Trước những vấn đề gặp phải, trong thời gian tới đề nghị hội sở Sacombank cần: Hỗ trợ Chi nhánh về mặt nhân sự, đặc biệt là vị trí CVKHCN phù hợp với môi trường làm việc và yêu cầu của chi nhánh, bởi muốn tăng quy mô nhanh, muốn chiếm được thị phần tại khu vực thì lực lượng bán hàng trực tiếp phải được đầu tư một cách chỉnh chu và đầy đủ.
Giúp đỡ, tạo điều kiện hỗ trợ tổ chức các buổi huấn luyện về kỹ năng bán hàng, kỹ năng giao tiếp, các lớp học về thẩm định, phân tích tài chính.. gắn liền lý luận đi với thực tiễn để có thể vận dụng kiến thức một cách linh hoạt, có hiệu quả nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ của CVKHCN.
Cải tiến quy trình cho vay nhằm giảm thiểu các thủ tục cho khách hàng, giảm thời gian trình và phê duyệt một khoản vay. Đối với các khoản vay nhỏ, đơn giản có thể xem xét đưa ra một quy trình cho vay nhanh chóng, đơn giản nhằm tiết kiệm thời gian cho khách hàng cũng như Ngân hàng.
Cần có thêm những chính sách phát triển các sản phẩm CVTD nhằm thu hút thêm KH đồng thời quan tâm đến dịch vụ chăm sóc KH đối với KH dã và đang có quan hệ tín dụng với chi nhánh.
Cần đẩy mạnh công tác nghiên cứu, phân tích thị trường, dự đoán sự phát triển, xu hướng biến động của ngành tài chính của người dân trong điều kiện nền kinh tế biến động hiện nay để có những biện pháp dự phòng rủi ro thích hợp đồng thời có những kế hoạch nhằm đem lại lợi nhuận cao nhất cho NH.
KẾT LUẬN
Trong bối cảnh kinh tế ngày càng hội nhập và phát triển, các hoạt động kinh doanh của Ngân hàng cũng không ngừng đổi mới, hoàn thiện để có thể đáp ứng về số lượng cũng như chất lượng về nhu cầu ngày một đa dạng của khách hàng hiện nay.
Mức sống và thu nhập của người dân ngày một tăng, do đó nhu cầu về sử dụng các sản phẩm dịch vụ tài chính của Ngân hàng cũng tăng theo, nhận thức được vấn đề đó Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín đã thực hiện hàng loạt các giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng, phần nào đáp ứng được nhu cầu của thị trường cũng như vươn lên khẳng định mình.
Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín luôn sẵn sàng lắng nghe, từng bước tháo gỡ những khó khăn của khách hàng. Luôn thực hiện đúng với quy trình tín dụng, các cán bộ tín dụng không bởi vì một ích riêng cho bản thân của mình, bởi vì áp lực doanh số, tác động bên ngoài mà đi ngược lại với đạo đức nghề nghiệp.
Qua lý luận nghiên cứu và thực tập tại Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín Chi nhánh Gò Vấp, được sự hướng dẫn của thầy giáo Ts. Trần Thế Sao cùng các cán bộ tín dụng Sacombank CN Gò Vấp để thực hiện việc phân tích tình hình cho vay tiêu dùng tại Sacombank CN Gò Vấp giai đoạn 2012 – 2015, từ đó mạnh dạn đưa ra một số giải pháp đối với một số tồn tại tại Sacombank CN Gò Vấp.
Do còn hạn chế về kiến thức chuyên môn cũng như thực tiễn, nhiều vấn đề vẫn chưa được phân tích cụ thể, rõ ràng hơn mà em vẫn chưa làm được trong bài viết này, em rất mong có được sự góp ý, nhận xét, đánh giá chân thành của thầy – cô, các anh chị CBTD tại Ngân hàng để em có thể hoàn thiện bài viết của mình hơn.
Em xin chân thành cảm ơn!
TÀI LIỆU THAM KHẢO
Nguyễn Minh Kiều (2006), Tiền tệ ngân hàng, NXB Thống Kê.
