5. Kết cấu của luận văn
3.2.2. Công tác xây dựng, phổ biến, triển khai các văn bản quy phạm pháp
luật, chủ trương, chính sách của Nhà nước có liên quan đến hoạt động huy động vốn của NHTM
Quản lý nhà nước về hoạt động huy động vốn của các NHTM trên địa bàn là nhiệm vụ hàng đầu của NHNN chi nhánh tỉnh Bắc Kạn. NHNN Chi nhánh tỉnh Bắc Kạn là cơ quan đại diện cho NHNN Việt Nam tại địa phương,
46
chỉ đạo các NHTM thực hiện hoạt động huy động vốn phù hợp với luật pháp và đảm bảo an toàn tài chính.Thực hiện chức năng quản lý nhà nước về hoạt động huy động vốn tại các NHTM địa phương, NHNN tỉnh Bắc Kạn đã chỉ đạo thống nhất trong thực thi, thể chế, đã thực hiện nghiêm túc việc triển khai các văn bản quy phạm pháp luật có liên quan đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng, các văn bản chỉ đạo, hướng dẫn của NHNN đến các NHTM trong tỉnh dưới nhiều hình thức: trực tiếp truyền đạt, tập huấn, sao chụp, ra văn bản hướng dẫn cụ thể, đặc biệt là những văn bản có tính pháp lý cao. Đối với hoạt động huy động vốn từ giao dịch tiền gửi, tiền tiết kiệm tại các NHTM, NHNN Việt Nam Chi nhánh Bắc Kạn đã có văn bản hướng dẫn chỉ đạo trực tiếp, kịp thời. NHNN Chi nhánh tỉnh Bắc Kạn có hướng dẫn như sau:
Yêu cầu các NHTM chấp hành Chỉ thị 07/CT-NHNN ngày 11/10/2017 về tăng cường phòng, chống, ngăn ngừa vi phạm pháp luật trong lĩnh vực tiền tệ và ngân hàng, đảm bảo an ninh, an toàn hoạt động ngân hàng góp phần ổn định tiền tệ, tài chính và các chỉ đạo của NHNN liên quan đến giao dịch tiền gửi, tiền gửi tiết kiệm, an toàn, bảo mật trong việc cung cấp dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là các quy định về quy trình, thủ tục, địa điểm giao dịch.
+ Các NHTM trên địa bàn tỉnh phải rà soát, sửa đổi, bổ sung các quy định nội bộ đảm bảo ban hành đầy đủ các quy định nội bộ theo đúng quy định pháp luật về giao dịch tiền gửi, tiền tiết kiệm.
+ Đề nghị các NHTM đẩy mạnh đổi mới công nghệ để tăng cường an ninh, an toàn, bảo mật trong hoạt động ngân hàng, xem xét áp dụng biện pháp xác thực các giao dịch tiền gửi, tiền gửi tiết kiệm.
+ Kịp thời báo cáo NHNN Chi nhánh tỉnh về những vụ việc sai phạm, các vi phạm quy định của pháp luật, đồng thời triển khai các biện pháp xử lý kịp thời theo quy định của pháp luật, đảm bảo quyền và lợi ích cho khách hàng.
47
+ Tăng cường phối hợp các cơ quan chức năng nắm bắt thông tin, kịp thời thông báo, cảnh báo trong hệ thống để có các biện pháp phòng ngừa, hạn chế tối đa rủi ro có thể xảy ra đối với TCTD. Các NHTM trên địa bàn tỉnh cần thực hiện tốt công tác truyền thông để khách hàng nắm, tuân thủ các quy định ,quy trình bảo mật thông tin khách hàng và thực hiện các giao dịch tại các TCTD đúng quy định.
