2)
3.1.1 Những kết quả đạt được
- Trong giai đoạn 2010 - 2012, với việc triển khai hoạt động tín dụng ưu đãi đến các đối tượng chính sách PGD NHCSXH thị xã Phước Long đã hỗ trợ cho hàng trăm người nghèo được vay vốn sản xuất, tạo công ăn việc làm, tăng thu nhập, cải thiện đời sống, làm quen với dịch vụ của Ngân hàng. Hàng trăm hộ nghèo vay vốn đã thoát khỏi ngưỡng nghèo đói. Hoạt động của Ngân hàng đã góp phần đắc lực vào việc thực hiện chương trình xóa đói giảm nghèo.
- Những năm gần đây thực hiện mô hình quản lý cho vay hộ nghèo thông qua chế độ ủy thác từng phần qua các tổ chức chính trị - xã hội và thực hiện giao dịch tại xã, thực hiện giải ngân trực tiếp đến người vay và từng bước thực hiện nguyên tắc công khai dân chủ trong lĩnh vực chính sách tín dụng, tạo mọi điều kiện thuận lợi cho người nghèo tiếp cận với các dịch vụ tài chính, Ngân hàng đã thu được những kết quả tốt đẹp. Các tổ chức chính trị - xã hội đã cùng với Ngân hàng triển khai nhiệm vụ cho vay, thu nợ, thu lãi, giám sát và xử lý vốn được nhân dân tin tưởng, góp phần nâng cao vị thế hoạt động của NHCSXH.
- Hoạt động của PGD NHCSXH thị xã Phước Long ngày càng ổn định và phát triển. Tốc độ nguồn vốn năm sau cao hơn năm trước, được phân bổ hợp lý, đầu tư theo đúng hướng các chương trình đã tạo đà cho sự phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn, đời sống vật chất của người dân trên địa bàn được nâng lên.
- Về sử dụng vốn thì tốc độ tăng trưởng qua các năm đều cao. Dư nợ cho vay hộ nghèo chiếm tỷ trọng cao trong tổng dư nợ. Vốn của Ngân hàng đã trực tiếp đến với hộ nghèo cần vay vốn. Vốn vay được sử dụng đúng mục đích sản xuất kinh doanh, đã và đang phát huy hiệu quả.
- Bên cạnh những kết quả đạt được, hoạt động của PGD NHCSXH thị xã Phước Long trong giai đoạn 2010 - 2012 vẫn còn một số hạn chế sau:
- Đối tượng NHCSXH phục vụ là hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác, các hộ vay chủ yếu cư trú tại vùng khó khăn, trình độ dân trí thấp, thiếu kiến thức làm ăn, sản xuất kinh doanh chưa gắn với đề án, mô hình khu vực sản xuất cụ thể đã gây ảnh hưởng lớn đến công tác cho vay, thu nợ, thu lãi.
- Nguồn vốn huy động tại chỗ rất khó khăn do không thể cạnh tranh lãi suất với các Ngân hàng thương mại trên địa bàn. Do vậy tính chủ động trong hoạt động của Ngân hàng còn hạn chế.
- Nguyên tắc đặt ra là NHCSXH cho hộ nghèo vay vốn theo tiêu chuẩn phân loại hộ đói nghèo do Bộ Lao động thương binh và xã hội công bố từng thời kỳ, song phải là hộ nghèo có sức lao động nhưng thiếu vốn sản xuất. Nhưng trên thực tế việc xác định đối tượng hộ nghèo được vay vốn còn nhiều bất cập. Theo cơ chế là hộ nghèo thiếu vốn sản xuất nhưng việc lập danh sách hộ nghèo ở địa phương do cộng đồng dân cư thực hiện được Ban xóa đói giảm nghèo xã bình nghị nên phụ thuộc vào tình hình cụ thể ở từng địa phương. Do đó, mang tính tương đối và có sự khác nhau về chuẩn mực đói nghèo giữa các địa phương.
- Hoạt động tín dụng đối với hộ nghèo là hoạt động có tính rủi ro cao. Ngoài những nguyên nhân do ảnh hưởng của thiên tai, dịch bệnh, thời tiết biến đổi thất thường, giá cả nông sản không ổn định đã ảnh hưởng xấu đến sản xuất kinh doanh của người dân còn có các nguyên khác từ bản thân hộ nghèo như thiếu kiến thức làm ăn,.. .gây khó khăn trong việc hoàn trả vốn vay tại ngân hàng dẫn đến nợ quá hạn ngày càng có chiều hướng tăng cao.
- Một số xã chưa quan tâm đúng mức đến việc tuyên truyền chính sách, rà soát, điều tra cập nhật hộ nghèo mới phát sinh còn chậm, trong bình xét cho vay còn
chương trình tín dụng.
