Dựa trên sự phân tích mô hình Swot cho hoạt động cho vay tại Phòng giao dịch, để nâng cao hoạt động tín dụng cũng như chất lượng của nó có thể thực hiện các giải pháp sau:
> Giải pháp 1: Mở rộng khách hàng (S2 + W1 +01), (S2 + 01 + W4)
Dựa vào thế mạnh về nhân sự cũng như cơ hội về nguồn nhân lực dồi dào để khắc phục điểm yếu của việc chưa tận dụng hết lợi ích mà vị trí của Phòng giao dịch mang lại, khai thác các nguồn lợi từ khách hàng nước ngoài tại khu vực.
> Giải pháp 2: Chuyên nghiệp hóa quy trình tín dụng (S2 + S3 + W2 + 01)
Dựa vào điểm mạnh, cơ hội từ nguồn nhân lực có thể phân chia quy trình tín dụng cho từng chuyên viên cụ thể nhằm khai thác tối đa khả năng của từng chuyên viên, đưa lại hiệu quả cao nhất.
> Giải pháp 3: Đa dạng hóa các sản phẩm cho vay (03 + W3 + T2)
Nhờ có sự hỗ trợ của HSBC về vốn cũng như kinh nghiệm để có thể cạnh tranh với các Ngân hàng cùng cấp. Từ việc cạnh tranh đó có thể đa dạng hơn các sản phẩm cho vay đối với khách hàng có thu nhập trung bình, hoặc thu nhập mùa vụ.
> Giải pháp 4: Cải thiện tính năng của hệ thống máy móc, quy trình xử lý
(SI + W5 + 03)
Hạn chế tối đa các lỗi về quá trình xử lý hồ sơ trên máy tránh gây mất thời gian của khách hàng.
3.3. Một sổ kiến nghị cho hoạt động kinh doanh tại Phòng giao dịch
3.3.1. Đối vói chính sách nhân sự
Để giảm thiểu việc săn người của các tổ chức khác cần có những chính sách ưu tiên, đãi ngộ hợp lý với những chuyên viên có kinh nghiệm, làm việc tốt.
Ket hợp cùng HSBC tổ chức các buổi giao lưu, chia sẻ kinh nghiệm làm việc.
3.3.2. Đối với hoạt động cho vay
> Công tác mở rông khách hàns
Đe tận dụng lợi thế về vị trí cần tổ chức các buổi giao lưu trực tiếp, các chương trình quảng cáo để thu hút sự chú ý của người dân.
Các chương trình đi tìm hiểu trực tiếp như đi lấy thông tin cần có tổ chức hơn, đi theo nhóm, mang biểu tượng, gặp gỡ, tìm hiểu nhu cầu trực tiếp.
Kết hợp cùng các Phòng giao dịch, chi nhánh khác tổ chức đồng loạt chương trình ngoài trời nhằm tiếp cận được nhiều khách hàng.
Mở chương trình ưu đãi thời gian làm việc cho khách hàng là công nhân viên chức, phục vụ ngoài giờ cho những khách hàng có nhu cầu.
> Đa dans sản phẩm cho vaỵ
Các sản phẩm cho vay từ hội sở đưa ra có thể thay đổi để phù hợp hơn với khách hàng tại khu vực, thêm các tính năng đi kèm mà Phòng giao dịch có thể tự hỗ trợ cho khách hàng.
Minh họa: Sản phẩm cho vay kinh doanh chuyên viên có thể đến hỗ trợ trực tiếp khách hàng các thủ tục giấy tờ,... nhằm giúp khách hàng không tốn thời gian, mất công việc.
> Nâng cao tính cạnh tranh
Phòng giao dịch được đặt cạnh Phòng giao dịch của ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Á Châu, để thu hút được khách hàng Phòng giao dịch nên đặt thêm các bảng quảng cáo lớn, in thêm tờ rơi phát trực tiếp trước Phòng giao dịch.
> Công tác tiếp xúc, hướng dẫn khách hàng, thẩm đinh
Từ những mối quan hệ sẵn có với các khách hàng ban đầu không đủ điều kiện vay/ mở thẻ,... nên giữ liên lạc để có thêm cơ hội bán chéo, bán thêm sản phẩm.