Bên cạnh việc chỉ đạo hoạt động huy động vốn của các NHTM trên địa bàn tỉnh bằng văn bản, NHNN Chi nhánh tỉnh Bắc Kạn còn thực hiện họp trực tuyến hàng quý giữa Giám đốc NHNN tỉnh và các giám đốc của các NHTM trên địa bàn tỉnh. Định kỳ hàng quý, NHNN Chi nhánh tỉnh Bắc Kạn sẽ có cuộc họp trực tuyến, nắm rõ tình hình hoạt động huy động vốn của các NHTM trên địa bàn tỉnh. Các NHTM có thể trình bày những khó khăn, vướng mắc trong công tác huy động vốn của mình tại cuộc họp, những kiến nghị để góp phần cải thiện chất lượng huy động vốn sẽ được đưa ra. Bên cạnh đó, giám đốc NHNN chi nhánh tỉnh còn tham gia họp mặt với Thống đốc NHNN để đề đạt những ý kiến liên quan đến hoạt động quản lý huy động vốn tại các NHTM trên địa bàn tỉnh. Những vướng mắc về chính sách được kịp thời giải đáp, để hoạt động quản lý nhà nước về huy động vốn diễn ra nhịp nhàng, đảm nhiệm được vai trò tập trung, tích lũy vốn cho nền kinh tế.
Tác giả tiến hành điều tra bằng bảng hỏi trên 220 cán bộ, nhân viên làm việc tại các NHTM trên địa bàn. Kết quả tổng hợp từ phiếu khảo sát, điều tra cũng cho thấy, có 75 trong tổng số 220 người được điều tra đồng ý rằng công tác xây dựng, phổ biến, triển khai các văn bản pháp luật, chủ trương chính sách của Nhà nước về hoạt động huy động vốn của các ngân hàng tới các NHTM đạt mức kịp thời, tương ứng 34,09%; 81 ý kiến hoàn toàn đồng ý tương ứng 36,81%. Như vậy có thể thấy, NHNN tỉnh Bắc Kạn đã rất chú trọng và triển khai kịp thời, đồng bộ các văn bản pháp luật đến các NHTM, góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn.(Bảng 3.5)
48
Bảng 3.5. Kết quả điều tra đánh giá về công tác phổ biến triển khai các văn bản chỉ đạo của NHNN tỉnh Bắc Kạn tới các NHTM
Chỉ tiêu Tổng số ý kiến 1 2 3 4 5 Trong quản lý hoạt động huy động vốn NHNN chi nhánh tỉnh Bắc Kạn đã kịp thời phổ biến và triển khai các văn bản pháp luật 220 (100%) 0 (0%) 10 (4,55%) 54 (24,55%) 75 (34,09%) 81 (36,81%)
Nguồn: Tổng hợp số liệu điều tra của tác giả
3.2.3. Tổ chức bộ máy quản lý đối với hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại trên địa bàn tỉnh Bắc Kạn
3.2.3.1.Mô hình tổ chức của NHNN tỉnh Bắc Kạn
NHNN tỉnh Bắc Kạn là đơn vị phụ thuộc của NHNN Việt Nam, chịu sự lãnh đạo và điều hành tập trung, thống nhất của Thống đốc NHNN; có chức năng tham mưu, giúp Thống đốc QLNN về tiền tệ và hoạt động ngân hàng trên địa bàn tỉnh và thực hiện một số nghiệp vụ ngân hàng Trung ương theo uỷ quyền của Thống đốc.
Chi nhánh là đơn vị hạch toán, kế toán phụ thuộc, có con dấu và bảng cân đối tài khoản theo quy định của pháp luật.
