2.2.1185 Năm 2011 2.2.1186 Năm 2012 2.2.1187 Năm 2013 2.2.1189
Số tiền 2.2.1190Số tiền 2.2.1191Số tiền 2.2.1192 Dư nợ cho vay hộ sản xuất 2.2.1193
136.087 2.2.1194 171.097 2.2.1195 221.412 2.2.1196 Tổng vốn huy động 2.2.1197206.368 2.2.1198290.596 2.2.1199331.369 2.2.1200 Tỷ lệ dư nợ cho vay hộ sản xuất/ vốn
huy động (%) 2.2.1201 65,94 2.2.1202 58,88 2.2.1203 66,82 2.2.1204 Nguồn: Báo cáo NHNo&PTNT huyện Hải Lăng.
2.2.1205
2.2.1206Qua bảng 2.9, ta cĩ thể nhận thấy hiệu suất sử dụng vốn đối với cho vay hộ
sản xuất nhìn chung ở mức cao. Năm 2011 chiếm tỷ lên 65,94%.Năm 2013 hiệu suất sử dụng vốn đạt 66,82%, cao hơn so với năm 2012 là 7,94% thể hiện nguồn vốn huy động chủ yếu được đầu tư và o hoạt động cho vay hộ sản xuất. Cho vay hộ sản xuất chiếm tỷ trọng lớn là sản phẩm chủ lực trong hoạt động tín dụng.
2.2.1207Bảng 2.10: Hệ số thu nợ cho vay hộ sản xuất giai đoạn 2011 - 2013.
2.2.1208 Đơn vị: Triệu đồng .
2.2.1209 Chỉ tiêu hỉ tiêu
2.2.1210
Năm 2011 2.2.1211Năm 2012 2.2.1212Năm 2013
2.2.1214
Số tiền 2.2.1215Số tiền 2.2.1216Số tiền 2.2.1217 Doanh số thu nợ hộ sản xuất 2.2.1218 173.087 2.2.1219 193.231 2.2.1220 243.611 2.2.1221 Doanh số cho vay hộ
sản xuất 2.2.1222 177.681 2.2.1223 230.040 2.2.1224 294.434 2.2.1225 Hệ số thu nợ cho vay
hộ sản xuất (%) 2.2.1226 94,41 2.2.1227 84,00 2.2.1228 82,74
2.2.1229 Nguồn: Báo cáo NHNo&PTNT huyện Hải Lăng.
2.2.1230
Khĩa luận tốt nghiệp ĐH Cơng Nghệ Tp. Hồ Chí Minh
2.2.1231Qua bảng 2.10 ta thấy tình hình thu nợ cho hộ sản xuất vay tại chi nhánh trong 3 năm giảm xuống. Năm 2011 hệ số thu nợ là 94,41%, năm 2012 là 84% và
2013 giảm cịn 82,74%. Sự sụt giảm về tỷ trọng thu nợ hộ sản xuất là chịu tác động khách quan về tác động của mơi trường tự nhiên như lũ lụt, thiên tai làm ảnh hưởngđến hoạt động sản xuất, trồng trọt, chăn nuơi. Cần đưa ra các biện pháp khắc phục
nhằm cải thiện hệ số thu nợ.
2.2.1232 2.5 Đánh giá chung về hoạt động cho vay hộ sản xuất
2.5.1 Kết quả đạt được
2.2.1233 Qua những phân tích trên, ta cĩ thể đưa ra kết luận rằng hoạt động
cho vay
kinh tế hộ sản xuất khá tốt. Thể hiện:
- Một là: Dư nợ bình quân ở Ngân hàng năm sau luơn cao hơn năm trước, quy
mơ dư nợ khơng ngừng tăng trưởng, cung ứng vốn đến các ngành nghề khác nhau của nền kinh tế. Dư nợ tăng cao để Ngân hàng cĩ điều kiện tăng thu nhập, thực hiện tốt kế hoạch tài chính.
