2.2.1.5 .SỐ lượng kháchhàng và thị phần
3.2.4.Tăngcường nănglực quảnlý rủiro và nângcao hiệuquả trong hoạt
2. Nguyên nhân
3.2.4.Tăngcường nănglực quảnlý rủiro và nângcao hiệuquả trong hoạt
Quản lý rủi ro là công tác cần thiết và quan trọng đối với mọi hoạt động của ngân hàng mà đặc biệt là trong hoạt động tín dụng.Việc quản lý rủi ro tốt không chỉ giúp các ngân hàng giảm thiểu được những rủi ro khách quan lẫn chủ quan mà còn góp phần nâng cao được hiệu quả đối với hoạt động cũng như những sản phẩm - dịch vụ mà ngân hàng cung cấp đến khách hàng.
Việc quản lý rủi ro tại chi nhánh những năm gần đây là khá tốt khi mà hệ thống ngân hàng đang có tình hình nợ xấu đáng báo động thì chi nhánh cũng không nên lơ là hoạt động này. Do vậy để tiếp tục tăng cường công tác quản lý rủi ro tín dụng, chi nhánh cần xây dựng những giải pháp nhằm duy trì rủi ro tín dụng ờ mức thấp với mục tiêu phấn đấu tỷ lệ dư nợ xấu trong hoạt động tín dụng bán lẻ ở mức dưới 3% và thấp hơn tỷ lệ nợ xấu trong tín dụng đối với doanh nghiệp và hoạt động tín dụng chung của toàn ngành. Một số giải pháp có thể kể đến như:
- Luôn đảm bảo tách bạch giữa chức năng kinh doanh, tác nghiệp và chức năng quản lý rủi ro của chi nhánh nhằm mục đích chuyên nghiệp hóa công tác quản lý rủi ro, góp phần giúp giảm thiểu rủi ro trong hoạt động tín dụng bán lẻ.
- Tăng cường việc thực hiện xếp hạng khách hàng cá nhân tương tự hệ thống xếp hạng doanh nghiệp mà BIDV đã và đang triển khai với những tiêu chí định hạng phù hợp với đối tượng khách hàng nhằm mục đích thẩm định, phân tích và định lượng rủi ro, quyết định cấp tín dụng, hạn mức tín dụng hoặc hạn mức các khoản vay độc lập cho từng đối tượng khách hàng cụ thể. - Chủ động kiểm soát chặt chẽ chất lượng tín dụng các khoản cho vay bán lẻ,
đồng thời thường xuyên kiểm tra, đánh giá khả năng trả nợ, mức độ tín nhiệm của khách hàng trước, trong và sau khi cho vay để không ngừng nâng cao chất lượng khoản vay.
- Theo dõi chặt chẽ các món nợ đến hạn, quá hạn để có thể xử lý kịp thời. - Thực hiện trích lập đầy đủ và kịp thời quỹ dự phòng rủi ro theo qui định.
Nguyễn Đức Chính Lớp: NHH-K12
- Thực hiện chuẩn hóa các chính sách, qui trình cung cấp sản phẩm - dịch vụ, tác nghiệp cũng như trong quản lý.
- Chi nhánh thường xuyên kiểm soát định kỳ và đột xuất việc tuân thủ các qui chế, qui trình nghiệp vụ, tác nghiệp và thể lệ tín dụng hiện hành. Đồng thời thực hiện theo dõi, quản lý nhân viên để kịp thời phát hiện những sai sót, vi phạm, tiêu cực nhằm hạn chế tổn thất về người và tài sản cũng như thương hiệu của BIDV.
- Chi nhánh thường xuyên phổ biến, cập nhật kịp thời các chủ trương, chính sách, văn bản có liên quan đến hoạt động tín dụng đến từng cán bộ, nhân viên.
