2.2.67 NHNo&PTNT nơi cho vay và khách hàng thỏa thuận về thời hạn cho vay
- Chu kỳ sản xuất kinh doanh.
- Thời hạn thu hồi vốn của dự án đầu tư. - Khả năng trả nợ của khách hàng.
- Nguồn vốn cho vay của NHNo&PTNT Việt Nam.
1.3.7 Lãi suất cho vay, phí và lệ phí.
- Chủ tịch Hội đồng quản trị hoặc Tổng giám đốc quy định mức lãi suất cho vay, phí và lệ phí phù hợp với quy định của NHNN Việt Nam, lãi suất thị trường, thể loại vay và thơng lệ quốc tế.
- NHNo nơi cho vay và khách hàng thoả thuận về mức lãi suất cho vay đối với từng k hoản vay, thời hạn điều chỉnh (tối thiểu ba tháng hoặc sáu tháng một lần) phù hợp với sự biến động của lãi suất thị trường từng thời kỳ và quy định của NHNo Việt Nam.
- Mức lãi suất áp dụng đối với khoản nợ gốc quá hạn do giám đốc Sở giao dịch, chi nhánh trực thuộc Trụ sở chính ẩn định nhưng tối đa bằng 150% lãi suất cho vay áp dụng trong thời hạn cho vay đã ký kết hoặc điều chỉnh trong hợp đồng tín dụng theo quy định của NHNN Việt Nam và NHNo Việt Nam.
1.3.8 Trả nợ gốc và lãi vốn vay.
2.2.68 Căn cứ vào sản xuất, kinh doan h, dịch vụ, khả năng tài chính, thu
nhập và
nguồn trả nợ của khách hàng, NHNo nơi cho vay và khách hàng thỏa thuận về việc trả nợ gốc và lãi tiền vay như sau:
- Các kỳ hạn trả nợ gốc: tối đa 12 tháng/ kỳ.
- Các kỳ hạn trả lãi: phải được xác định cùng với kỳ trả nợ gốc hoặc theo kỳ hạn riêng: tháng/ lần hoặc quý/ lần.
2.2.69 Trong thời gian ân hạn nợ gốc, khách hàng vay vẫn phải trả nợ lãi tiền vay.
- Đồng tiền trả nợ và bảo tồn giá trị nợ gốc bằng các hình thức thích hợp, phù hợp với quy định của pháp luật.
- Đối với khoản nợ vay khơng trả nợ gốc hoặc lãi đúng hạn, được NHNo nơi cho vay đánh giá là khơng cĩ khả năng trả nợ đúng hạn và khơng chấp thuận cho cơ cấu lại thời hạn trả nợ, thì số dư nợ gốc của hợp đồng tín dụng đĩ là nợ quá hạn và khách hàng phải trả lãi suất nợ quá h ạn. Vốn vay giao cho giám đốc NHNo nơi chovay thoả thuận với khách hàng theo các quy định hiện hành của NHNo Việt Nam và phải đước ghi vào hợp đồng tín dụng.
- Trường hợp khách hàng trả nợ gốc trước hạn, số lãi phải chỉ tính từ ngày nhận tiền vay đến ngày trả nợ. NHNo nơi cho vay thỏa thuận với khách hàng về mức phí trả nợ trước hạn theo hướng dẫn của NHNo Việt Nam và phải được ghi vào hợp đồng tín dụng.
1.3.9 Hợp đồng tín dụng.
2.2.70 Hợp đồng tín dụng phải bao gồm các nội dụng cơ bản sau đây: - Ngày, tháng, năm ký hợp đồ ng và tính hiệu lực của hợp đồng.
- Đối tượng giao kết hợp đồng.
- Phương thức cho vay, số tiền cho vay, mục đích sử dụng tiền vay. - Lãi suất cho vay.
- Thời hạn cho vay, kỳ hạn trả nợ.
- Hình thức bảo đảm tiền vay và tài sản bảo đảm. - Quyền và nghĩa vụ các bên.
- Phương thức xử lý tranh chấp. - Các nội dung khác.
2.2.71 Hợp đồng tín dụng áp dụng cho tất cả các khách hàng (trừ những hộ
gia đình
sản xuất nơng, lâm, ngư, diêm nghiệp vay vốn khơng phải bảo đảm bằng tài sản theo quy định của Chính phủ, NHNN Việt Nam dùng sổ vay vốn)
2.2.72 Căn cứ mẫu hợp đồng tín dụng kèm theo quy định này, Sở giao dịch, chi
nhánh trực thuộc Trụ sở chính cĩ thể sửa đổi, bổ sung cho phù hợp nhưng phải đảm bảo an tồn vốn vay và khơng được trái với các quy định của pháp luật.
