Nhằm giảm các khoản nợ quá hạn và nợ xấu cho ngân hàng và mang đến hiệu quả tín dụng tốt cho người dân thì cần củng cố các tổ TK&VV. Để củng cố và nâng cao chất lượng hoạt động của Tổ tiết kiệm & vay vốn cần thực hiện một số giải pháp sau:
Một là: Ngân hàng Chính sách xã hội cần tiếp tục triển khai việc tập huấn đào tạo cho các Tổ tiết kiệm & vay vốn, cán bộ ban giảm nghèo xã, các tổ chức chính trị xã hội có tham gia vào việc thành lập và chỉ đạo hoạt động của Tổ.
Hai là: Xử lý dứt điểm và nghiêm minh trước pháp luật các tổ trưởng xâm tiêu, chiếm dụng vốn của Ngân hàng Chính sách xã hội, tuyên truyền sâu rộng trên các phương tiện thông tin đại chúng để cảnh báo và rút ra bài học kinh nghiệm nhằm hạn chế các tiêu cực ở các địa phương khác.
3.1.2.5 Hoàn thiện chính sách cho vay đối với hộ nghèo
Một trong những điều làm cho hiệu quả tín dụng của ngân hàng chưa tốt đó là quy trình cho vay và điều kiện cho vay. Quy trình chưa hoàn hảo và chưa phù hợp cho từng địa bàn khiến người dân chưa thuận lợi để tiếp cận với nguồn vốn ưu đãi từ Nhà nước, cũng như các điều kiện cho vay cần phải nhằm mục đích giúp người dân thoát nghèo nhưng phải đảm bảo nguồn vốn cho vay của ngân hàng thu hồi được và đúng thời hạn mới làm cho hoạt động của ngân hàng hiệu quả.
❖về quy trình cho vay
5 2
Để hạn chế tình trạng cho vay sai đối tượng làm giảm hiệu quả tín dụng, quy trình cho vay cần được cải tiến theo hướng tăng cường vai trò của cán bộ tín dụng ngay từ khâu bình xét, lập danh sách cho vay. Ngoài ra, sau khi nhận được danh sách từ Ban xóa đói giảm nghèo xã, thị trấn phải chủ động phân cán bộ tín dụng phối hợp với các tổ chức nhận ủy thác tiến hành kiểm tra, tốt nhất là xuống tận nơi để nắm bắt nhu cầu vốn của các hộ nghèo.
❖về điều kiện cho vay
Cần phải tiếp tục hoàn thiện các điều kiện cho vay hộ nghèo, cụ thể, hộ được vay có tên trong danh sách hộ nghèo nhưng phải có sức lao động; có phương án SXKD phù hợp với điều kiện địa phương và có thị trường tiêu thụ. Ngoài ra, chủ hộ vay còn phải được chính quyền xác nhận có mặt tại địa phương ở thời điểm bình xét cho vay.
3.1.2.6 Đầu tư thông qua các chương trình lồng ghép
Nhằm nâng cao hiệu quả giảm nghèo và thực hiện các chính sách của Nhà nước cần đầu tư thông qua các chương trình lồng ghép là sự hỗ trợ đắc lực cho công tác giảm nghèo. Chẳng hạn, qua một số lĩnh vực cụ thể:
Đầu tư lồng ghép với chương trình dân số và kế hoạch hóa gia đình, nhằm thông qua đòn bẩy tín dụng để thúc đẩy chương trình phát triển, hạn chế sinh đẻ, thực hiện mỗi gia đình có từ 1 đến 2 con theo chủ trương của Đảng và Nhà nước chính là giải quyết được một trong những nguyên nhân dẫn đến hộ nghèo hiện nay. Đầu tư lồng ghép với chương trình phụ nữ “Nuôi con khỏe, dạy con ngoan”, nhằm thông qua đòn bẩy tín dụng để thúc đẩy phụ nữ chăm lo xây dựng gia đình hạnh phúc, dạy dỗ con cái tiến bộ để sau này trở thành người hữu dụng. Từ đó, góp phần thúc đẩy đời sống xã hội phát triển, hạn chế những nguyên nhân dẫn đến hộ nghèo. Đầu tư lồng ghép với phong trào “Nông dân sản xuất giỏi”, nhằm thông qua đòn bẩy tín dụng để thúc đẩy nông dân sản xuất giỏi, làm động lực cho sự phát triển kinh tế, đời sống nông dân và nông thôn, hạn chế phát sinh hộ nghèo.