Căn cứ quyết định số 290/2014/QĐ-NHNN ngày 25 tháng 2 năm 2014 về việc quy định chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn và cơ cấu tổ chức của NHNN tỉnh, cơ cấu tổ chức của NHNN tỉnh Bắc Kạn bao gồm:
49
Hình 3.1. Cơ cấu tổ chức ngân hàng nhà nước chi nhánh tỉnh Bắc Kạn
Nguồn: Phòng hành chính nhân sự - chi nhánh NHNN tỉnh Bắc Kạn
Giám đốc Phó giám đốc Phó giám đốc Chánh thanh tra giám sát ngân hàng Phòng kế toán thanh toán Phòng tiền tệ kho quỹ Phòng tổng hợp và kiểm soát nội bộ Phòng hành chính nhân sự
50
Trên cơ sở nội dung của quyết định số 290, NHNN tỉnh Bắc Kạn đã triển khai và ban hành các quyết định số 201, 202, 203, 204, 205, 206/QĐ-THN ngày 24/3/2014 quy định chức năng, nhiệm vụ của từng phòng ban trong chi nhánh trong việc thực hiện chức năng quản lý về chuyên môn, nghiệp vụ đối với các NHTM. Theo đó, nhiệm vụ quản lý của NHNN chủ yếu tập trung tại thanh tra, giám sát ngân hàng; công tác triển khai các văn bản quy phạm pháp luật chủ yếu tập trung tại phòng nghiên cứu tổng hợp và kiểm soát nội bộ.
Chức năng, nhiệm vụ của các đơn vị thuộc NHNN tỉnh đã được quy định rõ ràng, cụ thể hơn, khắc phục được tình trạng chồng chéo, trùng lắp nhiệm vụ giữa các đơn vị tại trụ sở chính NHNN và mở rộng phân cấp, nâng cao vai trò quản lý của NHNN tỉnh trên địa bàn. Cơ cấu tổ chức hiện nay đã được đổi mới phù hợp hơn với chức năng, nhiệm vụ của từng đơn vị.Trong đó, hoạt động huy động vốn của các NHTM được coi là hoạt động trọng điểm để thực hiện quản lý nhà nước. Bộ máy quản lý nhà nước về hoạt động huy động vốn tại các NHTM bao gồm:
+ Ban giám đốc của NHNN tỉnh Bắc Kạn: thực hiện nhiệm vụ lãnh đạo, phản ánh kế hoạch của thống đốc NHNN với các phòng chức năng để đưa ra cơ sở cho việc quản lý nhà nước về hoạt động huy động vốn tại các NHTM;
+ Phòng tổng hợp và kiểm soát nội bộ: Đây là đơn vị trực tiếp lên kế hoạch huy động vốn cho các NHTM. Đơn vị sẽ tiếp thu ý kiến phản hổi của các NHTM để có thể điều chỉnh kế hoạch huy động vốn cho phù hợp với yêu cầu về phát triển kinh tế theo năm của địa phương và tình hình thực tế của các NHTM. Ngoài ra, phòng còn là đơn vị trực tiếp đưa ra các văn bản hướng dẫn các NHTM thực hiện những nội dung chỉ thị mới của NHNN liên quan đến hoạt động huy động vốn.
51
+ Phòng thanh tra-giám sát ngân hàng: phòng sẽ phụ trách công tác thanh tra, giám sát hoạt động huy động vốn của NHTM. Phòng thanh tra-giám sát ngân hàng sẽ lập kế hoạch hàng năm, chọn một số NHTM trên địa bàn tỉnh để tiến hành kiểm tra, nắm rõ tình hình huy động vốn, nhanh chóng phát hiện và xử lý nghiêm các sai phạm.
Trên thực tế, để giảm thiểu chi phí quản lý và tiết kiệm nguồn nhân lực, có ý kiến cho rằng có thể áp dụng tinh giảm bộ máy, sáp nhập Phòng thanh tra - giám sát với Phòng Tổng hợp và kiểm soát, thực hiện đồng thời chức năng kiểm tra giám sát nội, ngoại ngành ra, giám sát hoạt động huy động vốn của NHTM.
