- Chi
3.2.4. Phân tán rủi ro trong cho vay khách hàng doanh nghiệp
Phân tán rủi ro trong hoạt động tín dụng là việc thực hiện cấp tín dụng cho nhiều ngành, nhiều lĩnh vực, khu vực sản xuất kinh doanh nhằm tránh những tổn thất lớn và những khoản nợ xấu xảy ra cho ngân hàng thương mại. Phân tán rủi ro hay đa dạng hóa danh mục cho vay và đầu tư tín dụng là một giải pháp chủ yếu thường được các ngân hàng thương mại áp dụng để hạn chế nợ xấu phát sinh. Các hình thức phân tán rủi ro chủ yếu bao gồm:
5 4
- Không tập trung cấp tín dụng cho một ngành, một lĩnh vực hay một khu vực: Để hạn chế nợ xấu không nên tập trung vốn quá nhiều vào một loại hình kinh doanh, một vùng kinh tế. Đó là khuyến cáo và cũng là bài học hết sức có ý nghĩa mà các nhà kinh doanh trước kia rút ra khi họ gánh chịu những thiệt hại, đổ vỡ do không tuân thủ những nguyên tắc này. Chính vì vậy Chi nhánh nên coi đây như một giải pháp hữu hiệu cho công tác phòng ngừa rủi ro. Khi ngân hàng tập trung cấp tín dụng vào một lĩnh vực kinh tế sẽ giống như “Bỏ trứng vào một rổ” điều đó có nghĩa là: khi lĩnh vực kinh tế mà ngân hàng tập trung vốn đầu tư gặp phải những biến động bất lợi thì thiệt hại của ngân hàng sẽ là vô cùng lớn. Như vậy phân tán rủi ro hay chia nhỏ lĩnh vực đầu tư, khu vực đầu tư là một biện pháp cho các ngân hàng thương mại trong phòng chống rủi ro.
- Không nên dồn vốn đầu tư vào một hoặc một số khách hàng.
Cùng với mục đích như trên là phân tán rủi ro, đây là lời khuyến cáo quan trọng cho việc ra quyết định cấp tín dụng của ngân hàng. Cho dù một khách hàng kinh doanh hiệu quả hay có quan hệ lâu năm với ngân hàng thì yêu cầu trên vẫn cần được tuân thủ bởi vì nếu khách hàng gặp khó khăn rủi ro đột xuất xảy ra thì ngân hàng cũng chịu tổn thất lớn, hơn nữa những thay đổi trong chu kỳ kinh doanh của khách hàng là khó tránh khỏi.
- Đa dạng hoá các sản phẩm tín dụng.
Đa dạng hoá các sản phẩm tín dụng có tác dụng phân tán rủi ro theo danh mục tài sản, giảm thiệt hại xảy ra khi có rủi ro đối với một vài loại tài sản nhất định.
- Cho vay đồng tài trợ.
Là hình thức cho vay của một các tổ chức tín dụng cho một dự án đầu tư và do một tổ chức tín dụng đứng ra làm đầu mối giữa các bên để thực hiện tài trợ. Mục đích: Nâng cao hiệu quả trong hoạt động cho vay, giúp ngân hàng thương mại phân tán được rủi ro mà vẫn không bị mất nguồn thu từ phương án kinh doanh khả thi.
Các tổ chức tín dụng tham gia đồng tài trợ, phải ký kết với
nhau một hợp đồng mà ở
đó ghi rõ trách nhiệm và quyền hạn của từng thành viên tham gia
đồng tài trợ. Do đó
khi rủi ro xảy ra gánh nặng sẽ được phân tán cho mỗi đơn vị chịu
một phần rủi ro
tương ứng với mức vốn tham gia của mình.
Mặt khác, để tiến tới một ngân hàng đa năng, hiện đại cần thay đổi cơ cấu thu nhập của ngân hàng theo hướng doanh thu từ hoạt động tín dụng chỉ chiếm tối đa 50% - 60% trong tổng thu nhập của ngân hàng, còn lại là doanh thu từ các hoạt động phi tín dụng. Vì vậy, Chi nhánh cần có chiến lược kinh doanh đa dạng, bao gồm đa dạng hoá các nghiệp vụ ngân hàng, đa dạng hoá đối tượng khách hàng.
