• Chiến lược kinh doanh của Ngân hàng: Ngân hàng muốn tồn tại, phát triển thì phải có phương hướng, chiến lược kinh doanh. Chiến lược kinh doanh càng
phù hợp thì hoạt động cho vay ngày càng được mở rộng. Trên cơ sở các quyết định,
chính sách của cấp trên, thông tin về khách hàng, về đối thủ khách hàng, xác định vị
thế của ngân hàng trên địa bàn hoạt động; ngân hàng phải xác định nên tăng cường
hoạt động cho vay hợp lý, nên chú trọng hơn vào những hướng nào có hiệu quả, tìm
hiểu thêm những lĩnh vực mới tiềm năng giúp mở rộng hoạt cho vay của ngân hàng.
• Công tác tổ chức của ngân hàng: Khả năng tổ chức của ngân hàng ảnh hưởng rất lớn đến chất lượng tín dụng. Tổ chức ở đây bao gồm tổ chức các phòng ban,
nhân sự và tổ chức các hoạt động trong ngân hàng. Ngân hàng có một cơ cấu tổ chức
khoa học sẽ đảm bảo được sự phối hợp chặt chẽ, nhịp nhàng giữa các cán bộ, nhân
viên, các phòng ban trong ngân hàng, giữa các ngân hàng với nhau trong toàn bộ hệ
thống. • Nguồn vốn
- Ngân hàng cũng là một loại hình doanh nghiệp, muốn tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh thì phải có vốn. Hai nguồn vốn chủ yếu của Ngân hàng là vốn tự có và vốn huy động.
- Một ngân hàng chỉ được huy động một số vốn gấp 20 lần số vốn tự có, điều đó có nghĩa là nếu vốn tự có càng lớn, khả năng được phép huy động vốn càng cao, và ngân hàng càng dễ dàng hơn trong việc thực hiện các hoạt động kinh doanh của mình.
- Ngân hàng cho vay bằng nguồn vốn huy động của mình. Mà hoạt động cho vay của ngân hàng ngày càng được tăng cường, số lượng và chất lượng cho vay càng lớn chỉ khi nguồn vốn của ngân hàng lớn mạnh. Nếu lượng vốn ít thì không đủ tiền cho khách hàng vay, ngân hàng sẽ bỏ lỡ nhiều cơ hội đầu tư, lợi
nhuận sẽ không cao và việc tăng cường hoạt động cho vay sẽ bị hạn chế. Nhưng nếu vốn huy động quá lớn, ngân hàng cho vay ít so với lượng vốn huy động (hệ số sử dụng vốn thấp) thì sẽ gây ra hiện tượng tồn đọng vốn. Lượng vốn tồn đọng này không sinh lời và lãi suất phải trả cho nó sẽ làm giảm lợi nhuận của ngân hàng.
• Năng lực điều hành của ban lãnh đạo: Yếu tố này có vai trò khá quan trọng. Thực tế chứng minh, nhiều NHTM tuy có được những nguồn lực khan
hiếm và
giá trị mà đối thủ cạnh tranh không có như trụ sở khang trang đặt ở vùng tập trung
nhiều khách hàng, vốn tự có lớn, thu nhận được nhiều cán bộ giỏi. Song do cán bộ
điều hành lãnh đạo không sắc sảo, nhạy bén, không nắm bắt, điều chỉnh hoạt độngngân hàng theo kịp các tín hiệu thông tin, không sử dụng nhân viên đúng sở trường,...
dẫn đến lãng phí các nguồn lực ngân hàng mình có, giảm hiệu quả chi phí, tất
nhiên hạ
thấp đi hoạt động cho vay của ngân hàng. Năng lực lãnh đạo của những người điều
hành ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Nó thể ở các mặt
sau:
- Khả năng chuyên môn: có được khả năng này, người lãnh đạo sẽ dễ dàng hơn trong công tác quản lý và điều hành, vì kiến thức và kinh nghiện của nhà
lãnh đạo luôn tạo được uy tín tuyệt đối không chỉ với cấp dưới mà nhiều khi đối
với cả
đối thủ cạnh tranh.