Trên cơ sở đó, tác giả tiến hành điều tra bằng bảng hỏi trên 220 cán bộ công tác tại NHNN và các NHTM trên địa bàn. Kết quả tổng hợp từ phiếu khảo sát, điều tra cho thấy, trong tổng số 220 phiếu được phát ra, có 100% đánh giá bộ phận làm công tác lãnh đạo, quản lý nhà nước về hoạt động huy động tại các NHNN là phù hợp với nhu cầu và mục tiêu quản lý đối với hoạt động huy động vốn của NHTM. Trong năm 2019, cơ cấu lãnh đạo quản lý gồm 3 thành viên trong Ban giám đốc, phòng tổng hợp và kiểm soát nội bộ; phòng thanh tra giám sát ngân hàng. Có 100% phiếu đánh giá bộ phận thực hiện nghiệp vụ lập kế hoạch là cần thiết, phù hợp. Có 97,72% phiếu đánh giá bộ phận thanh tra, giám sát là cần thiết; 2,28% phiếu đánh giá đội ngũ cán bộ làm công tác thanh tra giám sát là không cần thiết (thừa). Kết quả trên cho thấy, mô hình 3 phòng như trên là rất phù hợp với thực tế, không cần thiết phải sáp nhập các bộ phận lại, có như vậy hiệu quả quản lý mới là tối ưu.
52
Bảng 3.6. Kết quả điều tra đánh giá về sự phù hợp/cần thiết của các bộ phận thuộc NHNN tỉnh Bắc Kạn tham gia quản lý nhà nước về hoạt động
huy động vốn tại các NHTM Nội dung Tổng số ý kiến Phù hợp Không phù hợp Tổng số Tỷ lệ (%) Thừa Thiếu Tổng số Tỷ lệ (%) 1. Bộ phận lãnh đạo làm công tác quản lý 220 220 100 0 0 0 2. Bộ phận thực hiện nhiệm vụ tại phòng tổng hợp - kiểm soát nội bộ 220 220 100 0 0 0 3. Bộ phận thực hiện thanh tra - giám sát ngân hàng
220 215 97,72 5 2,28 0
Nguồn: Tổng hợp số liệu điều tra của tác giả
3.2.3.2. Chức năng, nhiệm vụ quản lý của NHNN tỉnh Bắc Kạn đối hoạt động huy động vốn của các NHTM trên địa bàn
Với chức năng và nhiệm vụ được giao, NHNN tỉnh Bắc Kạn đã thực hiện đầy đủ 04 nội dung quản lý của NHNN đối với hoạt động của các NHTM trên địa bàn: triển khai và áp dụng các quy định của nhà nước đối với hoạt động của các NHTM đồng thời giám sát, kiểm tra, thanh tra việc thực hiện của các NHTM trên địa bàn, đảm bảo tính đúng đắn; tập trung giám sát bộ máy tổ chức và xem xét việc cấp, thu hồi giấy phép hoạt động đối với hoạt động ngân hàng trên địa bàn tỉnh; thanh tra, giám sát việc thực hiện các quy định về nghiệp vụ đối với các hoạt động của các NHTM.
53
Đối với công tác quản lý nhà nước về hoạt động huy động vốn tại các NHTM được bắt đầu từ việc lập kế hoạch nhằm xác định rõ ràng các mục tiêu, đề ra phương hướng phát triển. Đây là giai đoạn ban đầu quan trọng của quản lý nhà nước về hoạt động huy động vốn tại các NHTM, quyết định tính đúng đắn của các hoạt động kế tiếp.
NHNN tỉnh Bắc Kạn thực hiện chức năng quản lý nhà nước về tiền tệ, hoạt động ngân hàng và ngoại hối trên địa bàn, triển khai thực hiện hiệu quả các giải pháp điều hành chính sách tiền tệ và hoạt động ngân hàng trên địa bàn. Đặc biệt, quản lý nhà nước về huy động vốn là nhiệm vụ quan trọng hàng đầu của NHNN tỉnh Bắc Kạn. Huy động vốn hiệu quả là cơ sở để có tiềm lực đảm nhiệm chức năng cho vay phục vụ phát triển kinh tế địa phương. Do đó, NHNN tỉnh Bắc Kạn hàng năm đều đưa ra kế hoạch huy động vốn cho các NHTM dựa trên quy định cơ bản của Luật 47/2010/QH12 và kế hoạch tăng trưởng kinh tế do UBND tỉnh giao. NHNN tỉnh bám sát hoạt động huy động vốn của các NHTM trên địa bàn tỉnh, chỉ đạo các ngân hàng thực hiện nghiêm các cơ chế, chính sách, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho lĩnh vực sản xuất, kinh doanh. NHNN tỉnh Bắc Kạn sẽ thực hiện giao chỉ tiêu về tăng trưởng huy động vốn chi tiết cho từng năm với từng NHTM trên địa bàn (tham khảo bảng 3.7). Việc giao chỉ tiêu về tăng trưởng này được đưa ra dựa trên kế hoạch phát triển kinh tế xã hội hàng năm của tỉnh và doanh số huy động thực hiện của năm trước. Thông qua đó, hoạt động quản lý nhà nước về huy động vốn trên địa bàn tỉnh được thực hiện đồng bộ, nhịp nhàng và phù hợp với kịch bản tăng trưởng của địa phương.
