2015- 2017
3.3.1. Kiến nghị với Chính Phủ
Nhà nước cần tạo hành lang pháp lý: Cần rà soát các văn bản chồng chéo, thiếu đồng bộ, không còn phù hợp với thực tế để có những chỉnh sửa kịp thời, tiếp tục xây dựng văn bản pháp luật điều chỉnh các dịch vụ mới như bảo lãnh ngân hàng, cho thuê tài chính, hướng đến môi trường pháp luật minh bạch, thông thoáng, ổn định, đảm bảo sự bình đẳng, an toàn cho các DNVVN tham gia thị trường hoạt động hiệu quả.
Duy trì sự ổn định của nền kinh tế vĩ mô: Một trong những nguyên nhân gây ra rủi ro cho vay cho các ngân hàng là môi trường kinh tế không ổn định. Chính vì thế, Nhà nước cần có những chính sách, biện pháp nhằm ổn định tiền tệ, kiềm chế lạm phát, kiểm soát tỷ giá, tạo môi trường ổn định để thu hút vốn đầu tư trong và ngoài nước, đồng thời tạo môi trường kinh doanh bình đẳng giữa các doanh nghiệp thuộc mọi thành phần kinh tế, đảm bảo công bằng cạnh tranh.
3.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
3.3.2.1. Tiếp tục xây dựng và hoàn chỉnh các văn bản pháp quy cho hoạt động tín dụng
Các văn bản này gồm: Nghị địn của Chính phủ, Quyết định và Thông tư của NHNN để hướng dẫn thi hành về hai luật ngân hàng: Luật NHNN và Luật các tổ chức tín dụng. Việc xây dựng và hoàn chỉnh những văn bản này phải được xây dựng với
tinh thần khẩn trương, chất lượng vừa phải đảm bảo tuân thủ luật pháp, vừa đảm bảo yêu cầu đặt ra của đời sống xã hội, tháo gỡ vướng mắc, giảm bớt thủ tục phiền hà không cần thiết nhưng đảm bảo an toàn hoạt động, nâng cao quyền tự chủ của các tổ chức tín dụng, của các doanh nghiệp vừa và nhỏ trong hoạt động tín dụng.
Cùng với việc hoàn chỉnh các văn bản trên thì cần sửa đổi, bổ sung các văn bản hướng dẫn việc xử lý tài sản đảm bảo tiền vay để thu nợ cho các tổ chức tín dụng. Bên cạnh đó, Luật đất đai chưa rõ ràng gây khó khăn cho quá trình thế chấp, cầm cố tài sản dưới dạng nhà đất. Hơn nữa, thủ tục thế chấp qua phòng công chứng còn phức tạp và rắc rối, vấn đề phát mại tài sản thế chấp, cầm cố phức tạp liên quan đến nhiều nhành và nhiều thủ tục.
3.3.2.2. Nâng cao chất lượng công tác thông tin tín dụng nhằm đảm bảo cung cấp thông tin chuẩn xác, kịp thời, đầy đủ cho ngân hàng
Thông tin khách hàng là một vấn đề quan trọng khi ra quyết định cho vay. Hoạt động cho vay DNVVN muốn đạt hiệu quả cao, an toàn cần phải có hệ thống thông tin hữu hiệu. Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) của NHNN ra đời đã bước đầu cung cấp cho NHTM các thông tin về khả năng tài chính, hiệu quả kinh doanh, hệ số an toàn vốn, quan hệ tín dụng của khách hàng với các NHTM và doanh nghiệp. Hệ thống CIC đã phần nào cải thiện được tình trạng thiếu thông tin cho vay phục vụ công tác cho vay. Tuy nhiên do còn đang trong giai đoạn hoàn thiện nên CIC phải đương đầu với nhiều khó khăn trong việc thu thập và xử lý thông tin. Các thông tin mà CIC thu thập được thường không kịp thời, độ tin cậy không cao, đa phần chỉ mang tính tham khảo. Vì vậy trong thời gian tới, cần nâng cao hiệu quả hoạt động của CIC thông qua việc sắp xếp, phân loại thông tin để có thể cung cấp cho các NHTM một cách đúng nhất, nhanh nhất. Bên cạnh đó, các ngân hàng thành viên cũng cần thực hiện tốt vai trò và trách nhiệm của mình khi tham gia cung cấp đầy đủ số liệu về số dư tiền gửi, tiền vay của khách hàng doanh nghiệp và những biến động cho CIC.