- Cán bộ hội cơ sở thường xuyên thay đổi, các tổ chức nhận uỷ thác ở một số xã chưa bao quát toàn diện đến các công đoạn được uỷ thác, nhất là công tác kiểm tra, giám sát hoạt động của Tổ tiết kiệm và vay vốn, chất lượng hoạt động của các tổ, khả năng quản lý vốn chưa cao; việc sử dụng vốn vay của các tổ viên và việc đôn đốc thu nợ, một số tổ TK&VV còn hạn chế trong việc duy trì sinh hoạt tổ theo quy định, cách ghi chép và điều hành, quản lý tổ TK&VV, còn xảy ra tình trạng Tổ trưởng chiếm dụng tiền lãi, gốc không nộp vào Ngân hàng.
- Đối với cán bộ tín dụng: Một số cán bộ chưa nhiệt tình, tích cực với trách nhiệm được giao, kinh nghiệm công tác còn thiếu, tư tưởng còn dao động trước khó khăn; không nắm chắc các hộ vay có nợ quá hạn, kiểm tra, uốn nắn kịp thời những tồn tại của tổ chức Hội nhận uỷ thác, Tổ trưởng tổ TK&VV dẫn đến chưa phát hiện kịp thời những sai phạm trong việc quản lý các nguồn vốn vay của NHCSXH; không nắm bắt đầy đủ, chặt chẽ về số liệu của Ngân hàng, tình hình thực tế của địa phương.
3.1.3 Nguyên nhân của những tồn tại
3.1.3.1 Nguyên nhân khách quan
- Do đặc điểm hoạt động của NHCSXH cho vay theo các chương trình tín dụng chỉ định, nguồn vốn chủ yếu được cân đối từ Ngân hàng CSXH cấp trên; nguồn vốn tăng trưởng dựa vào sự hỗ trợ của Nhà nước, do vậy tính chủ động nguồn vốn không cao.
- Trình độ nhận thức của người dân, điều kiện kinh tế còn khó khăn ảnh
hưởng của lạm phát, tình hình giá cả thị trường tăng cao, giá cả nông sản giảm làm cho người dân khó khăn trong việc trả nợ khi đến hạn và thực hiện đóng lãi.
- Khí hậu có nhiều chuyển biến thất thường, thiên tai, bão lũ, dịch bệnh đối với cây trồng, vật nuôi xảy ra; địa bàn rộng nên việc tuyên truyền vận động các chủ trương, chính sách tín dụng ưu đãi đến người dân gặp nhiều khó khăn.
yếu và đặc biệt là việc thay thế Ban quản lý tổ rất khó khăn do không bầu được Ban quản lý tổ mới.
- Cán bộ Hội nhận ủy thác thường xuyên thay đổi nên việc theo dõi, thực
hiện công tác nhận ủy thác không được liên tục, gián đoạn nên không nắm được quy trình nghiệp vụ của NHCSXH cũng như những công đoạn phải thực hiện khi nhận ủy thác.
3.1.3.2 Nguyên nhân chủ quan
- * Đối với Tổ TK&VV và hộ vay
- Chưa nhận thức đầy đủ về việc có vay, có trả, ít tích luỹ, làm ảnh hưởng lớn đến việc thu hồi nợ của NHCSXH; nhiều hộ vay rất khó khăn trong việc trả nợ Ngân hàng do sản xuất kinh doanh thua lỗ, không hiệu quả; nhiều hộ có khả năng trả nợ nhưng thiếu ý thức trả nợ như: chây ỳ, so bì, có tư tưởng trông chờ, ỷ lại vào Nhà nước.
- Nhiều hộ vay do sử dụng vốn sai mục đích hoặc sử dụng vốn kém hiệu quả đến hạn phải trả nợ Ngân hàng không trả được nợ phải đi vay nóng với lãi suất cao để trả NHCSXH cả gốc và lãi, sau lại vay NHCSXH để trả nợ vay nóng dẫn đến không có vốn đầu tư sản xuất, kinh doanh và nợ chồng nợ. Việc làm này đã diễn ra nhiều năm trước đây và hiện nay vẫn còn, tạo nếp quen xấu của người dân “cho vay thì mới trả nợ”.
- Một số Tổ trưởng cố tình làm trái với quy định đã chiếm dụng nguồn vốn tín dụng chính sách của Chính phủ nhưng khi NHCSXH phát hiện và yêu cầu nộp tiền vào Ngân hàng thì các đối tượng này cố tình không chấp hành.