Phương thức đầu tư cho các chương trình lồng ghép là ký hợp đồng liên tịch với các ngành, Hội Đoàn thể có liên quan, quy định rõ trách nhiệm của mỗi bên để thực hiện chương trình và đầu tư tín dụng.
5 3
3.2 Kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng hộ nghèo
Để phát huy tốt hiệu quả của tín dụng hộ nghèo đến từng hộ dân, Chính phủ cần có những điều chỉnh kịp thời vào từng giai đoạn, từng thời kỳ về lãi suất cho vay, để phù hợp với điều kiện thực tế của người nghèo tại địa phương.
Chính phủ cần có việc phân bổ nguồn vốn hợp lý, nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn của người dân nghèo, để dùng vốn hiệu quả cho từng giai đoạn sản xuất của người dân.
Các cơ quan ban ngành cần có các nghiên cứu hợp lý, phù hợp với chuẩn nghèo của từng địa phương để tránh tình trạng người dân thực sự nghèo chưa được tiếp cận nguồn vốn chính sách để thoát cảnh nghèo.
Chính phủ cần có các chính sách hỗ trợ nguồn kinh phí cho ngân hàng trong việc đào tào huấn luyện các chương trình tín dụng, các kỹ năng cần thiết cho các Tổ trưởng tổ TK&VV, để cung cấp kiến thức để các tổ trưởng hiểu cụ thể, để hoạt động tốt hơn trong quá trình bình xét, chọn lựa các hộ phù hợp với từng chương trình của Nhà nước, để cho vay đúng người, đúng mục tiêu, nhằm hạn chế tới mức thấp nhất các khoản nợ quá hạn, nợ xấu cho ngân hàng.
5 4
KẾT LUẬN
Xét trên cả phương diện lý luận và thực tiễn, chương trình giảm nghèo đóng vai trò quan trọng và là một đòi hỏi hết sức to lớn trong sự nghiệp phát triển kinh tế đất nước. Tín dụng đối với hộ nghèo là một trong những yếu tố vật chất thúc đẩy nhanh quá trình giảm nghèo. Việc nghiên cứu thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng hộ nghèo của Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Đức Linh- Bình Thuận là việc làm có ý nghĩa thiết thực cả về lý luận và thực tiễn.
Trên cơ sở phạm vi nghiên cứu thực trạng tín dụng đối với hộ nghèo của Ngân hàng Chính sách xã hội, nội dung chuyên đề đã tập trung vào hoàn thành những nhiệm vụ đặt ra cho mình là:
Luận giải tính tất yếu còn tồn tại một bộ phận người dân sống trong cảnh nghèo đói, cần có chính sách hỗ trợ người nghèo đói mà trong đó tín dụng là một giải pháp quan trọng.
Phân tích những vấn đề cơ bản về tín dụng và vai trò của tín dụng Ngân hàng đối với hộ nghèo ở nông thôn nước ta hiện nay. Khái quát những nguyên tắc, nội dung cơ bản của cơ chế tín dụng đối với hộ nghèo, nghiên cứu và đề xuất cơ chế tín dụng thích hợp đối với hộ nghèo. Đánh giá thực trạng về tình hình nghèo đói và những yếu tố tác động đến hiệu quả đầu tư của chính sách tín dụng đối với hộ nghèo. Đánh giá khái quát tình hình hoạt động của Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Đức Linh - Bình Thuận từ đó rút ra những kết quả đạt được và một số vấn đề còn tồn tại cần tiếp tục nghiên cứu.
Từ phân tích thực trạng đề tài đã đề ra được những giải pháp, những kiến nghị có tính khả thi nhằm không ngừng nâng cao hiệu quả tín dụng hộ nghèo của Ngân hàng Chính sách xã hội, để thực hiện tốt vai trò của nhiệm vụ của Ngân hàng trong việc góp phần thực hiện chương trình mục tiêu quốc gia về giảm nghèo.
Những ý kiến đề xuất trong chuyên đề chỉ là một đóng góp nhỏ trong tổng thể các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo. Tuy nhiên, để có thể phát huy tác dụng thì phải có sự nỗ lực phấn đấu của Ngân hàng CSXH huyện Đức Linh - Bình Thuận, cũng như sự phối hợp đồng bộ giữa các cấp, các ngành, các tổ chức có liên quan trong quá trình thực hiện nhằm ổn định đời sống người dân.
Biỉa 4:04/NHCS-KH
CỘNG HÒA XẢ HỘI CHỦ NGHIAVIỆTNAM
Dột lập - Tự do • Hạnh phút
QUYẾT TOÁN KÉ HOẠCH TÍN DỤNG NÀM 2011
Dơn vị: triệu đồng nỊướíhò.