Hệ thống Techcombank đã liên kết với Phòng định giá để thẩm định Tài sản đảm bảo, để tiết kiệm chi phí cho khách hàng cũng như tiết kiệm tối đa thời gian, các chuyên viên nên khảo sát trước TSĐB, tránh việc gửi hồ sơ thẩm định đi mà không đủ điều kiện để thẩm định.
KẾT LUẬN
Qua kết quả phân tích ở chương 2, với những kiến thức ở phần cơ sở lý luận em đã nhìn nhận được những vấn đề cơ bản đang tồn tại ở Phòng giao dịch và đưa ra những kiến nghị nhỏ. Hoạt động tín dụng cá nhân là một hoạt động quan trọng trong công tác tín dụng, tuy nó chỉ chiếm doanh số nhỏ so với hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhưng mang lại lượng khách hàng vô cùng lớn và ổn định. Vì sự phát triển lâu dài luôn cần có thềm vững chắc để tiếp tục đi lên. Em tin rằng hoạt động tín dụng cá nhân tại Phòng giao dịch sẽ ngày càng phát triển mạnh mẽ và vững chắc hơn nữa qua việc dám nhìn nhận vào sai sót để không bị lặp lại.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. ThS Châu Văn Thưởng - ThS Phùng Hữu Hạnh. Các nghiệp vụ cơ bản Ngân hàng thương mại Việt Nam. NXB Tài chính.
2. TS Nguyễn Minh Kiều (2009). Nghiệp vụ ngân hàng thương mại. NXB Thống Kê.
3. Slide bài giảng Nghiệp vụ ngân hàng thương mại.
4. PGS. TS Nguyễn Đăng Dờn. Nghiệp vụ ngân hàng thương mại. NXB Đại học Quốc gia TP. HCM.
5. Sổ tay tín dụng cá nhân PGD Techcombank Thủ Đức. 6. Báo cáo kết quả hoạt động tại PGD năm 2011, 2012, 2013. 7. Các website tham khảo
www.techcombank.com.vn WWW. sacombank. com. vn
www.google.com.vnwww.tailieu.com.vn vi.wikipedia.org
PHIẾU LUÂN CHUYỂN, KIÊM SOÁT HÒ sơ TÍN DỤNG l.( huyên viên khách hàng
Họ và tên. Nguyễn Thị Thu Hăng , -Axir'
ị Ten khách hàng váy vòn: ’rR^N°T(4£ ™^NG
tí Lần đầu quan hệ với Techcombank
□ Đâ có q uan hệ với Tcchcom ban k
Kiến nghị cho khách hàng vay von:
Số tiền vay: 200.000.000 Đ Thời hạn vay: 60 tháng. Lai suất : 19.5%/nãm
Khoán vay thuộc thấm quyền phê duyệt cua:
tí Giám dóc. Phó GĐ CN/IIGĐ.
□ Hội dồng tín dụng CN/TTGD
n Khối TD & ỌTRR
4. Ban Giám 4ộẹd»i ^nh^rangtàm GD HO
Họ và tên: ' "
Chức vụ: PHÓ GIẦM ữồt
Thời điềm nhặn hồ sợ: 11
ngày ! /200
Thời điểm yêu cầu bọ sung: h ngày / /200
Thời điềm nhận đú hổ sơ: h
ngày . /200
□ Chắp thuạn khoán vay cùa khách
hàng theo các đê
xuất trong Báo cáo thâm định. □ Chấp thuạn khoản vay cùa khách
hàng và bô sung
thêm các điều kiện ghi trong Báo cáo thâm định.
□ Không chấp thuận.
Thời điềm xét duyệt hngà$ !Ị0/2PP
$ 2. Lãnh đạo phòng gino dịch Thú Dức:
Hp và tên: Trần Công 1 loàng Chức vụ: Phó phòng
Thời điểm nhận hò sơ: h
ngày / /200
Thời điềm yêu cầu bồ sung: h ngày / /200
Thời điểm nhận đù hồ sơ: h
ngày / /200
Đă kiềm tra hồ sơ vay vốn cùa khách hàng
□ Hồ sơ vay vốn đầy đù Dă kiêm tra nội dung phàn tích tín dụng và dê xuất của chuyên viên khách hàng:
ẸK Chấp thuận với đề xuất
của CVKH. V
□ Bô sung các ý kiên khác ghi kèm trong Báo
cáo thảm định.
s. ( án bộ BỆITKB & Hỗ trự kinh
doanh: 1 lọ vủ tên
Thời điểm nhộn hò sơ: h
ngày / /200
1 hời diẻm yéu cầu bỗ sung: h
ngáy / /200
Thời điểm nhân dú hồ sơ: h
ngày / /200
Đã kiẻm tra ho sơ của khoản vay, xác nhận:
□ cáp xét duyệt có đú thẩm quyền để xét duyệt
khoăn vay này.