Nguyễn Minh Kiều (2009), Tín dụng và thẩm định tín dụng ngân hàng, NXB Tài Chính. Nguyễn Minh Kiều (2012), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Lao động Xã hội. Chính sách tín dụng của Sacombank. Website: 1. http://www.edoc.sacombank.com.vn 2. http://www.haokhi.sacombank.com.vn 3. http://www.sacombank.com.vn 4. http://thoibaotaichinhvietnam.vn/pages/nhip-cau-tieu-dung/2014-09-04/chon- the-tin-dung-cua-ngan-hang-nao-loi-nhat-13060.aspx
5. “7 sự kiện tài chính ngân hàng nổi bật 2013”, cafef.vn, truy cập tại địa chỉ: http://cafef.vn/tai-chinh-ngan-hang/7-su-kien-tai-chinh-ngan-hang-noi-bat-nam- 2013-2013123008045281312.chn
6. “Chọn thẻ tín dụng của ngân hàng nào lợi nhất”, Thời báo tài chính Việt Nam, truy cập tại địa chỉ: http://thoibaotaichinhvietnam.vn/pages/nhip-cau-tieu-dung/2014- 09-04/chon-the-tin-dung-cua-ngan-hang-nao-loi-nhat-13060.aspx
7. “Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả tín dụng cá nhân ở Việt Nam”, Tạp chí tài
chính, truy cập tại địa chỉ: http://tapchitaichinh.vn/thi-truong-tai-chinh/vang-tien- te/cac-nhan-to-anh-huong-den-hieu-qua-tin-dung-ca-nhan-o-viet-nam-49282.html
8. “Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại”,Thư viện học liệu mở Việt Nam, truy cập tại địa chỉ: http://voer.edu.vn/m/cac-nhan-to- anh-huong-den-hoat-dong-cho-vay-cua-ngan-hang-thuong-mai/654da2a7
9. “Các chức năng của ngân hàng thương mại”, quantri.vn, truy cập tại địa chỉ:
http://quantri.vn/dict/details/8299-cac-chuc-nang-cua-ngan-hang-thuong-mai
10.“Các hình thức cho vay của ngân hàng thương mại”, Thư viện học liệu mở Việt Nam, truy cập tại địa chỉ: http://quantri.vn/dict/details/8299-cac-chuc-nang-cua- ngan-hang-thuong-mai
PHỤ LỤC
Các sản phẩm cho vay tiêu dùng tại Sacombank CN Gò Vấp
VAY MUA NHÀ
Sản phẩm Vay mua nhà cung cấp dịch vụ tín dụng cho KHCN có nhu cầu mua/ nhận chuyển nhượng BĐS (nhà, căn hộ, đất).
Đặc điểm:
Mức vay tối đa 100% nhu cầu vốn nhưng không quá 70% giá trị TSĐB. Thời hạn vay tối đa 20 năm.
Chấp nhận TSĐB là BĐS hình thành từ vốn vay.
Đối với BĐS là dự án: Sacombank CN Gò Vấp chỉ tài trợ các dự án BĐS có ký hợp đồng liên kết với Sacombank. Đối với những dự án chưa thực hiện liên kết, Chi nhánh có thể trình hồ sơ về hội sở để xem xét thực hiện ký liên kết để tài trợ cho KH vay vốn mua BĐS tại các dự án này.
Điều kiện và thủ tục:
Bản chính giấy đề nghị vay vốn theo mẫu của Sacombank
Bản sao CMND/ hộ chiếu; Hộ khẩu/ giấy, sổ tạm trú của người vay và của người hôn phối, người bảo lãnh (nếu có).
Hồ sơ chứng minh thu nhập.
Hồ sơ về BĐS dự định mua/ nhận chuyển nhượng (hợp đồng mua bán, hợp đồng đặt cọc, bảng báo giá,…)
Bản chính hồ sơ TSĐB
VAY MUA XE
Sản phẩm Vay dành cho KHCN có nhu cầu mua xe ô tô và sử dụng chính chiếc xe được mua để đảm bảo cho khoản vay.
Đặc điểm
Mức vay: tối đa 70% giá trị của xe. TSĐB chính là chiếc xe được mua. Thời hạn vay tối đa 5 năm.
Sacombank có liên kết chặt chẽ với các Đại lý ô tô lớn trên toàn quốc để KH dễ dàng lựa chọn mẫu xe phù hợp.
Lưu ý:
KH phải mua bảo hiểm vật chất xe trong suốt quá trình vay với số tiền bảo hiểm tối thiểu bằng 100% dư nợ và người thụ hưởng là CN Gò Vấp, KH có thể mua bảo hiểm 01 năm/ lần.
Xác nhận việc thế chấp/ cầm cố xe trên bản chính có chứng thực của Giấy đăng ký xe (giấy đi đường) để KH sử dụng khi lưu hành.
Điều kiện và thủ tục:
Bản chính giấy đề nghị kiêm phương án vay theo mẫu của Sacombank.
Bản sao CMND/ hộ chiếu; Hộ khẩu/ Giấy, sổ tạm trú của người vay và của người hôn phối, bảo lãnh (nếu có).