Thực hlỉ. • aim trafc N4m bíocio Td«g, Tỷ li hoàn thành hỉhoọch S TT •' ■ ■ ■ ■ - ■ CHÌTIÊU KÍ batch Thựcblệa glint ÍOVỚ Í Hint ữtrớc 1 2 3 4 í 6-i-ỉ 1 NGŨSNVÓN 140421 165,434 164422 24,001 99.63 A CHÌ TIẾU KÍ HOẠCH A 9 140,06 164,552 163 940 23471 99.63
1 Nguồn vổn c4n đổi từ Trung ương 139,412 161,912 161.912 22,500 100.00
I I
Nguồn vốn huy động theo Hi suit thị tnrtng tại địa phương
đũộc TW cip W Ui Miâ 657 2,640 2,028 1371 7642
T
đ Huy cíịVự Ịý hạn dưới 12 tháng 7 6Í 2,640 1,798 411,1 68.11
B CHỈ TIỀU KỀ HOẠCH B 752 882 882 130 100.00
I Nguồn vốn Hi trụ, ủy thác tgi địa phương 752 882 882 130 100.00
I
I Nguồn vón huy dộng tự cân đối tại ĐP •
T
M Huy đfng kỳ hợn duứi lĩ thónỊỊ
SỨ DỤNG VÓN
A CHl TIẾU DU Nự KẾ HOẠCH A 152,487 183,211 182409 30,02
2 99.62
l Cho vay hộ nghèo 38385 39,330 39105 920 99.94
T.
đ a. Cho vay hõ nghèo thõng thườngb. Cho vay hử nghèo theo Nghị quyỉt ÌOa U.Ì8Ỉ Ì9.ỈĨ0 Ĩ9.Ỉ0Ỉ 20 9 4' 99.9
c Cho vay cóc dự àn dái luựng lò hẻ nghèo ■ DựánA
■DvánB •
ĩ Cho vay HSSV có hcdn cành khó khin 69156 96191 96172 27,116 99.98
3 Cho vay vốn Quỹ quòc gla vỉ việc làm (GQVL) 5.735 7,123 6,923 881,1 97.19
4 Cho vay ĐTCS đi LĐ có thời han ớ nưóc ngoài 1.998 1,790 1,649 -349 92.12
T
d Cho vay tợl huyịn nghèo theo ỘDiồ7l
5 Cho vay c/trlnh NSAVSMT nống thôn (ỌĐ 62) 15133 15,733 15,680 47 4 99.6«
6 Cho vay hộ gia đinh SXKD tại VKK (ỌĐ 31) 19.487 19487 19,484 -3 99.98
7 Cho vay mua trú châm nhầ ứ vùng ĐBSCL vi Tây Nguyên
1 ao vay hộ đồng bdo DTTS DBKK (QĐ 32) 7 47 770 49J 16 64.03
9 ao vay sau cai nghiện (QĐ 212) 1
0 ao vay hộ đống bèo DTTS vùng DBSCL (QĐ 74) I
I ao vay ho trợ bộ nghèo về nhà Ớ(ỌĐ 167) 1.416 2,087 2,103 87 6 100.77
1
21 Cho vay thương nhin VKK (ỌĐ 92) 500 500 500 0 100.00
31 Cho vay Phát Inền DN vừa VỀ nhỏ (Dự án KFW) 4 Cho vay Phẻt tnến ngành Lim nghiỉp (Dụ án FSDP)
1
5 Cho vay một số dự ỉn vốn nuóc ngoái khác
T
đ - Cho vay dự án trúng rừng ngdp mửn (CWPD)
■ Cho vay dự án UNILEIFR ■ Cho vay <fy án IFAD ■ Cho vay án RIDP
1
6 Cho vay khác
B CHÌ TIÉU DU NỢ Kt HOẠCH B 752 882 858 106 97.28
Ngân húng CSXH tinh Binh Thuận
ly n CHÌ TIÊU ■ _ . Thực hlỊa aỉm Irvức Mmbâocto Tdạg, giùm io tvH nim trước rỳiỉ hoàn thành hthofch KÍ ko»ch Thực hiện LLL. ______ i ỉ 4 ì 6-5.3 7 1 Cho vay hộ nghàc 300 400 394 94 98.50
