CHƯƠNG 3: BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT
3.2. Một số biện pháp nâng cao hiệu quả hoạtđộng tín dụng ngắnhạn
3.2.1. Đa dạng hóa loại hình và đối tượng cho vay:
Trong hoạt động tín dụng, tiếp tục duy trì các KH truyền thống, bên cạnh đó mở rộng đối tượng KH vay mới, nên tập trung vào KH là các DN vừa và nhỏ, cá thể. Đây là xu hướng chung của các NH trong khu vực cũng như trên thế giới, phục vụ đối tượng cá thể, DN vừa và nhỏ đảm bảo cho NH quản lý rủi ro hữu hiệu, cung ứng dịch vụ chất lượng cao cho KH, định hướng kinh doanh, thị trường sản phẩm mục tiêu, giúp NH đạt hiệu quả kinh doanh tối ưu. Điều này không những giúp cho NH đa dạng hóa được loại hình cho vay mà còn phân tán rủi ro do không tập trung vốn vào một đối tượng. Mặt khác, NH nên phân loại KH theo mối quan hệ tín dụng với NH để giảm thấp vốn bị mất do rủi ro tín dụng.
Trong nền kinh tế đang phát triển nhanh, nhu cầu vay vốn của KH ngày càng tăng và đa dạng, cho nên NH cần phải đưa ra thêm nhiều loại hình tín dụng hấp dẫn, phù hợp từng vùng miền, từng nhóm đối tượng.
Với sự phát triển mạnh mẽ của nên kinh tế hiện nay, nhu cầu tiêu dùng của phần lớn bộ phận dân cư, đặc biệt là dân sống ở thành thị tăng lên nhanh với nhiều nhu cầu tiêu dùng khác nhau. Vì vậy NH cần phát triển mạnh hơn về công tác cho vay tiêu dùng, điều này không chỉ mang lợi nhuận cao cho NH mà còn mở rộng thị trường hoạt động.
3.2.2. Mở rộng mạng lưới hoạt động
Việc hoạt động tín dụng của NH phụ thuộc nhiều vào việc huy động vốn, và nhu
cầu đa dạng của KH vay vốn. Ngày nay, kinh tế đang trên đà phát triển, nhu cầu của KH
ngày càng cao, do đó NH cần mở rộng thêm các phòng giao dịch trên các địa bàn, những địa bàn quan trọng tập trung nhiều dân cư và khu công nghiệp, phải nghiên cứu và đẩy mạnh công tác marketing, tìm hiểu xem người dân hiện nay cần cái gì, nhu cầu như thế nào để đưa ra sản phẩm tương ứng, nhằm huy động được nhiều vốn, đáp ứng đầy đủ nhu cầu tín dụng cho nền kinh tế.
3.2.3. Mở rộng quan hệ khách hàng:
Tìm kiếm KH mới, KH tiềm năng, giữ quan hệ tốt với KH truyền thống. Mở công tác quảng cáo, tiếp thị, quảng bá sâu rộng đến mọi đối tượng, mọi tầng lớp kinh tế để người dân biết về các hình thức huy động vốn cũng như các chương trình khuyến mãi tại NH.
Cần mở rộng cho vay đối với nhiều tổ chức kinh tế thuộc nhiều lĩnh vực khác nhau, các thành phần được Chính phủ và Nhà nước khuyến khích phát triển. Đặc biệt đối với các DN quốc doanh, hiện nay DN quốc doanh đã được sắp xếp lại theo hướng cổ phần hóa đã nâng cao sức cạnh tranh của sản phẩm đối với nền kinh tế, sản xuất kinh doanh đã có lãi, nhiều DN đã mạnh dạn đầu tư đổi mới công nghệ, máy móc thiết bị để nâng cao chất lượng, hạ giá thành sản phẩm nhằm thực hiện tốt vai trò chủ đạo trong nền kinh tế, bình đẳng với các DN ngoài quốc doanh.
Thường xuyên tổ chức các cuộc hội nghị KH nhằm nắm bắt được những nhu cầu vốn, những định hướng trong tương lại để NH có kế hoạch kịp thời hoặc có những sản phẩm, dịch vụ đáp ứng nhu cầu đa dạng của nền kinh tế hiện nay.
Thủ tục giao dịch hệ thống phải thuận tiện, đơn giản, phục vụ nhanh, tạo chiến lược thiện cảm cho người dân, thu hút ngày càng nhiều KH.