- Thường xuyên đào tạo dưới nhiều hình thức để nâng cao nhận thức, tư tưởng, đạo đức nghề nghiệp, kỹ năng cũng như trình độ chuyên môn của cán bộ. Đồng thời, đội ngũ cán bộ tín dụng cần được bố trí công việc hợp lý theo đúng năng lực, phân công nhiệm vụ cụ thể, quản lý hồ sơ vay theo địa bàn, từ đó có thể nắm bắt và xử lý công việc hiệu quả hơn.
- Thiết kế các sản phẩm tín dụng bán lẻ kết hợp với các sản phẩm bảo hiểm để hạn chế rủi ro.
Ngoài ra, nhằm nâng cao hiệu quả của hoạt động tín dụng bán lẻ, chi nhánh cần nghiên cứu thực hiện việc phân tách về thu nhập - chi phí liên quan đến hoạt động tín dụng bán lẻ để từ đó có thể xác định chính xác hiệu quả của hoạt động này theo từng loại hình sản phẩm, theo từng bộ phận thực hiện, v.v... nhằm tạo cơ sở tin cậy để xây dựng những biện pháp cụ thể và phù hợp hơn.
---_---
3.2.1. Giải pháp về marketing theo định hướng ngân hàng bán lẻ
Có thể nói marketing là mảng công tác không kém phần quan trọng trong phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ nói riêng và hoạt động ngân hàng bán lẻ nói chung, vì một sản phẩm - dịch vụ khi đã được thực hiện xong giai đoạn nghiên cứu, thiết kế thì đến khi đưa ra thị trường để cung cấp đến tay khách hàng thì nếu ngân hàng không thực hiện công tác marketing, quảng bá sản phẩm tốt hoặc thực hiện một cách không phù hợp thì sản phẩm đó vẫn sẽ không được sử dụng rộng rãi, không phát huy hết những tính năng thực có nên dẫn đến không đạt được hiệu quả cao.
Tiến hành phân đoạn thị trường theo đối tượng khách hàng, ngành nghề, địa bàn để có thể xây dựng chính sách, thiết kế sản phẩm và xác định giá cả, v.v... tạo cơ sở để chi nhánh đề ra kế hoạch tiếp cận khách hàng, đảm bảo phù hợp với khả năng và điều kiện hiện có của BIDV chi nhánh Phúc Yên.
Xây dựng kế hoạch quảng bá, tiếp thị đồng bộ, mang tính hệ thống và có trọng tâm, hướng tới thị phần, mục tiêu cụ thể nhằm đảm bảo đem lại hiệu quả cao nhất.
Thực hiện công tác nghiên cứu và đánh giá thị trường để xác định những sản phẩm - dịch vụ thế mạnh và mang tính đặc thù riêng của chi nhánh cần được tiếp tục phát triển cũng như nghiên cứu hoạt động và những thế mạnh của các đối thủ cạnh tranh để xây dựng hướng phát triển riêng phù hợp với thị trường.
Nhìn chung, trong công tác marketing thì quan hệ khách hàng có vai trò rất quan trọng vì đây là đối tượng được hướng tới để phục vụ trong mọi sản phẩm - dịch vụ mà ngân hàng cung cấp. Ngoài ra, hiệu quả của một sản phẩm - dịch vụ có đạt đến mức tối đa hay không thì đều do khách hàng đánh giá và quyết định. Do vậy, để thực hiện tốt công tác marketing thì ngân hàng tất yếu phải tập trung vào việc chăm sóc cũng như duy trì mối quan hệ thường xuyên và mật thiết với khách hàng. Việc chăm sóc khách hàng có thể được thực hiện dưới nhiều hình thức như xây dựng chích sách khách hàng VIP, cung cấp những hình thức ưu đãi, khuyến mại dịch vụ phụ, hay cũng có thể là thư cảm ơn khách hàng, hoa mừng sinh nhật hay những lời quan tâm, sẽ chia đúng lúc, v.v... Đó là những món quà về tinh thần vô giá thể hiện sự tri ân và trân trọng của chi nhánh dành đến với khách hàng. Đồng
Nguyễn Đức Chính Lớp: NHH-K12
---_---
thời, chi nhánh cũng nên thường xuyên tổ chức những buổi giao lưu khách hàng hay những chiến dịch marketing sản phẩm - dịch vụ và quảng bá thương hiệu trong những dịp lễ lớn như kỷ niệm thành lập chi nhánh, thành lập ngân hàng hay những dịp lễ lớn của đất nước.
