NHNN, đảm bảo tính linh hoạt, bám sát lãi suất thị trường:
- Chú trọng xây dựng nền vốn ổn định, điều hành huy động vốn linh hoạt để đảm bảo an toàn thanh khoản đồng thời chủ động cân đối nguồn vốn và sử dụng vốn để gia tăng hiệu quả kinh doanh.
- Điều hành tăng trưởng tín dụng ngoại tệ phù hợp với cân đối nguồn vốn ngoại tệ và chủ trương hạn chế đô la hóa trong nền kinh tế.
- Đẩy mạnh huy động vốn ngoại tệ từ tổ chức và dân cư, tiếp tục duy trì nguồn vay từ các ĐCTC đặc biệt là các nguồn có kỳ hạn dài, chi phí hợp lý.
3.2.3. Tập trung xử lý nợ xấu, tăng cường kiểm soát chất lượng tín dụng, trích đủ dự phòng rủi ro, đảm bảo an toàn hệ thống:
- Rà soát, đánh giá lại toàn bộ danh mục nợ xấu, đánh giá lại TSĐB của khoản vay, khả năng thu hồi. Tăng cường giám sát chất lượng tín dụng trong hệ thống trên cơ sở thường xuyên rà soát, đánh giá mức độ khó khăn trong hoạt động của từng khách hàng để tìm biện pháp tháo gỡ xử lý.
- Phối hợp chặt chẽ với Công ty mua bán nợ và tài sản tồn đọng của doanh nghiệp (DATC), Công ty quản lý tài sản Việt Nam (khi đơn vị này đi vào hoạt động chính thức) để tăng cường hợp tác xử lý nợ xấu.
- Tiếp tục xem xét hỗ trợ các doanh nghiệp thực hiện chuyển nhượng, mua bán, sáp nhập doanh nghiệp M&A để tạo nguồn trả nợ ngân hàng. Xem xét tài trợ vốn cho các doanh nghiệp/đối tác có năng lực mua lại các dự án/tài sản đảm bảo của các doanh nghiệp khó khăn để thu hồi nợ vay.
- Bám sát kế hoạch triển khai phương án xử lý nợ xấu của doanh nghiệp nhà nước của Bộ Tài chính trong quá trình thực hiện cơ cấu lại doanh nghiệp nhà nước theo Đề án “Tái cơ cấu doanh nghiệp nhà nước, trọng tâm là tập đoàn kinh tế, tổng công ty nhà nước giai đoạn 2011-2015” đã được Thủ tướng Chính phủ phê duyệt tại Quyết định số 929/QĐ-TTg ngày 17/7/2012 để có biện pháp xử lý kịp thời, phù hợp đối với các khoản nợ xấu của doanh nghiệp nhà nước tại BIDV.
- Tiếp tục tăng cường công tác kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng trong toàn hệ thống về việc thực hiện các quy định về tín dụng, phân loại nợ và trích lập DPRR.
Trích lập
3.2.4. Tiếp tục đổi mới phát triển nguồn nhân lực nhằm tạo lực lượng lao động chất lượng cao, nâng cao năng suất lao động:
- Rà soát, đánh giá chất lượng nguồn nhân lực hiện có, chỉ tuyển dụng mới đối với nhu cầu thực sự cần thiết, xây dựng cơ chế sàng lọc cán bộ thông qua khảo thí, đánh giá hiệu quả công việc.
- Tăng cường đào tạo, luân chuyển cán bộ lãnh đạo quản lý các cấp.
- Tập trung xây dựng công cụ đánh giá cán bộ toàn diện, thống nhất trong hệ thống, nhằm đảm bảo tiêu chí đánh giá phù hợp với các vị trí chức danh trong hệ thống
3.2.5. về triển khai các giải pháp tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp hoạt độngsản xuất kinh doanh: sản xuất kinh doanh:
- BIDV sẽ tập trung nguồn vốn ưu tiên cho vay đối với doanh nghiệp sản xuất hàng xuất khẩu, phát triển nông nghiệp nông thôn, doanh nghiệp vừa và nhỏ, doanh nghiệp thuộc các ngành công nghiệp hỗ trợ, doanh nghiệp ứng dụng công nghệ cao có hoạt động sản xuất kinh doanh có hiệu quả;
- Dành 30.000 tỷ đồng (trong đó gồm 20.000 tỷ đồng cấp tín dụng, 5.000 tỷ đồng đầu tư trái phiếu và 5.000 tỷ đồng dự phòng) để mở rộng quốc lộ 1A đoạn Hà Nội - Cần Thơ trong giai đoạn 2013-2016.