3.2.4. Nâng cao chất lượng công tác thẩm định tín dụng
Công việc này nhằm hạn chế đến mức thấp nhất những sai lầm xảy ra trong quá trình cho vay. Để có thể phát hiện kịp thời những khoản vay có vấn đề, từ đó có hướng xử lý thích hợp, tránh tình trạng không thu hồi được vốn, làm ảnh hưởng đến hiệu quả kinh doanh của NH. Do đó, trong khâu thẩm định NH cần phải chú trọng đến các vấn đề sau:
- về việc định giá tài sản thế chấp, NH phải thẩm định một cách chặt chẽ, vì nếu
định giá thấp hơn giá trị thực tế thì đến khi KH không trả được nợ, NH đem tài sản đi bán với giá thấp hơn thị trường hoặc không có người mua, làm xảy ra tình trạng không thu được vốn hoặc mất cả vốn.
- Tư cách người vay: làm rõ mục đích đi vay, lịch sử và trả nợ đối với KH cũ, còn KH mới thì cần thu nhập thông tin từ các nguồn khác.
- Năng lực đi vay: chỉ cấp tín dụng cho KH có đủ năng lực pháp luật, năng lực hành vi dân sự. Kiên quyết không cho vay đối với các đối tượng không có lý lịch rõ
ràng, dù
họ có khả năng trả nợ vay cho NH.
- Thu nhập của người vay: cần quan tâm đến nguồn trả nợ của KH từ đâu, có đủ để trả nợ không.
3.2.5. Tăng cường công tác xét duyệt cho vay, kiểm tra, kiểm soát việc sử dụng
vốn
Hoạt động tín dụng luôn tiềm ẩn nhiều rủi ro, do đó để đảm bảo hiệu quả trong hoạt động tín dụng NH cần thực hiện tốt các công việc sau:
- Phải tổ chức xét duyệt cho vay theo nguyên tắc phân tích trách nhiệm giữa các khâu thẩm định và quyết định cho vay.
- Thực hiện tốt việc kiểm tra khả năng hoàn trả của người vay trước khi cho vay, đảm bảo tính độc lập trong quá trình kiểm tra, tuân thủ theo quy định cho vay, đảm bảo cho vay chỉ tiến hành trên cơ sở có đảm bảo theo đúng quy định.
- Hạn chế cho vay tập trung vốn vào một số ít KH, một số ngành, lĩnh vực kinh doanh để có thể tránh được rủi ro ngành và thực hiện phân tán rủi ro.
- Thực hiện kiểm soát và xem xét định kỳ tất cả các loại hình cho vay đốivới khoản cho vay lớn và kiểm tra đột xuất các khoản cho vay nhỏ.
- Tổ chức quá trình kiểm soát để đảm bảo xem xét và đánh giá được tất cả những đặc tính quan trọng nhất đối với những khoản cho vay.
- Theo dõi thường xuyên các khoản cho vay có vấn đề.
- Tăng cường biện pháp kiểm soát tín dụng trong trường hợp tình hình kinh tế xã
hội hay hoạt động của NH có sự biến động lớn đe dọa sự an toàn và hiệu quả vốn tín
dụng.
3.2.6. Nâng cao trình độ của cán bộ nhân viên
Hiện nay, việc chuẩn bị đầy đủ về nguồn nhân lực là điều kiện hết sức quan trọng, để đạt được các mục tiêu trong môi trường kinh doanh NH có cạnh tranh. Đứng trước những yêu cầu thiết yếu toàn cầu hóa và hội nhập thế giới, ACB không những phải đương đầu với đối thủ cạnh tranh trong nước mà còn cả thế giới về nhiều mặt, đặc biệt là nguồn nhân lực.
Vì vậy, cần tăng cường bồi dưỡng chuyên sâu các nghiệp vụ chủ chốt như tín dụng, công nghệ thông tin, nghiệp vụ thẻ,.. .nâng cao trình độ ngoại ngữ cho đội ngũ nhân viên là những việc cần xúc tiến thực hiện nhằm hiện đại hóa NH, phù hợp với tiến trình hội nhập và phát triển đất nước.
Trong đó, ACB cần chú trọng nâng cao nghiệp vụ tín dụng, kỹ thuật phân tích tài chính các doanh nghiệp, thẩm định dự án, phương án sản xuất kinh doanh, phân tích tín dụng thương mại, tài trợ xuất nhập khẩu, nâng cao quản lý rủi ro tín dụng.
Đẩy mạnh hơn nữa việc trang bị và ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động để từng bước hiện đại hóa NH, nhanh chóng hòa nhập vào cộng đồng tài chính khu vực và thế giới.