3.3.2.3. Cần kiểm tra chặt chẽ hơn hoạt động của các NHTM
Việc thanh tra kiểm tra giám sát của NHNN đối với các NHTM trong thời gian gần đây đã sâu sát hơn nhưng vẫn chưa phát huy hết được vai trò vốn có của nó. Nhiều trường hợp vi phạm do không được phát hiện và xử lý kịp thời đã gây thiệt hai nghiêm
trọng, gây hoang mang trong dân chúng, làm giảm uy tín của ngành ngân hàng. Vì vậy, NHNN cần xây dựng hệ thống giám sát tài chính ngân hàng hiện đại nhằm đáp ứng yêu cầu phát triển hệ thống tài chính tại Việt Nam, phù hợp với chuẩn mực quốc tế. Đồng thời, cần phải phối hợp với các cơ quan chức năng như Sở đầu tư, Sở tư pháp, Sở tài chính, Tòa án, công an, viện kiểm sát. Thành lập Ban kiểm tra đnahs giá toàn bộ các khoản cho vay của NHTM nhằm giải quyết dứt điểm các khoản nợ tồn đọng.
3.3.3. Kiến nghị với Ngân hàng TMCPÁ Châu
Sớm ban hành, bổ sung hoàn chỉnh các quy định, quy trình đối với tất cả cá nghiệp vụ: tín dụng, thanh toán, kinh doanh ngoại tệ,... theo hướng ngăn chặn, hạn chế rủi ro để giảm thiểu mất vốn, suy yếu năng lực tài chính.
Căn cứ các quy định của Nhà nước và trong phạm vi được phép nên hoàn thiện cơ chế lương, thưởng, khuyến khích vật chất hợp lý đối với những người lao động có tài, trình độ cao và có công việc đặc thù để tránh chảy máu chất sám, mất cán bộ giỏi có năng lực về các NHTM khác và ngân hàng nước ngoài.
Việc điều hành lãi suất cho vay cần giao cho giám đốc chi nhánh thành viên, ACB chỉ cần quản lý chi tiêu chênh lệch đầu vào, đầu ra ở tỷ lệ nhất định, đảm bảo lợi nhuận theo quy định. Như vậy sẽ tạo cho cơ sở tính năng động và linh hoạt trong điều hành lãi suất, nhất là đối với những khách hàng doanh nghiệp đã có uy tín làmăn hiệu quả, doanh số hoạt động lớn. Sớm xây dựng và thực hiện hệ thống kế toán NHTM theo chuẩn mực quốc tế được quốc tế công nhận, nhất là về chuẩn vốn và dự phòng rủi ro.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
Chương 3 đã đưa ra một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay đối với DNVVN tại Ngân hàng TMCP Á Châu - chi nhánh Hà Nội nói riêng và Hội sở ACB nói chung. Những giải pháp về cải tiến quy trình cho vay, mở rộng hình thức tín dụng, tăng cường công tác thẩm định và kiểm tra giám sát các khoản tín dụng đã cấp, đa dạng hóa phương thức xử lý nợ quá hạn, nâng cao chất lượng đỗi ngũ công nhân viên và kết hợp chặt chẽ với chính quyền địa phương. Các giải pháp này có liên quan tới nhau nên cần được ngân hàng áp dụng một cách đồng thời và cũng cần có sự giúp đỡ của Chính phủ và các bộ nghành liên quan
KẾT LUẬN
Hiện nay, DNVVN là loại hình doanh nghiệp có vai trò quan trọng và chiếm ưu thế trong nền kinh tế các nước nói chung và ở nước ta nói riêng. Việc phát triển tín dụng cho các doanh nghiệp này là chiến lược của các NHTM nói chung và của Ngân hàng ACB Hà Nội nói riêng. Tuy nhiên trong thực tế mối quan hệ của chi nhánh với các doanh nghiệp này chưa thực sự phát triển cả về số lượng lẫn chất lượng và còn tồn tại rất nhiều bất cập .