□ Hồ sơ giải ngân đây đủ và đáp ứng đủ các điêu
kiện duyệt vay cùa cấp phê duyệt
□ Đã thực hiện nhập sô liệu _________________________________
3. Phòng Tfiam định/Khối TD&QTRR
Họ và tên : Chức vụ :
Thời điểm nhận hồ sơ: h
ngày / /200
Thời điềm yêu cầu bồ sung: h ngày / /200
Thời điểm nhận đủ hồ sơ: h ngày / /200
□ Thống nhất toàn bộ các điều kiện áp dụng với
khoản vay của khách hàng nêu trong Báo cáo
thẩm định.
□ Đề xuất các ý kiến khác trong Báo cáo tái thẩm định.
Thời điểm giao hồ sơ h ngày / /200
6. Xác nhận đã giải ngân trên Globus
Trưởng ban KS&HTKD:
Thời điệm nhận hồ sợ: h
ngày / /200
Thời điềm yêu cầu bổ sung: h ngày
/ /200
Thời điểm nhận đủ hồ sơ: h
ngày / /200
Xác nhận của Trưởng ban KS&HTKD duyệt giài ngân
trên Globus:
□ Hồ sơ giài ngân đầy đú
n Ngựởi duyệt giải ngân có đủ thẩm quyền duyệt
giải ngân cho khoản vay □ Đã thực hiện duyệt giải ngân trên Globus.
• --T--- Độc lập - Tự do - Hạnh phúc
—0O0—
Thu Đức. ngày 22 tháng 10 năm 2008
BÁO CÁO THÁM ĐỊNH
(V/v: Cấp tin dụng cho Ỏng/Bà TRẢN THÉ THOM!) Kính trình: BAN GIÁM ĐỐC TECHCOMBANK GlAOlN"
I.Giới thiệu về khách hàng:
INhii cau cua KIIUUII
Iidiix- TRÀN THẺ THỐNG _
- Trị giá khoản vay: 200 triệu
- Thời hạn vay: 60 tháng ____________________
- Mục đích sử dụng
vổn vay : Mua nhà để ở ___________________
- Kế hoạch trả nợ
(gốc + lãi): Trả gổc và lãi hàng tháng theo quydịnh của TCB_________________________________
- Lãi suất: 19.5%/nănt ___________________
- Tài săn bào đảm/bảo
lãnh: Chính cân nhà đang mua__________________
Quan hè với Techconibank: Khách hàng lan dầu tiên quan hộ với Ngân hàng TMCP Kỹ thương Viẹt nam TECHCOMBANK Thủ Đức II. Thẩm định khách hàng dề nghị cáp tín dụng: - 1/ 4-
Icchcombank
- 1/ 4-
______________________________________________________
trong đỏ: _____________
_ V L’| | ’_______________________
__! - Số tiền dề nghị vạy;
--- - - - — đất. . .. 1-hi sang tên
khácỊỵhàng. Mục đích vay:---
---T7T- Các hồ sơ chứng minh-
mục die 1 sử dụng von:
Toàn bộ lìồ^tái san sau kh.