Ngày nay, khi mức sống cũng như nhu cầu đáp ứng sự hưởng thụ của con người ngày càng cao thì công tác marketing không đơn giản chỉ là một công tác tất yếu phải thực hiện đối với một ngân hàng mà nó đã được nâng lên thành một nghệ thuật.Khách hàng không chỉ quan tâm đến một sản phẩm - dịch vụ có tính năng phù hợp mà khách hàng thường bị ấn tượng với những hình thức quảng cáo, tuyên truyền mang tính ấn tượng, tạo cảm giác hiếu kỳ. Do vậy, ngân hàng cần phải nỗ lực hơn nữa để phát triển hoạt động marketing trên cơ sở xây dựng cho mình một hình ảnh luôn đẹp và mới mẻ trong mắt khách hàng, hoặc gắn liền thương hiệu với những hoạt động mang tính cộng đồng, từ thiện, chia sẻ những nỗi khó khăn cùng đồng bào như như chương trình an sinh xã hội, đóng góp một phần sức vào công cuộc phát triển xã hội bên cạnh phát triển kinh tế của đất nước.
3.2.2. Giải pháp nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên
Trong mọi hoạt động của một ngân hàng, đội ngũ nhân viên có một vai trò quan trọng, góp phần tạo dựng sự thành công của một ngân hàng. Do vậy, công tác xây dựng một đội ngũ nhân viên vững mạnh, đoàn kết, gắn bó và đồng lòng cùng sự nghiệp chung của ngân hàng với chất lượng ngày càng được nâng cao là nhiệm vụ tất yếu và hàng đầu của bất kỳ một ngân hàng nào. Công tác nâng cao chất lượng của đội ngũ nhân viên được thực hiện thông qua một số giải pháp điển hình như:
- Xây dựng kế hoạch đào tạo đội ngũ nhân viên trong dài hạn đảm bảo phù hợp với nhu cầu thực tế, trong đó các chương trình đào tạo về chuyên môn, về kỹ năng cho từng công việc, từng bộ phận riêng biệt trên cơ sở kết hợp lý thuyết cơ bản với những kiến thức thực tiễn. Đồng thời, việc đào tạo phải đúng đối tượng, tuyệt đối không đào tạo một cách tràn lan, không có trọng tâm.
Nguyễn Đức Chính Lớp: NHH-K12
---_---
- Đào tạo chuyên sâu các kỹ năng bán hàng chuyên nghiệp cho đội ngũ nhân viên tác nghiệp cả về nghiên cứu ứng dụng lẫn về marketing, kỹ năng tiếp cận khách hàng và bán sản phẩm đến khách hàng.
- Tổ chức đào tạo mới, đào tạo lại đội ngũ cán bộ quản lý điều hành, quản trị như về phương pháp lãnh đạo, làm việc nhóm, phân công công việc, v.v... (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- Xây dựng chính sách khuyến khích cán bộ nhân viên tự học tập, nâng cao kiến thức và rèn luyện bản thân cùng với chính sách đãi ngộ nhân tài, động viên nhân viên có năng lực, nhiều tâm huyết với chi nhánh.
- Xây dựng bản mô tả công việc cụ thể cho từng nhiệm vụ, trách nhiệm và yêu cầu về chuyên môn, kinh nghiệm và kỹ năng cần thiết để thực hiện công việc một cách rõ ràng, súc tích nhằm chuẩn hóa từng công việc của các bộ phận.