3.2.5. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
Để thực hiện được mục tiêu mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp và nâng cao sức cạnh tranh trên thị trường, Chi nhánh nên tập trung vào việc đào tạo nguồn nhân lực. Đào tạo, phát triển nguồn nhân lực chính là mục tiêu hàng đầu của ngân hàng. Xác định nhân lực là nền tảng đẩy mạnh phát triển, liên tục đào tạo lại, đào tạo mới đội ngũ nhân viên phù hợp với yêu cầu phát triển. Đội ngũ cán bộ nhân viên tại Chi nhánh còn rất trẻ, do đó cần có sự bồi dưỡng và hỗ trợ về mặt chuyên môn trong quá trình làm việc. Chi nhánh có thể tổ chức các buổi tập huấn, mở các lớp bồi dưỡng cán bộ. Bên cạnh đó, ngân hàng cũng cần phát huy công tác đánh giá nhân sự định kì và bình bầu cá nhân xuất sắc. Đây là hoạt động nên được duy trì thường xuyên để kịp thời khuyến khích nhân viên thực hiện tốt quyền hạn và nhiệm vụ của mình. Trong thời gian qua, Nam Á đã hoàn thành nhiệm vụ tìm hiểu nhu cầu đào tạo của toàn thể nhân viên trên toàn hệ thống. Hoạt động này nếu được phát huy tích cực tại hệ thống của Nam Á, qua đó các khóa học này sẽ đáp ứng được nhu cầu ngày càng cao của nghiệp vụ ngân hàng.
Trình độ nghiệp vụ luôn là yếu tố cần thiết của bất kì cán bộ ngân hàng nào nếu muốn đạt được hiệu quả cao trong hoạt động cho vay. Quá trình mở rộng cho vay doanh nghiệp đòi hỏi toàn thể nhân viên Chi nhánh cần có sự chuẩn bị chu đáo
5 6
không chỉ về mặt chuyên môn mà còn trong hoạt động quản lý,
ngoài ra, vì chủ đầu
tư của khối khách hàng doanh nghiệp có thể là người nước ngoài,
để thể hiện tính
chuyên nghiệp và chất lượng cũng như thương hiệu của Nam Á, các
nhân viên ngân
hàng cần cố kỹ năng tốt về ngoại ngữ cũng như tin học, khả năng
giao tiếp và thuyết
phục tốt, từ đó mới nâng cao được doanh số cho vay đối với đối
tượng khách hàng
này. Nói tóm lại, đội ngũ cán bộ tốt sẽ là nền tảng tốt nhất cho
mọi hoạt động của
ngân hàng.
Ngoài ra, trong quá trình hoạt động ngân hàng cần có những chính sách phân phối thu nhập hợp lý, có chế độ đãi ngộ xứng đáng, có chính sách khen thưởng đối với những nhân viên có thành tích tốt, thường xuyên tổ chức các cuộc thi để tìm ra được cán bộ có tài năng, có chính sách thăng tiến cho những cán bộ có năng lực thực sự, đề bạc họ vào những vị trí quan trọng. Đồng thời xử lý nghiêm minh những cán bộ có thái độ sai trái, sa thải những nhân viên không có năng lực, không hoàn thành nhiệm vụ được giao.
Chi nhánh cũng nên tăng cường tổ chức các buổi thi chuyên môn nghiệp vụ, tăng cường công tác đào tạo cho cán bộ. Mỗi cán bộ phải thực hiện công tác tư vấn, tham mưu với khách hàng nhằm phát triển hoạt động kinh doanh của khách hàng, tăng cường mức độ gắn bó của khách hàng với ngân hàng nhằm mở rộng khách hàng và phát triển cho vay.
3.3. Một số kiến nghị
3.3.1. Kiến nghị với ngân hàng thương mại cổ phần Nam Á - chi nhánh LýThường Kiệt Thường Kiệt
Một là, Nam Á cần quan tâm đến các chi nhánh, cho phép áp dụng lãi suất cho vay ưu đãi hơn quy định đối với một số khách hàng doanh nghiệp có tiềm năng phát triển lâu dài cũng như nâng mức phán quyết cho vay của chi nhánh phù hợp với hệ thống cung cầu thị trường.
Hai là, cần hoàn thiện hơn về công nghệ ngân hàng, hệ thống thông tin giữa các chi nhánh trong hệ thống, tạo điều kiện cho các chi nhánh tiếp cận nhanh hơn những đổi mới của toàn hệ thống.
Ba là, trong số khách hàng doanh nghiệp của Nam Á Có các doanh nghiệp FDI, Nam Á cần đẩy mạnh mô hình cho vay đồng tài trợ các dự án trong khu công nghiệp, có cơ chế cho vay đặc thù đối với các doanh nghiệp trong khu chế xuất, khu công nghiệp. Bởi, đặc thù của các doanh nghiệp FDI đầu tư vào Việt Nam là vào ngành công nghiệp, và thường tập trung thành các khu công nghiệp, khu chế xuất, thiên về các ngành công nghệ cao và sản xuất, lắp ráp. Với các ngành này, nhu cầu về các khoản vay lớn rất cao, nên đồng tài trợ với các ngân hàng khác để giảm thiểu rủi ro tín dụng
Bốn là, thường xuyên tổ chức các lớp tập huấn, huấn luyện về mặt nghiệp vụ nhằm nâng cao trình độ của cán bộ, nhân viên.