s: 6Tgôc hàng tháng 3.333.000 đ. tháng cuối trà - Tr/lãi hàng thang^giamdan^- - - - Thời hạn vay và kế hoạch trả nợ dự kiến: Đánh giá khã năng trả nợ: Nguồn trả nợ chinh Nguồn trà nợ_______________
- Lương của ông
Thông từ Cty Fuj itsu
- Lương của bà Trang
in §1« nails u »<*»*&
6.500.000 đ
Tổng cộng 13.500.000 đ
Cân đổi nguồn trả nợ cho các nghĩa vụ hiện tại và khoản tín dụng lãn này: 1. Nguồn trả: 13.500.000 đ Tổng nguồn 13.500. 000 đ 2. Tổng chi phí 3.000.0 00 đ
Chi phí sinh hoạt 2.000.0
00 đ Chi phí khác 1.000.0 00 đ 3. Tháng dư 10.500. 000 đ Trả nợ gốc cho nghĩa vụ tín dụng lần này 3.333.333 đ
Trà nợ lãi cho nghĩa vụ tín
dụng lần này 3.250.000 d
4. Còn lại 3.916.6
67 <1 IV. Tài sán báo đám/báo kinh khoán vay:
Để dám hào cho khoán vay tại TCB khách hang dòng ý dùng chính cỉin nhà dang mua là càn nhà số
83/3 dường Đăng Văn Bi. p. I rường I họ. Q I hu Dưc, I p.HCM làm tâi sàn dám bào.
1. Hiện trạng căn nhà:
J Căn nhà nàm ở vị trí hẻm chính, rộng dưới 2m cua đường Đặng
Văn Bi, hiện trụng hèm là
hèm nhựa. Căn nhà thuộc khu dàn cư ôn định, đỏng đúc. Cấu trúc nhà: Tường gạch, mái
tolc, Oltầng.
z l ổng diện tích dất được còng nhận: 31,2 m2, diện tích xây
dựng: 29,5 m2; tồng diện tích sir dụng: 29,5m2.
2. Hồ SO’ pháp lý hợp lộ
z Giấy chứng nhận Quyền sử dụng đất ở số H077II do UBND Quận Thú
Đức cấn nuùv
29/12/2006. ' ?
z Tờ khai lệ phí trước bạ
zz I ờ khai nộp lien sứ dụng đất
7.tênoàn. Hồ sơ chứng nhặn qu-ền sử dvng của khách hàng được bổ sung sau khi sang khách hàng.
3 < án cư (linh giá:
M
•2/4 -
/.ỉ/ư -1,1 Un^n_,ài san dám bão là Bất động sán ban hành kèm theo Quyêt định sò
"IO65/Q|).|G|)ngày 31/10/2003.
,u'11 M» 11)11701 Ngày hiệu lực:. / /2007 LÀnbanhành/sừađổl:01/00
•2/4 -
tnưc định giá “Hệ số K, tv lê'cho‘v;:^,;:r..ngay 28/98/2007 về việc ban hành phương
Đà Nằng và Tp.HCM) ' 0 áp dụng với đất tại các địa bàn Hà
Nội. Hà Tây,
trên địa bain 179/20°6/QĐ-UB của UBND Tp.HCM về quy định giá các
loại đất
Đưởnơ Dăno VỉnT; g 2 m cùa đường Đặng Văn Bi, nên thuộc hẻm cấp
1, vị trí 4.
Đường Đặng Văn Bi theo Quyết định số 179/2006/QD^ giá là 2 800 000 đ/m2.
Căn cứ vào Quyết định số 179/2006/QĐ-UB, đơn giá đất được định giá như sau:
2.800.000 đ/m2 X 0,2 = 560.000 đ/m2
c an cư vao những Quyêt định trên, CVKH định giá tài sàn như sau: Thực tế giá mua bán cùa bất dộng sản này là 350 triệu đồng, đây là mức giá hợp lý so VỚI mặt băng
giá khu vực. Bất động sàn thuộc khu vực dân cư đã ổn định, có tính thanh khoản cao. Vơi cac ly
đó, CVK.H đề xuất được định giá bất động sàn bằng 88% giá thị trường. Như vậy:
Giá trị định giá tài sản : 350.000.000 đ X 88% = 308.000.000
đ. ,
SH
Giá trị cho vay tối đa : 308.000.000 đ X 65% = 200.200.000 đ (tương
đương 57.2% giá thị trườn^GMẠil ★
Như vậy, tài sàn thế chấp đủ đàm bảo cho khoàn vay là 200.000.000 đ. Phương thức quàn lý tài sàn đàm bào: Nhập tại kho quỹ TCB - Gia Định.