Cùng với việc nâng cao chất lượng của đội ngũ nhân viên thì những giải pháp tạo động lực hoạt động sẽ giúp đội ngũ nhân viên thêm nhiệt huyết và ý thức trách nhiệm trong công việc đồng thời luôn tự hoàn thiện bản thân về kiến thức chuyên môn và kỹ năng trong công việc cũng như toàn tâm gắn bó và cống hiến sức lực cho hoạt động chung của chi nhánh. Một số giải pháp có thể thực hiện là:
- Xây dựng và nâng cao hiệu quả của công tác thi đua, khen thưởng như phát động thi đua trong toàn chi nhánh, có cơ chế khen thưởng cho những cá nhân, tập thể hoàn thành kế hoạch được giao hoặc có thành tích tốt trong huy động vốn, phát triển dịch vụ, tiếp thị, v.v... Bên cạnh đó cũng cần có cơ chế phạt đối với các đơn vị không hoàn thành nhiệm vụ được giao.
- Chi nhánh kết hợp với công đoàn cơ sở tổ chức các cuộc thi về nghiệp vụ như giao dịch viên giỏi, kiểm ngân giỏi, cán bộ tín dụng giỏi, v.v... với giải thưởng hấp dẫn để đội ngũ nhân viên cùng tích cực tham gia.
- Duy trì và phát triển các phong trào văn nghệ, thể thao. Đây chính là sân chơi lành mạnh cho đội ngũ nhân viên vui chơi, giải trí, tạo tinh thần phấn chấn trong công việc.
- Chi nhánh luôn quan tâm đến hoàn cảnh, nhu cầu, tâm tư, tình cảm của nhân viên, chia sẻ những khó khăn, bố trí nhân viên làm việc đúng sở trường và
Nguyễn Đức Chính Lớp: NHH-K12
---_---
năng lực, môi trường làm việc thuận lợi và thường xuyên khuyến khích, động viên nhân viên để gia tăng nhiệt huyết trong công việc.
3.2.3. Giải pháp về công nghệ thông tin
Bên cạnh công tác marketing và hoàn thiện nguồn nhân lực, nhằm đảm bảo hỗ trợ công tác phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ cũng như những sản phẩm - dịch vụ ngân hàng bán lẻ nói chung, ngân hàng cần tập trung đầu tư hiện đại hoá, nâng cấp hạ tầng công nghệ thông tin trên cơ sở ứng dụng công nghệ tiên tiến. Có thể nói trong thời đại công nghệ thông tin đang phát triển như vũ bão, thì việc phát triển công nghệ thông tin sẽ là nền tảng để phát triển kinh doanh và mở rộng các loại dịch vụ đồng thời giúp ngân hàng tạo ra các sản phẩm dịch vụ có tính cạnh tranh cao, có thể kiểm soát và quản lý rủi ro, quản lý khách hàng, bảo mật thông tin, Các sản phẩm cho vay bán lẻ của ngân hàng có thể phát triển hay không phụ thuộc rất lớn vào việc ứng dụng công nghệ thông tin trong quá trình hình thành và cung ứng sản phẩm đặc biệt là các sản phẩm tiên tiến. Vì thế chi nhánh cần đẩy mạnh nghiên cứu và phát triển công nghệ thông tin nhằm phát triển giao dịch trực tuyến và phát triển công nghệ thông tin tự động trong quá trình tiếp nhận thông tin để các sản phẩm dịch vụ ngân hàng được tiếp cận nhanh hơn, đáp ứng giao dịch mọi lúc mọi nơi tạo sự nhanh chóng, an toàn, tiết kiệm thời gian và chi phí cho ngân hàng cũng như khách hàng. Để làm được điều này chi nhánh cần chú trọng đến các vấn đề như:
- Thực hiện nâng cấp chất lượng và tốc độ đường truyền dữ liệu, xây dựng các trung tâm xử lý dữ liệu tập trung.