- Hai là: Cơng tác thu nợ được chú trọng đúng mức, mặc dù tỷ lệ nợ x ấu tăng nhưng vẫn ở dưới mức cho phép.
- Ba là: Vịng quay đồng vốn tương đối ổn định, tuy lợi nhuận mang lại khơng
cao, nhưng mang tính ổn định và bền vững.
- Bốn là: Hiệu suất sử dụng vốn - tỷ lệ dư nợ cho vay hộ sản xuất/ vốn huy động luơn ở mức cao thể hiện đây là sản phẩm chủ lực của chi nhánh Ngân hàng.
- Năm là: Tỷ lệ nợ xấu cho vay hộ sản xuất ở mức thấp,< 2% chứng tỏ chất
lượng tín dụng được bảo đảm.
- Sáu là: Sự hài lịng của khách hàng với Ngân hàng là khá lớn, CBTD khá
nhiệt tình với khách hàng vay vốn, các quy định về lãi suất, kỳ hạn vay vốn, kỳ hạn trả nợ, mức cho vay là khá phù hợp với điều kiện của hộ sản xuất.
- Bảy là: Việc khốn chỉ tiêu tăng trưởng tín dụng cho vay hộ sản xuất, cho
từng CBTD trong thời gian qua đã gặt hái được nhiều thành cơng, gĩp phần nâng cao hoạt động cho vay hộ sản xuất .
2.5.2 Một số hạn chế và nguyên nhân
2.2.1234 Như đã nĩi ở trên, NHNo&PTNT Việt Nam - CN huyện Hải Lăng
Khĩa luận tốt nghiệp ĐH Cơng Nghệ Tp. Hồ Chí Minh
- Quảng Trị cĩ hiệu quả hoạt động cho vay HSX là khá tốt, tuy nhiên vẫn tồn tại một số hạn chế như sau:
Khĩa luận tốt nghiệp ĐH Cơng Nghệ Tp. Hồ Chí Minh
- Thứ nhất: Cơ sở vật chất của Ngân hàng cịn khiếm tốn, trụ sở làm việc chật hẹp, số lượng khách hàng đơng (gần 8000 hộ vay vốn cịn dư nợ) gây nhiều trở ngạitong giao dịch. Mặt khác, hạ tầng mạng giao dịch trực tiếp (IPICAS) thường tắc nghẽn, gặp sự cố đơi khi khơng giao dịch được, khách hàng phải chờ đợi.
- Thứ hai: Dư nợ hộ sản xuất cĩ tăng trưởng nhưng tốc độ khá chậm trong
năm 2013, dư nợ cho vay với ngành đánh bắt thủy, hải sản cịn khá khiêm tốn mặc dù đây là ngành cĩ tiềm năng lớ n vì khu vực giáp biển.
- Thứ ba: Dư nợ của hoạt động cho vay trung hạn tập trung phần lớn, trong
khi đĩ nguồn vốn huy động dưới 12 tháng chiếm tỷ lệ tương đối cao cĩ thể dẫn đến rủi ro về mặt thanh khoản.
- Thứ tư: Tỷ lệ nợ xấu qua từng năm cĩ xu hướng tăng lên, ảnh hưởng đến
hiệu quả hoạt động của Ngân hàng. Hệ số thu nợ giảm qua từng năm, nhìn chung hệ số thu hồi nợ vẫn ở mức kiểm sốt được nhưng cần đưa ra biện pháp thích hợp trong thời gian tới.
- Thứ năm: Cơ cấu cho vay các ngành nghề kinh tế cịn chưa cân đối, tập trung
quá nhiều cho sản xuất nơng nghiệp trong khi ngành này lại tiềm ẩn rất nhiều rủi ro do việc sản xuất kinh doanh của họ cịn phụ thuộc nhiều vào điều kiện tự nhiên .