- Một số hộ không cư trú hợp pháp tại địa phương nhưng vẫn được Tổ trưởng tổ TK&VV, tổ chức Hội nhận ủy thác, UBND phường xác nhận cho vay
chưa tổ chức kịp thời việc củng cố, kiện toàn tổ đối với các Tổ yếu kém, chưa kiểm tra, giám sát đôn đốc hộ vay và các Tổ TK&VV.
- Xảy ra việc Tổ trưởng tổ TK&VV chiếm dụng vốn, vay ké nhưng khi NHCSXH phát hiện thì chưa tích cực phối hợp để xử lý kịp thời, kiên quyết.
- Hội đoàn thể cơ sở nhiều nơi thiếu quan tâm, không sâu sát trong việc phối hợp với NHCSXH, không xem việc nhận vốn ủy thác là nhiệm vụ được Đảng, Nhà nước giao mà do chỉ đạo của cấp trên nên phải nhận, “bị nhận” nên không thật sự tâm huyết với công việc, lơ là qua loa cho có, khi nào có nhắc nhở, kiểm tra thì làm còn không thì buông xuôi, chưa hoàn toàn chủ động trong công việc.
- Thiếu kiểm tra đôn đốc hoạt động của tổ TK&VV cũng như kiểm tra sử dụng vốn của hộ vay, việc đôn đốc tổ TK&VV nộp lãi tại điểm giao dịch không kịp thời; chưa tham gia đầy đủ các buổi họp giao ban hàng tháng theo định kỳ, không tham gia họp bình xét cho vay, xử lý ở tổ... do đó không nắm sát được tình hình hoạt động của tổ TK&VV dẫn đến số tổ có chất lượng yếu kém ngày càng nhiều.
* Đối với địa phương
- Sự quan tâm của cấp ủy, chính quyền địa phương ở một số nơi không đồng đều, không thường xuyên, nhiều nơi thiếu nhắc nhở, kiểm điểm hội đoàn thể nhận ủy thác cũng như các tổ trưởng là cán bộ, đảng viên để hoạt động của tổ yếu kém.
- Một số địa phương chưa quyết liệt trong việc chỉ đạo thu lãi, thu nợ xấu và xử lý nợ đến hạn, nợ rủi ro; chưa kiên quyết trong việc xử lý nợ đối với cán bộ, đảng viên và hộ vay có khả năng trả nợ nhưng chây ỳ, từ đó tạo tâm lý ỷ lại đối với hộ vay.
* Đối với công tác thu hồi nợ, kiểm tra, kiểm soát vốn vay của NHCSXH
- Huy động được nguồn vốn cho hộ nghèo vay đã khó, nhưng kiểm soát nguồn vốn đó được sử dụng có hiệu quả hay không còn là điều khó hơn. Hiện nay Ngân hàng đang quản lý cho vay theo mô hình tổ nhóm, việc kiểm soát vốn vay và thu hồi nợ tùy thuộc vào trình độ quản lý của tổ nhóm, Hội đoàn thể và cán bộ Ngân hàng.
- Công tác kiểm tra, kiểm soát vốn vay, tự kiểm tra một số thời điểm thiếu chặt chẽ, kém chất lượng dẫn đến không phát hiện kịp thời những sai sót, vi phạm quy trình, quy định trong công tác tín dụng; việc khắc phục những tồn tại, hạn chế, sửa sai còn chậm trễ, chưa đảm bảo chất lượng, còn để kéo dài nhiều năm.
- Công tác kiểm tra, giám sát quy trình thực hiện nghiệp vụ tín dụng và công tác đánh giá khả năng trả nợ trước khi cho vay của Ngân hàng cùng với cán bộ cấp dưới chưa chặt chẽ.
- Việc báo cáo, tham mưu cho cấp uỷ, phối hợp với chính quyền, tổ chức Hội cơ sở trong quá trình thực hiện nhiệm vụ chưa đầy đủ, kịp thời.
* Đối với cán bộ NHCSXH:
- Một số cán bộ chưa nhiệt tình, tích cực với trách nhiệm được giao, kinh nghiệm công tác còn thiếu, tư tưởng còn dao động trước khó khăn; không nắm chắc các hộ vay có nợ quá hạn, kiểm tra, uốn nắn kịp thời những tồn tại của tổ chức Hội nhận uỷ thác, Tổ trưởng tổ TK&VV; có tư tưởng ỷ lại, phó thác toàn bộ việc lập hồ sơ cho vay, thu lãi, gia hạn nợ, xử lý nợ bị rủi ro... cho tổ chức Hội, Tổ tưởng tổ TK&VV.
- Chưa phối hợp chặt chẽ với tổ chức Hội, tổ TK&VV kiểm tra, giám sát, đôn đốc thu hồi, xử lý nợ quá hạn, nợ đến hạn, củng cố kiện toàn Tổ TK&VV.