Hồ sơ chứng minh thu nhập, khả năng trả nợ. Hợp đồng mua bán/ hóa đơn mua bán xe. Bản chính Giấy đăng ký xe.
Bản chính Hợp đồng bảo hiểm xe.
VAY TIÊU DÙNG – BẢO TOÀN
Sản phẩm vay tiêu dùng - Bảo toàn cung cấp dịch vụ tín dụng dành cho KHCN có nhu cầu tiêu dùng và dùng BĐS làm TSĐB.
Đặc điểm:
Mức vay lên tới 100% nhu cầu, tối da 70% giá trị TSĐB. Thời hạn vay tối đa 15 năm.
Giải ngân bằng tiền mặt và/ hoặc phát hành thẻ tín dụng Family.
Lưu ý:
Đối với các khoản vay từ 250 triệu đồng trở xuống. Chi nhánh tự quyết định việc công chứng thế chấp và đăng ký giao dịch đảm bảo.
Chấp nhận BĐS có giấy tờ hoàn chỉnh.
Áp dụng sản phẩm cho các nhu cầu tiêu dùng, ngoại trừ: chuyển nhượng BĐS, mua xe ô tô đảm bảo bằng chiếc xe vay, du học, chứng minh năng lực tài chính.
Điều kiện và thủ tục:
Bản sao CMND/ hộ chiếu, Hộ khẩu/ Giấy, Sổ tạm trú của người vay và của người hôn phối, bảo lãnh (nếu có).
Bản sao Hồ sơ chứng minh thu nhập, khả năng trả nợ. Bản chính hồ sơ TSĐB.
VAY TIÊU DÙNG- BẢO TÍN
Sản phẩm vay tiêu dùng- Bảo tín cung cấp dịch vụ cho KHCN có nhu cầu tiêu dùng và không cần thế chấp TSĐB.
Đặc điểm:
Mức vay tối đa 500 triệu đồng. Thời gian vay tối đa 4 năm. Không cần TSĐB.
Được tặng ngay bảo hiểm tiền vay trong suốt thời gian KH vay vốn. Thủ tục đơn giản, giải ngân nhanh chóng.
Danh sách các đơn vị được Sacombank chấp nhận cho vay rộng rãi trên toàn quốc.
Lưu ý:
Sacombank xét riêng từng nguồn thu nhập để xác minh mức cho vay tương ứng với mỗi nguồn này và tổng mức cho vay căn cứ trên các nguồn thu nhập không vượt quá 500 triệu đồng/ KH.
KH là CBNV có thu nhập 6 tháng gần nhất trên 03 triệu đồng/ tháng và đang công tác tại các đơn vị Sacombank chấp nhận.
Điều kiện và thủ tục:
Bản chính giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án vay theo mẫu của Sacombank. Bản sao CMND/ hộ chiếu, Hộ khẩu/ Giấy, Sổ tạm trú của người vay.
Bản sao Hợp đồng lao động chính thức tại đơn vị công tác hiện tại, quyết định bổ nhiệm, điều chỉnh lương,…
Bản sao Hóa đơn tiền điện/ điện thoại/ nước 03 tháng gần nhất.
Bản chính Sao kê lương/ bảng lương 06 tháng gần nhất có xác nhận của NH/ cơ quan công tác.
VAY CẦM CỐ GIẤY TỜ CÓ GIÁ
Sản phẩm Vay cầm cố chứng từ có giá cung cấp dịch vụ tín dụng dành cho KHCN có nhu cầu sử dụng vốn khi chưa hết hạn tất toán Thẻ tiền gửi và không sử dụng dịch vụ thấu chi. (Thẻ tiền gửi bao gồm số dư TKTG không kỳ hạn, sổ tiết kiệm, chứng chỉ huy động, và các chứng từ huy động khác).
Đặc điểm:
Mức vay lên tới 100% giá trị tài sản cầm cố đối với chứng từ có giá do Sacombank phát hành và 90% đối với vàng, ngoại tệ, giấy tờ có giá do đơn vị khác phát hành.
Giải ngân nhanh chóng, trong vòng 30 phút.
Lưu ý:
Nợ gốc và lãi được trả một lần khi hết hạn vay. Tuy nhiên, KH có thể trả trước một phần hoặc toàn bộ vốn, lãi.
Căn cứ theo nhu cầu của KH để xác định thời hạn vay phù hợp. Đối với Thẻ tiền gửi do Sacombank – SBL và/ hoặc do các TCTD khác phát hành thì thời hạn cho vay tối đa được các đơn vị này xác nhận.
Danh mục Thẻ tiền gửi được Sacombank chấp nhận cầm cố: Vietcombank, BIDV, Agribank, Vietinbank, ACB, Eximbank, Techcombank….