- Thực hiện cho vay mới với lãi suất thấp hơn mặt bằng chung. Xem xét gia hạn thời hạn cho vay ngắn hạn bằng ngoại tệ đối với doanh nghiệp xuất khẩu theo chỉ đạo của Chính phủ, NHNN.
- Tiếp tục hỗ trợ các doanh nghiệp có chiều hướng tích cực và có khả năng trả nợ tốt sau khi điều chỉnh kỳ hạn nợ, gia hạn nợ theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt nam tại Quyết định số 780/QĐ-NHNN ngày 23/04/2012: giữ nguyên nhóm nợ như đã được phân loại nợ theo quy định trước khi điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, gia hạn nợ đối với khách hàng.
- BIDV thực hiện cơ cấu nợ, giảm miễn lãi để khuyến khích khách hàng trả nợ gốc và lãi đối với các doanh nghiệp gặp khó khăn tạm thời trong sản xuất kinh doanh. Rà soát đơn giản hóa thủ tục cho vay; đẩy nhanh tiến độ phê duyệt cấp tín dụng đối với các dự án sản xuất, kinh doanh hiệu quả, có khả năng thu hồi vốn cao.
- Với tư cách là Chủ tịch của 3 Hiệp hội các Nhà đầu tư Việt Nam sang Lào (AVIL), Hiệp hội các Nhà đầu tư Việt Nam sang Campuchia (AVIC), Hiệp hội các Nhà đầu tư Việt Nam sang Myanmar (AVIM), BIDV không ngừng tạo điều kiện hỗ trợ các doanh nghiệp Việt Nam mở rộng cơ hội giao thương, buôn bán tại các nước Lào, Myanmar, Campuchia.
3.2.6. về triển khai các giải pháp hỗ trợ, tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp kinhdoanh bất động sản: doanh bất động sản:
Trong giai đoạn năm 2013-2015, BIDV dự kiến sẽ dành khoảng 30.000 tỷ để cho vay hỗ trợ các doanh nghiệp kinh doanh bất động sản, cụ thể:
- Dành khoảng 19.500 tỷ đồng để triển khai gói sản phẩm cho vay cá nhân để mua, thuê mua nhà xã hội, trong đó riêng năm 2013 khoảng 3.000 tỷ, cho vay đối tuợng: (i) cá nhân có thu nhập thấp, trung bình không đủ điều kiện đuợc giải quyết nhu cầu về nhà ở xã hội nhung có nhu cầu về nhà ở; (ii) Các đối tuợng chua có nhà ở hoặc có nhà ở nhung đã xuống cấp hu hỏng hoặc diện tích bình quân duới 8 m2 sàn/nguời; các hộ gia đình thuộc diện tái định cu mà chua đuợc Nhà nuớc bố trí đất ở hoặc nhà ở tái định cu (chỉ áp dụng đối với các khách hàng thuộc đối tuợng nói trên mua nhà ở có diện tích nhỏ hơn 70 m2 và giá bán thấp hơn 15 triệu đồng/m2). Cụ thể:
+ Mức cho vay: Tối đa 85% giá trị nhà mua. + Thời hạn cho vay: Tối đa 15 năm.
+ Lãi suất cho vay: Bằng 90% lãi suất cho vay thông thuờng cùng kỳ hạn của BIDV.
+ Nguồn trả nợ: Khách hàng vay phải có nguồn thu nhập thuờng xuyên, ổn định đảm bảo khả năng trả đầy đủ nợ vay trong thời gian vay vốn.
+ Tài sản đảm bảo: Tài sản hình thành từ vốn vay, việc nhận tài sản đảm bảo thực hiện theo quy định hiện hành.
- Dành khoảng 10.500 tỷ cho Chuơng trình Nhà ở xã hội giai đoạn 2013-2015 để cho vay các đối tuợng:(i) Chủ đầu tu triển khai các dự án nhà ở xã hội, nhà ở thuơng mại có diện tích sàn căn hộ duới 70m2 và giá bán duới 15 triệu đồng/m2 sàn; (ii) Chính quyền địa phuơng trực tiếp triển khai đầu tu hoặc mua lại nhà ở phục vụ cho các chuơng trình nhà ở tái định cu, tạo lập quỹ nhà ở xã hội cho các gia đình chính sách, lực luợng vũ trang, nhà ở cho cán bộ công nhân viên thuộc các cơ quan hành chính sự nghiệp; ưu tiên triển khai dự án ở địa bàn tại các thành phố lớn: TP. Hà Nội, TP. Hồ Chí Minh, TP. Đà Nằng, Quảng Ninh, Đồng Nai, Bình Duơng... và các khu công nghiệp có nhiều công nhân lao động; ưu tiên xem xét tài trợ vốn cho nhà ở công nhân của ngành than, nhà ở cho lực luợng vũ trang (công an, quân đội) và nhà ở cho cán bộ công nhân viên ngành y tế.