- Xây dựng hệ thống mã hóa dữ liệu trên đường truyền nhằm đảm bảo an toàn dữ liệu truyền và nhận trên đường truyền công cộng, đồng thời nâng cao độ tin cậy của hệ thống nhằm góp phần tránh những trường hợp rò rỉ và lợi dụng thông tin.
- Tiếp tục kiện toàn hệ thống lưu trữ dữ liệu dự phòng, trung tâm phục hồi
thảm họa nhằm đảm bảo hoạt động của ngân hàng luôn ổn định, liên tục và thông suốt trong mọi trường hợp rủi ro.
Nguyễn Đức Chính Lớp: NHH-K12
---_---
- Thực hiện cải tạo, nâng cấp các giải pháp an ninh mạng, bảo mật dữ liệu, thông tin khách hàng như hệ thống tường lửa, phòng chống thâm nhập nhằm đảm bảo an toàn về tài sản và hoạt động của ngân hàng.
- Ngân hàng cũng cần tập trung đẩy mạnh phát triển hệ thống trao đổi thông tin liên lạc với khách hàng qua website đảm bảo các tin tức, thông tin của ngân hàng luôn được cập nhật đầy đủ và kịp thời.
3.2. Một số kiến nghị
3.3.1. Kiến nghị với chính phủ
- Kiến nghị chính phủ tiếp tục xây dựng và hoàn chỉnh môi trường pháp lý,
nâng cao hiệu lực pháp lý nhằm đảm bảo tính thống nhất trong hệ thống pháp luật điều chỉnh các hoạt động liên quan đến NHTM nói chung theo hướng đầy đủ, đồng bộ và phù hợp với thông lệ và chuẩn mực quốc tế nhưng vẫn giữ được những đặc thù của nền kinh tế Việt Nam.
- Đềnghịcáccơquancóliênquantạođiềukiệngiúpđỡngânhàng
trongviệcthẩmđịnhchovay,hoànthiệnthủtụcvayvốn,xửlýtàisảnđảm bảo khikháchhàngkhôngcókhảnăngtrảnợngânhàng. Cáccơquanchứcnăng
nhưToàán,Việnkiểmsoát,cơquanthihànhán,..cầncósựquantâmhỗtrợ ngànhngân hàngtrongviệcthuhồinợ.
3.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước
- Hoàn chỉnh và ban hành những cơ chế, qui trình và những văn bản hướng dẫn cụ thể về những mặt hoạt động của NHTM trên cơ sở không có sự chồng chéo, mâu thuẫn với nhau, gây khó khăn trongviệc triển khai áp dụng của các NHTM. - Cầnthựchiệncácgiảiphápđiềuhànhchínhsáchtiềntệthậntrọng nhằm ổn địnhkinhtếvĩmô,thúcđẩytăngtrưởngkinhtế.Theodõichặtchẽdiễn biếntiềntệtrênthịtrường,pháttriểnhệthốngtiềntệliênngânhàng,thịtrườngngoạihố iliênngânhàngđồngthờicũngcónhữngchấnchỉnhcầnthiếttrong điềuhànhchínhsáchtiềntệ,tíndụng,không đểnhữngbiếnđộnglớnvềlãisuất, Nguyễn Đức Chính Lớp: NHH-K12
---_--- (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
tỷgiáảnhhưởngđếnhoạtđộngtíndụngcủangânhàng.Kiểmsoátchặtchẽlãi suấthuyđộng,chovay,tỷlệdựtrữbắtbuộc,quảnlýthịtrườngngoạitệ,giá vàngtránhnhữngbiếnđộngđộtbiếnảnhhưởngtớihoạtđộngcủaNgânhàng
- Nâng cao tính hiệu quả và tính khả thi của các quyết định của NHNN, đặc biệt là những quyết định liên quan trực tiếp đến hoạt động tín dụng bán lẻ của các NHTM, như việc tính các mức lãi suất của NHTM nhân tố ảnh