Năm là, nên đơn giản hoá thủ tục cho vay, rút ngắn thời gian thẩm định để doanh nghiệp kịp thời tiếp cận nguồn vốn ngân hàng.
Sáu là, thường xuyên cập nhật các thông tin về kinh tế, kỹ thuật các thông tin dự báo phát triển của các ngành, giá cả trên thị trường. Trên cơ sở đó hình thành nên hệ thống chính sách tín dụng của ngân hàng luôn linh hoạt và phù hợp với các chính sách tiền tệ, tài chính, kinh tế của quốc gia.
Bảy là, tăng cường công tác tiếp thị, quảng bá thương hiệu của chi nhánh thông qua các kênh truyền thông như báo chí, phát thanh, truyền hình, mạng Internet...
3.3.2. Kiến nghị với Chính phủ
Để hoạt động cho vay doanh nghiệp của các NHTM nói chung và Nam Á Chi nhánh Lý Thường Kiệt nói riêng phát triển thì các doanh nghiệp phải phát triển và hoạt động tốt. Trong những năm gần đây, chính phủ đã có những chính sách khuyến khích và thúc đẩy sự phát triển của các doanh nghiệp. Tuy nhiên, để cho các doanh
5 8
nghiệp có thể ngày càng phát triển tốt hơn thì tác giả xin đề
xuất một số những kiến
nghị:
Một là, Chính phủ cần ban hành các văn bản pháp luật hướng dẫn tạo nên hành lang pháp lý thông thoáng cho các doanh nghiệp, đặc biệt là khối doanh nghiệp vừa và nhỏ có thể phát huy được nội lực của mình.
Hai là, Chính phủ cần thực hiện một cách triệt để, công khai công cuộc cải cách hành chính trong đó có các chính sách ưu đãi đối với từng loại hình doanh nghiệp một, tạo điều kiện cho các doanh nghiệp có thể nâng cao trình độ năng lực quản lý, có thể tiếp xúc, học tập kinh nghiệm của các doanh nghiệp nước ngoài, có các chính sách hỗ trợ vốn, tư vấn quản lý và thành lập các quỹ bảo lãnh doanh nghiệp nhằm tạo điều kiện cho các doanh nghiệp có thể tiếp cận được nguồn vốn một cách đa dạng và hiệu quả
Ba là, Chính phủ phải tạo một sân chơi bình đẳng cho mọi thành phần kinh tế trong xã hội, không phân biệt đối xử, ưu tiên cho bất kỳ thành phần kinh tế nào, tạo động lực để mọi thành phần kinh tế để phát triển.
Bốn là, Chính phủ nên chỉ đạo các doanh nghiệp thực hiện nghiêm túc chế độ kế toán, kiểm toán và quản lý tài chính đảm bảo cung cấp thông tin chính xác cho ngân hàng về tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp. Có các quy định cụ thể về thực hiện kế toán thường xuyên nhằm phản ánh kịp thời và chính xác tình hình tài chính của doanh nghiệp, tạo được lòng tin từ phía khách hàng.
Năm là, Chính phủ cần có cơ chế hoàn thiện môi trường pháp lý cho các NHTM, xem xét các quy định về định giá và bán đấu giá tài sản bảo đảm tiền vay nhằm giúp ngân hàng giải phóng vốn nhanh. Hiện nay hầu hết các ngân hàng đều bị vướng ở khâu xử lý tài sản bảo đảm. Do vậy, cần thiết phải có sự hỗ trợ từ những chính sách của nhà nước nhằm đảm bảo công tác thi hành án, phát mãi tài sản được nhanh chóng, đúng tiến độ. Khuôn khổ pháp lý cho hoạt động ngân hàng về cơ bản đã được tạo
lập. Tuy nhiên, trạng thời gian qua còn tồn tại nhiều bất
cập. Do vậy cần hoàn để tạo
môi trường pháp lý vững chắc cho hoạt động ngân hàng.
TÓM TẮT CHƯƠNG 3
Từ cơ sở lý luận chung về cho vay KHDN, phân tích thực trạng và đánh giá công tác phát triển các nền tảng để cải thiện được những hạn chế, cùng với định hướng phát triển dịch vụ ngân hàng trong những
năm tới, chương 3 đã đưa ra các giải pháp và kiến nghị với NAM Á chi nhánh Lý Thường Kiệt nhằm đẩy mạnh và nâng cao dịch vụ ngân hàng để cho vay KHDN đạt được những thành tựu to lớn trong tương lai.