+ Mức cho vay: Tối đa 70% tổng mức đầu tu dự án. Mức cho vay cụ thể đối với từng dự án do BIDV quyết định sau khi tiến hành thẩm định hồ sơ vay vốn.
+ Lãi suất cho vay: Trong giai đoạn 2013- 2015: lãi suất cho vay bằng lãi suất cho vay của Ngân hàng Phát triển Việt nam VDB (lãi suất uu đãi); Trong thời gian còn lại (sau năm 2015): lãi suất cho vay bằng lãi suất thuơng mại thông thuờng của BIDV.
3.3. GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI BIDV 3.3.1. Xây dựng chiến lược trong hoạt động tín dụng
- Định huớng nâng cao chất luợng tín dụng tại mỗi giai đoạn sẽ là kim chỉ nam cho việc đề ra và thực hiện các chiến luợc cụ thể thông qua một loạt các giải pháp nâng cao chất
luợng tín dụng tại mỗi ngân hàng. Chính vì vậy, BIDV cần xây dựng chiến luợc cho họat
động tín dụng trong thời gian tới, trong đó tập trung vào các vấn đề:
- Xây dựng chiến luợc khách hàng: Xác định rõ đối tuợng khách hàng của mình, có các biện pháp thu hút khách hàng bằng cách cung cấp tốt nhất các sản phẩm dịch vụ ngân hàng, nâng cao chất luợng phục vụ thông qua đội ngũ cán bộ ngân hàng và các tiện ích do cơ sở vật chất kỹ thuật, công nghệ mang lại. Có các chính sách uu đãi đối với các khách hàng lớn, khách hàng truyền thống, hoạt động hiệu quả thông qua các chính sách về lãi suất, phí, điều kiện phục vụ...Chiến luợc khách hàng cần thiết phải phổ biến tới từng cán bộ ngân hàng để mỗi cán bộ hiểu rõ và thực hiện tốt. - Xây dựng chiến luợc ngành hàng: Xác định rõ nhóm ngành uu tiên trong từng thời
kỳ phù hợp với mục tiêu kinh tế của tỉnh và lợi thế của địa phuơng. Xác định giới hạn tín
dụng cũng nhu cơ cấu tỷ trọng cho vay đối với các ngành nhất định, truớc mắt tập
trung các
ngành đang có triển vọng phát triển nhu công nghiệp đóng tàu, sản xuất vật liệu xây dựng,
sản xuất điện.. .để có sự định huớng trong quá trình tiếp thị, cho vay đối với khách hàng
thuộc các ngành kinh tế một cách phù hợp và hiệu quả, giảm du nợ và tỷ lệ cho vay xây lắp
theo đúng lộ trình của Ngân hàng Đầu tu và Phát triển Việt Nam.
- Chiến luợc thị truờng và thị phần: Hiện nay, cạnh tranh giữa các ngân hàng khá mạnh mẽ, ngân hàng cần đẩy mạnh và đổi mới công tác nghiên cứu thị truờng, cập nhật đuợc thông tin về thị phần và thị truờng tín dụng, dịch vụ; quảng bá thuơng hiệu trên địa bàn hoạt động thông qua việc mở rộng mạng luới giao dịch, tăng cuờng công tác marketing và nâng cao chất luợng phục vụ nhằm thực hiện mục tiêu duy trì vị trí dẫn đầu về thị phần.
7 - Quyết định 493. Trên cơ sở xếp hạng tín dụng nội bộ, BIDV cũng đã ban hành chính sách khách hàng để đưa ra các chính sách đa dạng, phù hợp áp dụng đối với từng đối tượng khách hàng theo định hướng phát triển của BIDV nhằm lựa chọn và thu hút được các khách hàng mục tiêu, khách hàng chiến lược và khách hàng có chất lượng tốt nhất đồng thời duy trì và từng bước nâng cao chất lượng, hiệu quả hoạt động cũng như đảm bảo an toàn, kiểm soát được rủi ro trong hoạt động tín dụng nói riêng và hoạt động của BIDV nói chung. Do đó ngân hàng cần tiếp tục thực hiện xếp loại khách hàng một cách nghiêm túc, chính xác. Trong xây dựng chính sách khách hàng ngân hàng phải căn cứ vào nhu cầu của từng đối tượng khách hàng khác nhau để từ đó đề ra các chính sách phù hợp với nhu cầu của từng đối tượng khách hàng và mục tiêu trong hoạt động tín dụng của ngân hàng.
