- GDV tiến hành thunợ hàng tháng của khách
2.6. Tóm tắt tình hình hoạt động cho vayKHCN tại Hội sở Ngân hàng TMCP
TMCP
An Bình
2.2.830.Dựa vào những phân tích trong chương 2, chúng ta đã thấy được phần nào
thực trạng của hoạt động cho vay KHCN của Hội sở Ngân hàng TMCP An Bình trong 3 năm vừa qua. Từ đây ta có thể đúc kết được những ý chính sau:
- Về chủng loại sản phẩm: Nhìn chung sản phẩm cho vay KHCN của Ngân hàng
An Bình khá đa dạng với nhiều gói sản phẩm tiện ích đáp ứng nhu cầu ngày càng
phong phú của khách hàng. Tuy nhiên, so với một số Ngân hàng thuộc “top trên”
như Vietinbank, Vietcombank hay ACB... thì chủng loại sản phẩm cho vay KHCN
của An Bình vẫn còn khá hạn chế.
- Về quy trình cho vay: Quy trình cho vay đối với khách hàng cá nhân được
Hội sở
Ngân hàng TMCP An Bình xây dựng trên cơ sở các bước của một quy trình
cho vay
căn bản, đảm bảo tính khoa học.Tuy nhiên, trong qui trình cho vay, đa phần các
nghiệp vụ phát sinh liên quan đến một khoản vay đều tập trung vào một chuyên
viên quan hệ khách hàng, dẫn đến hiện tượng quá tải, làm giảm hiệu quả công việc
và dễ dần đến sai sót và phát sinh hành vi tiêu cực.
- về doanh số cho vay:Doanh số cho vay của nhóm KHCN luôn thấp hơn
doanh số
cho vay của nhóm KHDN và chiếm tỉ trọng khá thấp trong tổng doanh số cho
vay
toàn Ngân hàng.Năm 2010, doanh số cho vay KHCN đạt mức 10.007,54 tỷ
đồng và
giảm mạnh vào năm 2011 nguyên nhân chính từ chính sách thắt chặt tiền tệ của
chính phủ, cắt giảm các khoản vay phi sản xuất như BĐS, CK. mà cho vay BĐS
lại chiếm tỉ trọng lớn nhất làm giảm doanh số cho vay trong kì. Năm 2012, nhờ
những nỗ lực từ phía Ngân hàng mà doanh số cho vay được cải thiện đáng kể, tăng
25,16% so với năm 2011.
- Về doanh số thu nợ:Doanh số thu nợ nhóm KHCN đều tăng qua 3 năm từ 2010
đến 2012dù doanh số cho vay của nhóm KHCN giảm mạnh vào năm 2011, cho
thấy hiệu quả khả quan trong việc sử dụng vốn vay của KHCN, đảm bảo khả năng
thanh toán nợ, đồng thời còn cho thấy sự nỗ lực hết mình của toàn thể nhân viên
Ngân hàng cũng như nhân viên tín dụng.
8686 86
- về dư nợ cho vay:Dư nợ cho vay KHCN luôn chiếm một tỷ trọng nhỏ trong tổng
dư nợ cho vay của Ngân hàng, cho thấy tình hình cho vay đối với nhóm
khách hàng
này tại Ngân hàng vẫn còn ở mức rất hạn chế. Cơ cấudư nợ cho vay KHCN
tại Hội
sở Ngân hàng TMCP An Bình không đều. Cho vay bất động sản luôn chiếm
tỷ trọng
lớn nhất. Sau đó là các khoản vay dành cho mục đích SXKD, cho vay tiêu
dùng của cá
thể, hộ gia đình. Các khoản vay mua bán CK cũng như với mục đích khác
nhìn chung
còn hạn chế. Năm 2011, trừ khoản vay SXKD vẫn tăng trưởng bình thường,
các khoản
vay còn lại đều giảm, đặc biệt là vay BĐS làm dư nợ cho vay KHCN giảm
hơn 10%.
Năm 2012, dư nợ ở tất cả các khoản mục cho vay đều tăng. Về cơ cấu theo
thời hạn thì
tỷ trọng cho vay KHCN ngắn hạn luôn chiếm cao nhất trong cơ cấu vay - hơn 60%
và có xu hướng tăng dần qua các năm. Trong khi đó, tỷ trọng các khoản vay trung
hạn và dài hạn lại đi theo chiều ngược lại - giảm dần qua từng năm, cho thấy trong
3 năm này, Ngân hàng đã thực hiện cắt giảm bớt các khoản vay trung hạn và dài
hạn, chuyển hướng sang cho vay ngắn hạn để phù hợp hơn với nguồn vốn
huy động
chủ yếu từ KHCN - vốn ngắn hạn.
- về tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu:so với cho vay KHDN, các tỷ lệ nợ xấu của KHCN là nhỏ hơn và giảm dần qua các năm. Rủi ro cho vay KHCN luôn duy
trì ở mức thấp, tỷ trọng nhóm nợ đủ tiêu chuẩn luôn ở mức cao và an toàn. Tỷ lệ
nợ quá
hạn và nợ xấucủa các khoản vay cá nhân có xu hướng giảm dần, cho thấy các khoản
vay cá nhân tại Ngân hàng có độ an toàn khá tốt, công tác thẩm định, thu hồi nợ
cũng được chú trọng.
- về chỉ tiêu Dư nợ cho vay KHCN/Vốn huy động từ KHCN: Chỉ tiêu Dư nợ cho
vay KHCN/Vốn huy động từ KHCN trong 3 năm từ 2010 đến 2012 là khá
thấp, chỉ
~0,5 lần và liên tục giảm qua các năm. Điều này thể hiện rằng Ngân hàng sử dụng
vốn không hiệu quả, hay nói cách khác là ngân hàng cho vay được ít hơn vốn huy
động.
8888 88
- về chỉ tiêu Hệ số thu nợ: năm 2010, hệ số này ở mức thấp, gần 53%. Điều này
cho thấy rằng khả năng thu hồi nợ của Ngân hàng thực sự chưa tốt. Đến năm 2011,con số này tăng vượt bậc, đạt mức 108,06%, nguyên nhân chính là do
doanh số cho
vay KHCN trong năm giảm mạnh trong khi doanh số thu nợ vẫn tăng.
2.2.831.Trong ba năm từ 2010 đến 2012, chỉtiêu này biến động tăng vào năm 2011 - từ 1,15 vòng năm 2010 lên 1,45 vòng năm2011 - và biến động giảm vào năm 2012 - 1,41 vòng - nhưng nhìn chung vẫn duytrì ở mức trên 1. Điều này cho thấy tình hình cho vay vàthu hồi nợ vay của ngânhàng tương đối tốt. Ngân hàng cần cố gắng phát huy trongnhững năm sắp tới.- về chỉ tiêu Vòng quay vốn cho vay KHCN:
2.2.832. CHƯƠNG 3