2 Cho vay HSSV cổ hoàn cành khó khkn
3 Cho vay vin Quỹ quốc gia vỉ việc 14m (GQVL) 0 75 7
$ 75 100.00
4 Cho vay ĐTCS di LO cỏ thời hạn ó nước ngoải 4Ỉ2 407 389 -63 95.58
T
Mi Cho vay lại huypì nghèo theo QDiiĩìCho vay CArinh NSAVSMT nông thôn (ỌĐ 62) 6 Cho vay hộ gia đinh SXKD tf i VKK (QĐ 31)
7 Cho vay mua tr* chậm nhi ở vùng DBSCL 8 Cho vay hộ dồng bầo DTTS OBKK (QĐ 32) 9 Cho vay ỉau cai nghiện (ỌO 212) 1
0 1 Cho vay hộ đồng ũo DTTS vùng ĐBSCL (ỌĐ 74)
1 1 Cho vay hỉ uv hộ nghto vỉ nhể ớ (QĐ 167)
2 1 Cho vay thưong nhin VKK (QĐ 92) 3 Cho vay khác
c QỤỲ AN TOÀN CHI TRĂ 281 400 IS7 •124 39.25
T d TẦn quỷ Itỉn một 168 300 7 3 -95 24.33 Tỉỉn gui tqi NHNN vù TCTD 113 100 8 4 -29 84.00 D MỘT SỎ CHÌ Trêu KHÁC 2.M4 4,013 4,4 36 1,792 110.54
1 Số lượt khách hàng được vay vốn 2.444 3.783 3,7
83 1439 100.00
2 só hộ thoát nghèo (chương trinh hộ nghèo) 124 130 526 402 404.62
3 Số bo động dược gbi quyỉt vitc lim (chưong ưinh GQVL) 76 100 127 51 127.00 4 Chi tiéu khac ...
Dức Linh. ngày 01 thdng 01 nđm 2012
LẠP BIẾU TRƯỞNG PHÒNG KHNV GIÁM ĐỔC
(Kỷ. ghi rõ họ tin) (Kỹ. ghi rõ họ tin) (Ký tin. đủng ddu)
• Ngàn hint c-k1 hưyto lặp quyít todn gừi ngln hàng dp tinh tn/ớv ngay 0? thing 01 ndm MU.
■ NgđnMngdp linh 4p quyết toàn gùi Hội >ở chinh (Phòng KÍ hovch ngvỉn vốn) tnrte ngày 10 tháng 01 nta MU.
Biếu >4: 04/NHCSKH CỘNG HÒA XÂ HỘI CHỦ NGHlA Vl£T NAM
Dộc kịp • Tự do • Hạnh phac
QUYẾT TOÁN KÉ HOẠCH TÍN DỤNG NẢM 2012
Đơn VỊ trtỷu dứng Sì ì CHỈ TIÊU Thực hiện ni ra 2011 Nin 2012 Ting, glànt tovdi nđm 2OII 1JW hoàn thinh ki hnạỉh KÍ hoạch Thựchiện 1 2 i 4 3 6-5-3 1 NGUỎN VỎN 164,822 96 169,6 167,775 532,9 98.87 A CHÌ TIỄU KẾ HOẠCH A 163,940 40 168,7 166,819 7923 98.86
I Nguồn vốn cân đối từ Tnmg ương 161.912 161,912 12161,1 ■800 99.51
II Nguồn vốn huy dộng theo Hi U1A1 thị trường tại địa phương
được TWclpbOlti suit 2,028 6,828 5,707 3,679 83.58
T đ Huy dộng ky hạn duới 12 tháng /.798 6.828 Ỉ.90Ì 2,1 05 57.16 B CH1 TIỄU KẺ HOẠCH B 882 956 956 74 100.0 0
I Nguồn vốn Hi trự, ũy thic tại địa phương 882 956 956 74 0 100.0
II Nguồn vốn huy động tụ cln đối (»1 ĐP
T
đ Huy dộng ký han dmH 12 thing
SỬ DỤNG VỎN 183367 193,016 192328 9,161 99.75
A CHĨ TIÊU DƯNỢ K£ HOẠCH A 182309 192,0
60 191385 9,076 99.75
) Cho vay hộ nghèo 39305 40.000 39.941 636 99.85
T.