Để thực hiện tốt điều đó đòi hỏi ngân hàng phải hiểu và bám sát tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh, tài chính cũng như quản trị của khách hàng, triển vọng ngành nghề hoạt động, quan hệ của doanh nghiệp với ngân hàng, đối tác.. .mới có thể xếp loại doanh nghiệp được chính xác, trên cơ sở đó phát huy được vai trò của chính sách khách hàng thông qua việc ưu đãi, mở rộng quan hệ hay thắt chặt hoạt động tín dụng đối với khách hàng. Việc xếp loại khách hàng cần phải được thực hiện ngay từ khi bắt đầu quan hệ và định kỳ thực hiện đánh giá lại giúp ngân hàng có ứng xử phù hợp, tăng trưởng tín dụng an toàn hoặc giảm thiểu được nguy cơ phát sinh nợ xấu. Các chính sách thực hiện tập trung ở các nội dung sau:
- Giữ và mở rộng quan hệ với các khách hàng uy tín, truyền thống đặc biệt là các doanh nghiệp kinh doanh hiệu quả, có khả năng phát triển. Trên cơ sở đánh giá mức độ rủi ro tín dụng, lợi ích tổng thể mà khách hàng mang lại thông qua việc vay vốn, sử dụng
các dịch vụ khác của ngân hàng để có sự ưu đãi về phí, lãi suất, các hình thức cho vay, chính sách bảo đảm tiền vay...Việc xây dựng chính sách ưu đãi có thể áp dụng cho nhóm
khách hàng tương đồng. Định kỳ, ngân hàng cần có đánh giá tổng kết về khách hàng, nhóm khách hàng hoạt động lớn, mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng.
- Tích cực, chủ động tìm kiếm các khách hàng mới nhất là các doanh nghiệp vừa và nhỏ làm ăn có hiệu quả, có tài sản đảm bảo. Việc phát triển khách hàng mới cần phải được giao thành chỉ tiêu cụ thể tới từng cán bộ và bám sát quá trình thực hiện. Việc tiếp cận có thể thực hiện thông qua các khách hàng hiện có, qua các phương tiện thông tin đại chúng hoặc trực tiếp gặp gỡ để giới thiệu về nghiệp vụ của ngân hàng và những tiện ích mà ngân hàng có thể đem lại cho khách hàng.
hệ gắn bó chặt chẽ giữa khách hàng và ngân hàng, trao đổi thường xuyên rút kinh nghiệm làm cho mối quan hệ hai bên càng bền vững. Trang bị kiến thức marketing cho cán bộ, đẩy mạnh các hình thức quảng cáo thông qua chính các khách hàng hiện có, qua các phương tiện thông tin đại chúng, báo chí...
- Đối với các khách hàng hoạt động không hiệu quả, đã phát sinh nợ xấu hoặc tiềm ẩn nợ xấu (nợ từ nhóm 3 đến nhóm 5), ngân hàng cần xây dựng lộ trình giảm dần dư nợ hiện tại và thực hiện bằng các biện pháp kiên quyết, khéo léo để thu hồi nợ, việc cho vay mới chỉ nhằm mục đích tạo điều kiện cho doanh nghiệp có thời gian thực hiện lộ trình giảm dư nợ vay trên cơ sở các phương án kinh doanh hiệu quả, khả thi và ngân hàng kiểm soát được nguồn thu đồng thời tăng cường tài sản bảo đảm cho các khoản vay nhằm hạn chế rủi ro.
Thực hiện tốt chính sách khách hàng sẽ tạo mối quan hệ gần gũi giữa ngân hàng và khách hàng, giúp ngân hàng nắm bắt được nhu cầu của khách hàng vay vốn để có những biện pháp thích ứng, kịp thời đồng thời phát hiện những khó khăn của khách hàng để tìm biện pháp tháo gỡ, hỗ trợ khách hàng.
Như vậy thực hiện tốt chính sách khách hàng, ngân hàng sẽ có được lực lượng khách hàng đông đảo, sản xuất kinh doanh có hiệu quả, tạo điều kiện sàng lọc dần và xây dựng được nền khách hàng ổn định, tín nhiệm, chất lượng tín dụng của ngân hàng được nâng cao.
3.3.3. Nâng cao chất lượng công tác thẩm định khách hàng và dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh
Trong công tác tín dụng, ba khâu tác nghiệp quan trọng là kiểm tra trước, kiểm tra trong và kiểm tra sau khi cho vay. Trong đó, kiểm tra trước khi cho vay tức là công tác thẩm định khách hàng, thẩm định dự án, phương án vay vốn là yêu cầu quan trong nhất quyết định đến chất lượng khoản vay. Áp dụng nguyên tắc 5C là một trong những kỹ thuật phân tích tín dụng hữu ích:
- Thứ nhất, tư cách người vay (Character): Là ý thức trách nhiệm hoàn trả lại