Tạo nguồn
nhân lực dự trữ đa dạng cho các vị trị lãnh đạo cao cấp; Chuẩn bị kế hoạch kế vị ở các vị trí cao cấp nhất; Tạo cơ hội làm việc ở nhiều quốc gia khác nhau; Tiến hành các chương trình đào tạo.
e. Xây dựng hình ảnh ngân hàng
Để làm được việc này đối với một ngân hàng trẻ là không dễ và cần nhiều thời gian, công sức, từ đó TPB cần phải thực hiện tổng thể toàn diện các giải pháp, không phải chỉ riêng về thanh toán tín dụng chứng từ mà là hình ảnh tổng thể của ngân hàng.
Tăng hình ảnh
Không phải tất cả các ngân hàng đều biết tạo dựng hình ảnh chuyên nghiệp, gần gũi đối với khách hàng của mình. Điều này đòi hỏi cả bộ máy phải chú ý đến từng chi tiết: từ hành vi ứng xử, đồng phục nhân viên, phong cách giao tiếp, bảng thông báo.
Tăng giá trị cá nhân
Ngân hàng muốn thành công phải tối đa hóa giá trị cá nhân của khách hàng.Một trong những biện pháp đó là quản lý thông tin khách hàng.Trong năm 2016-2017 đã có những bê bối lớn liên quan đến bảo mật thông tin khách hàng,các vụ lừa đảo ăn cắp thông tin. TPB cần có những hành động thiết thực nhằm đảm bảo sự an toán cho khách hàng.
Coi khách hàng là KH trọn đời với chu trình kéo dài 40-60 năm.
Tăng giá trị dịch vụ
Ngân hàng thuộc lĩnh vực dịch vụ.Vì vậy, giá trị của dịch vụ vô cùng quan trọng. Các ngân hàng chạy đua khốc liệt để đưa ra những Dịch vụ hoàn hảo, Dịch vụ trọn gói, Dịch vụ thân thiện... Tất cả là nhằm lọt vào danh sách các ngân hàng có dịch vụ tốt nhất.
Tăng giá trị sản phẩm
Sản phẩm của ngân hàng nhất thiết phải đem lại cho khách hàng một giá trị. Ví dụ: sở hữu tấm thẻ của ngân hàng là sở hữu tài sản có giá trị. Giá trị đó có thể giúp họ đạt được những mục tiêu nhất định: tiện trong thanh toán, đẹp trong thẩm mỹ, thể hiện “tầm”, “giá trị” cá nhân...
Giảm chi phí về tiền bạc
Ngoài việc bổ sung và nâng cao những giá trị khách hàng nhận được, các ngân hàng luôn nỗ lực giảm thiểu các chi phí cho khách hàng: miễn phí gửi xe, miễn phí đồ uống, miễn phí dịch vụ tư vấn qua điện thoại...
Giảm thiểu các chi phí về thời gian
Giảm thời gian giao dịch bằng công nghệ kiểm tra tài khoản qua mạng, qua điện thoại, giảm thời gian đi lại bằng cách mở nhiều đơn vị giao dịch, giảm thủ tục giao dịch...
Giảm chi phí về năng lượng
Có thể hiểu đó là năng lượng mà khách hàng phải tốn khi giao dịch với ngân hàng như nhiên liệu, phải leo quá nhiều tầng để đến bàn giao dịch, đổ mồ hôi do thủ tục không hợp lý...
Giảm chi phí về tâm lý
Tại một số ngân hàng, vẫn còn cảnh khác hàng đứng chen chúc, chờ đọi. Nhiều ngân hàng thường đóng cửa giao dịch sớm hơn quy định.Hệ quả tất yếu là khách hàng luôn có tâm lý thấp thỏm khi giao dịch với ngân hàng.
Tiên phong bank cần ý thức được rằng: Thương hiệu nằm trong trái tim, trí óc của khách hàng và sẽ trường tồn nếu ngân hàng dày công xây dựng.
f. Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát phòng ngừa rủi ro trong hoạt động thanh toán tín dụng chứng từ nói riêng, hoạt động thanh toán quốc tế nói chung
Thực hiện tốt công tác kiểm tra, kiểm soát nhằm phát hiện rủi ro tiềm ẩn, các sai sót trong quá trình thực hiện nghiệp vụ thanh toán quốc tế, tài trợ xuất nhập khẩu.Từ đó, đề ra biện pháp phù hợp, kịp thời để giải quyết.
Để làm được điều này cần kết hợp hai chức năng: kiểm tra giám sát và kiểm toán. Đối với mỗi chức năng cần có quy chế làm việc cụ thể, quy định rõ trách nhiệm của từng bộ phận trong ngân hàng để có thể xác định trách nhiệm thuộc về khâu nào nhằm đưa ra hướng giải quyết. Trong điều kiện hội nhập, mức độ rủi ro với những nghiệp vụ này ngày càng đa dạng và phức tạp, sai sót gây ra sẽ có hậu quả nghiêm trọng hơn, vì vậy yêu cầu kiểm toán đối với các nghiệp vụ thanh toán quốc tế cần được Tiên phong bank chú trọng nhiều hơn nữa.
Để có thể đảm bảo được chất lượng của việc kiểm toán nội bộ, TPB cần đặc biệt quan tâm đến công tác đào tạo cán bộ kiểm toán, xây dựng quy trình kiểm toán đồng bộ từ môi trường, chính sách cho đến thủ tục phương pháp và cả hệ thống thông tin cần được nâng cấp thường xuyên liên tục.
Chính sách quản lí rủi ro tổng thể cần được đề ra, rà soát theo từng thời kì, điều chỉnh cho phù hợp với những thay đổi xảy ra. Xác định các loại rủi ro trong một chiến 52
lược tổng thể. Trong hoạt động thanh toán quốc tế sẽ có những rủi ro đặc thù riêng. Đối với mỗi loại rủi ro này, TPB cần có mô hình quản lý cụ thể từ nhận biết rủi ro đến hệ thống thông tin số liệu phân tích mức độ rủi ro, giải pháp phòng ngừa và giải pháp xử lí nếu rủi ro xảy ra. Từ đó, cụ thể hóa nội dung, chính sách quản lý rủi ro trong hoạt động thanh toán tín dụng chứng từ.
Bên cạnh đó, ngân hàng nên tư vấn, khuyển khích các doanh nghiệp xuất khẩu mua bảo hiểm tín dụng xuất khẩu đề phòng rủi ro thương mại của bên nhập khẩu như: Mất khả năng thanh toán, phá sản, lừa đảo... Dịch vụ này sẽ giúp giảm bớt khó khăn và nâng cao sức cạnh tranh của doanh nghiệp đồng thời bảo vệ cho TPB khi cho vay trung và dài hạn.Đối với doanh nghiệp có tham gia bảo hiểm, TPB có thể có các chính sách ưu đãi hơn như tăng hạn mức tín dụng xuất khẩu.