V. Nhận xét và kiến nghị 5.1. Nhận xét:
Ông Thông là khách hàng mới lần đầu tiên giao dịch tín dụng với Techcombank. Tuy nhiên, qua
tiếp xúc thề hiện vợ chồng khách háng lá những người có học thức, có sự thiện chí trong công tác
hoàn trá nợ vay.
Khách hàng có cuộc sống nề nếp. tinh hình tai chính ồn định dám bảo nguồn trá nợ hàng tháng cho
ngân hàng.
Nhu cầu vay vốn mua nhủ dề ớ của khách hàng là cần thiết và thực tế. 5.2. Kiến nghị: Với những nội dung trinh bày ờ trên CVKH đề nghị Phó PGD Thủ Đức xét duyệt
cho khách hàng Trần Thế Thông vay vòn với các điêu kiện vay cụ thê như sau:
- SỐ tiền cho vay: 200 triệu đồng
- Thời hạn vay: 60 tháng
- Lãi suất cố định: 19.5%/năm
- Phương thức giái
ngân: Thanh toán 3 bên tại TCB.
- Điều kiện giãi
ngân: Sau khi thực hiện công chứng và đăng ký GDBĐ tài sàn thể chap
Diễn
giải Diện
tíc h (m2)
TheoỌĐ 179 Theo QĐ của
TCB (K = 8) Theo thị trường Trung bìnhcộng giữa giá theo thị trường và giá theo Gi
á n Tiề á Gi Tiền Giá n Tiề Giá Tiên
Đất 3 1.2 60 5 47217, 4804, 139,776 10,000 312,000 5,280 736164, Nhà 2 9.5 2001, 40035, 2001, 40035, 1,200 35,400 1,200 35,400 Cộng 17, 472 175,176 347,400 136200, đ
- Ke hoạch trà nợ gốc và lãi
hàng tháng
- Trà gốc hàng tháng 3.333.000 đồng, kỳ
cuối trà 3.353.000 d
- Tra lài hàng tháng, giám dần theo dư
- 1 ài sản đám bào Căn nhà số 83/3 đường Đặng Văn Bi, p.Trường
I họ. QThú Dửc, Tp.HCM.
M.ihiộu MB 11)11701 Ngày hiộu lực:/ /2007 1 An bill)
Kính trình!
Cán bộ thẩm định
Nguyễn Thị Thu Hăng 22/10/200N f
ý KI Ề ri CỦA PHÓ PGD THỦ ĐÚC
ịẬQa.Zc,íi|..ịluiG^-- 4L/.4Y./20ÍỐ.
PHÊ DVYỆT CỦA BAN GIÁM ĐỐC CN GIA ĐỊNH
I ,ầjồbảmhâlWwỳraể|ẹiỡ I Nỉý$iịi
!ỈA\S\O
CỘNG HÒA XÃ HỘI CHÌrNGHĨA VIỆT NAM—
‘ V 4 Họ và tên chủ hộ.. SỐM...Q.nỉtíM Đường phố, ốp... Phường, xã, thị trolly Quận, Huyện .. I Độc lạp - Tự do - Hạnh phúc THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH sổ HỘ • **"y*"y GIA KHẨU ... ỢTậ ./. • ...Aỉ.tí. .tí. ĩ...
G QUAN HE VOI ụtu-nụ;«.
. Họ và..MIMA/...a.L7]^Ảỉữ..
- Bí danh (Tên thường goi)^...^..M......yO.
- Ngày tháng năm - Nơi sinh ... - Nguyên quán... - D.ln tộc ... - Nghề nghiệp... Tôn giáo lừ ức... - Nơi làm việc... .. ... - Giấy CMND sô...2.ĩ.5L.2J.d.Q.2.... - Ngày cấp...Nơi cấp...
. Ngày tháng năm đãng ký thường trú ..../Ì.Ì..:..ŨZỊ..:.Lú
- Nơi thường trú trước khi chuyển đến......
Ịệì. ữứì
/^ỉigầyẩĩ:<Ịĩáng..ứnậm...Ci^
- Họ và tên... - Bí danh (Tên thường gọi) - Ngày tháng năm sinh... - Nơi sinh ... - Nguyên quán... - Đân tộc ... - Nghề nghiệp... - Nơi làm việc... - Giấy CMND số... - Ngày cấp...Nơi cáp...