Điều kiện và thủ tục:
Bản chính giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án vay theo mẫu của Sacombank.
Bản sao CMND/ Hộ chiếu, Hộ khẩu/ Giấy/ Sổ tạm trú của người vay và của người hôn phối, bảo lãnh (nếu có).
Bản chính giấy xác nhận phong tỏa tài khoản. Bản chính Thẻ tiền gửi cầm cố cho Sacombank.
VAY DU HỌC
Sản phẩm Vay du học cung cấp dịch vụ tín dụng dành cho KHCN có nhu cầu du học tại Việt Nam (du học tại chỗ) hoặc di học nước ngoài.
Đặc điểm:
Mức vay lên đến 100% học phí và chi phí du học. Thời gian vay lên đến 120 tháng.
TSĐB cho khoản vay linh hoạt: BĐS (tối đa 70% giá trị BĐS thế chấp), thẻ tiết kiệm/ số dư tiền gửi.
Lưu ý:
Cá nhân vay đi du học nước ngoài phải có người chịu trách nhiệm trả nợ thay tại Việt Nam.
Cho vay bằng ngoại tệ phải thực hiện theo quy định về quản lý ngoại hối của NHNN và quy định hiện hành của Sacombank.
Điều kiện và thủ tục:
Bản chính Giấy đề nghị vay vốn theo mẫu của Sacombank.
Bản sao CMND, Hộ khẩu/ Giấy, Sổ tạm trú của người vay và của người hôn phối, người bảo lãnh (nếu có).
Bản sao Hộ chiếu, Visa của người du học, chứng từ liên quan đến khóa học và giấy tờ chứng minh quan hệ nhân thân (trong trường hợp người vay không phải là du học sinh). Bản sao Hồ sơ chứng minh thu nhập, khả năng trả nợ.
Bản chính hồ sơ TSĐB.
VAY CHỨNG MINH NĂNG LỰC TÀI CHÍNH
Sản phẩm vay chứng minh năng lực tài chính cung cấp dịch vụ tín dụng dành cho KHCN có nhu cầu bổ túc hồ sơ xin cấp Visa du học, du lịch,…
Đặc điểm:
Mức vay đáp ứng 100% nhu cầu chứng minh năng lực tài chính nhưng không quá 100% giá trị của TSĐB của KH hoặc của người thân theo định giá của Sacombank.
Thời gian vay tối thiểu 01 tháng, tối đa 12 tháng. NH chỉ lưu trữ bản hồ sơ BĐS của KH.
TSĐB là số dư tiền gửi thanh toán và/ hoặc số tiền tiết kiệm của KH.
KH cần trả khoản chênh lệch giữa lãi suất tiền vay và tiền gửi, các khoản chi phí liên quan.
Lưu ý:
Không giải ngân bằng tiền mặt trong bất kỳ trường hợp nào, chỉ giải ngân vào tài khoản tiền gửi tiết kiệm hoặc sổ tiết kiệm và phong tỏa.
Điều kiện và thủ tục:
Bản chính Giấy đề nghị vay vốn theo mẫu của Sacombank.
Bản sao CMND/ Hộ chiếu, Hộ khẩu/ Giấy, sổ tạm trú của người vay và của người hôn phối, người bảo lãnh (nếu có).
Bản sao Chứng từ liên quan đến khóa học, giấy tờ chứng minh các khoản thanh toán cho cơ sở đào tạo trong quá trình du học hoặc yêu cầu của Lãnh sự quán.
Bản sao các chứng từ chứng minh thu nhập và kế hoạch trả nợ vay.
VAY TIÊU DÙNG ĐỐI VỚI CBNV NHÀ NƯỚC
Sản phẩm vay tiêu dùng đối với CBNV Nhà nước cung cấp dịch vụ tín dụng cho KHCN công tác tại cơ quan nhà nước được Sacombank chấp nhận.
Đặc điểm:
Mức vay tối đa: 80 triệu đồng đối với CBNV; 150 triệu đồng đối với Trường cơ quan trở lên.
Thời gian vay tối đa 36 tháng Không cần BĐS
Lưu ý:
KH phải có thâm niên công tác tối thiểu 24 tháng (trong cùng một lĩnh vực).
Điều kiện và thủ tục:
Bản chính giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án vay theo mẫu của Sacombank.
Bản sao CMND/ Hộ chiếu, Hộ khẩu/ Giấy, sổ tạm trú của người vay và của người hôn phối, người bảo lãnh (nếu có).
Bản sao Hợp đồng lao động, Quyết định bổ nhiệm. Bản chính Sao kê lương, xác nhận lương của đơn vị