- Khả năng phân tích và phán đoán: dự đoán chính xác những thay đổi trong môi trường kinh doanh tương lai từ đó hoạch định chính xác các chiến
lược, xác
định các chính sách, kế hoạch kinh doanh phù hợp.
- Khả năng, nghệ thuật đối nhân xử thế: là khả năng giao tiếp cũng như khả năng tổ chức nhân sự trong mối quan hệ không chỉ đối với nhân viên, đồng nghiệp, cấp trên, khách hàng. Nó còn gồm những khĩ năng khác về lãnh đạo, tổ chức
phỏng đoán, quyết toán công việc. • Chất lượng nguồn nhân lực:
- Trong quá trình giao dịch trực tiếp với khách hàng, nhân viên ngân hàng chính là hình ảnh của ngân hàng. Cho nên những kiến thức, kinh nghiệm, chuyên
các ý tưởng cải tiến hoạt động kinh doanh được đề xuất bởi nhân viên ngân hàng. - Nhân viên ngân hàng là lực lượng chủ yếu truyền thông tin từ khách
hàng, từ đối thủ cạnh tranh đến các nhà hoạch định chính sách ngân hàng
- Chất lượng đội ngũ cán bộ, nhân viên ngân hàng là yêu cầu hàng đầu đối với mỗi ngân hàng, vì nó ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng hoạt động và khả năng
tạo lợi nhuận của ngân hàng. Con người là yếu tố quyết định đến sự thành bại trong
quản lý vốn tín dụng nói riêng và hoạt động của ngân hàng nói chung. Kinh tế càng
phát triển, các quan hệ kinh tế càng phức tạp, cạnh tranh ngày càng gay gắt, đòi hỏi
trình độ của người lao động càng cao. • Chính sách tín dụng
- Chính sách tín dụng bao gồm các yếu tố giới hạn mức cho vay đối với một khách hàng, kỳ hạn của khoản vay, lãi suất cho vay và mức lệ phí, phương thức
cho vay, hướng giải quyết phần khách hàng vay vượt giới hạn, xử lý các khoản
vay có
vấn đề... tất cả các yếu tố đó có tác dụng trực tiếp và mạnh mẽ đến việc mở rộng cho
vay của ngân hàng. Nếu như tất cả những yếu tố thuộc chính sách tín dụng đúng đắn,hợp lý, linh hoạt, đáp ứng được các nhu cầu đa dạng của khách hàng về vốn
thì ngân
hàng đó sẽ thành công trong việc tăng cường hoạt động cho vay, nhưng vẫn đảm bảo
được chất lượng tín dụng. Ngược lại, những yếu tố này bất hợp lý, cứng nhắc, không
theo sát tình hình thực tế sẽ dẫn đến khó khăn trong việc tăng cường hoạt động cho
vay của mình.
- Ngân hàng càng đa dạng hoá các mức lãi suất phù hợp với từng nhóm khách hàng, từng kỳ hạn cho vay và chính sách khách hàng hấp dẫn thì càng thu hút
được khách hàng, thực tốt mục tiêu mở rộng hoạt động cho vay. Nhưng nếu lãi suất
không phù hợp, quá cao hay quá thấp, không có lãi suất ưu đãi thì sẽ không thu hút
được nhiều khách hàng và như vậy sẽ hạn chế hoạt động cho vay. • Thông tin tín dụng
Thông tin trở thành vấn đề thiết yếu, không thể thiếu được với mọi doanh nghiệp nói chung và NHTM nói riêng. Trong hoạt động cho vay, ngân hàng cho vay chủ yếu dựa trên mức độ tín nhiệm của khách hàng. Mức độ chính xác của việc thu thập thông tin liên quan đến khách hàng này lại phụ thuộc vào chất lượng thông tin mà ngân hàng có được.
- Để hoạt động cho vay đạt hiệu quả, chất lượng và an toàn cao, NHTM phải nắm bắt những thông tin cả bên trong và bên ngoài (những thông tin bên ngoài
gồm có: khách hàng, những biến đổi của môi trường kinh tế, dân số, văn hoá, xã hội,
hàng...).
