- Chi
2.3.3. Nguyên nhân của hạn chế
2.3.3.1 Nguyên nhân từ phía ngân hàng
Bộ phận tín dụng thường phải chịu áp lực về phát triển, mở rộng khách hàng nên họ có thể phân tích khách hàng theo hướng tốt hơn so với thực tế để được phê duyệt cho vay, đảm bảo chỉ tiêu về dư nợ.
Cán bộ quản lý khách hàng doanh nghiệp phải đảm bảo tất cả các giai đoạn từ hướng dẫn lập hồ sơ, tiếp nhận và kiểm tra hồ sơ và tiến hành thẩm định tất cả nội dụng liên quan đến khách hàng như pháp lý, uy tín, tài chính, tài sản đảm bảo.. .Với khối lượng công việc lớn như vậy lại chịu áp lực về thời gian trả lời khách hàng đúng quy định, dẫn đến việc cán bộ quản lý khách hàng doanh nghiệp khó có đủ thời gian để thu thập thông tin đầy đủ, tình trạng phân tích sơ sài, không đánh giá đúng thực trạng của khách hàng.
- Thiếu giám sát và quản lý sau cho vay
Đây cũng là đặc điểm chung của các NHTM trong nước, thường có thói quen tập trung nhiều công sức cho việc thẩm định trước cho vay mà lơi lỏng quá trính kiểm tra, kiểm soát đồng vốn sau khi cho vay. Khi NH cho vay thì khoản cho vay
4 4
cần phải được quản lý một cách chủ động để đảm bảo được hoàn
trả. Theo dõi nợ là
một trong những trách nhiệm quan trọng nhất của cán bộ quản lý
khách hàng doanh
nghiệp và của NH nói chung để nhằm đảm bảo
KH tuân thủ những điều khoản đề ra trong hợp đồng tín dụng, tìm ra những cơ hội kinh doanh mới và mở rộng cơ hội kinh doanh. Tuy nhiên trong thời gian qua Chi nhánh chưa thực hiện tốt công tác này. Điều này một phần do yếu tố tâm lý ngại gây phiền hà cho khách hàng của các bộ tín dụng, một phần do hệ thống thông tin quản lý phục vụ kinh doanh tại các doanh nghiệp quá lạc hậu, không cung cấp được kịp thời, đầy đủ thông tin yêu cầu.
- Trình độ nhân lực còn hạn chế
Đội ngũ cán bộ nhân viên ngân hàng còn chưa đồng đều về trình độ, chưa kịp thời cập nhật thông tin về những thay đổi trong nền kinh tế thị trường, còn thiếu kinh nghiệm hoạt động trong nền kinh tế hàng hóa vận hành theo cơ chế thị trường với nhiều đặc điểm và biến động lớn lao, không ngừng. Hơn nữa, việc ngân hàng chưa thể mạnh dạn phát triển các sản phẩm mới do cán bộ nhân viên chưa đủ trình độ để phát triển các sản phẩm đó, quảng bá nó tới doanh nghiệp và người tiêu dùng.
Trên thực tế trình độ của cán bộ quản lý khách hàng doanh nghiệp chưa cao chưa bám sát quyết liệt, đeo bám khách hàng để mở rộng thị phần. Mặt khác, nhiều cán bộ quản lý khách hàng doanh nghiệp chưa năng động, thiếu độ nhạy bén, kinh nghiệm nên không phát hiện ra khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, thẩm định khách hàng chưa chuẩn xác dẫn tới phát sinh nợ quá hạn.
2.3.3.2 Nguyên nhân từ phía khách hàng
Đối với khách hàng doanh nghiệp, một thực trạng chung hiện nay ở Việt Nam là rất nhiều doanh nghiệp không tuân thủ nghiêm chế độ báo cáo tài chính hoặc bản thân họ chưa nhận thấy tầm quan trọng và ý nghĩa của việc lập báo cáo tài chính một cách bài bản. Do vậy hầu hết các báo cáo tài chính gửi ngân hàng đều có chất lượng kém, không phản ánh đúng thức trạng tài chính và hoạt động kinh doanh của doanh
nghiệp. Điều này gây khó khăn cho ngân hàng trong việc phân
tích, đánh giá thực
trạng khách hàng và mất thời gian để tìm hiểu và xác định lại các
nội dung trong báo
cáo tài chính của doanh nghiệp.Thêm nữa, hiện nay rất ít doanh
nghiệp thực hiện
kiểm toán báo cáo tài chính. Thông thường chỉ các doanh nghiệp
nhà nước bị bắt
buộc kiểm toán thì mới thuê kiểm toán tài chính độc lập, còn lại
phần lớn doanh
nghiệp, đặc biệt là doanh nghiệp vừa và nhỏ không thực hiện kiểm
toán báo cáo tài
chính. Do vậy, ngân hàng khó phát hiện các sai sót trong việc
chấp hành chế độ kế
toán của những doanh nghiệp này, dẫn đến thông tin sử dụng phân
tích khách hàng
không chính xác.