đ a. Cho vay hỗ nghèo thõng thướng 39.305 40.000 Ì9.94I 636 1 99.85
b. Cho vay hớ nghèo theo Nghị quỹct J0a fl
c. Cho vay các dự án đỏi tương là hộ nghèo ■Dụ án Ã
■DựánB
MO
2 Cho vay HSSV có hoán cành khó khỉn 96372 100,005 99.972 3,600 99.97
3 Cho vay vốn Quỳ quốc gia vỉ viíc lim (OQVL) 6,923 7,509 7.451 528 99.23 4 Cho vay ĐTCS đi LĐ cố thời han ở nưức ngoài 1,649 1230 1222 -427 99.35
T. đ
Cho vay lọt huyẹn nghèo theo ộồtiĩỊ
5 Cho vay C/trứih NSAVSMT nông thốn (ỌĐ 62) 15,680 17,858 17,858 782,1 0 100.0 6 Cho vay hộ gia đình SXKD tại VKK (QD 31) 19,484 21 185 21.178 1,694 99.97 7 Cho vay mua trá chfrn nhâ ờ vùng ĐBSCL vi Tíy Nguyên
ỉ Cho vay hộ đồng bèo DTTS DBKK (ỌĐ 32) 493 770 465 -28 60.39 9 Cho vay MU cai nghiện (ỌĐ 212)
10 Cho vay hô đồng Mo DTTS vùng ĐBSCL (QĐ 74)
II Cho vay hỉ trự hộ nghèo vè nhá ứ (QĐ 167) 2,103 3.003 2.999 896 99.87
12 Cho vay thương nhàn VKK (QĐ 92) 500 500 500 0 100.0 0
13 Cho vay Phât triền DN vừa vi nhó (Dự ản KFW) 14 Cho vay Phil train ngành Làn nghiíp (Dự in FSDP) 15 Cho vay một íó dự Ền vòn nước ngMi khác
T
d • Cho vay dụ ớn trồng rùng ngtip màn tCWPDl ■ Cho vay dự án UNILEVER
• Cho vay dụ an IFAD ■ Cho vay dạ án RIDE
16 Cbovaykhhc
B CHỈ TIÊU DƯ NỤ KÍ HOẠCH B 8S8 956 943 85 98.64
Ngí n hèng CSXH tính Binh Thuận PCD huyện Dưi IJnh
S TI CHỈ TIÊU Thực hH. ■Im 2011 Ním 2012 g/iim iữ rói Itim ỈỌll hữứn thành hi hotych KÍ bof ch Thựchlệa 1 ĩ 3 4 i 6-5-3 7
1 Cho vay hộ nglrfo 394 332 321 -66 98.80
2 Cho vay HSSV có hoàn cành khó khin
ỉ Cho vay vốn Quỹ quốc gia vỉ việc lỉm (OQVL) 75 • ■ •75
4 Cho vay ĐTCS đi LĐ có tbòi hạn d nước ngoài 389 324 323 -66 99.69
T d
Cho ray tại huyện nghèo theo QDlò 71
5 Cho vay c/trinh Nsà VSMT nống thôn (QĐ 62) 300 292 292 97.33 6 Cho vay hộ gia đinh SXKD tậí VKK (ỌĐ 31)
7 Cho vay mua ui chậm nhỉ ớ vùng ĐBSCL 8 Cho vay bộ ding Mo DTTS DBỈŨc (QĐ 32)
9 Cho vay sau cai nghiện (QĐ 212)
10 Cho vay hộ dồng Mo DTTS vimg ĐBSCL (QĐ 74) II Cho vay hi uợ bộ nghẻo vỉ nhi ớ (QĐ 167)
1
2 Cho vay thương nhìn VKK (QĐ 92)
1
3 Cho vaykhẳc
c QUỶ AN TOẢN CHI TRÀ 157 800 537 380 67.13
T
đ Tón Ịựýt tim mậl 73 500 201 128 40.20
Ttềngui tại NHNN và TCTD 84 300 336 252 112.00
I) MỘT sỏ CH! TIẾU KHÁC 4,436 2,898 2,924 -ụi2 100.90
1 SỈ lượt khách hàng được vay vốn 3.783 2.100 2.026 -1,757 48 96. 2 Số hộ thoát nghio (chương trình hộ nghèo) 526 638 766 240 116.41 3 Số lao động được giii quỹa việc lim (chương trinh GQVL) 127 140 132 5 94.29 4 Chiiiỉu kMc...
Dúc lành, ngùy 01 thúng 01 mĩm 2013
LẬPBIÉU TRƯỞNG PHÒNG KHNV GIÁM ĐÓC
(Kỳ. ghl rỗ hp tin) (Kỳ. ghi id họ tin) (Kỳ tin, dóng
dấu)
Chl chứ
•Ngân hdng cáp huyện lịp quyít toán gửi ngân hửng cíp tinh trước ngây 07 thing 01 nđm MU.
•Ngânhingcip linh líp quyà total gùi Hội tó chính (Phòng KÍ hoợch nguồn vốn) Itvte ngỀy lOthíng 01 rtìoiMu.
Xó c ứAcìr tu n d dr> \í