- Thứ sáu: Đã cân đối được nguồn vốn huy động tại đơn vị để đầu tư tín dụng, nhưng tính bền vững của nguồn vốn chưa cao, do nguồn vốn cĩ kỳ hạn ngắn chiếm tỷ trọng lớn.
- Thứ bảy: Sự khơng hài lịng của các hộ sản xuất đến vay vốn tạ i Ngân hàng
vẫn cịn, chủ yếu là phong cách làm việc của CBTD và sự khĩ khăn trong việc tiếp cận thủ tục vay vốn của Ngân hàng
2.2.1235 ❖ Nguyên nhân của những hạn chế
2.2.1236 Nguyên nhân khách quan
- Điều kiện tự nhiên: Hạn hán, bão lụt liên tục xãy ra qua từng năm đã ảnh hưởng đến năng suất của cây trồng, bên cạnh đĩ tình hình dịch bệ nh cũng xả y ra trong những năm gần đây như dịch lở mồm long mĩng trên đàn trâu bị, dịch lợn tai xanh, dịch cúm gia cầm đã ảnh hưởng đến thu nhập của các hộ sản xuất dẫn đến chậm trả nợ hoặc khơng cĩ khả năng trả nợ cho Ngân hàng.
Khĩa luận tốt nghiệp ĐH Cơng Nghệ Tp. Hồ Chí Minh
- Cơ sở hạ tầng cịn nhiều yếu kém đã ảnh hưởng ít nhiều đến hoạt động củ a Ngân hàng, hệ thống giao thơng đường bộ chất lượng kém, ở các xã như Hải Khê, Hải Vĩnh.. .chủ yếu là đường đỏ, mùa mưa kéo dài nên rất lầy lội đã làm ảnh hưởngđến cơng tác kiểm tra, giám sát trước và sau khi cho vay của CBTD, hệ thống kênh mương thủy lợi chưa được quan tâm đầu tư đúng mức nên khi hạ n hán xảy ra thì khơng đủ nước tưới cho cây lúa dẫn đến năng suất lúa khơng ổn định, do đĩ ảnh hưởng đến thu nhập và khả năng trả nợ của khách hàng.
- Sự biến động về giá cả thị trường đã làm cho giá cả một số mặt hàng đầu vào tăng mạnh như giá phân bĩn, xăng dầu, thức ăn chăn nuơi... làm tăng chi phí đầu tư của hộ sản xuất, ngược lại giá cả đầu ra của bà con Nơng dân khơng ổn định, cĩ khi giảm mạnh khơng tiêu thụ được dẫn đến khơng cĩ nguồn để trả nợ, gây ra nhiều rủi ro tiềm ẩn cho hoạt động cho vay của Ngân hàng.
2.2.1237 Nguyên nhân chủ quan.
2.2.1238 Từ phía khách hàng
- Sử dụng vốn sai mục đích: Một số hộ sản xuất đã sử dụng vốn vay sai với mục đích ghi trong hợp đồng vay vốn như để trả nợ bên ngồi, chơi hụi, vay cho bạn bè, người thân đi nước ngồi. gây ra những rủi ro tiềm ẩn cho Ngân hàng.
- Ý thức trả nợ của một số hộ sản xuất cịn chưa cao, dây dưa trong việc trả nợ, thậm chí cịn khơng chịu trả nợ khi CBTD đến tận nhà địi hoặc bỏ trốn vào các thành phố lớn làm ăn nhằm trốn nợ làm cho nợ quá hạn, nợ xấu của ngân hàng tăng lên.
2.2.1239 Từ phía Ngân hàng
- Chưa chấp hành tốt quy trình cho vay: Do CBTD thiếu thơng tin về khách hàng, hộ sản xuất rất đơng, trải rộng trên địa bàn huyện, đồng thời với ý nghĩ giải quyết hồ sơ nhanh gọ n cho các hộ sản xuất, tránh đi lại nhiều lần nên việc kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay chưa được quan tâm đúng mức. Quá trình kiểm tra sau khi cho vay cĩ phát hiện sử dụng vốn sai mục đích nhưng giải quyết chưa triệt để, nợ quá hạn phát sinh và kéo dài.