2.2.73 Trường hợp cần thiết hoặc theo yêu cầu của các bên đồng tài trợ,
cho vay quyết định việc thuê cơ quan tư vấn pháp lý soạn theo hợp đồng tín dụng, chi phí thuê soạn thảo do bên vay thanh tốn.
- Đối với hộ vay khơng phải thế chấp, cầm cố: khi vay vốn chỉ phải nộp giấ y đề nghị kiêm phương án vay vốn kèm theo giấy tờ chứng minh quyền sử dụng đất, hoặc chưa cĩ thì UBND xã, phường xác nhận đất khơng cĩ tranh chấp.
2.2.74 - Đối với hộ vay phải thực hiện thế chấp, cầm cố: cần cĩ giấy đề nghị
vay vốn,
phương án sản xuất kinh doanh, hồ sơ đảm bảo tiền vay và các giấy tờ liên quan.
1.3.10 Quy trình cho vay
2.2.75Sơ đồ 1.1: Quy trình cho vay tại Ngân hàng
2.2.76 2.2.77
2.2.78Nguồn: Phịng tín dụng 2.2.79 4- Giải Thích sơ đồ:
(1) Cán bộ tín dụng được phân cơng giao dịch với khách hàng cĩ nhu cầu vay vốn cĩ trách nhiệm hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn và tiến hành thẩm định các điều kiện vay vốn theo quy định.
(2) Trưởng phịng tín dụng hoặc tổ trưởng tín dụng cĩ trách nhiệm kiểm tra tính hợp lệ, hợp pháp của hồ sơ và báo cáo thẩm định do CBTD lập, t iến hành xem xét, tái thẩm định nếu cần thiết, hoặc trực tiếp thẩm định trong trường hợp kiêm làm CBTD, ghi ý kiến vào báo cáo thẩm định, tái thẩm định (nếu cĩ) và trình giám đốc quyết định.
(3) Giám đốc NHNo&PTNT nơi cho vay căn cứ báo cáo thẩm định, tái thẩm định (nếu cĩ) do phịng tín dụng trình, quyết định cho vay hoặc khơng cho vay.
- Nếu cho vay thì NHNo&PTNT nơi cho vay cùng khách hàng lập hợp đồng tín dụng (Sổ vay vốn), hợp đồng đảm bảo tiền vay ( trường hợp cho vay cĩ đảm bảo bằng tài sản )
- Khoản vay vượt quyền phán quyết thì thực hiện theo quy định của NHNo&PTNT Việt Nam.
- Nếu khơng cho vay thì thơng báo bằng văn bản cho khách hàng biết cĩ kèm theo lý do.
(4) , (5), (6) Hồ sơ khoản vay được giám đốc ký duyệt cho vay được chuyển giao cho kế tốn thực hiệ n nghiệp vụ hạch tốn, thanh tốn rồi chuyển sang thủ quỹ để giải ngân cho khách hàng (nếu khách hàng nhận bằng tiền mặt).
(7) Kiểm tra sử dụng vốn: Chậm nhất sau 03 tháng ( Theo Quy định của NHNo&PTNT Tỉnh) kể từ ngày giải ngân lần đầu, CBTD phụ trách phả i tiến hành kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay nhằm giám sát người vay sử dụng vốn đúng mục đích đã cam kết. Với những mĩn vay trên 50 triệu đồn g thì chậm nhất sau 01 tháng (theo Quy định của NHNo&PTNT Tỉnh) kể từ ngày giải ngân lần đầu, CBTD phụ trách phải tiến hành kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay của khách hàng. Các lần kiểm tra sau tùy thuộc vào thực tế hoạt động sản xuất kinh doanh của từng khách hàng để tiến hành kiểm tra đột xuất hay kiểm tra định kỳ.
(8) Quy trình thu nợ, lãi:
- Trả lãi: Hàng quý ho ặc nữa năm (đối với vay trung hạn) khách hàng đem tiền tới ngân hàng nơi cho vay nộp lãi.
- Trả gốc: Thực hiện trả nợ theo đúng thời hạn đã cam kết với ngân hàng.