54
Bảng 3.7. Kế hoạch tăng trưởng doanh số huy động vốn cho các NHTM trên địa bàn tỉnh Bắc Kạn
TT Ngân hàng
Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 So sánh (%)
Số lượng (tỷ đồng) Tỷ trọng (%) Số lượng (tỷ đồng) Tỷ trọng (%) Số lượng (tỷ đồng) Tỷ trọng (%) 18/17 19/18 BQ 1 Agribank 10.152 34,21 12.321 33,56 13.025 31,06 121,37 105,71 113,27 2 Vietinbank 7.128 24,02 8.941 24,36 10.251 24,44 125,43 114,65 119,92 3 BIDV 8.751 29,49 11.124 30,30 12.987 30,97 127,12 116,75 121,82
4 Lien Viet Post Bank 3.642 12,27 4.325 11,78 5.674 13,53 118,75 131,19 124,82
Tổng 29.673 100 36.711 100 41.937 100,00 123,72 114,24 118,88
55
Trong các NHTM trên địa bàn tỉnh Bắc Kạn, Agribank là ngân hàng 100% vốn Nhà nước, có bề dày lịch sử, một ngân hàng nhận được sự tin tưởng của đông đảo tầng lớp dân cư địa phương. Chính vì vậy, chỉ tiêu kế hoạch về huy động vốn mà NHNN tỉnh Bắc Kạn giao cho Agribank chi nhánh tỉnh Bắc Kạn luôn đứng đầu trong tất cả các NHTM. Trong giai đoạn 2017-2019, tỷ trọng huy động vốn mà chi nhánh này được giao luôn trên chiếm trên 30% tổng số vốn huy động kế hoạch do NHNN chi nhánh Bắc Kạn đưa ra. Sau Agribank, ba ngân hàng lớn tại Bắc Kạn bao gồm: BIDV, Vietinbank và Lien Viet Post Bank. Đây cũng là ba NHTM lớn, được người dân địa phương tin tưởng và có quan hệ hợp tác tốt với nhiều tổ chức kinh doanh trên địa bàn tỉnh. Tổng doanh số huy động mà NHNN tỉnh Bắc Kạn giao cho ba NHTM trên trong giai đoạn 2017-2019 tương ứng lần lượt là 19.251tỷ đồng (2017), 24.390 tỷ đồng (2018) và 28.912 tỷ đồng (2019); tương ứng chiếm trung bình gần 70% tổng số vốn huy động do NHNN tỉnh Bắc Kạn đề ra cho các NHTM trên địa bàn.
Để thực hiện chỉ tiêu kế hoạch mà NHNN tỉnh giao, các NHTM trên địa bàn cần xây dựng và phát triển các công cụ huy động vốn:
Nhóm công cụ thông qua các dịch vụ, tiện ích ngân hàng:
+ Dịch vụ Internet Banking: Dịch vụ vấn tin số dư, sao kê tài khoản, dịch vụ chuyển khoản, dịch vụ Vntopup để nạp tiền điện thoại;
+ Dịch vụ thanh toán: nhờ thu tự động, thu hộ ngân sách Nhà nước, thanh toán hóa đơn, trả lương qua tài khoản, gửi nhiều nơi, rút nhiều nơi, dịch