3.2 Định hướng phát triển trong thời gian tới của PGD NHCSXH thị xã PhướcLong Long
3.2.1 Định hướng hoạt động chung của PGD NHCSXH thị xã Phước
Long
- Để thực hiện tốt hơn nữa Nghị định Chính phủ về tín dụng đối với người nghèo và các đối tượng chính sách khác, thống đốc Ngân hàng Nhà nước chỉ đạo và đặt ra nhiệm vụ lớn cho NHCSXH trong năm:
- Nâng cao năng lực điều hành, tăng cường quyền tự chủ, thực hiện tốt vai trò phục vụ của mình để góp phần nâng cao mức thu nhập bình quân đầu người lên để thoát ra khỏi nhóm nước nghèo, thu nhập thấp.
- Tập trung triển khai các chương trình, chỉ thị của thủ tướng Chính phủ về tăng cường chỉ đạo thực hiện các chương trình giảm nghèo.
- Vốn tín dụng được đầu tư phân bổ mạnh theo chiều hướng cho vay các chương trình có mục tiêu và tập trung vào các vùng nghèo, người nghèo, cho vay học sinh, sinh viên có hoàn cảnh khó khăn, chương trình nước sạch vệ sinh môi trường, cho vay giải quyết việc làm, ...
3.2.2 Định hướng hoạt động tín dụng của PGD NHCSXH thị xã Phước
Long
- Căn cứ vào những định hướng của Chính phủ, của Ngân hàng CSXH Việt Nam và của địa phương với nhu cầu thị trường và khả năng bản thân, Ngân hàng tích cực khai thác các nguồn vốn, kết hợp với huy động vốn trong dân cho vay đúng đối tượng, phục vụ có hiệu quả nhiệm vụ phát triển kinh tế và xóa đói giảm nghèo, đồng thời tăng cường kiểm tra, quản lý, bảo toàn vốn vay để phát triển sản xuất kinh doanh đúng hướng có hiệu quả cao, PGD NHCSXH thị xã Phước Long đã đề ra những phương hướng, nhiệm vụ, chỉ tiêu trong thời gian tới như sau:
- Phấn đấu hàng năm hoàn thành 100% chỉ tiêu tăng trưởng tín dụng được giao - Phấn đấu huy động tiền gửi tiết kiệm thong qua tổ tiết kiệm và vay vốn với số dư đạt 1,000 triệu đồng.
- Phấn đấu tỷ lệ thu lãi phát sinh đạt 95%
- Phấn đấu đưa tổng dư nợ đến 31/12/2013 đạt 147,784 triệu đồng.
- Thực hiện tốt công tác phối hợp, lồng ghép với hoạt động hỗ trợ kỹ thuật, chuyển giao công nghệ... nhằm mục tiêu giảm nghèo nhanh và bền vững, bảo đảm an sinh xã hội.
3.3 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với hộ nghèo tại PGDNHCSXH thị xã Phước Long NHCSXH thị xã Phước Long
3.3.1 Chủ động khai thác nguồn vốn cho vay
- Muốn hoạt động tín dụng có hiệu quả thì Ngân hàng cần phải có nguồn vốn, thiếu vốn thì phải đẩy mạnh công tác huy động vốn. Ngoài nguồn vốn được cấp từ trung ưong và địa phương, ngân hàng cần phải huy động vốn dưới mọi hình thức:
- Tranh thủ sự ủng hộ của các co quan, các cấp ủy chính quyền địa phương. Hỗ trợ đối tượng chính sách xã hội cần phải được xã hội hóa, phải được xem là nhiệm vụ thường xuyên của các cấp chính quyền, đoàn thể mặt trận, các co quan, tổ chức và cá nhân. Hon nữa mô hình của NHCSXH có Ban đại diện của HĐQT cấp tỉnh và huyện. Chính những thuận lợi này, Ngân hàng cần phát huy để tranh thủ các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi, chưa sử dụng, vốn quyên góp, ủng hộ, tiền gửi không lấy lời của các co quan, tổ chức và cá nhân.
- Đẩy mạnh công tác huy động nguồn tiết kiệm trong cộng đồng người nghèo vay vốn thông qua hình thức tiết kiệm ban đầu và tiết kiệm hàng tháng.
mình; duy trì được mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng.
- Ngân hàng phải thường xuyên tổ chức phân tích tình hình dư nợ chung toàn Ngân hàng và dư nợ đến từng cán bộ tín dụng, từng tổ tiết kiệm, từng xã, từng khách hàng qua đó xác định rõ những món vay tiềm ẩn những rủi ro, nợ quá hạn và mất vốn để phòng ngừa rủi ro cho Ngân hàng. Thực hiện phân loại khách hàng theo