Luồng thông tin bên trong cung cấp cho biết rõ những điểm mạnh, điểm yếu của các
nguồn lực khác nhau trong nội bộ ngân hàng. Yêu cầu thông tin: đầy đủ, chính
xác, kịp
thời.
- Khi ngân hàng nắm bắt kip thời những thông tin về kinh tế, xã hội, thị trường thì ngân hàng sẽ có đủ cơ sở để đưa ra những phương hướng hoạt động kinh
doanh và hoạt động cho vay phù hợp. Những thông tin về khách hàng chính xác thì
hoạt động cho vay của ngân hàng đối với từng khách hàng sẽ hợp lí và chủ động hơn.
Điều đó sẽ giúp cho ngân hàng không bỏ lỡ nhiều cơ hội cho vay tốt, đồng thời hạn
chế được những rủi ro.
- Ngược lại nếu thông tin không kịp thời, chính xác thì ngân hàng sẽ cho vay không hợp lí. Cho vay qúa thấp sẽ hạn chế khả năng sản xuất của doanh
nghiệp do
lượng vốn đi vay chưa đủ để doanh nghiệp đầu tư toàn diện. Nhưng nếu cho vay cao
so với nhu cầu và khả năng thanh toán của khách hàng do thông tin về khách
hàng này
là tốt trong khi thực tế thì không phải như vậy, rủi ro khi khách hàng làm ăn thua
lỗ sẽ
• Quy trình tín dụng: Đây là những trình tự, những giai đoạn, những bước, công việc cần phải thực hiện theo một thủ tục nhất định trong việc cho vay, thu
nợ, bắt
đầu từ việc xét đơn xin vay của khách hàng đến khi thu nợ nhằm đảm bảo an toàn vốn
tín dụng. Chất lượng tín dụng tùy thuộc vào việc lập ra một quy trình tín dụng
đảm bảo
tính logic khoa học và việc thực hiện tốt các bước trong quy trình tín dụng cũng như
sự phối hợp chặt chẽ nhịp nhàng giữa các bước. Quy trình tín dụng gồm 3 giai đoạn
chính:
- Xét đề nghị vay của khách hàng và thực hiện cho vay: Trong giai đoạn này chất lượng tín dụng phụ thuộc nhiều vào công tác thẩm định khách hàng và việc
chấp hành các quy định về điều kiện, thủ tục cho vay của ngân hàng.
- Kiểm tra, giám sát quá trình sử dụng vốn vay và theo dõi rủi ro: Việc thiết lập hệ thống kiểm tra hữu hiệu, áp dụng có hiệu quả các hình thức, biện pháp
kiểm tra sẽ góp phần nâng cao chất lượng tín dụng.
- Khả năng thu thập và xử lý thông tin: Với ngân hàng thông tin tín dụng hết sức cần thiết là cơ sở để xem xét, quyết định cho vay hay không cho vay và theo
dõi, quản lý khoản cho vay với mục đích đảm bảo an toàn và hiệu quả đối với khoản
vốn cho vay.
• Kiểm soát nội bộ: Thông qua kiểm soát giúp lãnh đạo ngân hàng nắm được tình hình hoạt động kinh doanh đang diễn ra, những thuận lợi, khó khăn việc
chấp hành những quy định pháp luật, nội quy, quy chế, chính sách kinh doanh,
thủ tục
tín dụng từ đó giúp lãnh đạo ngân hàng có đường lối, chủ trương, chính sách phù hợp
giải quyết những khó khăn vướng mắc, phát huy những nhân tố thuận lợi, nâng cao
• Trang thiết bị phục vụ cho hoạt động tín dụng: Cơ sở vật chất thiết bị cũng ảnh hưởng đến hoạt động cho vay của ngân hàng. Trang thiết bị tin học đã giúp
cho ngân hàng có được thông tin và xử lý thông tin nhanh chóng, kịp thời, chính xác,
trên cơ sở đó có quyết định tín dụng đúng đắn, không bỏ lỡ thời cơ trong kinh doanh,
giúp ngân hàng tăng cường khả năng cạnh tranh, thực hiện tốt mục tiêu tăng cường
hoạt động cho vay.