Sau khi phân tích tổng quát chất lượng cho vay DNVVN tại Ngân hàng TMCP Á châu - Chi nhánh Hà Nội em thấy bước đầu tuy ngân hàng gặp nhiều khó khăn nhưng với năng lực lãnh đạo của giám đốc và sự nỗ lực của tất cả cán bộ của ngân hàng đặc biệt là cán bộ tín dụng đã đem lại những thành công đáng khích lệ. Chi nhánh đã không ngừng nỗ lực để mở rộng mạng lưới nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh và đem lại hiệu quả dịch vụ tốt hơn. Hoạt động cho vay DNVVN tại ACB Hà Nội trong thời gian qua đã không ngừng phát triển do tập hợp nhiều yếu tố thuận lợi và đã đem lại nguồn thu nhập lớn cho chi nhánh .Tình hình hoạt động của chi nhánh đang có xu hướng tăng. Chi nhánh rất linh hoạt trong các gói sản phẩm của mình. Ngày càng đáp ứng tốt nhu cầu gia tăng của khách hàng .
Mặc dù không tránh khỏi những thiếu sót, Khóa luận tốt nghiệp với đề tài “Nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Hà Nội” hy vọng đã phần nào đánh giá thực trạng chất lượng cho vay DNVVN của chi nhánh trong những năm gần đây. Qua đó, Khóa luận cũng mong muốn đưa ra một số giải pháp nhằm góp phần hoàn thiện hơn hoạt động cho vay, nâng chất lượng cho vay DNVVN của ACB nói chung và chi nhánh Hà Nội nói riêng .
81
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. PGS.TS. Tô Ngọc Hưng, Giáo trình Tín Dụng Ngân Hàng, Học Viện Ngân Hàng, NXB Lao Động - Xã Hội, 2014.
2. PGS.TS. Nguyễn Văn Tiến, Giáo trình Ngân Hàng Thương Mại, Học Viện Ngân Hàng, NXB Thống Kê, 2009.
3. PGS.TS. Nguyễn Văn Tiến, Giáo trình Quản Trị Ngân Hàng Thương Mại, Học Viện Ngân Hàng, NXB Thống Kê, 2015.
4. PGS.TS. Mai Văn Bạn, Giáo trình Ngân Hàng Thương Mại, Đại Học Thăng Long, NXB Tài Chính, 2009.
5. PGS.TS. Mai Văn Bạn, Giáo trình nghiệp vụ Ngân Hàng Thương Mại, Đại Học Thăng Long, NXB Tài Chính, 2011.
6. Các văn bản Pháp luật liên quan đến hoạt động Ngân Hàng:
- Luật Ngân hàng Nhà Nước số 46/2010/QH12.
- Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12.
- Thông tư 02/2013/TT-NHNN ban hành ngày 21/01/2013, Quy định về phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro và việc sử dụng dự phòng xử lý rủi ro trong hoạt động của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài.
- Thông tư 39/2016/TT-NHNN ban hàng ngày 30/12/2016, Quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối vưới khách hàng.
7. Nghị định số 56/2009/NĐ-CP trợ giúp phát triển doanh nghiệp vừa và nhỏ. 8. Báo cáo tín dụng của Ngân hàng TMCP Á Châu - chi nhánh Hà Nội giai
đoạn 2015 - 2017.
9. Sổ tay Ngân hàng TMCPÁ Châu - chi nhánh Hà Nội. 10. Các Wedsite:
- Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam: https://www.sbv.gov.vn/
- Bộ Tài Chính: https://www.mof.gov .vn/
- Ngân hàng TMCP Á Châu: www.acb.com.vn/