Khĩa luận tốt nghiệp ĐH Cơng Nghệ Tp. Hồ Chí Minh
- Việc đánh giá, thẩm định khách hàng cá nhân cịn mang tính kinh nghiệm, chưa cĩ một cơ sở khoa học nào, do đĩ chỉ với một sự quen biết thì hộ sản xuất rất dễ vay được vốn với mức cho vay khá cao, điều này tiềm ẩn rủi ro cho Ngân hàng. Trong khi đĩ, các khoản vay theo quy định phải cĩ đảm bảo bằng tài sản thủ tục rườm rà, mất nhiều thời gian của Ngân hàng và khách hàng, nhưng việc thanh lý tàisản để thu hồi nợ trong trường hợp khách h àng khơng trả được nợ thì rất khĩ khăn, đụng chạm đến nhiều chính sách về đảm bảo an sinh xã hội của người dân.
- Cơng tác đào tạo và đào tạo lại CBTD vẫn chưa được tiến hành thường xuyên.
- Chính sách tín dụng của Ngân hàng chưa được triển khai cụ thể, đúng tiến độ nên chưa đạt được hiệu quả cao.
2.2.1240 KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
2.2.1241 Thực hiện định hướng của Ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển
Nơng thơ n
Việt Nam , tiếp tục giữ vững phát huy vai trị Ngân hàng thương mại hàng đầu, trụ cột trong đầu tư cho vay nền kinh tế đất nước, đĩng vai trị chủ lực trên thị trường tài chính tiền tệ Nơng thơn, kiên trì mục tiêu phát triển kinh tế “TAM NƠNG” , ưu tiên cho đầu tư Tam Nơng, trước hết là các gia đình sản xuất Nơng -Lâm - Ngư - Diêm nghiệp, phấn đấu đưa tỷ trọng cho vay khu vực kinh tế này chiếm 70% trên tổng dư nợ. Ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển Nơng thơn Việt Nam - Chi nhánh huyện Hải Lăng - Quảng Trị với lợi thế là địa bàn hoạt động chủ yếu dự vào khu vực Nơng nghiệp Nơng thơn mọi hoạt động từ nguồn vốn huy động, hoạt động cho vay, phát triển sản phẩm dịch vụ đều phát triển trên khách hàng chủ yếu là bà con Nơng dân. Nhờ bám sát mục tiêu định hướng, với sự nổ lực của Ban lãnh đạo, CBCNVC-LĐ trong tồn chi nhánh, hoạt động kinh doanh từ năm 2011 - 2013 đã cĩ những bước phát triển vững chắc, trong 3 năm nguồn vốn, dư nợ cho vay, đặc biệt là dư nợ cho vay hộ sản suất gia tăng. Năm 2013 dư nợ cho vay hộ sản xuất chiếm 76,59 % trong tổng dư nợ. Tỷ lệ nợ xấu luơn ở dưới mức cho phép (<2%), các hoạt động dịch vụ đểu phát triển thể hiện nguồn thu từ dich vụ tăng .
2.2.1242 Cĩ thể nĩi rằng mức tăng trưởng của các chỉ tiêu trong hoạt động
Khĩa luận tốt nghiệp ĐH Cơng Nghệ Tp. Hồ Chí Minh
tại chi nhánh tuy khơng cao, nhưng mang tính ổn định và an tồn, đã gĩp phần vào việc hồn thành kế hoạch tài chính của chi nhánh trong những năm qua, là cái đích mà mỗi đơn vị hoạt động kinh doanh đều phấn đấu, nhưng khơng phải đơn vị nào cũng đạt được.
Khĩa luận tốt nghiệp ĐH Cơng Nghệ Tp. Hồ Chí Minh