6 0
KẾT LUẬN
Với mục tiêu nghiên cứu của đề tài là tổng hợp lý luận, phân tích, đánh giá thực trạng và đưa ra các giải pháp nhằm phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp, góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh, năng lực cạnh tranh của Nam Á Chi nhánh Lý Thường Kiệt trong tiến trình hội nhập và phát triển kinh tế, luận văn đã thực hiện được những nội dung chủ yếu sau:
Một là, luận văn trình bày tổng quan những vấn đề lý luận cơ bản về cho vay khách hàng doanh nghiệp, bao gồm: khái niệm, đặc điểm, vai trò cho vay KHDN đối với các chủ thể trong nền kinh tế, đặc biệt đi sâu đề xuất các chỉ tiêu đánh giá phát triển cho vay KHDN của NHTM.
Hai là, luận văn đi vào nghiên cứu thực trạng phát triển cho vay KHDN ở Nam Á chi nhánh Lý Thường Kiệt cùng những vấn đề đặt ra trong phát triển cho vay KHDN ở Nam Á chi nhánh Lý Thường Kiệt. Qua đó, luận văn rút ra những thành công trong công tác phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Chi nhánh thời gian qua. Đồng thời,cũng nêu lên những hạn chế cần khắc phục và những nguyên nhân của những hạn chế đối với việc phát triển cho vay KHDN ở Nam Á chi nhánh Lý Thường Kiệt.
Ba là, trên cơ sở những nguyên nhân hạn chế và những định hướng phát triển của Nam Á chi nhánh Lý Thường Kiệt, luận văn đưa ra các nhóm giải pháp để phát triển cho vay KHDN ở Nam Á chi nhánh Lý Thường Kiệt. Giải pháp cụ thể bao gồm: Tăng cường thực hiện các giải pháp Marketing; Cải tiến quy trình cho vay; Đa dạng hóa sản phẩm; Nâng cao hiệu quả công tác thẩm định; Phân tán rủi ro trong cho vay khách hàng doanh nghiệp; Đầu tư nâng cao hệ thống công nghệ thông tin; Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực.
Tuy nhiên do trình độ nghiên cứu, thời gian nghiên cứu còn hạn chế nên luận văn còn hạn chế nên luận văn không thể tránh khỏi nhũng sai sót, em rất mong nhận
được những ý kiến đóng góp quý báu của các thầy cô giáo và
các bạn để luận văn
được hoàn thiện hơn.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Phan Thị Thu Hà (2006), Ngân hàng thương mại, Nhà xuất bản thống kê, Hà Nội
2. Đinh Xuân Hạng, Nguyễn Văn Lộc (2018), Giáo trình quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại, NXB Tài chính.
3. Nguyễn Hiếu (2018), Các chính sách hỗ trợ vốn cho doanh nghiệp FDI, Học viện tài chính
4. PeterS.Rose, 1999, Quản trị NHTM, xuất bản lần thứ tư, bản dịch của Nguyễn Huy
Hoàng, Nguyễn Đức Hiển, Phạm Long - Hiệu đính: PGS.TS Nguyễn Văn Nam, PGS.TS Vương Trọng Nghĩa, Nhà xuất bản Tài chính, Hà Nội
5. Lưu Thị Hương (2003), Giáo trình Tài chính doanh nghiệp, nhà xuất bản Thống kê, Hà Nội.
6. Minh Kiều (2008), Các vấn đề về ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê, Hà Nội
7. Ngân hàng Nam Á (2018-2020), Báo cáo thường niên.
8. Ngân hàng nhà nước Việt Nam, Thông cáo báo chí Ý kiến của Ngân hàng nhà nước Việt Nam về tỷ lệ nợ xấu của hệ thống ngân hàng Việt Nam.
9. Phan Thị Bích Lương, 2006, Luận án Tiến sĩ Kinh tế, giải pháp nâng cao hiệu qủa hoạt động của các NHTM nhà nước Việt Nam hiện nay, Trường đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội.
10. Phạm Hồng Quang “Nâng cao năng lực cạnh tranh của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam trong quá trình hội nhập kinh tế quốc tế”, Luận án tiến sĩ, Đại học kinh tế quốc dân
11. Vũ Phương (2011), Doanh nghiệp - thực trạng và giải pháp, tạp chí Tài Chính, số 93/2011
12. Nguyễn Hữu Tài (2002), Giáo trình Lý thuyết tài chính - tiền tệ, nhà xuất bản Thống kê. Hà Nội.
13. Nguyễn Xuân Thành (2010), Cho vay với doanh nghiệp FDI - Dễ hay khó,