Một số khách hàng có trình độ quản lý kém hiệu quả nên kinh doanh thua lỗ dẫn đến suy giảm khả năng trả nợ. Mặt chung KH sử dụng vốn không đúng mục đích, có trường hợp khách hàng sử dụng để đẩu tư vào thị trường bất động sản.
2.3.3.3 Nhóm nguyên nhân từ môi trường bên ngoài
- Sự biến động quá nhanh và không dự đoán được của thị trường thế giới:
Nền kinh tế VN vẫn còn lệ thuộc quá nhiều vào sản xuất nông nghiệp và công nghiệp phục vụ nông nghiệp (nuôi trồng, chế biến thực phẩm và nguyên liệu), dầu thô, may gia công,... vốn rất nhạy cảm với rủi ro thời tiết và giá cả thế giới, nên dễ bị tổn thương khi thị trường thế giới biến động xấu. Ngành dệt may trong một số năm gần đây đã gặp không ít khó khăn vì bị khống chế hạn ngạch làm ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp nói riêng và của các ngân hàng cho vay nói chung. Ngành thủy sản cũng gặp nhiều lao đao vì các vụ kiện bán phá giá vừa qua. Không chỉ xuất khẩu, các mặt hàng nhập khẩu cũng dễ bị tổn thương không kém.
Mặt hàng sắt thép cũng bị ảnh hưởng lớn của giá thép thế giới. Việc tăng giá phôi thép làm cho một số doanh nghiệp sản xuất thép trong nước phải ngưng sản xuất do chi phí giá thành rất cao trong khi không tiêu thụ được sản phẩm.
4 6
Như vậy, nhìn chung, các ngành nghề trong nền kinh tế Việt Nam đều có sự biến động, làm ảnh hưởng đến kết quả sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp, do đó ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của Chi nhánh.
- Rủi ro tất yếu của quá trình tự do hóa tài chính, hội nhập quốc tế:
Quá trình tự do hoá tài chính và hội nhập quốc tế có thể làm cho nợ xấu gia tăng khi tạo ra một môi trường cạnh tranh gay gắt, khiến hầu hết các doanh nghiệp, những khách hàng thường xuyên của ngân hàng phải đối mặt với nguy cơ thua lỗ và quy luật chọn lọc khắc nghiệt của thị trường. Bên cạnh đó, bản thân sự cạnh tranh của các ngân hàng thương mại trong nước và quốc tế trong môi trường hội nhập kinh tế cũng khiến cho các ngân hàng trong nước với hệ thống quản lý yếu kém gặp phải nguy cơ rủi ro nợ xấu tăng lên bởi hầu hết các khách hàng có tiềm lực tài chính lớn sẽ bị các ngân hàng nước ngoài thu hút.
TÓM TẮT CHƯƠNG 2
Chương 2 đã khắc họa bức tranh toàn cảnh về hoạt động thực trạng phát triển cho vay KHDN ở Nam Á chi nhánh Lý Thường Kiệt cùng những vấn đề đặt ra trong phát triển cho vay KHDN ở Nam Á chi nhánh Lý Thường Kiệt. Qua đó, luận văn rút ra những thành công trong công tác phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Chi nhánh thời gian qua. Đồng thời,cũng nêu lên những hạn chế cần khắc phục và những nguyên nhân của những hạn chế đối với việc phát triển cho vay KHDN ở Nam Á chi nhánh Lý Thường Kiệt. Tuy nhiên, bên cạnh những kết quả đạt được, NAM Á chi nhánh Lý Thường Kiệt vẫn còn những hạn chế cần khắc phục và những nguyên nhân của những hạn chế đối với việc phát triển cho vay KHDN . Việc phân tích những hạn chế và nguyên nhân trong chương 2 sẽ là nền tảng cho các giải pháp cụ thể, khả thi ở chương 3 nhằm giúp NAM Á hoàn thiện trong việc phát triển, chiếm lĩnh thị trường và tạo lợi thế cạnh tranh, hội nhập vào xu thế chung của thời đại.
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NAM Á - CHI
NHÁNH LÝ THƯỜNGKIỆT